Prima toamna fara credite Prima Casa dupa opt ani: ce alternative de credite ipotecare au bancile?

Fondurile pentru garantiile aferente Programului Prima Casa s-au epuizat iar Fondul de Garantare a Creditelor pentru IMM (FNGCIMM) spune ca nu vor mai fi suplimentate in acest an, cum s-a intamplat in anii precedenti, urmand ca reluarea creditarii prin acest program sa se reia de la inceputul lui 2018, an pentru care au fost stabilite garantii de 2 miliarde lei, fata de 2,5 miliarde lei in acest an, conform strategiei adoptate de fostul guvern Ciolos, care prevede diminuarea graduala a garantiilor statului pentru imprumuturile imobiliare.

La finalul anului trecut, Ministerul Finantelor a publicat Strategia Programului Prima Casa pe termen mediu, dupa consultari cu sectorul bancar, consumatori si dezvoltatori imobiliari, prevede reducerea graduala a nivelului garantiilor in urmatorii ani: de la 2,5 miliarde lei in acest an la 2 miliarde lei in urmatorii trei ani (2018 – 2020) si doar 1,5 miliarde in 2021.

“In perspectiva retragerii graduale a sprijinului statului oferit prin Programul Prima Casa, FNGCIMM dezvolta o strategie de reinnoire a portofoliului, cu noi programe cu aplicabilitate directa si in alte sectoare de activitate, in special in zona pentru care acesta a fost initial constituit: sectorul IMM-urilor”, a declarat Alexandru Petrescu, presedintele FNGCIMM, pentru Bancherul.ro.

Creditele Prima Casa s-au epuizat rapid, in prima parte a anului, datorita principalului lor avantaj: avansul de minim 5%, de trei ori mai mic fata de cel standard impus de BNR: 15%.

Cererea de credite Prima Casa a crescut in ultimii doi ani si din cauza Legii 77/2016 privind darea in plata, care a determinat bancile sa majoreze avansul pana la 35%.

Intre timp, dupa deciziile Curtii Constitutionale de amendare a legii, bancile au scazut la loc avansul, insa unele doar in anumite conditii, precum destinatia imobilului achizitionat (locuinta proprie), zona in care se situeaza (orase mari) sau riscul clientului (salariul incasat intr-un cont al bancii sau dobanda mai mare).

Asa se face ca in prima jumatate a anului creditele Prima Casa au reprezentat peste 90% din volumul total de credite imobiliare, respectiv 5 miliarde lei, din totalul de 5,4 miliarde lei.

Ce se va intampla in ultimele patru luni ale anului, fara credite Prima Casa?

Numarul creditelor ipotecare va scadea, poate chiar vertiginos fata de prima parte a anului, pentru ca mai putine persoane vor detine un avans de minim 15% necesar pentru un credit imobiliar standard.

Mai ales ca avansul de 15% este valabil, la bancile mari, doar in anumite conditii. La BCR si Raiffeisen se poate accepta doar pentru locuintele cumparate in orase mari, pentru restul fiind de 25%, la Banca Transilvania (BT) doar pentru imobilele cu destinatie locuinta personala, iar la BRD doar daca ai grad de indatorare mic si imobilul este locuinta personala, iar la CEC Bank cu dobanda putin mai mare.

In acelasi timp, mai putini oameni se vor putea califica pentru obtinerea unui credit suficient de mare, din cauza dobanzilor mai ridicate decat cele la creditele Prima Casa, plafonate prin lege la 2% plus ROBOR la 3 luni.

Cea mai mica dobanda la un credit ipotecar standard o gasim la CEC Bank, de 2,5% plus ROBOR la 6 luni, asadar cu o jumatate de punct mai mare decat un credit Prima Casa. (vezi tabelul)

La BCR si BRD, care impreuna detin o cota de piata de 50% din creditele Prima Casa, dobanzile sunt si mai mari: 2,75% plus ROBOR 6M la BRD si 3% + ROBOR 6 M la BCR.

Iar costul total (Dobanda Anuala Efectiva – DAE) al creditelor pentru locuinte standard este si mai mare, intrucat exista mai multe comisioane decat la creditele Prima Casa, unde sunt interzise de lege.

Alternative la Prima Casa

Unele banci au lansat recent noi credite imobiliare ca alternative la Prima Casa, in timp ce ING a majorat la 10% avansul la creditele Prima Casa, pentru a-si incuraja clientii sa apeleze la creditul standard, cu avans de 15% si o dobanda comparativa, o masura neurmata insa de nicio alta banca pana in prezent.

BRD a lansat un credit imobiliar ca alternativa la Prima Casa, fiind destinat celor care vor sa-si cumpere prima locuinta. Noul imprumut are un avans de 15% si o dobanda cu doar 0,25 puncte mai mare decat cea a creditelor Prima Casa (2,25% plus ROBOR la 3 luni), insa dezavantajul este ca se acorda doar clientilor BRD care-si incaseaza salariul intr-un cont al bancii. Daca pe parcursul rambursarii creditului nu-ti mai incasezi salariul la BRD, dobanda creste cu o jumatate de punct.

Bancpost a venit recent cu o oferta si mai buna: un credit imobiliar cu avans tot de 15% si dobanda de doar 2% plus ROBOR 3 luni, la fel ca la Prima Casa, dar tot cu conditia incasarii venitului intr-un cont al bancii. Dobanda creste substantial, la 3,25% plus ROBOR. daca pe parcursul rambursarii imprumului nu mai incasezi venituri in contul bancii.

Spre deosebire de creditul BRD insa, cel al Bancpost este destinat si celor care mai detin o locuinta, nu doar pentru prima casa cumparata.