Dobânzi de 5% la creditele de nevoi personale sunt doar la televizor și pe Facebook

Dacă vă uitați la televizor sau vedeți pe Facebook vreo știre că dobânzile la credite au scăzut la 5%, adevărul e destul de departe.

Dobânzile de 5% sunt, de fapt, niște dobânzi minime, botezate „de la x%” în reclamele băncilor, valabile numai în condiții speciale, doar pentru unii clienți.

Ceea ce trebuie să știți este că există și dobânzi „până la x%”, care pot fi și de patru ori mai mari decât dobânda minimă.

De exemplu, la BRD dobânda minimă este 5,7%, iar cea maximă ajunge la 20,68%, de patru ori mai mare, după cum am văzut în acest articol.

De unde rezultă că dobânda medie este 13%, aceasta fiind, probabil, dobânda cu care se împrumută cei mai mulți clienți ai băncii.

Dobânda Anuală Efectivă (DAE) standard la creditele de nevoi personale pornește de la 9% și ajunge la aproape 18%, media fiind 14% (vezi foto), conform topului Ghișeul Bancar.

Conform statisticilor publicate de Banca Națională a României (BNR), DAE (Dobânda Anuală Efectivă), indicatorul pentru costul total la creditele de consum, este în jurul a 11% pe an (vezi foto).

De aceea, băncile ar trebui să afișeze, în reclamele lor, nu doar dobânda minimă, ci și pe cea maximă, precum și pe cea medie, astfel încât publicul să nu fie păcălit cu dobânzi nerealiste, nereprezentative, doar de dragul reclamei.

Cele mai multe bănci stabilesc dobânda la credit pentru fiecare client, în funcție de mai multe caracteristici, precum:

• încasarea veniturilor într-un cont al băncii

• acordarea la pachet a unui alt produs, precum asigurare de viață sau card de credit

• refinanțarea unui credit de la altă bancă

• valoarea împrumutului și perioada de creditare

• valoarea veniturilor

• istoricul relației cu banca

• vechimea și stabilitatea la locul de muncă 

• constanța veniturilor 

• existența unui istoric de creditare

• modul în care au fost rambursate creditele deținute anterior

Băncile stabilesc un punctaj, diferit, pentru fiecare dintre aceste caracteristici ale creditului.

Problema este că doar la unele bănci, precum ING și Unicredit, punctajul pentru stabilirea dobânzii este clar prezentat. La majoritatea băncilor nu știm cum se calculează cu precizie dobânda.

Doar două bănci, CEC Bank și Libra Internet Bank, au rămas cu dobânzi standard la credite, aceleași pentru toți clienții care întrunesc condițiile de obținere a unui împrumut.

Dacă CEC Bank are, totuși, dobânzi mai mici pentru cei care încasează veniturile într-un cont al băncii, Libra Bank nu face nici măcar această diferențiere.

Care sunt dobânzile minime și maxime la creditele băncilor

Să vedem care sunt dobânzile minime și maxime la creditele de nevoi personale, conform informațiilor de pe site-urile băncilor.

BCR

“Dobanda este fixa si este cuprinsa intre 6,29% (include reducerea pentru asigurare (0,50 pp) si reducerea pentru ca faci parte din Programul de Beneficii (1,20 pp pentru nivelul Max/Max Invest)) si 14,99%/an. 

DAE de la 14,76% (pentru rate lunare egale)/ 15,17% (pentru rate lunare descrescatoare) – pentru un credit de 2.000 lei accesat pentru o perioada de 60 de luni, cu comision de analiza in valoare de 200 de lei, la 16,12% (pentru rate lunare egale sau pentru rate lunare descrescatoare) – pentru un credit de 250.000 lei accesat pentru o perioada de 60 de luni, cu comision de analiza in valoare de 200 de lei.”

BRD

“Rata dobânzii este cuprinsă între 5,70% și 20,68% si este oferită clienților în funcție de o serie de elemente avute în vedere în analiza cererii de credit, precum istoricul relației cu banca, opțiunea de încasare a veniturilor în cont curent BRD, incheierea unei asigurări de viață, refinantarea angajamentelor de la alte institutii financiare, vechimea și stabilitatea la locul de muncă, constanța veniturilor, existența unui istoric de creditare și modul în care au fost rambursate creditele deținute până în prezent etc.”

Raiffeisen

“Rata de dobanda fixa este cuprinsa intre 5.95% si 18.35%.

Valoarea minima DAE este de 8.33% iar valoarea maxima DAE este de 39.96%.

Dobanda este calculata in functie de mai multe componente ca: profilul clientului conform reglementarilor implementate de banca, suma, perioada creditului, etc si este valabila la incasarea venitului recurent lunar de minim 2.000 RON in cont Raiffeisen si adaugarea unei asigurari optionale de viata si somaj intermediata de Raiffeisen Bank pentru Uniqa Asigurari de Viata S.A.”

Salt Bank

“Dobânda poate varia între 5,49% și 19,00% dacă este atașată o asigurare. În cazul în care nu adaugi o asigurare, dobânda poate fi cuprinsă între 7,29% și 20,80%.”

Banca Transilvania (BT)

“Credite în lei cu încasarea venitului la BT: între 6,49% și 17,20% dobândă fixă

Credite în lei fără încasarea venitului la BT: între 10,25% și 18,50% dobândă fixă “

Intesa Sanpaolo Bank

“Rata fixă a dobânzii, cuprinsă între 5,90% și 10,90%*, stabilită în funcție de o serie de elemente avute în vedere în analiza cererii de credit, precum istoricul relației cu banca, existența unui istoric de creditare și modul în care au fost rambursate creditele deținute până în prezent etc, în cazul în care se optează pentru virarea venitului într-un cont deschis la INTESA SANPAOLO ROMANIA.

*În cazul în care se renunță la virarea venitului, dobânda de mai sus se majorează cu 1 pp. DAE cuprins între 6,32% și 12,88%, calculat pentru un credit în valoare de 50.000 LEI, acordat pe o perioadă de 5 ani.”

Exim Banca Românească

“Rata dobanzii fixe este cuprinsa intre 5,99%/an si 14,59%/an. Acesta se stabileste in functie de mai multi factori analizati in cadrul cererii de credit: optiunea de incasare a veniturilor in contul curent si incheierea unei asigurari de viata si somaj, contractarea simultan cu creditul de consum a unui card de credit emis de Banca cu o limita minima de credit  in valoare de 1.000 Lei, nivelul veniturilor, vechimea si stabilitatea la locul de munca, existenta unui istoric de creditare si modul de rambursare a creditelor anterioare, etc. 

Valorile aferente ratei de dobanda, ratei lunare de plata, precum si a sumei  totale de rambursat afisate in simulare depind de parametrii selectati (durata creditului, tipul dobanzii, tipul ratelor).”

Unicredit

Dobanda anuala fixa de la 6,49% pana la 20,99%, in functie de refinantare, obtinere card de credit, incasare venit, asigurare.

ING

Dobânda între 5,99% – 15,99%, în funcție de valoarea creditului, încasare venit, asigurare, refinanțare.