Un IFN le cere clientilor sa plateasca nu doar restantele, ci si ratele din viitor

O Institutie Financiara Nebancara (IFN) care acorda credite online le cere restantierilor, prin intermediul unei alte firme pe care o controleaza, sa achite nu doar datoriile din trecut, ci si dobanzile aferente ratelor care ar fi urmat sa le achite in urmatorii ani, ceea ce nu este normal.

Este de vorba de Credius, care-si cesioneaza creditele neperformante unui alt IFN pe care-l controleaza, Finopro.

Aceasta isi notifica clientii cu privire la declararea creditelor “exigibile anticipat” (scadente anticipat), cerandu-le sa achite nu doar ratele restante, ci si pe cele din viitor, ceea ce poate fi considerat un comportament abuziv, poate chiar ilegal.

Pentru ca, potrivit legii contractelor de credit (OUG 50/2010), „după declararea scadenței anticipate, se poate percepe doar o dobândă penalizatoare, calculată pe bază de procent fix și care ce nu poate fi mai mare de două puncte procentuale, care se adaugă la rata dobânzii prevăzute în contract”.

„Se interzice perceperea altor dobânzi după declararea scadenței anticipate”, mai arata legea.

„Se interzice aplicarea dobânzilor penalizatoare la soldul creditului sau la valoarea totală a creditului ori la valoarea totală plătibilă de către consumator”, mai prevede OUG 50/2010.

Un credit poate fi declarat scadent anticipat dupa inregistrarea unui numar de 90 de zile consecutive de restante, ceea ce inseamna ca trebuie sa rambursezi intregul credit obtinut, ratele lunare fiind, implicit, anulate.

Un cititor ni s-a plans ca a primit de la Finopro o notificare in care este anuntat ca a decis sa declare exigibil anticipat un credit pe 5 ani in valoare de 2.500 de lei de la Credius, astfel ca trebuie sa achite 17.000 de lei.

Conform notificarii (vezi foto), restantele acumulate de cititor in primul an de creditare insumeaza doar 2.185 de lei, reprezentand in principal dobanda de 150% pe an, la care se adauga soldul creditului obtinut, de 2.500 de lei, astfel ca datoria exigibila (scadenta) este in jurul a 4.700 de lei.

Finopro solicita insa si plata unei „dobanzi declarate exigibila anticipat” de o valoare ridicata, de 12.800 de lei, reprezentand, de fapt, suma ratelor la credit pe perioada urmatorilor 4 ani de creditare.

Cu alte cuvinte, Finopro declara scadent anticipat nu doar creditul, ci si dobanzile din viitor aferente acestuia, ceea ce este absurd, daca nu abuziv si ilegal.

Posibile clauze abuzive in contractele Credius

De fapt, nu este vorba doar de un abuz al Finopro, ci si de posibile clauze abuzive din contractele de credit ale Credius, in care este prevazuta aceasta posibilitate, de solicitare a plati ratele din viitor („restul ratelor de credit ramase de achitat”), in cazul creditelor declarate scadente anticipat (exigibilitate anticipata).

Iata prevederile din contractul Credius:

“Art 6. Exigibilitatea anticipata

6.1.  Achitarea de catre Imprumutat a obligatiilor de plata in termenul stabilit prin prezentul contract este o 
conditie esentiala pentru Creditor, care are un interes legitim in acest sens.

6.2.  Imprumutatul este decazut din beneficiul termenului stabilit de catre parti prin prezentul contract, si pierde dreptul rambursarii creditului in rate in urmatoarele cazuri:
a) neindeplinirea oricarei obligatii de plata stabilita prin prezentul contract (total sau partial), in termen de maxim 90 (nouazeci) de zile de la data scadenta stabilita conform prezentului contract; sau
b) daca oricare dintre declaratiile date Creditorului este falsa sau nu este valida,
c) un alt contract de credit incheiat cu Creditorul, al carui titular este Imprumutatul, inregistreaza intarzieri la plata ratelor lunare scadente sau a oricarei obligatii de plata stabilita prin contract (total sau partial) de minimum 90(nouazeci) de zile.

6.3.  In cazurile prevazute la art. 6.2, creditul pentru care nu s-a implinit termenul de plata devine exigibil anticipat si rambursabil imediat de catre Imprumutat, in momentul exercitarii de catre Creditor a dreptului de a declara scadenta anticipata a contractului de credit, acesta din urma avand obligatia de a achita toate obligatiile de plata ce deriva din contractul de credit, reprezentand: 
i. toate ratele restante si neachitate, total sau partial (cuprinzand principalul restant, dobanda si comisionul de administrare), orice cost perceput de terti si inca neachitat pana la momentul declararii scadentei anticipate, precum si dobanda penalizatoare aplicata la principalul restant de la data scadentei fiecarei rate; ii. restul ratelor de credit ramase de achitat si devenite exigibile anticipat ca urmare a declararii scadentei anticipate, formate din principalul ramas de achitat, dobanda si comisionul de administrare aferente acestui principal si eventualele costuri percepute de terti inca neachitate; 
iii. dobanda penalizatoare aplicata la datoria exigibila.

6.4.  Creditorul va instiinta Imprumutatul cu privire la faptul ca si-a exercitat dreptul de a declara creditul 
scadent anticipat si platibil imediat prin transmiterea unei notificari scrise catre Imprumutat (la adresa de corespondenta prevazuta in Contract) prin scrisoare recomandata. Obligatia de plata a sumelor prevazute la pct. 6.3 ii. de mai sus ia nastere in momentul exercitarii de catre creditor a dreptului de a declara scadenta anticipata a contractului de credit si devine scadenta de la momentul transmiterii notificarii catre Imprumutat.

6.5.  In urma declararii exigibilitatii anticipate conform art. 6.2- 6.4, Creditorul are dreptul de a debita cardul de credit/ debit al Imprumutatului cu sumele scadente si neachitate, ca urmare a autorizarii exprese a Imprumutatului, daca este cazul.

6.6.  In termen de minim 3 luni de la data intervenirii unei astfel de situatii, Creditorul va putea proceda in sensul recuperarii sumelor datorate si devenite scadente anticipat, prin executare silita. Acest termen poate fi redus la solicitarea Imprumutatului. “

Credius nu a raspuns la intrebarile trimise de Bancherul.ro cu privire la legalitatea acestor prevederi contractuale.