Ce înseamnă "Acest tip de împrumut are un grad ridicat de risc financiar"?

„Citiți cu atenție prevederile contractuale. Acest tip de împrumut prezintă un grad ridicat de risc financiar.”

Acesta este mesajul de avertisment impus recent de CNA, printr-o decizie din acest an, la reclamele pentru creditele IFN-urilor. (vezi aici detalii)

Un mesaj eficient ar fi următorul: “Acest tip de împrumut are o dobândă foarte mare și prezintă un risc ridicat de raportare la Biroul de Credit, cu reducerea șanselor pentru un nou credit bancar pentru casă sau mașină”.

Pentru că mulți cititori care ne-au scris au ajuns în această situație dificilă, practic fără ieșire: s-au repezit să-și facă împrumuturi rapide, online, la IFN-uri, apoi n-au mai putut să le plătească, din cauza dobânzilor mari și a gradului ridicat de îndatorare.

Consecința? Raportarea la Biroul de Credit cu restanțe și anularea șanselor de a-și mai face un nou credit sau o refinanțare timp de 4 ani după plata IFN-urilor.

Iată ultimul mesaj de la un cititor:

“Am un grad de îndatorare foarte mare la 4 ifeneuri, Hora Credit, Viva Credit, Flex Credit și Provident, dar nu le am achitate, și doresc o refinanțare, se poate? Am foarte multe întârzieri și sunt restant în Biroul de Credit. 

Cum pot lua un credit să scap de ele, de plătit nu mai am mult la ele, mă puteți ajuta să le refinanțez?”

RĂSPUNS

Refinanțarea creditelor de la cele 4 IFN-uri ar putea să fie dificilă, dacă nu imposibilă, din cauza restanțelor raportate la Biroul de Credit.

Faptul că sunteți raportat la Biroul de Credit nu reprezintă o interdicție pentru acordarea unui nou împrumut, timp de 4 ani, însă băncile vor fi reticente să vă aprobe un credit de refinanțare.

Șansele de obținerea a unui credit de refinanțare depind de politica de risc a fiecărei bănci și de situația restanțelor: cu cât sunt mai mici ca valoare și pe perioade mai scurte, cu atât sunt mai multe speranțe pentru aprobarea împrumutului.

Unde sunt avertismentele privind riscul de credit?

Reclamele și ofertele de credite, în special la cele ale IFN-urilor, ar trebui însoțite de avertismente cu privire la riscurile raportării la Biroul de Credit.

În prezent, IFN-urile își prezintă credite ca fiind, culmea! cu dobândă 0%, deși dobânzile lor sunt de zeci de ori mai ridicate decât cele ale băncilor. Ba chiar mai mari decât ale cămătarilor.

Iar avertismentele privind riscul raportării la Biroul de Credit sau a supraîndatorării sunt inexistente.

Să ne uităm la primul IFN dat ca exemplu de cititor, Hora Credit.

Hora Credit își prezintă pe site creditele ca fiind cu dobândă “de la 0%”, fără fără să spună până la cât poate ajunge dobânda. (vezi foto).

Abia în subsolul paginii, unde nu se uită nimeni, scrie că DAE (dobânda anuală efectivă) poate fi de 3.260% pentru un împrumut de 5.000 de lei pe 70 de zile. Adică de 165 de ori mai mare decât un credit de consum de la o bancă, cu o DAE de 20%.

Cât despre un avertisment privind riscul de credit și consecințele neplății acestuia, acesta este ascuns tot în subsolul site-ului, fiind ilizibil, în această formă:

“Consecinţele neîndeplinirii obligaţiilor de plată

Hora Credit are dreptul: (a) să perceapă de la debitor o dobândă penalizatoare de 1% pentru fiecare zi de întârziere aplicată la principalul restant, fără ca suma totală plătibilă de debitor să depășească dublul valorii totale a creditului; (b) să furnizeze informaţiile prevăzute de lege către Biroul de Credit, referitor la îndatorarea debitorului, ceea ce afectează istoricul de credit al debitorului şi ratingul său de credit, putând duce la respingerea cererilor ulterioare de credit; (c) să folosească serviciile unor societăţi specializate în recuperarea creanţelor; (d) să iniţieze procesul de recuperare şi executare silită, prin intermediul instanţelor de judecată sau prin orice alte modalităţi permise de lege; (e) să atribuie debitorului costurile asociate procedurilor de recuperare şi executare silită. Neplata până la data scadenței va genera aplicarea dobânzii standard pentru întreaga perioadă a împrumutului. Neplata va atrage raportarea la Biroul de Credit şi poate duce la deteriorarea solvabilităţii debitorului şi a capacităţii sale de a primi credite. Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor are sediul în Bucureşti. Bd. Aviatorilor, nr. 72, sector 1 (www.anpc.gov.ro).”