BANCI | Ultima Ora

ANPC amendeaza alte opt banci si propune recalcularea ratelor la credite, ceea ce ar insema cresterea acestora

Trimite stirea unui prieten
Nume *
E-mail *
E-mail prieten *
Mesaj
Cod validare * Turing Number
Tastati codul din imagine (doar cifre)
195.154.184.126

Autor: Bancherul.ro
2023-05-26 06:36

ANPC amendeaza alte opt banci si propune recalcularea ratelor la credite, ceea ce ar insema cresterea acestora, in conditiile in care deja s-au majorat semnificativ in ultima perioada, din cauza indicilor de dobanda (IRCC) mai mari.

Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) acuza bancile ca si-au inselat clientii cu credite pe termen lung, de peste 10 ani (credite imobiliare pentru casa, in principal) prin aplicarea unei formule de calcul cu rate egale, nu descrescatoare.

In legea care care se aplica creditelor imobiliare (OUG 52/2016 privind contractele de credit pentru bunuri imobile) nu este prevazuta modalitatea de calcul al ratelor, daca aceasta trebuie facuta in rate egale sau descrescatoare.

Doar in legea care reglementeaza creditele de consum, cu exceptia celor imobiliare (OUG 50/2010) este prevazut modul de calcul al ratelor, la alegerea celui imprumutat:

"Articolul 38
(1^1) Rambursarea creditelor se poate face în două moduri: prin rate egale (anuități) sau prin rate descrescătoare. Consumatorul are dreptul să aleagă modalitatea prin care dorește să ramburseze creditul."

De regula, ratele la creditele imobiliare, cu valori mari si pe perioade lungi, de pana la 30 de ani, sunt calcultate de banci prin metoda ratelor egale pe toata perioada de rambursare a imprumutului.

In cazul ratelor descrescatoare, primele rate au o valoare mai mare, ceea ce ar impiedica persoanele cu venituri mai mici sa obtina un imprumut la valoarea dorita, incadrandu-se in gradul maxim de indatoare, de 40% din venit.

Pe de alta parte, rambursarea creditului in rate egale are dezavantajul achitarii mai multor dobanzi, ceea ce inseamna un cost mai mare al imprumutului, aceasta fiind acuzatia ANPC, care propune schimbarea modului de calcul al creditelor, din rate egale in rate descrescatoare.

Exemplu de rate egale si descrescatoare

Sa luam exemplul unui credit ipotecar in valoare de 352.000 de lei (70.000 de euro) pe 30 de ani, cu o Dobanda Anuala Efectiva (DAE) de 9,66%.

In varianta cu rate egale, rata lunara este 2910 lei, compusa din dobanda de 2595 de lei si principalul de 200 de lei.

Dat fiind ca in primii ani se plateste cu preponderenta dobanda la credit, dupa 15 ani, adica la jumatatea creditului, suma ramasa de rambursat ramane ridicata, de 278.000 de lei, ceea ce inseamna ca din credit s-a achitat doar 27.000 de lei.

Abia dupa 22 de ani de plata, valoarea dobanzii se egalizeaza cu cea a principalului, adica in jur de 1.300 de lei.

Suma dobanzilor achitate in cei 30 de ani se ridica la 653.000 de lei.

In varianta platii cu rate descrescatoare, prima rata va fi 3740 de lei, cu 830 de lei mai mult, rata fiind compusa din dobanda de 2650 de lei si principalul de 980 de lei.

Dupa 15 ani de plata, la jumatatea creditului, din acesta a mai ramas de platit 176.000 de lei, adica exact jumatate.

Si in aceasta varianta, cu rate descrescatoare, valoarea dobanzii ramane mai mare decat cea a principalului timp de 19 ani, cu doar 3 ani mai putin decat in celalalt caz.

Insa suma dobanzilor achitate se ridica la 468.737 lei, cu 184.000 de lei mai putin decat in cazul ratelor egale.

Ce s-ar intampla daca bancile ar respecta propunerea ANPC, de schimbare a ratelor egale cu cele descrescatoare?

In exemplul de mai sus, rata lunara creste cu 830 de lei, de la 2.910 lei la 3.740 de lei. Ceea ce inseamna ca unii clienti ai bancilor nu se vor mai incadra la gradul maxim de indatorare.

In schimb, la finalul creditului, adica dupa 30 de ani, costul total al creditului va fi mai mic cu 184.000 de lei. 

Comunicatul ANPC

ANPC sancționează alte 8 bănci din România

În cadrul activității sale de supraveghere a pieței, Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC) a continuat seria de verificări a modului în care băncile pun în practică contractele de creditare pe termen mediu și lung, cu termen de rambursare de peste 10 ani, către consumatorul-persoană fizică, în lei sau valuta, precum și dacă elementele prevăzute în condițiile contractuale respectă drepturile consumatorilor.

S-au încheiat verificările la alți 8 operatorii economici financiari bancari care activează pe teritoriul României, la care ANPC a identificat fapte contravenționale, respectiv practici comerciale înșelătoare săvârșite de aceștia cu privire la modul de calcul al ratelor, prin faptul că, pe graficul de rambursare, rata era compusă, în primii ani, 25% din soldul principalde rambursat și 75 % dobândă. Prin aceasta modalitate de calcul, consumatorii plateau, de fapt, preponderent dobândă.

