Ce probleme pot aparea la reluarea platilor dupa amanarea ratelor la credite si cum pot fi rezolvate prin CSALB

Amanarea ratelor la credite in perioada pandemiei coronavirusului, conform moratoriilor statului si masurilor adoptate de banci si IFN-uri, i-a ajutat pe cei care si-au pierdut locurile de munca sau carora le-au fost afectate veniturile.

Unii dintre ei, insa, ar putea intampina dificultati in momentul expirarii perioadei de amanare a ratelor si reluarea platilor, din diverse motive, care tin in principal de prelungirea crizei COVID-19.

Cu atat mai mult cu cat, noile rate, dupa perioada de amanare, sunt mai mari decat cele dinainte, conform OUG nr.37/2020, care prevede adaugarea la noile rate inclusiv a dobanzilor neachitate in perioada de suspendare a platilor (la creditele de consum).

De exemplu, in cazul unui credit Prima Casa in valoare de 50.000 de euro pe 30 de ani, rata lunara creste cu 120 de lei, de la 1.200 de lei la 1.320 de lei, conform calculelor Bancherul.ro.

Ceea ce inseamna ca in momentul reluarii platilor ratelor la credite, unii dintre clientii bancilor si IFN-urilor ar putea intampina cel putin doua probleme importante:

1) Ar putea plati o suma mai mica decat valoarea noii rate, din cauza unei deficiente de comunicare dintre banca/IFN si client, ceea ce poate duce la acumularea de restante si raportarea la Biroul de Credit;

2) Ar putea intampina dificultati in achitarea ratei lunare, din cauza afectarii veniturilor si dupa perioada de valabilitate a moratoriilor publice si private, care s-au intins pe maxim noua luni.

Ce trebuie sa faceti pentru a nu avea probleme cu banca/IFN-ul

Pentru evitarea problemelor care ar putea aparea in momentul in care trebuie sa reveniti din nou la programul lunar de achitare a ratelor, dupa perioada de amanare, trebuie sa fiti atenti la urmatoarele aspecte:

a) Este important sa fiti pregatiti pentru momentul in care va trebui sa platiti din nou ratele la credite, pentru a nu avea surprize neplacute in ultimul moment, pe care sa nu le puteti administra in mod adecvat, precum plata unei rate mai mari decat v-ati asteptat. De aceea, luati din timp legatura cu banca si cereti sa va transmita o confirmare a valorii noii rate pe care trebuie sa o achitati, impreuna cu noul grafic de rambursare.

b) Daca noua rata este prea mare si nu o puteti plati, intrucat sunteti afectat in continuare de criza COVID-19, trebuie de asemenea sa anuntati cat mai curand banca despre aceasta problema, astfel incat sa aveti timp pentru gasirea unei solutii, pentru a nu acumula restante si a nu ajunge in situatia de a fi raportat la Biroul de Credit, caz in care situatia s-ar complica si mai mult.

Bancile si IFN-urile dispun de solutii pentru restructurarea creditelor, cum ar fi: amanarea in continuare a platii ratelor pentru perioade scurte de timp sau reducerea valorii acestora, temporar sau pe toata perioada de rambursare a imprumuturilor, diminuarea valorii ratei lunare prin prelungirea perioadei de creditare sau diminuarea datoriei totale prin reducerea dobanzii sau a unor comisioane, ori chiar prin ajustarea valorii principalului.

c) Nu va rezumati la a vorbi cu banca despre problema pe care o aveti: trimiteti, prin telefon, e-mail sau prin formularul de pe site-ul bancii, o cerere in vederea solutionarii situatiei in care va aflati. Bancile si IFN-urile sunt obligate sa va ofere raspunsuri la cererile inregistrate, intr-un termen de maxim 30 de zile, conform prevederilor legale.

d) Daca banca/IFN-ul nu va raspunde la cerere sau daca raspunsul nu este cel asteptat, solutia este sa apelati la o institutie care va ajuta sa va rezolvati problemele cu institutiile financiare, gratuit si intr-un timp scurt, de cel mult trei luni.

Este vorba despre CSALB (Centrul de Solutionare Alternativa a Litigiilor in domeniul Bancar), la care oricine este nemultumit de o banca sau de IFN-ul cu care are o disputa, inclusiv cu privire la amanarea ratelor la credite, poate trimite o cerere direct de pe site-ul www.csalb.ro sau prin e-mail, posta, in vederea solutionarii amiabile a diferendului.

Conciliatorii din cadrul CSALB sunt profesionisti cu experienta in domeniul litigiilor din domeniul financiar-bancar, in general avocati, care vor negocia impreuna cu banca/IFN-ul o solutie amiabila pentru problema dumneavoastra.

[1]

“Între cererile transmise către CSALB sunt cazuri în care consumatorii solicită băncilor amânarea plății ratelor peste termenul maxim de 9 luni, motivând că situația lor financiară nu s-a îmbunătățit. Alții cer întreruperea procesului de amânare a plății ratelor după ce au estimat o înrăutățire a situației lor viitoare, generată de costurile amânării. CSALB a primit până acum aproximativ 250 de cereri în care consumatorii au solicitat, printre altele, fie amânarea plății ratelor ca urmare a dificultăților financiare generate de pandemie, fie găsirea unor soluții în plus pentru depășirea dificultăților financiare, nu doar o simplă amânare la plată”, a spus Alexandru Păunescu, Președintele Colegiului de Coordonare al CSALB.

Unul dintre cazurile solutionate recent de CSALB este cel al unui detinator de credit afectat de criza coronavirusului care si-a amanat ratele pe termenul maxim permis de lege, de noua luni, insa nici dupa aceasta perioada nu a putut relua platile, intrucat se afla in somaj.

“Din fericire, doamna conciliator Camelia Popa a reușit să convingă banca să îmi acorde prelungirea duratei de derulare a creditului cu 10 luni și o perioadă de grație de șase luni, timp în care voi plăti doar 280 de lei rata. În plus, dobânda mi s-a redus cu 1,5 puncte procentuale, ceea ce face ca după perioada de grație rata mea să scadă de la 750 de lei la 610 lei până la încheierea creditului. Sunt foarte mulțumit, mai ales că totul a fost nu rapid, ci foarte rapid, în doar câteva zile de discuții la telefon! Practic, soluția propusă de conciliator e cea mai bună pentru mine în acest moment”, a spus clientul bancii.