Creditele noi acordate de banci au atins un record istoric, peste nivelul din anii de euforie 2007 - 2008, dinaintea crizei; sa fie un semnal de alarma, pentru ca majoritatea sunt credite de consum?

Volumul de credite noi in lei acordate de bancile romanesti a ajuns in luna octombrie un record istoric, de peste 6 miliarde lei, mai mult cele 5,2 miliarde lei cate se inregistrau in luna octombrie 2008, cu putin timp inainte de izbucnirea crizei, dar chiar si peste volumele din octombrie 2007, in plina euforie economica, cand imprumuturile noi se ridicau 5,9 miliarde lei.

Dupa cum se vede si din grafic, inaintea crizei din 2008 cele mai multe credite erau acordate firmelor, multe dintre ele pentru investitii imobiliare, intr-un context de euforie dupa aderarea la UE care a dus la o supraincalzire a economiei si la un balon al preturilor de pe piata imobiliara.

In ultimii doi ani (2015 si 2016), situatia s-a inversat: cele mai multe credite sunt acordate acum populatiei, pe fondul unei noi febre a consumului, provocata de masurile de relaxare fiscala, in special prin reducerea cotei TVA la alimente mai intai, iar ulterior si cea standard.

Iar Programul Prima Casa a avut o contributie importanta la majorarea creditelor pentru locuinte, in contextul aparitiei legii privind darea in plata, care a determinat oamenii sa se grabeasca sa obtina un credit garantat de stat, cu avans de numai 5% si dobanda de maxim 2% plus ROBOR, intrucat bancile au majorat avansul la creditele ipotecare standard.

Astfel, populatia a obtinut de la banci in luna octombrie creditele noi in lei in valoare de 2,2 miliarde lei, fata de 1,6 miliarde lei in octombrie 2007. Atunci insa, bancile au acordat si multe credite in euro, echivalentul a 540 milioane lei, fata de numai 4 milioane lei in prezent, ceea ce inseamna ca in total volumele de credite pentru populatie, atat in lei cat si in euro, sunt cam la acelasi nivel in prezent fata de cel din 2007.

Daca ne uitam la volumele de credite pentru consum acordate de banci populatiei, acestea s-au ridicat in octombrie la 1,5 miliarde lei, exact acelasi volum ca in octombrie 2007. Atunci insa bancile au acordat si multe credite in euro, echivalentul a 345 milioane euro, fata de numai 4 milioane lei, in octombrie 2016.

Asadar, insumate, atat in lei cat si in euro, volumele de credite de consum inca sunt sub nivelul din 2007, daca nu luam in considerare faptul ca atunci bancile au acordat multe credite imobiliare mascate sub titulatura de credite de consum.

In privinta creditelor pentru locuinte, acestea sunt mult mai multe acum decat inaintea crizei. Astfel, in octombrie valoarea noilor credite imobiliare in lei a fost de 571 milioane lei, in scadere la jumatate fata de nivelurile de peste 1 miliard de lei in lunile anterioare, comparativ cu doar 81 milioane lei in octombrie 2007. Atunci insa bancile au dat si multe credite in euro, echivalentul a 180 milioane lei, fata de doar 2 milioane lei in octombrie 2016.

In total, asadar, in octombrie 2017 s-au acodat credite imoibliare de 261 milioane lei, comparativ cu cele 573 milioane lei in octombrie din acest an, nivel la jumatate fata de lunile anterioare, cu peste 1 miliard de euro, din cauza epuizarii fondurilor Prima Casa.

Record istoric al finantarilor in lei pentru firme

Totusi, din cate se observa si in grafic, si finantarile pentru firme dau semne de crestere, cu toate ca tendinta nu este stabila.

In octombrie s-a inregistrat un record istoric al creditelor in lei pentru firme, in valoare de 3,7 miliarde lei, dupa ce si in septembrie volumul de credite pentru companii crescuse substantial, la 2,8 miliarde lei, fata de niveluri de sub 2 miliarde lei in lunile precedente.

In octombrie 2007, credite noi in lei pentru firme erau de doar 3 miliarde lei, iar in octombrie 2008 scazusera la 2,8 miliarde lei.

Finantarile in euro obtinute de firme s-au ridicat in octombrie la echivalentul a 157 milioane lei, comparativ cu cele peste 600 milioane lei din octombrie 2007 si 2008.

In total, asadar, creditele noi in lei si euro pentru firme au atins un nivel de 3,8 miliarde lei in octombrie 2016, peste nivelul din octombrie 2007, cand erau la 3,6 miliarde lei.

Dau bancile prea multe credite?

Daca raportam volumul de credite pentru populatie la nivelul salariului mediu pe economie, atunci se poate spune ca nu exista niciun motiv de ingrijorare.

Conform datelor Institutului de Statistica, in 2007 salariul mediu net pe economie era de doar 1.000 de lei, pe cand in prezent acesta a ajuns la 1.900 de lei, asadar aproape dublu.

In acelasi timp, bancile sunt acum mult mai prudente in acordarea creditelor, dupa lectia invatata in perioada crizei, in primul rand in ceea ce priveste gradul de indatorare permis celor care obtin credite.

Iar daca luam in considerare si cresterea economica stabila din ultimii ani, la niveluri de 4-5%, comparativ cu 7-8% in perioada 2007-2008, se poate spune ca exista premisele unei cresteri in continuare a creditarii populatiei, dar mai ales a firmelor, care au mult de recuperat fata de nivelul din anii de euforie care au precedat criza.

Vezi in CLUBUL BANCHERILOR statisticile detaliate privind volumele de noi credite acordate de banci