IFN-urile supraindatoreaza populatia cu credite online, profitand de exceptia dintr-un Regulament BNR
Autor: Bancherul.ro
2023-02-13 20:42
Mai multi cititori s-au plans la Reclamatiibanci.ro ca au ajuns supraindatorati, dupa ce s-au incarcat cu credite online de la IFN-uri aprobate desi aveau gradul de indatorare peste limita de 40% din venituri stabilita intr-un Regulament emis de Banca Nationala a Romaniei (BNR).
IFN-urile raspund la reclamatiile clientilor invocand o exceptie din respectivul Regulament BNR, care le da voie sa acorde un anumit volum de credite si cu un grad de indatorare de peste 40%.
Regulamentul BNR numarul 17 din anul 2012 arata ca: "împrumutătorii pot depăşi nivelul maxim al gradului total de îndatorare în cazul creditelor de consum nou-acordate în fiecare trimestru, în limita a maximum 15% din volumul creditelor de consum acordate de împrumutător în trimestrul anterior".
Dar cat de mult poate creste acest grad de indatoare, in cazul exceptiilor?
Regulamentul BNR nu este categoric, in aceasta privinta, ceea ce, probabil, permite IFN-urilor sa supraindatoreze populatia:
"Împrumutătorii pot utiliza excepţia numai în relaţie cu categoria de debitori pentru care pot face dovada, pe baza datelor istorice din portofoliul de creditare propriu, că nivelul suficient al veniturilor de care aceştia dispun asigură premisele pentru administrarea adecvată a riscului de nerambursare la nivelul portofoliului de credite de consum."
Ce inseamna asta? Ca imprumuturile cu grad de indatoare mai mare de 40% pot fi acordate doar clientilor vechi, cu istoric de creditare, astfel incat sa se poata dovedi ca acestia au venituri „suficiente”.
Ce inseamna venituri suficiente? Pentru ca oricat de suficiente ar fi veniturile, gradul de indatoare se calculeaza ca procent din respectivele venituri. Concret, daca ai venituri de 1.000 de lei, poti obtine un credit cu o rata de maxim 400 de lei. Iar daca ai venituri de 10.000 de lei, rata poate sa ajunga la 4.000 de lei.
In primul caz, dupa plata ratei mai ramai cu 600 de lei, ceea ce nu este o suma adecvata pentru traiul zilnic timp de o luna de zile.
In al doilea caz, chiar daca rata e de 10 ori de mare, adica 4.000 de lei, ramai dupa plata ei cu 6.000 de lei, suficienti pentru a-ti asigura cele necesar si, eventual, sa obtii un nou credit, cu o rata de 1.000 de lei, astfel incat gradul de indatorare sa creasca la 50%.
Asadar, creditele cu grad mai mare de indatoare ar trebui primite doar de cei care au venituri ridicate.
Numai ca se pare ca aceasta exceptie din Regulamentul BNR este destul de interpretabila si greu de aplicat, ceea ce permite excese in creditare, precum cel semnalat recent de un cititor:
„Am ajuns prin refinantari si sume suplimentare din partea bancilor sa inchid anumite IFN uri la un grad de indatorare personala de aproximativ 87%. De curand tot ca sa platesc ratele si sa o mai dreg o luna am apelat la un credit din partea Ferratum Bank de 19000 lei si presupun ca am sarit acum la un grad de indatorare de 120% daca nu mai mult.” (vezi aici detalii)
Un alt cititor se plange ca a ajuns la un grad de indatorare real de 200%, astfel ca „nu am reusit sa mai tin sub control lucrurile si am fost raportata in Biroul de Credit”. (vezi aici detalii)
Dupa imprumuturi de la 9 IFN-uri, gradul de indatoare a altui cititor a ajuns la peste 100% din venit. (vezi aici detalii)
Ce spune BNR
Am transmis la BNR reclamatia unui client ajuns supraindatorat si am primit urmatorul raspuns:
"Regulamentul Băncii Naționale a României nr. 17/2012 privind unele condiții de creditare, cu modificările și completările ulterioare cuprinde prevederi pentru mitigarea riscului de credit. Astfel, potrivit art. 12 alin. (1) lit. f) din regulament, împrumutătorii stabilesc în cadrul reglementărilor proprii, în concordanță cu profilul și strategia lor de risc, nivelurile maxime admise pentru gradul total de îndatorare, inclusiv fundamentarea acestora, în vederea evitării supraîndatorării, diferențiate pe categoriile de clientelă, pe destinația creditului, pe tipul creditului.
