Topul creditelor ipotecare cu cele mai mici dobanzi fixe in primii 3-10 ani

Dobanzile fixe in primii 3-10 ani pentru un credit ipotecar variaza intre 5,75% si 9,90%, in functie de banca si de perioada cu dobanda nemodificata, conform ofertelor celor mai importante 10 banci.

Dobanzile luate in calcul sunt cele standard, fara alte conditionari, precum incasarea salariului in contul bancii de la care se obtine imprumutul. Toate ofertele au incluse asigurarea de viata.

Creditul cu cea mai mica dobanda fixa este cel acordat de CEC Bank – 5,75% in primii cinci ani. Alte dobanzi pe aceeasi perioada sunt urmatoarele:

– 6,29% la ING Bank;
– 6,44% la First Bank;
– 6,99% la Alpha Bank;
– 7,20% la Patria Bank;
– 7,5% la Banca Transilvania (BT);
– 7,09% la BCR.

In cazul creditelor imobiliare cu dobanda fixa in primii 3 ani, cele mai mici dobanzi le gasim la:

– OTP Bank – 6,59%;
– BRD – 6,62%;
– Raiffeisen – 6,85%;
– BT – 6,90%;

BCR are dobanda fixa si pe o perioada mai lunga, de 10 ani, de 9,9%.

Dobanda variabila – mai importanta decat cea fixa

Mai importanta insa decat dobanda fixa este cea variabila, intrucat aceasta va fi valabila pe mai multi ani de creditare: peste 20 ani, daca vorbim de un credit pe 25 de ani, cu dobanda fixa pe 5 ani.

Dobanda variabila este compusa din marja fixa a bancii, valabila pe toata dura creditarii, plus indicele IRCC.

Cele mai mici marje fixe la dobanzile variabile sunt la CEC Bank – 2,5%, ING Bank – 2,79% si BT – 2,8%.

DAE e inselatoare, uitati-va la rata lunara si la suma totala de rambursat!

In privinta costului total al acestor credite ipotecare, reflectat de Dobanda Anuala Efectiva (DAE), care include atat dobanda, cat si comisioanele, acesta variaza intre 8% la CEC Bank si 10,95% la BCR.

DAE are o formula de calcul complexa si variaza destul de mult, in functie de tipul costurilor unui credit. De aceea, cel mai sigur e sa va uitati la ce platiti concret, adica rata lunara.

De exemplu, la creditul ING, banca afiseaza o DAE de 10,09%, insa rata luara, de 1.655 de lei, este a doua cea mai mica, dupa cea a CEC Bank.

Asta pentru ca ING are a doua cea mai mica dobanda fixa pe 5 ani – 6,29%, precum si a doua cea mai mica marja fixa la dobanda variabila – 2,79%.

Insa nici macar rata lunara nu este indicatorul cel mai fidel pentru costul total al unui credit, ci suma totala de rambursat, intrucat chiar o rata lunara mai mica poate sa faca un credit mai scump decat altul cu o rata putin mai mare, tot din cauza unor comisioane, precum cel cu asigurarea.

Topul creditelor dupa suma totala de rambursat

In aceste conditii, topul real al dobanzilor la credite, dupa suma totala de rambursat, in cazul unui credit de 250.000 de lei (50.000 de euro) pe 25 de ani, fara a tine cont de DAE, desi acesta este indicatorul legal pentru costul total al unui imprumut, este urmatorul:

1. CEC Bank – 579.713 lei

2. First Bank – 601.707 lei

3. Banca Transilvania – 601.707 lei

4. ING Bank – 602.398 lei

5. Alpha Bank – 604.801 lei