Băncile și IFN-urile, obligate prin lege să-și ajute clienții cu credite, înainte să-i execute silit

Băncile și IFN-urile vor fi obligate prin lege să-i ajute pe cei care nu-și pot achita ratele la creditele de consum, înainte de a-i executa silit.

Aceasta este una dintre cele mai importante prevederi ale proiectului Ordonanței de Urgență privind creditele de consum, care urmează să înlocuiască, din luna noiembrie, OUG 50/2010 privind contractele de credit.

“Creditorii au obligația de a lua, atunci când este cazul, măsuri rezonabile de restructurare datorată dificultăților financiare înainte de a iniția procedura de executare silită, care să țină seama, printre altele, de situația personală a consumatorului”, conform proiectului de lege.

Măsurile de restructurare includ amânarea sau reducerea ratei creditului prin scăderea dobânzii, prelungirea perioadei de creditare sau refinanțarea împrumutului.

În OUG 50/2010, în vigoare în prezent, nu există obligația băncilor și IFN-urilor de a lua măsuri, ci doar “de a avea politici și proceduri adecvate în virtutea cărora să depună eforturi pentru a aplica, dacă este cazul, o restructurare rezonabilă datorată dificultăților financiare înainte de a demara procedura de executare silită”. (vezi în acest articol prevederile OUG 50/2010)

Restructurarea creditului, fără analiza bonității

De asemenea, proiectul de lege facilitează măsurile de restructurare, prin eliminarea obligației băncilor și IFN-urilor de a evalua bonitatea celor care urmează să fie ajutați.

Cu alte cuvinte, băncile și IFN-urile vor putea restructura creditele și celor supraîndatorați sau care se află pe lista rău-platnicilor la Biroul de Credit.

Condiția este ca în urma restructurării, costul total al creditului să nu fie cu mai mult de 15% mai mare decât era inițial.

Proiectul Ordonanței de urgență privind creditele de consum, care transpune în legislația națională noua Directivă (UE) 2023/2225, urmează să fie adoptat de Guvern, iar ulterior ratificat de Parlament, unde ar putea suferi modificări.

Legea ar fi trebuit să fie adoptată de țara noastră până în noiembrie anul trecut, motiv pentru care România a intrat în procedura de infringement a Comisiei Europene.

Prevederile noii legi privind creditele de consum urmează să intre în vigoare doar din noiembrie 2026.

Ce arată proiectul Ordonanței de urgență privind creditele de consum:

Art. 35. – (1) Creditorii au obligația de a lua, atunci când este cazul, măsuri rezonabile de restructurare datorată dificultăților financiare înainte de a iniția procedura de executare silită, care să țină seama, printre altele, de situația personală a consumatorului. 

(2) Creditorii nu au obligația de a oferi consumatorului, în mod repetat, măsuri de restructurare datorată dificultăților financiare prevăzute la alin. (1), cu excepția cazurilor justificate.

(3) Creditorii nu au obligația de a efectua o evaluare a bonității în conformitate cu art. 18 atunci când modifică clauzele și condițiile existente ale unui contract de credit în conformitate cu prevederile alin. (4) lit. b) și alin. (5) cu condiția ca valoarea totală care trebuie plătită de consumator să nu crească în mod semnificativ, respectiv cu mai mult de 15% din valoarea totală plătibilă, odată cu modificarea contractului de credit.

(4) Măsurile de restructurare datorate dificultăților financiare prevăzute la alin. (1) – (2), pentru care creditorii au obligația de a avea politici și proceduri adecvate, includ cel puțin următoarele măsuri: 

a) refinanțarea totală sau parțială a unui contract de credit;

b) modificarea clauzelor și condițiilor existente ale unui contract de credit, 

(5) Clauzele și condițiile existente ale unui contract de credit prevăzute la alin. (4) lit. b) care se vor modifica includ, dar fără a se limita la, următoarele:

a) prelungirea duratei contractului de credit;

b) modificarea tipului de contract de credit;

c) amânarea plății ratelor, integral sau parțial, pentru o anumită perioadă;

d) reducerea ratei dobânzii aferente creditului;

e) oferirea unei perioade fără plăți;

f) rambursări parțiale;

g) conversii valutare;

h) iertarea parțială de plată și consolidarea datoriei.

Obligația băncilor și IFN-urilor de a-i ajuta pe clienții cu credite de consum în dificultate financiară este asemănătoare cu prevederea din OUG 52/2016 privind creditele ipotecare:

Ce pot sa fac daca nu mai pot plati ratele la credit, din cauza cresterii ROBOR si IRCC?