Ce prevede noul regulament de creditare publicat de BNR in Monitorul Oficial

In Monitorul Oficial (M.O.) nr. 767/31.10.2011 a fost publicat regulamentul BNR privind creditele destinate persoanelor fizice (vezi regulamentul in documentul atasat).rnrnCu toate ca guvernatorul BNR a declarat recent ca nu vor fi afectate creditele ipotecare in valuta, regulamentul impune acestor tipuri de imprumuturi un avans de minim 25%, fata de 10% cat practica in prezent unele banci mari. Comparativ, pentru creditele ipotecare in lei avansul minim necesar este mai mic, de 15%.rnrnPe de alta parte, BNR a indulcit restrictiile impuse initial in proiectul de regulament cu privire la gradul de indatorare, ca efect al calcularii unor scenarii de risc in cazul devalorizarii leului, cresterii dobanzilor si scaderii veniturilor.rnrnAceste scenarii nu se vor mai aplica decat in cazul creditelor de consum, ceea ce inseamna ca potentialii clienti vor putea imprumuta sume la fel de mari ca pana acum. rnrnCreditele ipotecare prin programul Prima Casa, precum si creditele de refinantare, nu vor fi afectate de noile reguli. rnrnIn ceea ce priveste creditele de consum, acestea pot fi acordate pe o durata de maximum cinci ani, cu exceptia creditelor de consum cu destinatie imobiliara – achizitie locuinta/constructie /teren – acordate in lei si pentru care solicitantul a facut dovada detinerii unui avans de minimum 40%.rnrnIn cazul creditelor de consum denominate in valuta ori indexate la cursul unei valute, pentru cumpararea de bunuri, clientul trebuie sa dispuna de o garantie reala sau personala (politele de asigurare) de minimum 133% din suma imprumutata. rnrnLa fundamentarea nivelurilor maxime admise pentru gradul total de indatorare se vor utiliza urmatoarele valori: pentru socul pe curs de schimb – 35,5% la euro, 52,6% la franc elvetian si 40,9% la dolar; pentru socul pe rata dobanzii – 0,6% pentru toate monedele; pentru socul pe venit – 6%. rnrnImprumutatorii analizeaza capacitatea de rambursare a clientilor pe baza unui nivel al veniturilor considerate eligibile care nu pot depasi cu mai mult de 20% pe cel aferent anului anterior. rnrnImprumutatorii stabilesc venitul aferent anului anterior pe baza documentelor care certifica veniturile declarate autoritatilor fiscale.rnIn situatia in care nu exista obligatii legale de declarare a veniturilor la autoritatile fiscale, bancile stabilesc venitul aferent anului anterior pe baza altor documente justificative.rnrnBancile pot lua in calcul si venituri ce depasesc nivelul stabilit, cu conditia ca solicitantul creditului sa demonstreze caracterul de continuitate in viitor al acestora.rnrnRegulamentul se aplica tuturor bancilor care activeaza pe piata romaneasca, inclusiv bancilor persoane juridice straine.rnInstitutiile de credit cu personalitate juridica romana au la dispozitie 90 de zile pentru a trimite spre aprobare, la Directia de Supraveghere, normele interne de creditare. Pentru bancile persoane juridice straine, termenul este de 30 de zile.rnrnPana la aprobarea de catre BNR a acestor reguli interne de creditare, bancile pot acorda imprumuturi luand in calcul doar un grad maxim de indatorare de 35%, iar in cazul creditelor de consum in valuta, de 10%.