BANCI | Interviu

Seful Volksbank, Benoit Catel, explica, pe intelesul tuturor, de ce este justificat comisionul de risc aferent unui credit: trei contra-argumente care demonteaza deciziile judecatorilor

Trimite stirea unui prieten
Nume *
E-mail *
E-mail prieten *
Mesaj
Cod validare * Turing Number
Tastati codul din imagine (doar cifre)
195.154.184.126

Autor: Bancherul.ro
2014-03-19 09:12

Benoit Catel, seful Volksbank, a explicat ieri, in cadrul unei conferinte de presa, de ce este justificat comisionul de risc aferent unui credit, demontand astfel argumentele avocatilor care au dat banca in judecata solicitand instantelor sa elimine respectivul comision din contracte. El a precizat, de asemenea, ca respectivul comision a fost clar prevazut in contracte iar clientii au fost constienti de existenta acestuia inainte de semnarea contractelor, intrucat figura pe graficele de rambursare ca find parte a costului total al imprumutului.

„Nu contest deciziile judecatorilor, dar nici nu pot fi de acord cu acestea”

Benoit Catel: „Am vrut sa inteleg de ce este comisionul de risc o problema in contractele de credit ale Volksbank. Sunt trei argumente aduse de contestatari. Primul este acela ca banca nu are niciun risc, ca nu ofera niciun fel de serviciu aferent acestui comision, asadar nu exista o justificarea economica a acestuia, cu alte cuvinte este un cost nejustificat. Al doilea argument este acela ca imprumuturile sunt garantate cu ipoteci, asadar banca nu are niciun risc in plus. Al treilea argument este ca respectivul comision de risc nu a fost negociat direct cu clientul, acest din urma argument fiind cel care a condus la luarea deciziilor judecatoresti impotriva Volksbank. Nu contest deciziile judecatorilor, pentru ca acestea trebuie respectate, dar nu pot sa fiu de acord cu acestea.

Si voi incerca sa fiu cat mai transparent cu putinta, pentru a aduce contraargumente care sa-mi sustina afirmatia ca nu pot sa fiu de acord cu deciziile justitiei si ca acest comision de risc este justificat.

Primul contra-argument: o banca isi asuma riscuri de fiecare data cand acorda un credit

Asadar, in privinta primului argument, din punctul meu de vedere, dar si al altor banci, si nu vreau sa polimez, doar incerc sa explic, nu pot fi de acord cu faptul ca o banca nu are riscuri si ca nu ofera servicii pentru perceperea comisionului de risc. Din simplul motiv ca acordarea unui credit implica automat un risc, cel de nerambursarea a creditului.

Ai incredere in mine? S-a adresat seful Volkbank unui ziarist. Acesta nu s-a grabit sa confirme. „Nu prea, da? Ceea ce inseamna ca daca-ti voi cere niste bani imprumut, nu cred ca o sa-mi dai. Dar eu am nevoie de bani, asa ca trebuie sa apelez la o banca. Motivul pentru care exista bancile este pentru ca tu, ca persoana, nu ai incredere sa ma creditezi. Pe cand o banca va avea incredere sa-mi acorde un credit.

De ce? Pentru ca o banca stie cum sa administreze riscul de nerambursare a imprumuturilor pe care le acorda. De fiecare data cand acorda un credit, se asteapta ca acesta sa nu fie rambursat, asadar isi ia un risc. Pentru ca nu toata lumea plateste (asadar banca va fi nevoita sa acopere pierderile suferite din cauza rau-platnicilor n.r.).

Iata de ce nu pot fi de acord ca o banca nu are niciun risc aferent unui credit. Pentru ca este evident ca exista un risc. Si v-am aratat ce inseamna acest risc. Riscul creditarii exista chiar si in cazul programelor de creditare garantate de stat, precum Prima Casa. Dupa cum se stie, FNGCIMM impune un comision pentru garantarea accestor tipuri de credite, pentru riscul aferent garantarii creditului, ceea ce este normal.

Veti gasi aceasta situatie peste tot, pentru ca riscul este parte a deciziei de acordare a unui credit, iar pentru asumarea riscului trebuie sa primesti o remuneratie, pentru ca nu exista servicii gratuite, nicaieri. De aceea exista banci, sa-si asume riscurile pe care persoanele fizice nu le pot asuma, iar aceste riscuri implica pierderi ce trebuie acoperite dintr-un comision.

