Se inventează o nouă meserie: consilierea datornicilor la bănci

Într-un proiect de lege privind creditele de consum, Ministerul Economiei introduce o nouă meserie: consilierul în materie de îndatorare la bănci și IFN-uri.

Legea, transpunerea unei directive europene, obligă băncile și IFN-urile să pună la dispoziția celor care nu-și mai pot achita creditele „servicii de consiliere în materie de îndatorare”.

Aceste servicii sunt definite ca fiind „asistență personalizată de natură tehnică, juridică sau psihologică acordată de operatori profesioniști independenți care, în special, nu sunt creditori sau intermediari de credit.”

Din acești termeni juridici alambicați, specifici birocraților europeni, înțelegem că un jurist, economist sau psiholog vor putea oferi consiliere datornicilor la bănci.

Legea nu specifică în ce constă „asistența personalizată”, care ar fi procedura de consiliere și scopul acesteia, dacă nu obiectivul. Se deduce, firește, că i-ar putea ajuta pe oameni să scape de problema datoriilor sau supraîndatorarea.

Cei care doresc să îmbrățișeze noua profesie de consilier în materie de îndatorare, trebuie să se înscrie pe o listă la ANPC.

O problemă ar putea fi că, potrivit legii, serviciile consilierilor trebuie să aibă „costuri limitate, pentru a nu reprezenta o povară inutilă pentru consumatorii.”

Ce înseamnă costuri limitate? Ați ghicit, legea nu definește termenul. Fiecare va interpreta cum vrea.

În nota de fundamentare a legii se arată că băncile ar putea fi interesate de aceste servicii, pentru că le-ar permite să-și recupereze datoriile „în mod eficace”.

Numai că băncile ar putea fi mai degrabă nefericite, pentru că vor avea mai multe bătăi de cap. Și anume, ele sunt obligate de noua lege “să dispună de proceduri și politici pentru depistarea timpurie a consumatorilor care se confruntă cu dificultăți financiare.”

Până când vom avea consilieri de îndatorare, dacă vom avea vreodată, putem merge cu încredere la CSALB, o instituție care se dovedește eficientă în rezolvarea problemelor celor care au probleme cu plata creditelor. Gratis și rapid.

Iată motivațiile pentru consilierea în materie de îndatorare:

• Protejarea consumatorilor vulnerabili prin măsuri specifice, cum ar fi accesul la servicii de consiliere în materie de îndatorare.

• De asemenea, se stabilesc măsuri pentru prevenirea supraîndatorării. Astfel, creditorii vor avea obligația de a oferi consiliere consumatorilor aflați în dificultate financiară și de a propune măsuri de restructurare a datoriilor.

• Toate părțile interesate apreciază beneficiile serviciilor de consiliere în materie de îndatorare pentru consumatorii și creditorii vulnerabili, deoarece aceste servicii le permit creditorilor să își recupereze datoriile în mod eficace.

• Pentru fiecare 1 EUR cheltuit pentru consiliere în materie de îndatorare, se preconizează că aceasta va oferi beneficii echivalente cuprinse între 1,4 și 5,3 EUR, în principal prin evitarea costurilor pentru societate pe care le implică supraîndatorarea.

Definiția consilierii în materie de îndatorare

Servicii de consiliere în materie de îndatorare – asistență personalizată de natură tehnică, juridică sau psihologică acordată de operatori profesioniști independenți care, în special, nu sunt creditori sau intermediari de credit, în sensul definiției din prezenta Ordonanță de Urgență , nici cumpărători de credite sau administratori de credite, în sensul definiției prevăzută la art. 3 punct 8 și pct. 2 din Ordonanța de urgență nr. 15/2024 privind administratorii de credite și cumpărătorii de credite, precum și pentru modificarea și completarea unor acte normative privind contractele de credit pentru consumatori, în beneficiul consumatorilor care se confruntă sau s-ar putea confrunta cu dificultăți în ceea ce privește respectarea angajamentelor lor financiare;

Articol din proiectul de lege privind serviciile în materie de îndatorare

Secțiunea a-III-a

Servicii de consiliere în materie de îndatorare

Art. 36. – (1) Pentru consumatorii care se confruntă sau s-ar putea confrunta cu dificultăți în ceea ce privește respectarea angajamentelor lor financiare, se pun la dispoziția acestora servicii independente de consiliere în materie de îndatorare, conform prevederilor alin. (4).

(2) Serviciile independente de consiliere în materie de îndatorare trebuie oferite de profesioniști, care nu sunt creditori, intermediari de credite, cumpărători sau administratori de credite, cu costuri limitate, pentru a nu reprezenta o povară inutilă pentru consumatorii care se află în situația prevăzută la alin. (1).

(3) În scopul îndeplinirii obligațiilor prevăzute la alin. (1), creditorii dispun de proceduri și politici pentru depistarea timpurie a consumatorilor care se confruntă cu dificultăți financiare. 

(4) Creditorii au obligația să îi îndrume pe consumatorii care se confruntă cu dificultăți în ceea ce privește respectarea angajamentelor lor financiare către servicii de consiliere în materie de îndatorare ușor accesibile acestora. Creditorii vor prezenta consumatorilor o listă cu operatorii care oferă servicii de consiliere în materie de îndatorare iar consumatorii vor decide către care consilier vor merge.

(5) Sarcina probei că a fost respectată obligația prevăzută la alin. (4) revine creditorilor, care prezintă Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorilor, la cerere, dovada că au întreprins demersul respectiv.

(6) Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor publică pe site-ul său lista operatorilor care acordă servicii de consiliere în materie de îndatorare, la solicitarea acestora.

(7) Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor transmite Comisiei Europene, până la 20 noiembrie 2026 și, ulterior, în fiecare an, un raport cu privire la serviciile de consiliere în materie de îndatorare disponibile.

23. servicii de consiliere – recomandări personale adresate unui consumator cu privire la una sau mai multe tranzacții legate de contracte de credit și a căror furnizare constituie o activitate distinctă de acordarea unui credit și de activitatea de intermediar de credit prevăzută la pct.12;

Vezi aici proiectul OUG privind creditele de consum.