Bancile spaniole, obligate de Curtea Europeana de Justitie sa ramburseze clientilor dobanzile prea mari incasate la creditele ipotecare; cum ar putea fi afectate bancile romanesti?

Curtea de Justitie a Ununii Europene (CURIA) a decis ca bancile spaniole care au acordat credite ipotecare cu dobanzi indexate la EURIBOR, dar a caror scadere era limitata in contracte la un anumit nivel, trebuie sa-i despagubeasca pe clientii care au platit astfel costuri mai mari decat cele ale pietei, in conditiile in care indicele pentru moneda euro a scazut la 0% dupa criza.

Unele banci spaniole, printe care Caixa Bank, Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA) sau Banco Popular Espanol au acordat credite ipotecare cu dobanzi care se modificau in functie de evolutia indicelui pietei pentru moneda euro (EURIBOR), insa au stipulat in contracte o limita minima sub care dobnda nu poate scadea.

EURIBOR la 12 luni, indicele practicat de bancile spaniole, a scazut insa dupa izbucnirea crizei la niveluri apropiate de 0%, mai mici decat limitele impuse de bancile spaniole, astfel incat clientii au reclamat bancile ca platesc dobanzi mai mari decat ar fi normal.

Curtea Suprema din Spania le-a dat dreptate clientilor bancilor, considerand ca respectivele clauze de limitare a scaderii dobanzii sunt abuzive, astfel ca a impus bancilor sa ramburseze clientilor dobanzile platite ilegal.

Bancile au contestat decizia justitiei spaniole la instanta suprema europeana (CURIA), iar aceasta a stabilit ca cei care au dreptate sunt clientii bancilor, astfel ca acestea trebuie sa-i despagubeasca. Este vorba de cazurile C-154/15, Gutierrez Naranjo, C-307/15, Palacios Martinez, C-308/15, Banco Popular Espanol.

In jur de o treime din volumul total de credite ipotecare din Spania, in valoare de 521 miliarde euro, au dobanzi cu limite minime impuse de banci, conform datelor bancii centrale din Spania, citate de Bloomberg, astfel ca valoarea sumelor pe care bancile le au rambursat clientilor se ridica la cateva miliarde de euro.

Ce efecte ar putea avea decizia CURIA asupra bancilor romanesti

Dobanzile practicate de bancile spaniole pot fi asimilate in categoria clauzelor abuzive cu care ne-au familiarizat si unele banci romanesti, precum BCR, care au dat credite cu dobanzi variabile, dar care se modificau in functie de anumiti indici interni netransparenti, care le-au permis sa nu scada dobanzile prea mult, in acord cu evolutia EURIBOR.

Si instantele de judecata din Romania au constatat ca aceste dobanzi sunt ilegale si au dispus modificarea acestora si despagubirea clientilor.

In 2010 a fost adoptata o lege (OUG 50/2010) care a impus bancilor romanesti sa practice doar dobanzi variabile indexate la un indice tranparent, precum EURIBOR sau ROBOR, bancile fiind obligate sa modifice vechile contracte cu alte tipuri de dobanzi variabile.

Insa in loc ca dobanzile sa scada, cum ar fi fost normal, conform evolutiei EURIBOR, unele banci le-au mentinut la aceleasi niveluri sau chiar le-au majorat, declansand astfel un val de proteste din partea clientilor afectati de criza si numeroase procese privind clauzele abuzive, care continua si in prezent.

BCR a decis anul trecut sa reduca nivelul dobanzilor la vechile credite ipotecare, dupa ce instantele de judecata au decis ca vechea dobanda variabila practicata in trecut de banca (Dobanda de referinta variabila-DRV) este o clauza abuziva.

BCR a anuntat ca oferta de reducere a ratelor este adresata unui numar de 50.000 de clienti, insa doar o parte dintre acestia au acceptat-o. (vezi aici detalii)

Oferta BCR nu prevedea insa si rambursarea dobanzilor considerate abuzive platite de clienti din momentul contractarii creditului.

Decizia CURIA in cazul bancilor spaniole ar putea determina si clientii bancilor romanesti sa le ceara acestora despagubiri si pentru dobanzile prea mari achitate in trecut, inainte ca autoritatile si justitia sa decida modificarea contractelor si reducerea dobanzilor.

Am intrebat reprezentantii BCR ce impact ar putea avea asupra bancii decizia CURIA privind dobanzile practicate de bancile spaniole.

“Raspunsul e: niciunul. Dreptul roman e deja aliniat in sensul celor decise”, au spus reprezentantii BCR.