Al doilea contra-argument: o garantie imobiliara nu acopera riscul unui credit

Al doilea argument al avocatilor este ca nu este necesar un comision de risc din moment ce un credit este garantat cu un imobil. Numai ca valoarea garantiei adusa pentru un credit, desi in momentul semnarii contractului poate acoperi valoarea imprumutului, se modifica in timp: poate fi mai mare sau mai mica, (dupa cum s-a intamplat dupa criza).

Astfel ca banca isi asuma din nou un risc cu privire la evolutia acestei garantii. Si daca ne uitam la ce s-a intamplat pe piata bancara in ultimii 5 ani, bancile au pierdut bani din cauza pierderilor din credite, iar unul dintre motive este tocmai pentru ca garantiile nu au mai acoperit valoarea creditelor acordate. Altfel, bancile nu ar mai fi avut pierderi.

Asadar, daca nu avem niciun risc pentru un credit garantat, de ce facem pierderi? A spune ca banca nu are niciun risc, pentru ca poate vinde garantia aferenta daca un credit nu se ramburseaza, este o intelegere gresita a modului in care functioneaza bancile. Asadar, este clar ca garantarea unui credit cu o ipoteca nu este suficienta pentru inlaturarea riscului unui credit.

Repet, vom respecta deciziile justitiei, dar trebuie inteles ce inseamna riscul din perspectiva economica a unei banci.

Al treilea contra-argument: clientii au fost constienti de existenta comisionului de risc la semnarea contractului, intrucat acesta a fost prevazut clar in contract, asadar ar fi putut sa-l negocieze, daca ar fi vrut

Al treilea argument al contestatarilor este ca nu am discutat cu clientul despre acest comision de risc. (Pentru a dovedi si falsitatea acestui argument, seful Volksbank le-a aratat jurnalistilor contractul sau de telefonie mobila). Contractul are peste 10 pagini, cu multe paragrafe, unele cu caractere mici, dar l-am semnat fara sa negociez fiecare paragraf.

Daca merg in justitie si spun: acest paragraf din contract, imi pare rau dar nu l-am negociat, este evident ca este adevarat (intrucat este vorba de niste contracte standard, pe care putina lume le negociaza n.r.). Dar este suficient pentru a considera respectiva prevedere abuziva? Nu sunt atat de sigur.

Veti spune ca acesta este doar un contract de telefonie. Dar sa vedem si un contract de credit al Volksbank. In primul rand, are mai putine pagini decat cel de telefonie, doar 10 pagini. Comisionul de risc este mentionat clar in contract. In aceste conditii, nu inteleg cum de nu s-a negociat tocmai acest paragraf din contractul semnat de client, asa cum ne spun judecatorii?! Toate celelalte prevederi din contract au fost negociate, doar comisionul de risc nu? (Ceea ce a vrut sa spuna Benoit Catel e ca, in aceasta logica, toate prevederile contractului ar putea fi declarate abuzive pentru ca nu au fost negociate. Asadar, logic ar fi una din doua: din moment ce un contract este semnat de un client, fie acesta a negociat intregul contract, fie nu l-a negociat deloc, niciun paragraf din acesta. E ilogic sa spui ca nu a negociat doar paragraful cu comisionul de risc n.r.).

Iar Volksbank a pierdut recent un proces cu 300 de clienti din toata tara, care au obtinut credite din diverse sucursale ale bancii, toti pentru aceeasi problema. Asadar toti acestia nu au negociat doar respectivul comision de risc?! De aceea, imi pare rau sa spun, dar ceva nu e in regula aici.

Dar sa presupunem ca gresesc si ca respectivul paragraf a fost intr-adevar neclar pentru clienti. Sa ne uitam insa la graficul de rambursare a creditelor primite de toti clientii, in care, alaturi de dobanda aferenta creditului, figureaza, pe o coloada distincta, si valoarea comisionului de risc ce trebuie platita, precum si valoarea totala a ratei, care include respectivul comision.

Asadar, comisionul de risc a fost clar evidentiat si in graficul de rambursare, distinct, putea fi vazut de toti clientii atunci cand l-au semnat.

Iar la finalul graficului de rambursare, cu litere ingrosate, figureaza costul total a creditului, prin DAE. Daca ma pun in locul clientului care se uita la acest pret al creditului, inainte de a semna contractul de credit, este evident ca acesta este pretul creditului, iar acest pret include toate elementele, adica dobanda si comisionul de risc.

