Conturi bancare gratuite pentru incasarea salariului, pensiei si indemnizatiilor sociale. Dar cine poate sa-si faca unul?

Legea care permite in prezent celor fara conturi bancare sa-si deschida unul nou, denumit cont de baza, fara comisioane de deschidere, inchidere si retragere numerar la bancomat, a fost modificata de Parlament.

Noua varianta a acestei legi, care mai asteapta doar avizul Presedintelui tarii pentru a intra in vigoare, permite deschiderea unui cont gratuit, fara comisioane de deschidere, inchidere, administrare si retragere numerar, denumit cont cu servicii de baza, doar pentru incasarea salariului, pensiei sau altor ajutoare sociale.

Este vorba de legea care modifica Legea nr. 258/2017 privind comparabilitatea comisioanelor aferente conturilor de plăți, schimbarea conturilor de plăți și accesul la conturile de plăți cu servicii de bază, publicată în Monitorul Oficial al României, Partea I, nr. 1032 din 28 decembrie 2017.

Concret, noua lege permite celor care nu dispun de un alt cont bancar la vreo banca sa-si deschida unul gratuit, fara a plati comisionul lunar de administrare, in medie de 5 lei, conform statisticilor Bancherul.ro, dar numai daca in acel cont incaseaza salariul, pensia sau alte indemnizatii platite de Stat sau Primarii.

Legea in vigoare in prezent permite deschiderea unui astfel de cont de baza gratuit oricarei persoane care nu mai are un cont bancar, fara a fi conditionat de incasarea salariului, pensiei sau ajutoarelor. Numai ca un astfel de cont de baza nu are comision de administrare gratis, ci doar retragerile de numerar de la bancomate si ghisee.

De gratuitate (0 comision de administrare) beneficiaza doar consumatorii vulnerabili, cu venituri mai mici de 60% din salariul brut pe economie, adica sub 4.500 de lei, in conditiile in care salariul mediu brut estimat pentru 2024 de Comisia Nationala de Prognoza este 7.500 de lei.

De ce introduce acum aceasta conditionare?

In expunerea de motive a legii, semnata de deputatul PNL George-Cristian Tuta si de senatorul PSD Stefan-Radu Oprea, aceasta a fost initiata pentru cresterea gradului de incluziune financiara, adica pentru inmultirea numarului celor care folosesc un cont bancar.

„Viziunea noastra este pentru o tara inclusiva financiar, in care serviciile financiare sunt accesibile, usor de utilizat si sa raspunda nevoilor oamenilor de-a lungul vietii si in care toata lumea are abilitatile si motivatia de a le folosi”, scrie in documentul semnat de cei doi parlamentari (vezi foto). (In limba romana, inclusiv nu este folosit ca adjectiv, ci ca adverb, cu sensul „impreuna cu”).

Se considera, asadar, ca impunerea legala a unui cont gratuit pentru incasarea salariului va duce la cresterea numarului celor care-si deschid conturi, numai ca aceasta prevedere legala nu aduce niciun beneficiu comparativ cu situatia din prezent, in care bancile oricum nu-i taxeaza pe cei care-si incaseaza salariile.

Legea se contazice

In expunerea de motive se vorbeste despre „un cont de baza pentru fiecare cetatean”, insa legea in vigoare arata ca doar cei care nu mai au un alt cont pot avea un astfel de cont cu servicii de baza: „Art. 41 (2) Consumatorii care nu dețin, la momentul solicitării, un alt cont de plăți, inclusiv un cont de plăți de bază, la nicio altă instituție de credit din România beneficiază de deschiderea unui cont de plăți cu servicii de bază.”

Acest articol nu a fost modificat de noua lege. In schimb, s-a modificat articolul 44, care arata urmatoarele:

„Articolul 44
Instituțiile de credit refuză o cerere privind deschiderea unui cont de plăți cu servicii de bază, inclusiv în cazul în care deschiderea unui astfel de cont ar avea drept rezultat o încălcare a dispozițiilor privind prevenirea spălării banilor și combaterea finanțării terorismului, conform Legii nr. 656/2002, republicată, cu modificările și completările ulterioare.”

Acest articol a fost modificat astfel, printr-o formulare ambigua:

Articolul 44 se modifică și va avea următorul cuprins:
„Art. 44. – Instituțiile de credit nu pot refuza o cerere privind deschiderea unui cont de plăți cu servicii de bază, exceptând situația în care consumatorul are deja un cont de plăți cu servicii de bază deschis sau deschiderea unui astfel de cont ar avea drept rezultat o încălcare a dispozițiilor prezentei legi sau a dispozițiilor legale privind prevenirea spălării banilor și combaterea finanțării terorismului, conform Legii nr. 129/2019 pentru prevenirea și combaterea spălării banilor și finanțării terorismului, precum și pentru modificarea și completarea unor acte normative, cu modificările și completările ulterioare.”

Acest articol contrazice, insa, articolul 41, din aceeasi lege.
Articolul 41 spune ca un cont de baza poate fi deschis doar daca solicitantul nu mai are orice alte cont bancar, inclusiv unul de baza, pe cand noul articol 44 spune ca un cont de baza poate fi deschis doar daca nu mai exista un alt cont de acelasi tip sau daca reprezinta „o incalcare a dispozitiilor prezentei legi”, ceea ce este cazul.

In concluzie, un cont de baza se va putea deschide doar de cei care nu mai au un alt cont bancar, indiferent de tipul acestuia.

Iar comisioanele de administrare si retragere numerar vor fi gratuite doar pentru incasarile de salarii, pensii si ajutoare sociale.

De altfel, bancile ofera si in prezent conturi gratuite, fara comisioane de administrare, celor care-si incaseaza lunar salariul, pensia sau orice alte sume cu o anumita valoare minima, precum 700 de lei.