La ce trebuie să fim atenți când facem un credit ipotecar

Un credit ipotecar, pentru cumpărarea unei locuințe, este printre cele mai importante decizii din viața unui om.

Asta din mai multe motive, precum:

• valoarea mare a împrumutului/ratei lunare de plătit și perioada îndelungată de rambursare;

• presupune cumpărarea casei sau apartamentului în care vei locui, probabil, toată viața;

• îi implică și pe soțul/soția, în calitate de codebitori, dar și pe membrii familiei;

De aceea, înainte de a semna contractul cu banca pentru creditul imobiliar, trebuie să analizăm câteva aspecte importante, pentru a nu face o greșeală pe care ulterior o putem îndrepta mai greu decât în cazul unui credit de consum sau card de credit.

Ce trebuie analizat înainte de a face un credit

Iată câteva lucruri de luat în calcul înainte de a lua decizia contractării unui credit ipotecar, în ordinea importanței:

1. Dobânda creditului este cel mai important element dintr-un contract de credit ipotecar, pentru că se aplică pe o perioadă lungă de timp (20 sau chiar 30 de ani).

În consecință, deși mai mică decât la alte împrumuturi, dobânda la un credit ipotecar reprezintă cel mai important element al costului unui credit.

ATENȚIE!

Când analizăm dobânda, nu trebuie să ne uităm doar la cea promoțională sau cea din primii ani de creditare, ci la dobânda valabilă pe toată perioda de creditare, denumită marja de dobândă a băncii.

De exemplu, un credit ipotecar poate avea o dobândă promoțională de 4% în primii trei ani, dar ulterior poate fi de 6%, valoare care se va aplica pe o perioadă de mult mai mulți ani.

De aceea, dobânda la care trebuie să ne uităm cu atenție este cea valabilă după perioadele cu dobândă promoțională sau cu dobândă fixă în primii ani.

În prezent, cele mai multe bănci au dobânzi fixe în primii 3-5 ani, iar ulterior dobânzi variabile, formate din indicele IRCC, același pentru toate băncile, la care se adaugă marja fixă a băncii.

De exemplu, creditul ipotecar de la Intesa Sanpaolo Bank are în prezent o dobândă fixă în primii 3 ani de 4,89%, cu condiția virării venitului într-un cont al băncii, încheierea unei asigurări de viață și cumpărarea unui imobil din clasa energetică A sau B.

Din anul 4, dobânda va fi variabilă, formată din IRCC, 5,58% în prezent, plus marja fixă a băncii, 2,19%, în total 7,77%.

Această marjă fixă a băncii, de 2,19%, este elementul de dobândă care trebuie avut în vedere la comparația cu alte oferte de credite ipotecare, pentru că va rămâne neschimbat o lungă perioadă de timp. Firește, dacă nu se face refinanțarea creditului.

2. Trebuie să fim atenți și la condițiile impuse pentru o dobândă mică la credit. Pentru că acestea sunt destul de multe, precum: încasarea veniturilor într-un cont deschis la banca de unde iei creditul, încheierea unei asigurări de viață sau cumpărarea unui apartament nou, cu certificat energetic.

Important! Dacă, de exemplu, pe parcursul creditului, nu mai încasezi salariul la bancă sau nu mai ai asigurare, va trebui să plătești o dobândă mai mare.

3. Costurile suplimentare aferente unui credit ipotecar trebuie și ele luate în calcul. Dintre acestea, cel mai important este avansul.

În funcție de procentul avansului (minim 15%) unele bănci stabilesc și nivelul dobânzii la credit.

La costurile suplimentare se adaugă cel cu asigurarea de viață și asigurarea imobilului.