Totodată, art. 21 din Legea nr. 93/2009 privind instituțiile financiare nebancare, cu modificările și completările ulterioare prevede că normele interne pentru realizarea activităților de creditare elaborate de instituțiile financiare nebancare trebuie să fie stabilite și aplicate în conformitate cu regulile unei practici prudente și sănătoase.
Suplimentar, art. 19 din Regulamentul BNR nr. 17/2012 stabilește un nivel maxim al gradului total de îndatorare de 40%, iar, în ceea ce privește creditele acordate într-o valută diferită de cea aferentă veniturilor eligibile din care se realizează rambursarea, nivelul maxim al gradului total de îndatorare este de 20%. În plus, potrivit art. 14 din același act normativ, la acordarea unui credit, împrumutătorii trebuie să se asigure din informațiile de care dispun că, pe întreaga perioadă de acordare a creditului, gradul maxim de îndatorare a solicitantului este probabil să se încadreze în nivelul maxim admis aplicabil acestuia, iar din evaluarea capacității de rambursare realizată să rezulte că este probabil ca obligaţiile care rezultă din contractul de credit să fie îndeplinite de client în condiţiile contractuale, astfel cum se precizează la art. 11² alin (1).
De asemenea, menționăm faptul că Banca Națională a României a întreprins consecvent, în domeniul său de competență și în limita atribuțiilor sale, respectiv cele vizând menținerea stabilității financiare, demersuri în vederea evitării unei îndatorări excesive a populației, aceste acțiuni vizând inclusiv impunerea unui set de condiții minime ce trebuie respectate de către împrumutători în relația cu clienții – persoane fizice, astfel încât să se asigure premisele unei creditări responsabile. Măsurile în discuție au fost ajustate periodic, fiind recalibrate în funcție de evoluțiile climatului economic, tendințele și necesitățile identificate sau previzionate, precum și de cele ale reglementărilor în domeniu la nivelul Uniunii Europene. Analiza oportunității recalibrării cadrului de reglementare în sensul celor menționate anterior este permanent în atenția băncii centrale."
Vezi si:
BNR a cerut IFN-urilor sa respecte strict regulamentul privind gradul maxim de indatorare la credite
Taguri: credite de consum Banca Nationala a Romaniei (BNR) credite noi Ferratum credite online IFN-uri banca credit online credite nevoi personale imprumut Institutii Financiare Nebancare (IFN)
Comentarii
Adauga un comentariu
Adauga un comentariu folosind contul de Facebook
Alte stiri din categoria: Stirea Zilei
Creditarea creste in acelasi ritm cu economisirea
Bancile si-au sporit valoarea creditelor acordate populatiei si firmelor in acelasi ritm cu cresterea sumelor de bani depuse in conturile bancare, in trimestrul trei din acest an, conform datelor statistice furnizate de Banca Nationala a Romaniei (BNR). Concret, detalii
Profitul bancilor, in crestere cu 42%
Profitul net al bancilor romanesti a crescut cu 42% comparativ cu anul precedent, la 10,8 miliarde lei, in primele trei trimestre din 2023, conform indicatorilor publicati de Banca Nationala a Romaniei (BNR). Imbunatatirea castigurilor s-a datorat cresterii detalii
Restructurarea creditelor, principala soluție în negocierile consumatori-bănci prin CSALB
Restructurarea creditelor a fost principala rezolvare găsită de consumatori și bănci în urma negocierilor desfășurate în acest an în cadrul Centrului de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar (CSALB), conform unui detalii
Procese cu bancile incepute in instanta, finalizate amiabil la CSALB
Numărul proceselor dintre consumatori și bănci este la cel mai scăzut nivel din 2015, anul înființării Centrului de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar (CSALB), anunta institutia intr-un comunicat, in care adauga: Dacă în perioada 2015 - detalii
- Comparatie intre dobanzile la creditele ipotecare din Spania si Romania
- Ce trebuie sa fac daca Raiffeisen nu vrea sa-mi inchida contul si cardul, decat daca ma prezint la banca?
