Rata creditelor neperformante creste pentru prima data in 18 luni, dupa avansul ROBOR si mai putine stimulente fiscale pentru banci

Rata creditelor neperformante din sectorul bancar romanesc a urcat usor in iulie, la 5,77%, de la 5,71%, pentru prima data in ultimele 18 luni, dupa ce ROBOR la 3 luni, indicele pentru creditele in lei cu dobanda variabila a crescut cu pana la 3 puncte, Guvernul a anulat unele facilitati fiscale pentru banci iar Parlamentul pregateste legi impotriva firmelor de recuperare datorii.

Ultima crestere a ratei creditelor neperformante (NPL) a avut loc in ianuarie 2017, de la 9,62% la 9,77%, iar de atunci acest indicator a scazut in fiecare luna, pana la 5,71% in iunie 2018.

Reprezentantii BNR au declarat ca tintesc o scadere a NPL pana la 5% la finalul acestui an, insa au avertizat ca exista riscul de crestere a neperformantelor in aceasta toamna, in principal din cauza majorarii ROBOR, indice care sta la baza modificarii dobanzilor pentru creditele ipotecare Prima Casa, garantate de stat, acestea fiind accesibile si persoanelor cu venituri mai mici, datorita avansului de doar 5% si a marjei de dobanda fixa plafonata la 2% plus ROBOR la 3 luni.

De asemenea, reprezentantii BNR au avertizat ca procesul de reducere a creditelor neperformante va fi afectat serios daca se adopta un proiect de lege, aflat in prezent in dezbaterea Parlamentului, care prevede limitarea datoriilor pe care firmele de recuperare le pot cere datornicilor la banci si IFN-uri la maxim de doua ori peste pretul cu care au fost cumparate, pret care este in jurul a 20% din valoarea unei datorii.

Daca legea va fi adoptata, BNR considera ca bancile vor trebui sa-si recupereze singure creditele neperformante, intrucat firmele de recuperare specializate nu vor mai putea functiona eficient.

In acelasi timp, Guvernul a redus, de la inceputul acestui an, facilitatea fiscala acordata bancilor in cazul vanzarii creditele neperformante firmelor de recuperare, astfel ca acestea nu-si mai pot deduce integral din impozitul pe profit valoarea creantelor cesionate, ci doar 30% din diferenta dintre valoarea neperformantelor si pretul lor de vanzare.

Totusi, legea permite in continuare bancilor sa-si deduca din profit provizioanele (cheltuielile) aferente creditelor neperformante, ceea ce inseamna ca ele sunt in continuare stimulate sa-si scoata creditele neperformante in afara bilanturilor (write-off), ceea ce duce la reducerea ratei de neperformanta.

Va continua tendinta?

Usoara creste a indicatorului NPL in iulie ar putea sa nu reprezinte o schimbare de tendinta, intrucat datele BNR din Centrala Riscului de Credit, aferente imprumuturilor cu valori de peste 20.000 de lei, nu indica o crestere a volumului de credite neperformante ci, dimpotriva, o scadere a acestora de la 19,8 miliarde lei in iunie la 19,7 miliarde lei in iulie, in timp ce restantele persoanelor fizice au stagnat la 4,2 miliarde lei.

De asemenea, datele Biroului de Credit, care include si creditele mai mici si cele acordate de IFN-uri, arata ca valoarea restantelor a ramas in jurul a 6,9 miliarde lei in iulie, in crestere cu doar 27 milioane lei fata de luna precedenta.

Totusi, analistii Bancii Transilvania spun ca “ne așteptăm la inflexiunea ratei creditelor neperformante pe termen scurt, după declinul din ultimii ani, pe fondul decelerării economiei, majorării costurilor nominale de finanțare și numărului ridicat de persoane cu rate bancare care depășesc 55% din venituri.”