Azi la BCR sau Raiffeisen un leu depui, maine ia-l de unde nu-i

Unele banci platesc dobanzi atat de mici si incaseaza comisioane atat de mari pentru depozitele clientilor incat acestia constata ca dupa ce au facut economii timp de un an retrag mai putini bani decat au depus.

Sa luam doua exemple: BCR si Raiffeisen platesc pentru un depozit in lei la termen de un an dobanzi de 0,6%, respectiv 0,5% pe an. Asta inseamna un castig de numai 5 lei, dupa un an, pentru un depozit de 1.000 de lei. Iar daca se scade si impozitul pe dobanda, de 10%, profitul net scade la 4,5 lei.

Insa atunci cand mergi la ghiseu sa retragi banii, cele doua banci te taxeaza cu un comision de 1% din suma, minim 15 lei in cazul BCR si minim 10 lei la Raiffeisen. Ceea ce inseamna ca pentru a primi inapoi integral cei 1.000 de lei, va trebui sa mai platesti tu bancii inca 5 lei, in cazul BCR, sau 10 lei, la Raiffeisen.

Doar daca suma economisita creste la 2.000 de lei, pentru care vei incasa o dobanda de 10 lei, acoperind astfel comisionul de retragere, vei putea recupera toti banii depusi la BCR.

In cazul Raiffeisen, trebuie sa ai un depozit de minim 3.000 de lei pentru a nu pierde nimic dupa un an.

Daca luam in considerare si costul unui cont curent atasat depozitului, suma necesara intretinerii acestuia creste considerabil.

De exemplu, la Raiffeisen trebuie sa achiti un comision lunar de 5 lei pentru contul curent, adica 60 de lei pe an, ceea ce inseamna ca ar trebui sa ai un depozit de minim 13.000 de lei pentru a acoperi acest comision. Dar pentru a retrage cei 13.000 de lei, va trebui sa achiti un comision de 130 de lei, inca o data mai mare decat dobanda.

Iar pe masura ce suma economisita creste, comisionul de retragere a banilor va fi tot mai ridicat, fara ca dobanda incasata sa-l poata acoperi vreodata. De exemplu, la un depozit de 20.000 de lei, dobanda incasata fara impozit este 100 de lei, in timp ce comisionul de retragere este 200 de lei.

Dobanzile la BCR si Raiffeisen, de trei ori mai mici decat la Banca Transilvania

Dobanzile la depozite practicate de BCR si Raiffeisen sunt de trei ori mai mici decat cea oferita de Banca Transilvania (BT) si destul de departe de nivelurile restului bancilor mari: Unicredit, BRD si CEC Bank (vezi tabelul).

Unul dintre motivele pentru care BCR si Raiffeisen nu incurajeaza economisirea este faptul ca cele doua banci sunt sustinute cu lichiditati in euro, mai ieftine decat cele in lei, de catre bancile-mama din Austria, pe cand BT si CEC Bank, dar si Unicredit si BRD, se finanteaza in principal in lei.

BCR si Raiffeisen au, de asemenea, comisioane pentru retragerea depozitelor de la ghisee duble comparativ cu BT si BRD.

CEC Bank este singura care nu-si taxeaza clientii care-si lichideaza depozitele la termen, in timp ce la Unicredit retragerea este fara comision daca depozitul este pe minim 6 luni si prelungit automat pe inca un termen.

Castigul/pierderea la un depozit de 1.000 de lei pe 1 an

Daca extindem exemplul depozitului de 1.000 de lei la restul bancilor, la Banca Transilvania obtinem o dobanda de 13,5 lei, din care scadem comisionul de retrage de 5 lei, astfel ca ramanem cu un castig net de 8,5 lei.

La Unicredit, castigul este identic, de 8,5 lei, la CEC Bank, castigul net este de 6.3 lei, iar la BRD este 0 lei (dobanda de 7,2 lei fiind anulata de comisionul de retragere).

In concluzie, doar la BCR si Raiffeisen iesi in pierdere cu un depozit de 1.000 de lei pe un an, din cauza dobanzilor mici dar mai ales a comisioanelor de retragere a banilor de la ghiseu, care este mai ridicat decat chiar decat dobanzile la depozitele pe termene lungi, de 2 sau 3 ani.

Deponentii celor doua banci pot evita comisionul de retragere a banilor de la ghiseu utilizand cardurile atasate conturilor, in care-i pot transfera depozitele, pe care le pot retrage apoi de la bancomate.

Retragerea de numerar de la bancomate este mult mai ieftina decat de la ghisee (la Raiffeisen comisionul este 0,2% din suma retrasa, de cinci ori mai putin decat la ghisee) iar la unele banci, inclusiv la BCR, este gratis.