- Care banci au cele mai mici dobanzi pentru un descoperit de cont?
- Topul bancilor cu cele mai mici dobanzi la creditele de nevoi personale
- Ce se intampla daca schimbam ratele la credite, cum vrea ANPC
- Cum si-au majorat bancile profitul cu 70%
- Supraindatorarea la IFN-uri: „am rate de 3500 de lei si o pensie de 1800 de lei. Ce pot sa fac?”
- Care sunt cardurile de credit cu cele mai mici dobanzi?
- Ce dobanzi platesc bancile pentru depozitele in euro?
- Topul depozitelor bancare in lei cu cele mai mari dobanzi (actualizat)
Profil de Bancher
-
Vladimir Kalinov, Vicepreşedinte executiv al Raiffeisen Bank responsabil cu divizia Risc
Raiffeisen Bank
Cu o experienta de peste 10 ani in creditare si ... vezi profil
Criza COVID-19
- In majoritatea unitatilor BRD se poate intra fara certificat verde
- La BCR se poate intra fara certificat verde
- Firmele, obligate sa dea zile libere parintilor care stau cu copiii in timpul pandemiei de coronavirus
- CEC Bank: accesul in banca se face fara certificat verde
- Cum se amana ratele la creditele Garanti BBVA
Topuri Banci
- Topul bancilor cu cele mai mici dobanzi la creditele de nevoi personale
- Topul bancilor la active in 2019
- Topul celor mai mari banci din Romania dupa valoarea activelor in 2018
- Topul bancilor dupa active in 2017
- Topul bancilor cu cele mai mici comisioane la contul curent cu card si online banking
Asociatia Romana a Bancilor (ARB)
- Băncile din România nu au majorat comisioanele aferente operațiunilor în numerar
- Concurs de educatie financiara pentru elevi, cu premii in bani
- Creditele acordate de banci au crescut cu 14% in 2022
- Romanii stiu educatie financiara de nota 7
- Gradul de incluziune financiara in Romania a ajuns la aproape 70%
ROBOR
- ROBOR: ce este, cum se calculeaza, ce il influenteaza, explicat de Asociatia Pietelor Financiare
- ROBOR a scazut la 1,59%, dupa ce BNR a redus dobanda la 1,25%
- Dobanzile variabile la creditele noi in lei nu scad, pentru ca IRCC ramane aproape neschimbat, la 2,4%, desi ROBOR s-a micsorat cu un punct, la 2,2%
- IRCC, indicele de dobanda pentru creditele in lei ale persoanelor fizice, a scazut la 1,75%, dar nu va avea efecte imediate pe piata creditarii
- Istoricul ROBOR la 3 luni, in perioada 01.08.1995 - 31.12.2019
Taxa bancara
- Normele metodologice pentru aplicarea taxei bancare, publicate de Ministerul Finantelor
- Noul ROBOR se va aplica automat la creditele noi si prin refinantare la cele in derulare
- Taxa bancara ar putea fi redusa de la 1,2% la 0,4% la bancile mari si 0,2% la cele mici, insa bancherii avertizeaza ca indiferent de nivelul acesteia, intermedierea financiara va scadea iar dobanzile vor creste
- Raiffeisen anunta ca activitatea bancii a incetinit substantial din cauza taxei bancare; strategia va fi reevaluata, nu vor mai fi acordate credite cu dobanzi mici
- Tariceanu anunta un acord de principiu privind taxa bancara: ROBOR-ul ar putea fi inlocuit cu marja de dobanda a bancilor
Statistici BNR
- Deficitul contului curent, redus cu 24% după primele nouă luni ale anului
- Deficitul contului curent, în scădere cu 22% pe primele 7 luni ale anului
- Deficitul contului curent, în scădere cu 18% pe prima jumătate a anului
- Deficitul contului curent pe primele cinci luni, redus cu o șesime
- Deficitul contului curent pe primele patru luni din 2023, mai mic cu aproape 30%
Legislatie
- Legea nr. 311/2015 privind schemele de garantare a depozitelor şi Fondul de garantare a depozitelor bancare
- Rambursarea anticipata a unui credit, conform OUG 50/2010
- OUG nr.21 din 1992 privind protectia consumatorului, actualizata
- Legea nr. 190 din 1999 privind creditul ipotecar pentru investiții imobiliare
- Reguli privind stabilirea ratelor de referinţă ROBID şi ROBOR
Lege plafonare dobanzi credite
- BNR propune Parlamentului plafonarea dobanzilor la creditele bancilor intre 1,5 si 4 ori peste DAE medie, in functie de tipul creditului; in cazul IFN-urilor, plafonarea dobanzilor nu se justifica
- Legile privind plafonarea dobanzilor la credite si a datoriilor preluate de firmele de recuperare se discuta in Parlament (actualizat)
- Legea privind plafonarea dobanzilor la credite nu a fost inclusa pe ordinea de zi a comisiilor din Camera Deputatilor
- Senatorul Zamfir, despre plafonarea dobanzilor la credite: numai bou-i consecvent!
