„Cumperi acum, plătești mai târziu”, scump

„Cumperi acum, plătești mai târziu” sau „Buy now, pay later” (BNPL), este varianta de aplicație digitală a cardului de credit cu plata în rate fără dobândă, care s-a extins puternic în America și Europa, dar și în România.

În Germania, BNPL a întrecut cardurile de credit la cumpărăturile online, conform Worldpay’s Global Payments Report 2025.

„Piața BNPL globală a crescut de 20 de ori față de 2019 și înregistrează un plus de 33% de la an la an”, ne-au transmis reprezentanții Mokka, aplicația IFN-ului polonez Revo Technologies, care are deja 100.000 de clienți în România.

Printre concurenții săi în România sunt HeyBlu deținută de Emag, TBI Bank, Leanpay, Paypo, Klarna. 

Problema este că Mokka, ca restul concurenților BNPL, promit credite moca: nu plătești dobândă dacă rambursezi integral suma cheltuită pe cumpărături peste 30 sau chiar mai multe zile, ori în mai multe rate, care se pot întinde pe mai multe luni, chiar și 2 ani.

Dobânda este de 3 ori mai mare decât un credit bancar

Numai că, la fel ca la cardurile de credit sau la creditele cu 0% dobândă ale IFN-urilor, creditul gratis se plătește scump de unii.

Mai exact, de cei care nu achită la termen ratele.

Asta pentru că dobânda aplicată în acest caz este mult mai mare decât cea pentru un împrumut bancar.

La Mokka, de exemplu, după perioada de grație între 15 și 45 de zile, dobânda este 27,5% (vezi foto), de aproximativ 3 ori mai mare decât la un credit bancar, unde este în jurul a 10%.

Costul total al împrumutului, reprezentat de DAE, nu este prezentat pe site-ul Mokka. 

Nu există nici vreun exemplu reprezentativ pentru costul unui împrumut, conform cerințelor legale.

Mokka nu a răspuns nici la întrebarea trimisă de noi privind costurile unui credit.

Un preț mai usturător decât dobânda este raportarea la Biroul de Credit, dacă ai restanțe de peste 30 de zile la plata ratelor.

Mai ales că prin modul de prezentare a serviciului Mokka, mulți oameni ar putea crede că nu este vorba de un credit, ci de o aplicație cu care pot face cumpărături gratis.

Mai ales că pe site-ul Mokka nu există avertismente privind riscurile acestui tip de împrumut, precum cele prezentate mai sus.

În aceste condiții, există riscul supraîndatorării pentru consumatori și acumularea de credite neperformante.

Care este rata de neperformanță? am întrebat Moka. Întrebare la care nu am primit răspuns:

„Mokka BNPL promovează incluziunea financiară prin chiar specificul serviciilor pe care le oferă. Dar, în același timp, menține disciplina de creditare astfel încât indicatorii să se alinieze intervalelor obișnuite din industria BNPL de pe piețele mature.

Rata de neperformanță BNPL este, în general,  semnificativ mai scăzută decât cea pentru cardurile de credit tradiționale. Aceasta se datorează atât structurii specifice a BNPL – cu rate mici, personalizate și plăți automate – dar și disciplinei de creditare menționate anterior.”

Este nevoie de supraveghere și reglementare mai strictă

Aplicațiile tip BNPL pentru cumpărături online sunt atractive și de succes, mai ales pentru tineri, cu o potențială creștere ridicată și în România. 

Însă există un risc mare de supraîndatorare și de restanțe la credit, din cauza modului de prezentare a acestui serviciu și lipsei informației adecvate privind costurile și riscurile aferente.

De aceea, se impune o supraveghere și o reglementare mai strictă din partea autorităților.

Mai ales că, după cum am văzut din acest exemplu, unele aplicații nu respectă nici măcar legile în vigoare privind publicitatea la credite, conform OUG 50/2010.