Oferta Raiffeisen Bank de conversie in lei a creditelor in CHF nu a starnit entuziasmul clientilor

Raiffeisen Bank a refuzat sa ne spuna cati clienti au acceptat, pana acum, oferta de conversie in lei a creditelor in franci elvetieni (CHF), lansata intr-o prima forma la finalul lui 2016 si imbunatatita din 1 februarie anul curent.

Insa statisticile BNR arata ca in primele doua luni ale acestui an valoarea creditelor in CHF detinute de clientii persoanele fizice ale tututor bancilor a scazut cu numai 67 milioane lei, adica in jur de 400 de credite, ceea ce insemna o medie lunara de 200 de credite.

Daca ne gandim ca exista si alte banci cu credite in CHF, cu toate ca niciuna nu are o oferta asemanatoare cu cea a Raiffeisen, atunci putem spune ca ritmul lunar de conversie la Raiffeisen este in jurul a 100-150 de credite.

Daca acest ritm se mentine, numarul creditelor in CHF ale Raiffeisen ar putea scadea cu doar 2.000 in acest an, astfel ca banca va ramane la finalul anului cu peste 3.000 de credite.

Totusi, este posibil ca ritmul conversiilor sa creasca, odata depasite confuzia legata de deciziile Curtii Constitionale, precum si procedurile initiale de trimitere a ofertelor si de acceptare a acestora.

Raiffeisen Bank avea la finalul lui 2016 credite in CHF cu o valoare de 1,1 miliarde lei (246 milioane euro), in scadere cu 25%, echivalentul a 80 milioane euro fata de 2015.

La 1 februarie, in momentul lansarii ofertei de conversie imbunatatita, banca a anuntat ca are 5.600 de credite in CHF, cu o valoare de 210 milioane euro.

Volumul de credite al Raiffeisen Bank reprezenta, la finalul anului trecut, 20% din totalul creditelor in CHF detinute de bancile romanesti, in valoare de 5,4 miliade lei, detinute de 38.519 persoane, conform statisticilor BNR. (vezi aici detalii)

Raiffeisen a lansat prima oferta de conversie in lei a creditelor in CHF inainte de Craciunul lui 2015, la aproape un an de la izbucnirea scandalului acestor credite, in ianuarie 2015, cand Banca Centrala a Elvetiei a renuntat la plafonarea cursului, ceea ce a dus la aprecierea francului cu 20%. In total, de la izbucnirea crizei de la finalul lui 2008, valoarea francului s-a dublat fata de valorile din 2007-2008, cand s-au acordat creditele in CHF.

Oferta Raiffeisen a venit dupa ce Banca Transilvania a reusit cu succes sa converteasca imprumuturile in CHF ale clientilor Volksbank, cu un discount de 25%, oferit in contextul in care BT obtinuse un castig de 1,6 miliarde lei din preluarea Volksbank.

Oferta Raiffeisen nu s-a bucurat insa de succes, in primul rand pentru ca a venit prea tarziu, in contextul in care avocatii si politicienii puneau deja la cale legile de conversie la cursul istoric sau la un curs mediu, iar ulterior a aparut si legea darii in plata, iar in al doilea rand pentru ca banca austriaca a oferit un discount mult mai mic decat in cazul BT: doar 10% initial, iar apoi inca 10% in urmatorii doi ani. De asemenea, oferta se adresa doar clientilor supraindatorati, care aveau o rata care depasea 65% din venituri.

In momentul lansari primei oferte, la finalul lui 2015, Raiffeisen anunta ca avea 7.700 de credite in CHF, in valoare de 380 milioane euro.

Pe parcursul anului trecut, in contextul adoptarii celor doua legi, de conversie si darea in plata, numarul creditelor in CHF ale Raiffeisen a scazut cu 1.100, echivalentul a 170 milioane euro, ceea ce inseamna o medie lunara de 91 de credite.

La 1 februarie anul curent, Raiffeisen anunta ca mai are 5.600 de credite in CHF, cu o valoare de 210 milioane euro, in momentul lansarii ofertei de conversie imbunatatita, dupa ce Curtea Constitutionala a publicat motivarea legii privind dare in plata, in care a statuat principiul impreviziunii si cu o saptamana inainte de decizia de respingere a legii de conversie la cursul istoric.

Noua oferta vine cu un discount initial de 25% din datorie, la fel ca vechea oferta pentru clientii Volksbank, dar spre deosebire de aceasta, care era valabila pentru toti clientii, Raiffeien a mentinut conditia supraindatorarii, oferta fiind valabila doar pentru cei a carora rata lunara este de peste 60% din venituri.

O conditie ce poate fi considerata incorecta, dat fiind ca un grad de indatorare mediu, asadar acceptabil pentru un credit, ar fi in jurul a 40%, maxim 50% din venituri.

Tinand cont de decizia Curtii Constitutionale privind conversia creditelor in CHF, in care se mentionaza ca detinatorii acestor credit pot apela la darea in plata, in vederea echilibrarii contractelor, oferta Raiffeisen poate fi considerata echitabila. (vezi aici detalii)

Pe de alta parte, exista multi clienti care au dat banca in judecata in baza legii darii in plata, instantele pronuntandu-se deja in primele cazuri in care au decis sa imparta echitabil povara cursului (vezi aici detalii)