- Parlamentul dezbate marti legile de plafonare a dobanzilor la credite si a datoriilor cesionate de banci firmelor de recuperare (actualizat)
Anunturi banci
- Bancile comunica automat cu ANAF situatia popririlor
- BRD bate recordul la credite de consum, in ciuda dobanzilor mari, si obtine un profit ridicat
- CEC Bank a preluat Fondul de Garantare a Creditului Rural
- BCR aproba credite online prin aplicatia George, dar contractele se semneaza la banca
- Aplicatia Eximbank, indisponibila temporar
Analize economice
- Prețurile industriale în octombrie 2023, sub nivelul din urmă cu 12 luni
- Datoria publică a trecut iar pragul de 50% din PIB în luna septembrie
- Eurostat: România, pe locul trei în UE la inflația anuală
- Indicele prețurilor de consum, în scădere la 8,09% dar tensiunile inflaționiste persistă
- Comerțul cu amănuntul, în scădere continuă
Ministerul Finantelor
- Deficitul bugetar după 8 luni, încă mai mare față de rezultatul din anul trecut
- Deficitul bugetar, cvasistaționar în iunie dar problematic la mijlocul anului
- Datoria publică a trecut din nou pragul de 50% din PIB pe date operative
- Datoria publică, scădere marginală la 49% în aprilie 2023
- Deficitul bugetar, majorat cu 17 miliarde lei după primele cinci luni ale anului
Biroul de Credit
- BCR: prelucrarea datelor personale la Biroul de Credit
- Care banci si IFN-uri raporteaza clientii la Biroul de Credit
- Ce trebuie sa stim despre Biroul de Credit
- Care este procedura BCR de raportare a clientilor la Biroul de Credit
- Legalitatea prelucrarii datelor personale de catre Biroul de Credit
Procese
- Un client Credius obtine in justitie anularea creditului, din cauza dobanzii prea mari
- Hotararea judecatoriei prin care Aedificium, fosta Raiffeisen Banca pentru Locuinte, si statul sunt obligati sa achite unui client prima de stat
- Decizia Curtii de Apel Bucuresti in procesul dintre Raiffeisen Banca pentru Locuinte si Curtea de Conturi
- Vodafone, obligata de judecatori sa despagubeasca un abonat caruia a refuzat sa-i repare un telefon stricat sau sa-i dea banii inapoi (decizia instantei)
- Taxa de reziliere a abonamentului Vodafone inainte de termen este ilegala (decizia definitiva a judecatorilor)
Stiri economice
- Serviciile de evaluare a afacerii au potential ridicat de crestere
- Deficitul bugetar, -3,97% din PIB înaintea ultimelor două luni ale anului
- Prognoza de toamnă - creșterea economică, diminuată la 2%
- Cercetarea românească, cea mai slab finanțată din UE
- Datoria publică, redusă marginal după recalcularea PIB
Statistici
- Cat va fi salariul brut si net in Romania in 2024, 2025, 2026 si 2027, conform prognozei oficiale
- România, pe ultimul loc în UE la evoluția productivității muncii în agricultură
- INS: Veniturile romanilor au crescut anul trecut cu 10%. Banii de mancare, redistribuiti cu precadere spre locuinta, transport si haine
- Inflatia anuala - 13,76% in aprilie 2022 si va ramane cu doua cifre pana la mijlocul anului viitor
- Deficitul bugetar, deja 0,72% din PIB in februarie 2022
FNGCIMM
- Programul IMM Invest continua si in 2021
- Garantiile de stat pentru credite acordate de FNGCIMM au crescut cu 185% in 2020
- Programul IMM invest se prelungeste pana in 30 iunie 2021
- Firmele pot obtine credite bancare garantate si subventionate de stat, pe baza facturilor (factoring), prin programul IMM Factor
- Programul IMM Leasing va fi operational in perioada urmatoare, anunta FNGCIMM
Calculator de credite
- ROBOR la 3 luni a scazut cu aproape un punct, dupa masurile luate de BNR; cu cat se reduce rata la credite?
