Cum scade dobanda la rambursarea anticipata a unui credit?

“Am o nelamurire pe care as aprecia daca v-ati gasi timp sa mi-o elucidati. Am un credit prima casa la BRD, pe 30 de ani, facut in 2016. 

Doresc sa fac o rambursare anticipata partiala insa din tot ce am citit, lumea pare sa spuna ca la BRD daca platesti anticipat, iti scade din dobanda de la finalul creditului ceea ce mi se pare complet nejustificat. 

Pot combate asa ceva in instanta sau ma pot folosi de anumite legi sau T&C? Nu vreau sa ajung in fata functionarului bancii si sa mi-o tranteasca asa in fata”, intreaba un cititor.

RASPUNS

Rambursarea anticipata a unui imprumut este reglementata de OUG 52/2016 privind creditele ipotecare.

Conform acestei legi, scadentarul creditului se poate modifica in trei feluri, la alegerea dumneavoastra, dupa rambursarea anticipata a uneia sau mai multe rate: 

a) menținerea valorii ratei lunare și diminuarea perioadei de creditare inițiale;

b) diminuarea valorii ratei lunare și menținerea perioadei de creditare inițiale;

c) diminuarea valorii ratei lunare și diminuarea perioadei de creditare inițiale.

Efectele asupra dobanzii

Pentru a vedea care sunt efectele rambursarii anticipate asupra dobanzii creditului, trebuie sa avem in vedere ca dobanda creditelor ipotecare este mai mare in primii ani de rambursare a imprumutului, intrucat se aplica unei valori mai mari a creditului, care scade progresiv, pe masura de achitam ratele.

De asemenea, valoarea dobanzii platita la credit este direct proportionala cu numarul anilor de creditare: cu cat sunt mai multi ani, cu cat dobanda este mai mare.

Asta inseamna ca daca alegem varianta a) cu mentinerea ratei si scaderea perioadei de creditare, platim o dobanda mai mica.

Daca alegem varianta b) cu scaderea valorii ratei si mentinerea perioadei de creditare, vom avea aceleasi costuri initiale.

In cazul variantei c) cu diminuarea atat a ratei cat si a perioadei, dobanda va fi mai mica, in functie de reducerea perioadei de creditare.

“Lumea pare sa spuna ca la BRD daca platesti anticipat, iti scade din dobanda de la finalul creditului ceea ce mi se pare complet nejustificat” este nedumerirea dumneavoastra.

In primul rand, regula rambursarii anticipate se aplica la toate bancile, pentru ca acestea trebuie sa respecte legea.

In al doilea rand, scaderea dobanzii nu se face de la finalul creditului, ci din toata valoarea creditului, in functie de valoarea sumei achitata anticipat si de una dintre cele doua variante (a sau c) alese.

Iata prevederile OUG 52/2016 privind rambursarea anticipata a creditelor ipotecare:

“Capitolul VIII Rambursarea anticipată

Articolul 40

Consumatorul are dreptul, în orice moment, să își îndeplinească integral sau parțial obligațiile care îi revin în temeiul unui contract de credit înainte de încetarea acestuia. În acest caz, consumatorul are dreptul la o reducere a costului total al creditului, această reducere constând în dobânda și costurile aferente sumei rambursate anticipat pentru perioada dintre data rambursării anticipate și data prevăzută pentru încetarea contractului de credit.

Articolul 41

(1) Dreptul consumatorului de a rambursa anticipat nu poate fi condiționat de plata unei anumite sume minime sau de un anumit număr de rate.

(2) În cazul rambursării anticipate parțiale, consumatorul are dreptul să aleagă între:

a) menținerea valorii ratei lunare și diminuarea perioadei de creditare inițiale;

b) diminuarea valorii ratei lunare și menținerea perioadei de creditare inițiale;

c) diminuarea valorii ratei lunare și diminuarea perioadei de creditare inițiale.

(3) Creditorul nu are dreptul să aplice penalizări, să perceapă compensație sau orice alte costuri de la consumator în cazul rambursării anticipate.

Articolul 42

Finanțările intermediare și finanțările anticipate acordate de băncile pentru locuințe, a căror scadență finală este dată de repartizarea contractului de economisire-creditare în baza căruia a fost acordat creditul, sunt exceptate de la prevederile art. 41 alin. (2).

Articolul 43

În situația în care creditul este rambursat anticipat și există un contract de asigurare atașat creditului, consumatorul poate opta fie pentru menținerea în vigoare a contractului de asigurare, cu încheierea unui act adițional în vederea schimbării beneficiarului asigurării, fie pentru încetarea valabilității acestuia, cu posibilitatea restituirii diferenței de primă aferentă perioadei rămase, conform prevederilor condițiilor de asigurare.

Articolul 44

(1) În situația în care un consumator urmărește să își îndeplinească obligațiile în temeiul unui contract de credit înainte ca acesta să înceteze de drept, creditorul furnizează consumatorului fără întârziere, după primirea solicitării, pe hârtie sau pe alt suport durabil, informațiile necesare pentru analizarea opțiunii respective.

(2) Aceste informații cuprind cel puțin cuantificarea implicațiilor pe care le are pentru consumator îndeplinirea obligațiilor înainte de expirarea contractului de credit și o evidențiere clară a oricăror ipoteze utilizate. Creditorii utilizează ipotezele prevăzute la art. 41 – 43.”