Cum supraîndatorează populația IFN-urile, cu "credite fără Birou"

„Fără Birou. Nu trimitem în BC. Nu modificăm scorul de credit. Da, pentru a lua un credit online nu verificăm și nu raportăm la Biroul de Credite.” Așa își face reclamă la creditele online Credit Fix IFN (vezi foto).

Se știe că IFN-urile au proasta reputație de a se lăuda că dau împrumuturi în special celor cu istoric negativ în Biroul de Credit.

Dar una este să dai un credit cuiva care a fost refuzat de bănci pentru că are restanțe în Biroul de Credit, însă nu are datorii mari și dispune de venituri suficiente și sigure pentru a rambursa împrumutul, și alta este să nu-l verifici la Biroul de Credit.

A nu verifica la Biroul de Credit potențialii clienți și a nu-i raporta cu restanțe nu doar că este o promovare iresponsabilă, dar poate fi și o practică ilegală, care duce la supraîndatorarea oamenilor, cu consecințe dramatice, un fenomen pe care ni l-au semnalat mulți cititori.

Credit Fix afirmă, că „totuși, pentru o analiză responsabilă, se va efectua o verificare și raportare în cadrul bazei de date Infodebit”. Credit Fix nu figurează pe lista participanților la Biroul de Credit.

Baza de date Infodebit? Nu mai auzisem de ea. Știam că Biroul de Credit e singura bază de date la care raportează toate băncile și IFN-urile.

Am văzut pe site-ul Infodebit, firmă înființată în 2022, că are o listă de 21 de participanți, doar IFN-uri și câteva CAR-uri, comparativ cu 77 de participanți în Biroul de Credit, unde sunt toate băncile și mai toate IFN-urile.

Există IFN-uri, precum Rapid Credit, care nu raportează la niciunul dintre cele două birouri de credite. Acesta este un IFN atipic, în sensul că nu acordă credite online, ci doar prin semnarea contractului la unul dintre cele trei sedii din țară: București (foto), Constanța (sediul central) și Iași.

Motiv pentru care am trimis la Banca Națională a României (BNR), următoarele întrebări:

– Câte IFN-uri supravegheate de BNR sunt participante la Biroul de Credit? Există vreun IFN care nu este participant la Biroul de Credit?

– IFN-urile sunt obligate să consulte Biroul de Credit înainte de acordarea unui credit?

– Dacă un IFN este participant la o altă firmă tip birou de credit, se consideră că respectă normele BNR?

– A constatat BNR vreo nelegalitate la IFN-uri cu privire la riscul de credit și supraîndatorarea, legată de consultarea Biroului de Credit?

Răspunsul primit de la BNR:

Potrivit prevederilor Regulamentului Băncii Naționale a României nr. 17/2012 privind unele condiții de creditare, cu modificările și completările ulterioare, înainte de încheierea unui contract de credit, instituțiile financiare nebancare au obligația de a realiza, pe baza unor informaţii corespunzătoare şi suficiente, o evaluare riguroasă a capacităţii clientului de rambursare a creditului potrivit obligaţiilor contractuale, luând în considerare factori relevanţi. 

În acest sens, în conformitate cu prevederile art. 114 alin. (3) din actul normativ menționat, ,,Împrumutătorii obţin informaţiile prevăzute la alin. (1) de la clienţi şi din alte surse interne sau externe relevante, inclusiv, după caz, prin consultarea bazei de date a unui sistem de evidenţă de tipul birourilor de credit şi de la intermediarii de credit implicaţi în activităţile preliminare încheierii contractelor de credit”.

Astfel, obligația care le revine instituțiilor financiare nebancare este aceea de a efectua evaluarea capacității clientului de rambursare a creditului, și nu de a consulta o anumită bază de date (ex. Biroul de Credit). 

În acest sens, prin consultarea unei baze de date a unui sistem de evidenţă de tipul birourilor de credit, se poate considera că este respectată reglementarea incidentă în speță a băncii centrale.

Menționăm că, în activitatea de monitorizare/ supraveghere prudențială a instituțiilor financiare nebancare, s-au constatat situații în care respectivele entități nu dețineau calitatea de participant la Biroul de Credit.

De asemenea, precizăm că, potrivit pct. 6 al art. 2 din Regulamentul Băncii Naţionale a României nr. 2/2012 privind organizarea şi funcţionarea la Banca Naţională a României a Centralei Riscului de Credit, instituţiile financiare nebancare, persoane juridice române, înscrise în Registrul special, sunt persoane declarante la Centrala Riscului de Credit, entitățile în cauză utilizând informațiile conținute în această bază de date în gestionarea riscului de credit.

Pentru ultima informație solicitată (liniuța 4), sunt incidente dispozițiile art.52 din Legea nr.312/2004 privind Statutul Băncii Naţionale a României, care statuează că informațiile obținute în cursul exercitării atribuțiilor băncii centrale în domeniul supravegherii prudențiale a instituțiilor financiare nebancare sunt considerate secret profesional și implică respectarea obligației corelative de păstrare a confidențialității, putând fi dezvăluite numai în condițiile expres prevăzute de dispozițiile legale incidente.

“În acest sens, prin consultarea unei baze de date a unui sistem de evidenţă de tipul birourilor de credit, se poate considera că este respectată reglementarea incidentă în speță a băncii centrale.”

Spre deosebire de Regulamentul BNR, OUG 50/2010 privind contractele de credit obligă IFN-urile și băncile să consulte o bază de date relevantă, pentru evaluarea bonității clienților:

“Creditorul realizează evaluarea bonității consumatorului pe baza unui volum suficient de informații obținute, inclusiv de la consumator, și, după caz, pe baza consultării bazei de date relevante.”

Am mai întrebat BNR:

– Este vorba de orice tip de birou de credit? Fără criterii de evaluare?

– Cum poate un IFN să evalueze capacitatea de rambursare a unui client dacă este consultat un birou de credit cu doar câțiva participanți din piață, nu un birou relevant, cu aproape toți participanții, precum Biroul de Credit SA?

Răspunsul BNR:

Înainte de încheierea unui contract de credit, instituțiile financiare nebancare au obligația de a realiza, pe baza unor informaţii corespunzătoare şi suficiente, o evaluare riguroasă a capacităţii clientului de rambursare a creditului potrivit obligaţiilor contractuale, luând în considerare factori relevanţi și subliniem faptul că fiecare instituție financiară nebancară își desfășoară activitatea în conformitate cu legislația specifică în vigoare, cu reglementările interne proprii și în limitele conferite de prevederile contractuale.

Totodată, precizăm că banca centrală, în calitatea sa de autoritate de supraveghere prudențială a instituțiilor financiare nebancare, în conformitate cu atribuțiile conferite de Legea nr.312/2004 privind Statutul Băncii Naționale a României, nu deține prerogativa formulării de opinii sau exprimării acordului/dezacordului în legătură cu aspecte de interpretare a aplicării unor dispoziții legale, presupus a fi identificate de terțe persoane în activitatea entităților aflate în aria sa de responsabilitate.”

În concluzie, IFN-urile nu sunt obligate să raporteze la Biroul de Credit, baza de date relevantă pentru a verifica un client, este ok dacă raportarea se face la orice alt tip de birou de credit, chiar dacă are doar câțiva participanți.

Ceea ce ridică niște semne de întrebare, nu atât cu privire la eficiența supravegherii BNR, cât mai ales privind reclama la credite ce pot fi acordate fără raportare la Biroul de Credit, ceea ce poate determina supraîndatorarea populației.

Ca să nu mai vorbim de momeala creditelor cu 0% dobândă, care ar trebui interzisă.