- In ce mall din sectorul 4 pot face o simulare pentru o refinantare?
Noutati BCE
- Acord intre BCE si BNR pentru supravegherea bancilor
- Banca Centrala Europeana (BCE) explica de ce a majorat dobanda la 2%
- BCE creste dobanda la 2%, dupa ce inflatia a ajuns la 10%
- Dobânda pe termen lung a continuat să scadă in septembrie 2022. Ecartul față de Polonia și Cehia, redus semnificativ
- Rata dobanzii pe termen lung pentru Romania, in crestere la 2,96%
Noutati EBA
- Bancile romanesti detin cele mai multe titluri de stat din Europa
- Guidelines on legislative and non-legislative moratoria on loan repayments applied in the light of the COVID-19 crisis
- The EBA reactivates its Guidelines on legislative and non-legislative moratoria
- EBA publishes 2018 EU-wide stress test results
- EBA launches 2018 EU-wide transparency exercise
Noutati FGDB
- Banii din banci sunt garantati, anunta FGDB
- Depozitele bancare garantate de FGDB au crescut cu 13 miliarde lei
- Depozitele bancare garantate de FGDB reprezinta doua treimi din totalul depozitelor din bancile romanesti
- Peste 80% din depozitele bancare sunt garantate
- Depozitele bancare nu intra in campania electorala
CSALB
- Negocierile dintre banci si clienti la CSALB, in crestere cu 30%
- Sondaj: dobanda fixa la credite, considerata mai buna decat cea variabila, desi este mai mare
- CSALB: Romanii cu credite caută soluții pentru reducerea ratelor. Cum raspund bancile
- O firma care a facut un schimb valutar gresit s-a inteles cu banca, prin intermediul CSALB
- Rolul Centrului de Solutionare Alternativa a Litigiilor in domeniul Bancar (CSALB) in sustinerea stabilitatii financiare
First Bank
- Ce trebuie sa faca cei care au asigurare la credit emisa de Euroins
- First Bank este reprezentanta Eurobank in Romania: ce se intampla cu creditele Bancpost?
