Legea privind plafonarea dobanzilor la creditele IFN-urilor este constitutionala

Legea privind plafonarea dobanzilor la creditele IFN-urilor nu contravine Constitutiei, a decis Curtea Constitutionala, conform unui comunicat al institutiei:

“– Cu unanimitate de voturi, a respins, ca neîntemeiată, obiecția de neconstituționalitate formulată de 54 deputați aparținând Grupului parlamentar al Uniunii Salvați România și deputați neafiliați și a constatat că dispozițiile Legii privind protecția consumatorilor cu privire la costul total al creditării și la cesiunea de creanțe, în ansamblul său, și, în mod special, dispozițiile art.1, art.2 lit.b), art.6, art.10 alin.(1) și ale art.12 din aceeași lege sunt constituționale în raport cu criticile formulate.

În esență, Curtea a reținut următoarele:

– Legea criticată respectă principiul constituțional al bicameralismului, întrucât nu există nici deosebiri majore de conținut juridic și nici o configurație semnificativ diferită între formele adoptate de cele două Camere ale Parlamentului.

– Legiuitorul are competența de a reglementa un regim juridic diferit de dreptul comun în privința cesiunii de creanță realizate în beneficiul unui cesionar I.F.N., având în vedere că se impune susținerea unei categorii vulnerabile de consumatori. Totodată, legiuitorul dispune de libertatea de a aprecia dacă, într-un anumit moment, se impun măsuri de protecție a consumatorilor, chiar dacă în acest mod se creează o situație diferită în raport cu consumatorii de servicii financiare bancare.

– În ceea ce privește critica de neconstituționalitate privind încălcarea, prin dispozițiile legale criticate, a principiului neretroactivității legii, prevăzut la art.15 alin.(1) din Constituție, Curtea a reținut că principiul pacta sunt servanda poate fi supus unor atenuări impuse de situații ce intervin pe parcursul executării contractului, situații care nu au putut fi avute în vedere la încheierea acestuia și care pun una dintre părțile din contract în situația de a nu-și mai putea onora obligațiile contractuale.

– Curtea a mai reținut că dreptul de proprietate al instituțiilor financiare nebancare nu cunoaște nicio limitare în condițiile impreviziunii, adaptarea/încetarea contractelor neînsemnând nici măcar limitarea dreptului de proprietate, dispozițiile criticate fiind conform prevederilor art.44 din Constituție.

– De asemenea, entitățile care desfășoară activități de recuperare a creditelor se pot adresa instanțelor judecătorești, potrivit dreptului comun, pentru soluționarea oricăror acțiuni (plângeri) referitoare la realizarea creanțelor lor, fiindu-le asigurat, în acest fel, accesul liber la justiție.

– Curtea a mai reținut că dispozițiile art.8 alin.(3)-(10) din legea criticată prevăd posibilitatea adaptării judiciare a tuturor contractelor de credit reglementate prin aceeași lege, motiv pentru care prevederile legale criticate respectă exigențele impuse de Curtea Constituțională prin Decizia nr.623 din 25 octombrie 2016, par.116, fiind în acord cu dispozițiile constituționale ale art.147.

Deciziile sunt definitive și general obligatorii.

Argumentele reținute în motivarea soluțiilor pronunțate de Curtea Constituțională vor fi prezentate în cuprinsul deciziilor, care se vor publica în Monitorul Oficial al României, Partea I.”

Ce prevede legea plafonarii dobanzilor

Iata cateva prevederi importante al legii privind plafonarea dobanzilor la creditele IFN-urilor:

– In cazul creditelor de consum in valoare maximă de 5.000 lei, costul total al creditării nu poate depăși 1% pe zi și, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăși dublul valorii totale a creditului.

– In cazul creditelor de consum cu valoare cuprinsă între 5.001 lei și 10.000 lei, costul total al creditării nu poate depăși 0,8% pe zi și, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăși dublul valorii totale a creditului.

– In cazul creditelor de consum cu valoare cuprinsă între 10.001 lei și 25.000 lei, costul total al creditării nu poate depăși 0,6% pe zi și, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăși dublul valorii totale a creditului.

– Dacă nivelul DAE sau, după caz, al costului total al creditării pe zi și/sau al valorii totale plătibile de către consumator sunt mai ridicate decât plafoanele stabilite, aceste niveluri vor fi reduse, în mod corespunzător, la cererea consumatorului, fie pe cale amiabilă, fie pe cale judecătorească, fie prin apelarea la o entitate de soluționare alteativă a litigiilor.

– În scopul echilibrării prestațiilor și al reducerii riscurilor generate de astfel de contracte, prezenta lege este aplicabilă și contractelor în derulare, respectiv contractelor active la data intrării în vigoare a prezentei legi, aflate în maturitate și pentru care întârzierile la plată sunt de cel mult 60 de zile.

Ce dobanzi au acum IFN-urile si cum vor fi afectate

Unele IFN-uri vor fi puteic afectate de noua lege.

De exemplu, Hora Credit avea anul trecut unele dintre cele mai ridicate dobanzi, de 2% pe zi, echivalentul unei DAE de, atentie! de 70.000% pe an, comparativ cu plafonul de 365% impus de noua lege.

In prezent, Hora Credit are o dobanda nominala de 1% pe zi (adica o DAE in jurul a 45.000% pe an, probabil, pentru ca nivelul acesteia nu este facut public). Ceea ce inseamna ca acest IFN va trebui sa-si diminueze DAE la maxim 1% pe zi.  (vezi aici detalii)

AURSF a sustinut legea plafonarii dobanzilor la creditele IFN-urilor

Legea plafonarii dobanzilor la creditele IFN a fost promovata si sustinuta de AURSF, asociatie reprezentata de Alin Iacob, care a transmis urmatorul comunicat:

“Asociația Utilizatorilor Români de Servicii Financiare (AURSF) salută decizia CCR de respingere a sesizării de neconstituționalitate depuse de un grup de parlamentari,
referitoare la legea privind protecția consumatorilor cu privire la costul total al creditării prin intermediul instituțiilor financiare nebancare (IFN), cunoscută și ca legea anti-cămătărie.

AURSF îi solicită președintelui României să promulge legea în cel mai scurt timp posibil, pentru a-i ajuta pe toți românii aflați în situații extrem de dificile, în condițiile dobânzilor cămătărești practicate pe această piață de unele IFN-uri.

AURSF îi mulțumește public domnului senator Daniel ZAMFIR pentru perseverența, hotărârea și determinarea de care a dat dovadă pentru ca această lege să devină realitate, dar și pentru deschiderea de a prelua mai multe amendamente importante pentru consumatori propuse de AURSF.

De asemenea, AURSF mulțumește tuturor parlamentarilor care, prin votul lor favorabil, au făcut posibil acest rezultat.

După promulgarea legii, niciunui român nu i se va mai putea cere să plătească unui IFN mai mult decât dublul valorii creditului, existând de asemenea, și o plafonare a
dobânzilor care pot fi percepute consumatorilor, în funcție de tipul, respectiv valoarea creditului.

De asemenea, pentru prima dată, consumatorii vor putea depune solicitările de rezolvare amiabilă a solicitării de reducere a dobânzilor, respectiv a costului total al creditului și prin intermediul asociațiilor de consumatori.”