De ce nu putem compara dobanzile la creditele din Romania cu cele din tarile zonei euro

De ce in Romania avem dobanzi de 10% la creditele de consum si 5% la cele ipotecare, pe cand in Germania, Belgia sau alt stat al zonei euro dobanzile sunt mult mai mici, de 3-4%?

Este o intrebare recurenta primita de la cititori si care uneori face chiar subiectul unor articole in presa sau reportaje la TV, cum este cel de aici, de la Televiziunea Romana. 

Cum se face ca desi romanii sunt cei mai saraci europeni, platesc dobanzi mai mari decat germanii sau francezii?

Raspunsul la aceasta intrebare este destul de simplu de dat: pentru ca acesta este pretul banilor din Romania, dar si din alte tari din zona, precum Polonia, Ungaria, Bulgaria si chiar Cehia. Un pret al banilor care este controlat, ca peste tot in lume, de catre banca centrala, adica BNR.

In functie de dobanda de referinta a BNR, care la randul ei este influentata de inflatie, adica de cresterea preturilor, bancile isi stabilesc propriile dobanzi, pe piata interbancara de unde se imprumuta intre ele, precum si pe piata creditarii, unde se concureaza.

Dupa cum se stie, dupa izbucnirea crizei, bancile centrale din America si Europa, Fed-ul si BCE, au scazut dobanzile aproape de 0%, in scopul scaderii costurilor cu care bancile acorda, la randul lor, credite pentru populatia si firmele afectate de recesiune.

In consecinta, si dobanzile la creditele si depozitele in euro si dolari au scazut puternic, fiind la niveluri de 2-3% la credite si de 0% la depozite.

Si in Romania BNR a redus, treptat si cu intarziere, dobanda de referinta, pana la 3,25% in prezent, asadar cu 3 puncte peste cea din zona euro.

Din acest motiv, dobanzile la creditele acordate de bancile romanesti nu au cum sa fie mai mici decat dobanda BNR si nici nu se pune asadar problema sa se compare cu cele din tarile zonei euro.

Ne putem in schimb compara cu tarile din liga noastra, adica Polonia, Ungaria, Bulgaria, chiar si Cehia, desi aceasta tara este mai degraba in liga zonei euro, banca centala a acestei tari avand dobanda la fel de mica ca si cea a Bancii Centrale Europene (BCE).

Iar daca vom compara dobanzile la creditele din Romania cu cele din tarile vecine, vom descoperi ca sunt aproape de acestea, ba chiar mai mici. (Vezi aici comparatia)

Alti factori care influenteaza dobanzile la credite

Fireste ca dobanda la creditele dintr-o tara este determinata si de alti factori, precum costurile pe care le are banca, inclusiv cu pierderile din creditele acordate anterior, ca de altfel in cazul oricarei intreprinderi: nu poti vinde ceva cu un pret mai mic decat costurile de productie.

De exemplu, bancile acorda credite din depozitele atrase de la populatie, pentru care plateste dobanzi de 3% chiar 4% pe an in prezent. Asadar, nu ai cum sa dai credite cu dobanzi mai mici decat cele pentru depozite, daca vrei sa nu faci pierderi.

La aceste costuri se adauga, fireste, cheltuielile de operare ale bancii si profitul ce trebuie sa-l faca.

Iar un alt factor care influenteaza costul creditelor dintr-o tara este concurenta de pe piata bancara, acesta fiind una dintre explicatiile discrepantei dintre dobanzile mai mici la creditele de consum din Romania, in comparatie cu Polonia sau alte tari, unde bancile au pierderi mai mici cu creditele neperformante.