- Clientii First Bank pot face plati prin Google Pay
- First Bank anunta rezultatele financiare din prima jumatate a anului 2021
- First Bank are o noua aplicatie de mobile banking
Noutati FMI
- FMI: criza COVID-19 se transforma in criza economica si financiara in 2020, suntem pregatiti cu 1 trilion (o mie de miliarde) de dolari, pentru a ajuta tarile in dificultate; prioritatea sunt ajutoarele financiare pentru familiile si firmele vulnerabile
- FMI cere BNR sa intareasca politica monetara iar Guvernului sa modifice legea pensiilor
- FMI: majorarea salariilor din sectorul public si legea pensiilor ar trebui reevaluate
- IMF statement of the 2018 Article IV Mission to Romania
- Jaewoo Lee, new IMF mission chief for Romania and Bulgaria
Noutati BERD
- Creditele neperformante (npl) - statistici BERD
- BERD este ingrijorata de investigatia autoritatilor din Republica Moldova la Victoria Bank, subsidiara Bancii Transilvania
- BERD dezvaluie cat a platit pe actiunile Piraeus Bank
- ING Bank si BERD finanteaza parcul logistic CTPark Bucharest
- EBRD hails Moldova banking breakthrough
Noutati Federal Reserve
- Federal Reserve anunta noi masuri extinse pentru combaterea crizei COVID-19, care produce pagube "imense" in Statele Unite si in lume
- Federal Reserve urca dobanda la 2,25%
- Federal Reserve decided to maintain the target range for the federal funds rate at 1-1/2 to 1-3/4 percent
- Federal Reserve majoreaza dobanda de referinta pentru dolar la 1,5% - 1,75%
- Federal Reserve issues FOMC statement
Noutati BEI
- BEI a redus cu 31% sprijinul acordat Romaniei in 2018
- Romania implements SME Initiative: EUR 580 m for Romanian businesses
- European Investment Bank (EIB) is lending EUR 20 million to Agricover Credit IFN
Mobile banking
- Comisioanele BRD pentru MyBRD Mobile, MyBRD Net, My BRD SMS
- Termeni si conditii contractuale ale serviciului You BRD
- Recomandari de securitate ale BRD pentru utilizatorii de internet/mobile banking
- CEC Bank - Ghid utilizare token sub forma de card bancar
- Cinci banci permit platile cu telefonul mobil prin Google Pay
Noutati Comisia Europeana
- Avertismentul Comitetului European pentru risc sistemic (CERS) privind vulnerabilitățile din sistemul financiar al Uniunii
- Cele mai mici preturi din Europa sunt in Romania
- State aid: Commission refers Romania to Court for failure to recover illegal aid worth up to €92 million
- Comisia Europeana publica raportul privind progresele inregistrate de Romania in cadrul mecanismului de cooperare si de verificare (MCV)
- Infringements: Commission refers Greece, Ireland and Romania to the Court of Justice for not implementing anti-money laundering rules
Noutati BVB
- BET AeRO, primul indice pentru piata AeRO, la BVB
- Laptaria cu Caimac s-a listat pe piata AeRO a BVB
- Banca Transilvania plateste un dividend brut pe actiune de 0,17 lei din profitul pe 2018
- Obligatiunile Bancii Transilvania se tranzactioneaza la Bursa de Valori Bucuresti
- Obligatiunile Good Pople SA (FRU21) au debutat pe piata AeRO
Institutul National de Statistica
- Comerțul cu amănuntul, stabilizat la +2% față de anul anterior
- Creșterea economică, doar 1,1% după primele trei trimestre ale anului curent
- Producția industrială, în scădere cu 5% de la începutul anului
- Deficitul comercial, în scădere cu 18% după primele nouă luni ale anului
- Producția industrială, în scădere îngrijorătoare
Informatii utile asigurari
- Data de la care FGA face plati pentru asigurarile RCA Euroins: 17 mai 2023
- Asigurarea împotriva dezastrelor, valabilă și in caz de faliment
- Asiguratii nu au nevoie de documente de confirmare a cutremurului
- Cum functioneaza o asigurare de viata Metropolitan pentru un credit la Banca Transilvania?
- Care sunt documente necesare pentru dosarul de dauna la Cardif?
ING Bank
- La ING se vor putea face plati instant din decembrie 2022
- Cum evitam tentativele de frauda online?
- Clientii ING Bank trebuie sa-si actualizeze aplicatia Home Bank pana in 20 martie
- Obligatiunile Rockcastle, cel mai mare proprietar de centre comerciale din Europa Centrala si de Est, intermediata de ING Bank
- ING Bank transforma departamentul de responsabilitate sociala intr-unul de sustenabilitate
Ultimele Comentarii
-
AML
Simplu, multe banci nu mai vreau bancnote de 200, 500 de Euro din considerente care tin de Aml, ... detalii
-
informatie eronata
Buna ziua! Ca angajat al CEC BANK SA va informez ca informatiia in ceea ce priveste costurile ... detalii
-
Vreau sa stiu daca mai am în cont
Vreau sa stiu daca mai am în ... detalii
-
spatiul schengen
Comisia Europeană ar putea acorda Ungariei fonduri de până la 10 miliarde de euro pentru "a-l ... detalii
-
schengen
1. Taxa de solidaritate de 10% pe banci - adica ce banci avem austriece Erste si cu Raifeissen, ING ... detalii