Linia de credit este noul instrument de tortura al IFN-urilor

IFN-urile care acorda credite online rapid, in doar cateva minute, cu dobanzi exagerat de mari si fara verificarea riguroasa a clientilor, mai ales in privinta gradului de indatorare, au gasit de ceva timp o nou instrument de tortura, prin care storc clientii de si mai multi bani: linia de credit.

Linia de credit, spre deosebire de un credit obisnuit, nu se ramburseaza in rate lunare, ci functioneaza ca un card de credit sau overdraft, pentru care trebuie achitata lunar doar o suma minima, de 5% sau 10% din datorie, adica din banii utilizati.

Ceea ce inseamna ca daca rambursezi doar suma minima de plata, nu intreaga datorie, platesti o dobanda mai mare, intrucat aceasta se aplica unei datorii mai ridicate decat daca ai plati in rate.

Problema cea mai mare este ca linia de credit a IFN-urilor, spre deosebire de un card de credit sau un overdraft bancar, are dobanzi foarte ridicate, ceea ce duce, fireste, la supraindatorarea clientilor.

Iata un exemplu primit de la un cititor: acesta a luat o linie de credit in valoare de 1.700 de lei, in octombrie 2022, de la Viva Credit, iar pana acum, adica pe parcursul a 1 an si 4 luni, a platit aproape 14.000 de lei si tot mai are o datorie de 3.000 de lei! (vezi aici detalii)

Asta s-a intamplat in principal pentru ca dobanda aplicata de IFN-ul Viva Credit la aceasta linie de credit este foarte mare. (Fie vorba doar intre noi, sa nu-i credeti pe cei, chiar persoane cu functii mari, care spun ca dobanzile IFN-urilor de fapt nu sunt mari, pentru ca este vorba de sume mici, pe perioade scurte. De fapt, tocmai asta e problema!)

Conform contractului de credit al Viva Credit, in cazul unei linii de credit de 1.720 de lei, costul total al acestui imprumut este, atentie! 6.015 lei. Adica de peste 3 ori mai mare.

Calculul este facut, insa, in conditii ideale, presupunand ca linia de credit, trasa integral, este rambursata in 12 rate lunare egale. Ceea ce nu se intampla, de regula, dupa cum am vazut si in exemplul de mai sus, intrucat oamenii achita de regula suma minima, ceea ce majoreaza costul creditului mult mai mult, pana la de 7 ori mai mult decat s-a imprumutat.

Asta pentru ca dobanda pentru linia de credit de la Viva Credit este 1,2% pe zi, adica 439% pe an, iar costul total al acestui tip de imprumut (DAE) depaseste 4.000% pe an, adica de 200 de ori mai mare decat dobanda la un credit bancar obisnuit, care are o DAE in jur de 20%.

DAE a fost calculata, de asemenea, in conditiile rambursarii ideale a liniei de credit in 12 rate lunare, ceea ce nu este un exemplu reprezentantiv, dupa cum am vazut in cazul de fata, astfel ca un DAE real ar fi, probabil, in jur de 10.000% pe an, poate si mai mare.

O dobanda de 10.000% pe an (ba chiar de 70.000% pe an, la unele IFN-uri) nu este ok, nici macar pentru un credit obisnuit, darmite pentru o linie de credit. Nu pentru ca IFN-urile nu ar avea acest drept (dobanzile nu sunt plafonate legal si nici n-ar trebui, probabil, pentru mentinerea spiritului de piata libera), ci din motive etice, morale si sociale.

Nu poti sa spui ca esti o companie serioada si de incredere daca faci bani ca un camatar.

Dar cel mai rau este ca poti fi acuzat ca exploatezi niste oameni sarmani sau disperati, care au nevoie urgent de niste bani, nu conteaza pentru ce (poate pentru medicamente) sau pentru ca nu pot lua un credit de la banca.

Si care se trezesc dupa un an ca pentru 1.700 de lei imprumutati trebuie sa plateasca de zece ori mai mult.

Asta dupa ce i-ai ademenit cu 0% dobanda! (vezi aici detalii)

Iar problemele abia au inceput. Pentru ca supraindatorarea cauzeaza accidente in lant, precum restante la alte credite si datorii, raportarea la Biroul de Credit, ceea ce inseamna ca nu vei mai avea acces la credite timp de 4 ani, executarea silita si alte greutati financiare si sociale.