Dobanda fixa la credite a revenit in atentie. Este insa avantajoasa?

Criza creditelor ipotecare din Statele Unite, la care s-a adãugat majorarea dobânzilor în lei si devalorizarea puternicã a leului a semãnat panicã printre beneficiarii de credite. În urma decantãrii turbulentelor financiare si observând evolutia dobânzilor practicate de bãnci, am ajuns la concluzia cã banca este cea care câstigã întotdeauna iar noi suntem cei care pierdem. Sã vedem ce s-a întâmplat, de fapt: criza creditelor ipotecare a fost cauzatã de faptul cã foarte multi americani au fost ademeniti de bãnci cu dobânzi foarte mici, dobânzi fixe valabile doar în primii ani, fiind vorba de o dobândã promotionalã, cu mult sub media pietei, care nu reflecta realitatea financiarã ci avea ca singur scop atragerea clientii. Dupã primul sau al doilea an de rambursare, dobânda se majora cu douã-trei puncte, ceea ce înseamna, în cazul unui credit ipotecar de valoare mare, o crestere de cel putin 30% a ratei lunare. Majorarea dobânzilor a aruncat în incapacitate de platã beneficiarii creditelor, fapt care a declansat criza. rnrnPractica promovãrii dobânzilor fixe în primii ani a apãrut acum si în România. Majoritatea bãncilor oferã acest tip de dobândã, mai cu seamã în cazul creditelor ipotecare sau a celor cu valori mari. Pe de o parte, o dobândã fixã micã în primul an de creditare ne ajutã sã obtinem un credit mai mare, însã dacã dobânda creste cu douã sau chiar trei puncte din anul doi, riscãm sã intrãm si noi în incapacitate de platã. Pentru cã mai nimeni nu se uitã si la nivelul dobânzii variabile din al doilea an de rambursare a creditului, bãncile profitã pentru a câstiga cât mai mult. rnrnMai mult, un fenomen apãrut în ultima perioadã este cel al introducerii unor dobânzi fixe pe toatã perioada de rambursare a creditelor, de 10 chiar si 15 ani. Culmea este cã aceste dobânzi se aplicã mai ales în cazul creditelor în lei, care si asa sunt mult mai scumpe în comparatie cu cele în valutã. Dar si mai ciudat este cã dobânzile fixe pe toatã perioada de creditare sunt mai mari decât cele variabile. Bãncile profitã astfel de socul umflãrii peste noapte a dobânzilor, amãgindu-si clientii cu iluzia dobânzilor fixe, ce le aduce siguranta unei rate ce nu se va schimba în urmãtorii 10 sau 15 ani. rnrnNumai cã pretul acestei sigurante este extrem de dureros pentru beneficiarul creditului, ce va trebui sã plãteascã rate uneori duble fatã de…nesiguranta unei dobânzi variabile. Mai precis, dobânzi ce depãsesc 20% pe an, fatã de o medie de 13% în cazul celor variabile. Dobânzi care, inevitabil, vor avea o tendintã de scãdere pe termen mediu si lung, chiar dacã vor exista fluctuatii destul de mari în anumite perioade, cum este cazul acum.rn