Bancile pierd monopolul pe conturile clientilor

Din 13 ianuarie 2018, bancile vor pierde monopolul informatiilor despre conturile clientilor, pe care vor fi obligate, printr-o directiva europeana (PSD2), sa le furnizeze si altor parti interesate, precum institutii bancare sau nebancare concurente sau firme de tehnologii financiare (fintechs).

Scopul noii reglementari europene, care se va aplica din 13 ianuarie 2018 (Directiva Serviciilor de Plati revizuita – PSD 2), este acela de a stimula competitia pe piata bancara, astfel incat utilizatorii de servicii financiare sa beneficieze de costuri mai mici si de servicii mai bune, mai flexibile, mai rapide si mai diversificate. (vezi aici detalii)

Concret, odata ce informatiile despre conturile unui client dintr-o anumita banca vor putea fi accesate, cu acordul clientului, de alte banci, IFN-uri sau alte firme de tehnologii bancare, acesta va putea primi si accepta oferte de produse si servicii mai bune ale concurentei.

In acest scop, in ultimii ani au aparut o serie de aplicatii (API), precum aceasta, care ofera bancilor, IFN-urilor sau firmelor de tehnologii bancare (fintech) accesul la conturile bancare ale clientilor si diverse solutii de analizare si structurare a datelor despre respectivele conturi si istoricul acestora.

Accesul la conturile bancare se poate face, gratie noilor aplicatii, cunoscute sub denumirea de screen scrapping, adica un fel de acces direct la conturi, fara a fi nevoie de identificare, odata ce s-a obtinut acordul clientului, adica acesta a furnizat intermediarului datele sale de acces la cont.

Concret, sa spunem ca v-ati instalat pe telefonul mobil o aplicatie de administrare a finantelor personale, care are nevoie de datele din conturile pe care le aveti la cele doua banci.

In acest scop, aplicatia va cere datele de acces prin online banking la conturile personale, pentru a putea singura, in viitor, sa acceseze, in numele dumneavoastra, conturile la cele doua banci si sa actualizeze automat situatia finantelor personale, in functie de incasarile de bani in cont si de platile pe care le efectuati.

La fel, in cazul unei aplicatii care permite plati sau transfer de bani.

Bancile nu sunt insa de acord cu acest lucru, sustinand ca astfel se pune in pericol securitatea conturilor, prin “impersonalizarea” clientilor, adica utilizarea datelor conturilor acestora de o asa-numita a treia parte.

Federatia Bancara Europeana (EBF) a cerut sa se interzica accesul direct la conturile bancare, prin screen-scraping, care sa fie inlocuit fie cu o interfata dedicata, creata de banci, pentru accesul la conturi de catre o a treia parte, in numele clientilor, fie cu o noua interfata pentru clienti (online banking), upgradata.

Autoritatea Bancara Europeana (EBA) a fost de acord cu cerintele bancilor, astfel ca la finalul lunii februarie a emis un proiect de regulament (Regulatory Technical Standard – RTS) prin care interzice screen-scraping-ul si permite accesul la conturile bancare doar printr-o aplicatie dedicata.

Firmele de tehnologii financiare (fintechs) au emis un manifest prin care au protestat fata de decizia EBA, considerand ca prin impunerea unor aplicatii dedicate, pe care bancile le pot controla, mai exact pot restrictiona accesul la informatiile clientilor, nu se asigura o competitie corecta.

Vice-preseditele Comisiei Europene, Valdis Dombrovskis, a luat apararea firmelor de tehnologii bancare, cerand EBA sa reconsidere decizia din februarie.

Dombrovskis a declarat, saptamana trecuta, ca firmelor fintech ar trebui sa li se permita accesul direct la conturile clientilor atunci cand aplicatiile dedicate nu sunt functionale.