„Bună ziua!

Am credite de nevoi personale pe care vreau să le refinanțez și nu am obținut nicio ofertă de la bănci datorită gradului mare de îndatorare.

Într-adevăr am rate de plată care valorează mai mult de jumătate din salariul meu dar nu am avut niciodată restanțe și, chiar și în momentul actual reușesc să le achit la timp. Am un salariu de 4.600 de lei net și tichete de masă în valoare de minim 720 lei (în funcție de câte zile lucrătoare sunt în lună). La simulările făcute la toate băncile obțin rate mai mici de jumătate din salariul meu. De acord! Nu pot lua de bază rata cea mai mică dar totuși și cu o dobândă mai mare rezultă o rată mai mică decât jumătate din salariul meu.

Am atașat o interogare la biroul de credite din care reiese situația creditelor mele. Ați putea, vă rog să-mi comunicați cam ce aș putea să fac? În situația economică actuală aș putea la un moment dat să nu mai pot face față plăților și vreau să evit acest lucru. Mulțumesc! O zi bună!”, întreabă o cititoare, la Întreabă Banca:

Cum pot să refinanțez creditele, dacă am grad mare de îndatorare?

RĂSPUNS

Stimată doamnă,

Am transmis la BCR întrebarea dumneavoastră privind refinanțarea creditelor cu grad mare de îndatorare, iar răspunsul primit este următorul:

Mulțumim că ne-ai împărtășit situația ta. E de apreciat că te informezi din timp și că vrei să găsești soluții pentru a evita eventuale dificultăți în plata ratelor.

Ce e important de știut e că băncile sunt obligate, conform reglementărilor BNR, să analizeze cu atenție capacitatea de rambursare. Chiar dacă ai un istoric bun de plată, legea impune ca ratele totale să nu depășească un anumit procent din venitul eligibil, iar în cazul creditelor de consum în lei acest prag este, în general, de maximum 40%. 

De aceea, atunci când gradul de îndatorare este deja ridicat, băncile nu pot aproba un nou credit de refinanțare, chiar dacă, în simulări, rata estimată pare mai mică decât totalul ratelor actuale. Acest lucru se întâmplă mai ales dacă aceste credite au fost contractate în perioade economice diferite și/sau au dobânzi variabile legate de indici precum ROBOR, IRCC sau EURIBOR.

Regulile de creditare sunt gândite, în primul rând, pentru a te proteja, astfel încât obligațiile lunare să poată fi susținute și în perioade economice mai dificile. 

Însă, mai jos, ai și câteva recomandări pentru ce poți face în continuare:

• Discută cu băncile la care ai creditele actuale. Uneori este posibilă ajustarea scadențarelor sau restructurarea creditelor existente, prin prelungirea perioadei de rambursare, ceea ce poate reduce rata lunară.
• Redu treptat soldul creditelor existente, atunci când este posibil, pentru a îmbunătăți gradul de îndatorare și a deschide ulterior opțiunea unei refinanțări.
• Monitorizează periodic posibilitatea unei refinanțări, pentru că situația se poate îmbunătăți în timp.
• Analizează bugetul personal pentru a identifica zonele în care pot fi reduse cheltuielile pe termen scurt, prin mici ajustări. Chiar și schimbările mici pot crea spațiu financiar.

Dacă simți nevoia unor clarificări suplimentare sau a unui sprijin pentru planificarea bugetului, poți apela și la programe de educație financiară, precum Școala de Bani.

Exemple de calcul privind refinanțarea cu scăderea gradului de îndatorare

BCR oferă două exemple, care pot lămuri dilema clientului, de ce nu se poate face refinanțare dacă noua rată este mai mică decât suma ratelor existente. 

Primul exemplu, cu grad de îndatorare ridicat:

• Totalul ratelor actuale = 60% din capacitatea de rambursare a clientului.
• Rata noului credit = 45% din capacitatea de rambursare a clientului.
• Deși rata noului credit este mai mică decât suma ratelor creditelor existente, clientul nu este eligibil, deoarece depășește gradul maxim de îndatorare prevăzut de reglementările legale în vigoare.

Al doilea exemplu, cu grad de îndatorare scăzut:

• Totalul ratelor actuale = 60% din capacitatea de rambursare a clientului.
• Rata noului credit = 35% din capacitatea de rambursare a clientului.
• Rata noului credit este mai mică decât suma ratelor creditelor existente, iar clientul are un grad de îndatorare de 35%, deci poate fi eligibil. Menționăm că „poate fi eligibil” deoarece 40% este gradul maxim de îndatorare, însă acesta este atins, în majoritatea cazurilor, de clienții foarte buni, cu istoric de plată fără restanțe, venituri mai ridicate etc., conform normelor de risc ale fiecărei instituții de credit.

Calcule privind refinanțarea în cazul concret al dumneavoastră

În cazul dumneavoastră, valoarea totală a creditelor este de 79.700 de lei și este compusă dintr-un credit mic la un IFN, 3 credite la bănci și un card de credit tot de la o bancă.

Dacă refinanțați această datorie (toate creditele) cu un nou credit, cu DAE de 10,17%, pe 5 ani, rata va fi 1635 de lei, ceea ce înseamnă 35% din venit, sub nivelul maxim de 40% din salariu, ceea ce înseamnă că teoretic vă încadrați la o refinanțare.

Ai și tu o întrebare? Scrie-ne aici și îți răspundem.

Contact