RECLAMATII BANCI | Educatie financiara

Ce rezolv daca fac cerere la banca pentru recalcularea ratelor la credite?

Trimite stirea unui prieten
Nume *
E-mail *
E-mail prieten *
Mesaj
Cod validare * Turing Number
Tastati codul din imagine (doar cifre)
195.154.184.126

Autor: Bancherul.ro
2023-05-30 07:27

„Buna ziua! Curând, am văzut ceva știri în legătură cu băncile care au fost amendate de ANPC pt calculul ratelor… Noi, „clienții”, dacă facem sesizări se poate rezolva ceva ???

Am făcut anul trecut credit ipotecar pt 30 de ani,cu dobândă variabilă în funcție de Ircc . Am pornit de la o Rată lunara de 1725 de lei și am ajuns la 2940 de lei… Luna aceasta ,de exemplu, am rata principala 69 de lei și dobânda 2870 lei. Ar trebui să fac sesizare și eu? Sau…. Este un risc asumat și cam atât?
Mulțumesc anticipat pentru un eventual răspuns !”, intreaba un cititor, la Reclamatiibanci.ro

Raspuns

In primul rand, trebuie sa stiti ca rata lunara la credit v-a crescut in ultima perioada din cauza majorarii Indicelui de Referinta pentru Creditele Consumatorilor (ANPC), de la 2,36% la finalul lui 2018, la 5,98% la sfarsitul lui 2022.

Majorarea IRCC a fost cauzata de cresterea dobanzii de referinta a Bancii Nationale a Romaniei (BNR) de la 1,75% in 2021 la 7% in prezent, in scopul combaterii inflatiei.

Cu privire la amenzile date bancilor de ANPC pentru calculul ratelor la credite, este vorba de existenta a doua modalitati de calcul a ratelor: egale si descrescatoare.

De regula, creditele se platesc in rate lunare egale, mai mici decat cele descrescatoare, pentru ca astfel se poate obtine un imprumut mai mare sau unul care sa se incadreze la valoarea veniturilor, dat fiind ca rata nu poate depasi 40% din salariu.

Asadar, avantajul ratelor egale este ca ratele sunt mai mici decat cele descrescatoare. Pe de alta parte, exista insa si un dezavantaj: costul total al creditului, adica dobanzile achitate la finalul creditului, sunt mai mari decat in varianta cu rate descrescatoare.

ANPC a amendat bancile pentru ca au folosit metoda ratelor egale, ceea ce nu este ilegal, si vrea sa le oblige sa aplice metoda ratelor descrescatoare.

Exemplul unui credit cu rate egale si descrescatoare

Sa luam exemplul unui credit ipotecar in valoare de 352.000 de lei pe 30 de ani, cu o Dobanda Anuala Efectiva (DAE) de 9,66%.

In varianta cu rate egale, rata lunara este 2910 lei, compusa din dobanda de 2595 de lei si principalul de 200 de lei.

Dat fiind ca in primii ani se plateste cu preponderenta dobanda la credit, dupa 15 ani, adica la jumatatea creditului, suma ramasa de rambursat ramane ridicata, de 278.000 de lei, ceea ce inseamna ca din credit s-a achitat doar 27.000 de lei.

Abia dupa 22 de ani de plata, valoarea dobanzii se egalizeaza cu cea a principalului, adica in jur de 1.300 de lei.

Suma dobanzilor achitate in cei 30 de ani se ridica la 653.000 de lei.

In varianta platii cu rate descrescatoare, prima rata va fi 3740 de lei, cu 830 de lei mai mult, rata fiind compusa din dobanda de 2650 de lei si principalul de 980 de lei.

Dupa 15 ani de plata, la jumatatea creditului, din acesta a mai ramas de platit 176.000 de lei, adica exact jumatate.

Si in aceasta varianta, cu rate descrescatoare, valoarea dobanzii ramane mai mare decat cea a principalului timp de 19 ani, cu doar 3 ani mai putin decat in celalalt caz.

Insa suma dobanzilor achitate se ridica la 468.737 lei, cu 184.000 de lei mai putin decat in cazul ratelor egale.

Alegerea uneia dintre cele doua variante de calcul al ratelor la credit este un drept conferit de lege.

Ce se intampla daca cereti trecerea de la rate egale la rate descrescatoare?

In exemplul de mai sus, asemanator cu cel al creditului dumneavoastra, rata lunara creste cu 830 de lei, de la 2.910 lei la 3.740 de lei.

In schimb, la finalul creditului, adica dupa 30 de ani, veti fi economisit 184.000 de lei.

Alegerea o faceti dumneavoastra, pentru ca bancile va pot recalcula ratele, la cerere.

Vezi aici raspunsul integral

Ai probleme cu bancile sau IFN-urile? Scrie-ne aici si te ajutam!

Taguri: credite ipotecare  credite de consum  credite noi  reclamatie banca  banca  Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC)  Reclamatiibanci.ro  credit online  credite nevoi personale  credite imobiliare  

Comentarii



Adauga un comentariu
Nume *:

E-mail *:
(nu se afiseaza pe site)
Subiect:
*
Comentariu:

Turing Number

Tastati codul din imagine (doar cifre)  



Adauga un comentariu folosind contul de Facebook

Alte stiri din categoria: Educatie financiara



Simplu Credit refuza colaborarea cu CSALB si nu vrea sa-mi scada dobanda. Ce pot sa fac?

„Buna ziua, VĂ ROG MULT SĂ MĂ AJUTAȚI. Am încercat o soluție cu cu cei de la CSALB și ACEST MARE IFN, MARE IN ȘMECHERII AU REFUZAT COLABORAREA CU EI, Comerciantul (SIMPLU CREDIT IFN. ...Societatea SIMPLU CREDIT IFN SA, a refuzat solutionarea litigiului in cadrul Centrului detalii

Cum recuperez investitia la OMV printr-o inselatorie?

"Am găsit la sfârșitul lui septembrie o postare pe Facebook in care Robert Turcescu spunea în cadrul emisiunii Denisei Rafai cum pot românii obține venituri pasive. Am deschis linkul. Era vorba de o investiție la OMV. Minim 1250 Ron. M-am înscris și mă sună detalii

Pot să îi ofer un card bancar copilului meu?

"Sunt client ING, iar fiul meu de 14 ani își dorește propriul său card, așa cum a văzut la un coleg de clasă. Există astfel de servicii în România? Este recomandat să îi ofer un card bancar la o vârstă fragedă?", intreaba un detalii

Cum gestionez cheltuielile la comun într-o excursie cu familia?

"Toamna aceasta voi merge într-o vacanță alături de familie, părinții mei și socrii. Există o soluție prin care să planific această călătorie, astfel încât să avem control asupra cheltuielilor, dar să ținem și banii la comun?", intreaba un detalii

 



 

Ultimele Comentarii