Desi este atat de evident acest lucru, judecatorii nu vor sa vada, nu stiu de ce. De aceea, nu stiu ce sa spun. Insa vom respecta deciziile, dar vom continua sa explicam de fiecare data despre ce este vorba, sa ne sustinem contra-argumentele. Nu spun ca totul a fost in regula cu contractele de credit, insa ce pot spune este ca argumentele noastre nu sunt luate in considerare de judecatori”, a precizat Benoit Catel.

Comentarii

Vlad
iar dezinformeaza VB
Exista si cazuri in care garantia este mai mare decat creditul. Ce facem in acele cazuri? Ca domnul de mai sus le-a omis. Le mai luam comision? sa ne raspunda.

Vlad
de ce banca are pierderi?
De ce are banca pierderi? ok. poate a avut niste greutati, investitii proaste, creste dobanda, ok. dar cand este pe profit de ce nu micsoreaza dobanda? sau numai la greu suntem impreuna? dar daca si persoana imprumutata are greutati? banca cum il ajuta? ca invers e simplu, marim dobanda si gata. Inca odata se vede ca vor totul numai in favoarea lor si vor vedea rezultatele in urmatorii ani. Nu degeaba VB Romania e scoaza la vanzare.

Clienta VBR
Comisionul de risc
Am o rugăminte, dat fiind ca sunt clienta a băncii Volksbank (Banu Manta), ma interesează direct situația acestui comision, deoarece banca mi-a transmis, prin intermediul Avocaților Piperea & Asociații, ca "Board-ul a decis, pana la emiterea unei decizii definitive in instanța" ca eu sa returnez intr-un timp (record, daca mi se permite) 3700 EUR, contravaloarea comisionului neîncasat din momentul in care s-a admis in instanța ca acel comision de risc nu a fost datorat. Multumesc anticipat pt răspuns D

cosming
Nuante
Primul argument : riscul este cuantificat si este DEJA inclus in marja bancii . VB nu a reusit sa demonstreze ca marja nu cuprinde riscul de credit! Al doilea argument : daca s-a perceput comisionul de risc de ce s-a cerut garantie ? si invers e valabil! si a propos normele BNR erau f. clare cu privire la prudenta bancara ... a se vedea pierderile VB in Romania de 1 mld de euro... Al treile argument : VB nu a reusit sa demonstreze ca a negociat cu clientii in nici un fel acel comision iar legislatia cere in mod expres acest lucru. Sefu de la VB e un cretin!

Bancherul.ro
Seful Volksbank
Cosming, Daca sefu de la VB e un cretin, cum zici tu, atunci pe tine cum te-ai descrie? Nu credem ca cineva care foloseste un astfel de limbaj (si care probabil ca si crede ce spune) poate fi luat in serios.

cosming
Nuante
Daca cineva minte cu nerusinare in articole... mai mult... ajuta pe altii sa raspandeasca minciunile in presa online, fara a se documenta in prealabil... oare cum l-am putea numi bancherule ?! Ziarist?

Bancherul.ro
comision risc Volksbank
Cosming, despre ce minciuni vorbesti? Noi nu vrem sa apara nicio minciuna in articole.

cosming
minciuna VB
Pai tot articolul e plin de minciunile pe care le debiteaza cretinul ala de la VB... auzi la el... sefu da 3 argumente... poate sa le dea ca oricum tot clauza abuziva se numeste com. de risc precum si dobanda care variaza cum vrea banca...jud. s-au pronuntat deja pe temele astea... iar cele doua trebuie eliminate din contracte...valabil si la BCR... Eu mi-am rezolvat deja com. de risc..e abuziv deci nul de drept...urmeaza DRV-ul imediat... si apoi procesele pentru daune materiale...Hotii astia de bancheri ar trebui bagati la parnaie direct nu amendati!...

bia
minciuni
Daca este justificat comisionul de risc sa ne explice dl Catel de ce in unele contracte de credit a fost doar pentru 1 an si ain altele pe toata perioada de restituire? Si de ce sunt procente diferite pentru comisionul de risc cu variatii f. mari, de la 0,05% pana la 0,41%? Au o obraznicie fara margini toti presedintii de banci, chiar si unii consilieri si directori din BNR! Incearca sa manipuleze prin orice mijloace.

Tiz
Comision de Risc
Doua intrebari am: 1. Cum de alte banci NU au nevoie de un astfel de comision de risc sau de administrare si totusi sunt banci de succes? 2. Cum de acest comision de risc NU este la fel in toate contractele, fara legatura cu persoana creditata, ba chiar la unii exista doar in primul an iar la altii pe toata perioada creditului? Riscul nu e acelasi, variaza dupa vreme, dupa an bisect, sau cum?