“Așa cum am mai spus, acțiunea va continua.
Încă opt bănci au fost sancționate pentru ceea ce Autoritatea noastră consideră un raport nedrept între acestea și consumatori.

Așa cum am mai arătat, astăzi sunt situații dramatice în viața celor care la un moment dat și-au luat un credit.
Indiferent dacă pentru unii acestea sunt doar cifre statistice, pentru Autoritatea noastră aceștia sunt oameni.
Povara financiară nu se poate ascunde după aparente justificări matematice. Dacă 1 + 1 este o operațiune foarte corectă, aceeași adunare poate să reprezinte un minus enorm în viața unor familii.

Procentele aparent infime au în spate inclusiv vânzări ale creditelor neperformante către recuperatorii de creanțe. Dar și așa, cei “doar” 2 % reprezintă un număr însemnat de consumatori aflați în imposibilitatea de a-si plăti ratele și de a duce un trai decent.

Dacă pentru unii s-a calculat un grad de suportabilitate, fără a fi măcar chemați la un dialog, cred că este momentul ca întreaga situație să fie reevaluată.

Mă cutremură să văd insensibilitatea celor care neagă astăzi realitatea” – Horia Constantinescu, preşedintele ANPC.

Cei 8 operatori economici sunt:

EXIM Bank
Procredit Bank
Intesa Sanpaolo
Techventures Bank ( fosta Banca Comercială Feroviară)
Libra Bank
CEC Bank
Garanti Bank
Vista Bank

Pentru a putea restabili echilibrul contractual, pe lângă sancțiunea contravențională, respectiv 8 amenzi în valoare de 400.000 lei, comisarii ANPC au propus măsura de emitere a unor noi grafice de rambursare, atât pentru creditele aflate în curs, cât și pentru cele viitoare, unde principalul creditului datorat să fie achitat de către consumatori în rate egale, pe întreaga perioadă de creditare, în raport cu dobânda aferentă creditului.

Aplicând această măsură, consumatatorii medii pot beneficia de egalitatea dintre părțile contractului, dar se și asigură echilibrul contractual, astfel încât consumatorii să ia o decizie de tranzacționare în cunoștință de cauză și de a anticipa orice cost sau metoda de calcul înșelător.

 

Taguri: First Bank  credite ipotecare  OTP Bank  ProCredit Bank  credite noi  Garanti BBVA  Intesa Sanpaolo Bank  CEC Bank  banca  Vista Bank  Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC)  Protectia Consumatorului  Eximbank  credite nevoi personale  credite pentru locuinte  credite imobiliare  Techventures Bank  

Comentarii



Adauga un comentariu
Nume *:

E-mail *:
(nu se afiseaza pe site)
Subiect:
*
Comentariu:

Turing Number

Tastati codul din imagine (doar cifre)  



Adauga un comentariu folosind contul de Facebook

Alte stiri din categoria: Ultima Ora



Banca Transilvania a accelerat cresterea in 2023, majorandu-si profitul cu 20%, la aproape 3 miliarde lei

Banca Transilvania a anuntat rezultatele financiare obtinute in 2023, an in care a accelerat cresterea reusind majorarea profitului net, la nivel de grup, cu 20%, la aproape 3 miliarde de lei. Banca a atras 623.000 de clienti noi in 2023, numarul total al detalii

Banca Transilvania isi sfatuieste clientii cum sa evite fraudele online

Banca Transilvania vine cu o serie de recomandări pentru clienții săi, pentru evitarea tentativelor de fraudă online, pe fondul creșterii numărului acestora atât la nivel național, cât și internațional, anunta banca intr-un comunicat, in care adauga: Obiectivul detalii

Sase banci iti arata numele persoanei careia-i trimiti bani, pentru prevenirea fraudelor

In aplicatiile de mobile banking sau internet banking ale unui numar sase banci poti vedea si numele persoanei careia-i trimiti banii, nu doar banca la care are contul, o masura pentru prevenirea fraudelor. Cele sase banci sunt CEC Bank, ING, Libra Bank, First detalii

La CEC Bank, platile instant se fac automat, iar comisionul scade la 2,8 lei pentru sume sub 500 de lei

CEC Bank a anuntat ca din 14 februarie platile instant in lei se fac automat, iar comisionul scade la 2,8 lei online si 7 lei la ghiseu, pentru sume mai mici de 500 de lei: "Din 14 februarie 2024, poți face plăți instant mai simplu și la costuri mai detalii

 



 

Ultimele Comentarii

  • Buna

    Am facut o suma de 16.000 pe o platforma..bn nu mai cred ca e ...au ajuns pe wallet in coinbase si ... detalii

  • Inselat

    la fel prescriu mai sus. Insa mie cand mi-au fost ceruti bani(respectiv 2000 dolari), casa pot ... detalii

  • O întrebare

    Cum pot scoate banii mei profit din tranzacții cu bitcoin blocați în blockain să nu mai trimit ... detalii

  • Tema

    Bună ziua am solicitat un împrumut de bani și mi sa cerut o anumita taxa de 250 lei .as vrea sa ... detalii

  • Aplicația mybrdmobile

    Aplicația nu merge .A fost instalată și reinstalată de vreo 4 ori.( pe iPhone 13).Apare sigla ... detalii