Noua lege a creditelor de consum ușurează restructurarea, pentru a nu fi executat silit

În noul proiect de lege al creditelor de consum elaborat de Ministerul Economiei, conform unei directive europene, sunt introduse prevederi care facilitează restructurarea creditelor, cu scopul evitării executării silite.

Astfel, noua lege, care va înlocui, peste un an, OUG 50/2010, scutește băncile și IFN-urile de obligația efectuării unei bonități a clientului căruia i se restructurează creditul.

Ce înseamnă asta? Că, de exemplu, dacă deținătorul unui credit nu-și mai poate plăti ratele, să spunem din cauza pierderii locului de muncă, baca îi va putea amâna plata ratelor fără să țină cont de nivelul veniturilor sau de gradul de îndatorare

Ceea ce nu se întâmplă în prezent, pentru că, deși în OUG 50/2010 a fost introdusă, de anul trecut, obligația băncilor de a restructura creditele, nu există și scutirea privind analiza bonității clientului.

Iată comparativ, prevederile celor două texte de lege invocate mai sus:

Proiectul de lege privind contractele de credit de consum:

Restanțe și măsuri de restructurare datorată dificultăților financiare

Art. 35. – (1) Creditorii au obligația de a lua, atunci când este cazul, măsuri rezonabile de restructurare datorată dificultăților financiare înainte de a iniția procedura de executare silită, care să țină seama, printre altele, de situația personală a consumatorului.

(2) Creditorii nu au obligația de a oferi consumatorilor, în mod repetat, măsuri de restructurare datorată dificultăților financiare prevăzute la alin. (1), cu excepția cazurilor justificate.

(3) Creditorii nu au obligația de a efectua o evaluare a bonității în conformitate cu art. 18 atunci când modifică clauzele și condițiile existente ale unui contract de credit în conformitate cu prevederile alin. (4) lit. b) și alin. (5) cu condiția ca valoarea totală care trebuie plătită de consumator să nu crească în mod semnificativ, respectiv cu mai mult de 15% din valoarea totală plătibilă, odată cu modificarea contractului de credit.

(4) Măsurile de restructurare datorate dificultăților financiare prevăzute la alin. (1) – (2), pentru care creditorii au obligaţia de a avea politici şi proceduri adecvate, includ cel puțin următoarele măsuri: 

a) refinanțarea totală sau parțială a unui contract de credit;

b) modificarea clauzelor și condițiilor existente ale unui contract de credit, 

(5) Clauzele și condițiile existente ale unui contract de credit prevăzute la alin. (4) lit. b) care se vor modifica includ, dar fără a se limita la, următoarele:

a) prelungirea duratei contractului de credit;

b) modificarea tipului de contract de credit;

c) amânarea plății ratelor, integral sau parțial, pentru o anumită perioadă;

d) reducerea ratei dobânzii aferente creditului;

e) oferirea unei perioade fără plăți;

f) rambursări parțiale;

g) conversii valutare;

h) iertarea parțială de plată și consolidarea datoriei.

Articolul 84^2 din OUG 50/2010, introdus prin OUG nr.15/2024:

(1) Creditorii au obligația de a avea politici și proceduri adecvate în virtutea cărora să depună eforturi pentru a aplica, dacă este cazul, o restructurare rezonabilă datorată dificultăților financiare înainte de a demara procedura de executare silită. 

(2) Măsurile de restructurare datorată dificultăților financiare țin seama, printre alte elemente, de situația consumatorului și constau în următoarele:

a) refinanțarea totală sau parțială a contractului de credit;

b) modificarea termenelor și condițiilor existente ale unui contract de credit, care include:

(i) prelungirea duratei contractului de credit;

(ii) modificarea tipului de contract de credit;

(iii) amânarea plății tuturor sau a unei părți a ratelor de credit pentru o anumită perioadă;

(iv) schimbarea ratei dobânzii;

(v) oferirea unei perioade fără plăți;

(vi) plăți parțiale;

(vii) conversii monetare;

(viii) iertarea parțială de datorie și consolidarea datoriilor;

(3) Lista măsurilor potențiale de restructurare datorată dificultăților financiare prevăzute la alin. (1) nu aduce atingere niciunei prevederi legale naționale.

ATENȚIE!

Aceeași prevedere din OUG 50/2010 există și în legea contractelor de credit ipotecar, însă fără scutirea de evaluare a bonității.

Iar cum noua lege a creditelor de consum nu se va aplica și creditelor ipotecare, acestea din urmă vor fi discriminate în privința restructurărilor.