Untura de Catzel
Iata un sef de banca penala
Acest comision de risc in fapt este o garantie a bancii. Pe durata cat platesti constituie un depozit de risc in caz de neplata. Il intreb pe mister Catzel, daca acest contract se deruleaza normal, fara incidente, si se incheie anticipat sau la termen, aceasta garantie denumita comision de risc nu trebuie restituita clientului? Dupa cum se poate observa, ea nu este restituita clientului ci insusita de catre banca declarand-o la profitul companiei. In momentul in care acest comision este declarat clauza abuziva si este motivat corespunzator de mii de instante in tara asta, cum mai poate sa apara unul ca nenea asta Catzel, si sa dea contra-argumente. Bey shmechere, esti hot dovedit si incerci sa o dai cotita. Nu tine vere. Praful sa se aleaga de toti bancherii camatari din Romania.

ana
justificare CR
La un credit de 84 000 CHF se aduna un comision de risc de 27 000 CHF. Am intrebat ca daca sunt bun platnic la final imi vor restitui acest comision deoarece nu se produce nici un risc-Raspunsul lor zambind,,NU".Am intrebat de asemenea daca nu reusesc sa-mi platesc vreo rata nu voi fi penalizata-raspunsul lor NU,daca nu mai pot plati rata se scade din datorie valoarea comisionului de risc incasata pana la acea data-raspunsul lor zambind -NU. Si atunci intrebarea mea este ce acopera acest CR - Astept raspuns de la bancherul.ro. Raspunsul il dau tot eu-acopera creditele fara acoperire date de angajatii VB politicienilor si cunoscutilor, Pentru aceste credite sa plateasca cei care le-au dat fara discernamant.



Adauga un comentariu
Nume *:

E-mail *:
(nu se afiseaza pe site)
Subiect:
*
Comentariu:

Turing Number

Tastati codul din imagine (doar cifre)  



Adauga un comentariu folosind contul de Facebook

Alte stiri din categoria: Interviu



In ce data intra pensiile pe carduri, in fiecare luna: precizari de la banci si Ministerul Muncii

Mai multi cititori Bancherul.ro s-au plans ca in aceasta luna le-au intrat mai tarziu pensiile pe carduri, motiv pentru care am intrebat Ministerul Muncii si bancile daca au existat intarzieri privind virarea pensiilor si in ce data se alimeneaza cardurile, in fiecare luna. Ministerul detalii

BRD despre colaborarea cu CSALB: ne ajuta sa demonstram clientilor ca banca este oricand deschisa comunicarii directe si transparente

Datorita colaborarii cu CSALB (Centrul de Solutionare a Litigiilor din domeniul Bancar), BRD a reusit sa solutioneze extrajudiciar si dosare unde banca era deja chemata in instanta, consumatorii renuntand la procedura judiciara in favoarea unei solutii ce stinge litigiul intr-un timp exponential detalii

Cum gestioneaza Garanti BBVA reclamatiile clientilor si rezolvarea amiabila a acestora, prin CSALB

Garanti Bank a primit putine cereri de la clienti privind rezolvarea amiabila a litigiilor prin intermediul CSALB, dat fiind ca banca isi doreste solutionarea si gasirea unei solutii satisfacatoare pentru clienti inca din momentul in care acestia se adreseaza initial bancii, detalii

CEC Bank acorda o deosebita importanta solutionarii amiabile a litigiilor cu clientii prin intermediul CSALB

CEC Bank acorda o deosebita importanta solicitarilor de solutionare amiabila a litigiilor cu clientii venite prin intermediul CSALB, intrucat reprezinta o procedura alternativa cu multe avantaje pentru ambele parti, spune Mirela Iovu – Director – Vicepresedinte al Comitetului de detalii

Ultimele Comentarii

  • Ifn

    Bună seara. Vreau sa știu dacă dintr un salariu de 3600 cu rata la Raiffeisen de 1900 dar cu ... detalii

  • Poprire

    Buna ziua.Mama mea are o datorie de 24000 lei la BCR.As vrea sa stiu daca banca poate sa scoata ... detalii

  • Acces la articol

    Bună ziua, am dori să acccesăm conținutul articolului "Consiliul Concurentei face precizari ... detalii

  • curs valutar

    Va rog sa ne spuneti care date sunt eronate, pentru a corecta ... detalii

  • Date eronate

    Cine a facut articolul nu stie ca bancile au diferite cursuri in timpul programului si altele dupa ... detalii