BANCI | Noutati BNR

Cum motiveaza BNR cresterea avansului la creditele ipotecare pentru a doua locuinta

Trimite stirea unui prieten
Nume *
E-mail *
E-mail prieten *
Mesaj
Cod validare * Turing Number
Tastati codul din imagine (doar cifre)
195.154.184.126

Autor: Bancherul.ro
2022-02-23 08:07

Avansul la creditele ipotecare pentru cumpararea celei de-a doua locuinte a fost majorat de la 15% la 25%, printr-un regulament emis de Banca Nationala a Romaniei, in vigoare din 18 februarie 2022 (vezi aici detalii).

Iata cum motiveaza BNR aceasta decizie:

"Având în vedere creșterea importanței creditelor acordate în scop nelocativ (+7 la sută în perioada decembrie 2019-iunie 2021, reprezintă o proporție de 13 la sută din total), rata de neperformanță ridicată a acestora, dar și senzitivitatea crescută la o depreciere a prețurilor imobiliare, BNR urmărește să acționeze anticiclic pentru acest segment de nișă al creditării imobiliare.

Astfel, se are în vedere implementarea de limite mai reduse cu 10 puncte procentuale ale LTV (echivalent cu o creștere a avansului de 10 puncte procentuale) pentru creditele acordate persoanelor fizice pentru achiziționarea altui imobil decât cel destinat a fi utilizat ca locuință pentru folosință proprie.

Prin această măsură sunt avute în vedere diminuarea vulnerabilităților generate de o creștere a creditelor nou-acordate în acest scop, dar și creșterea rezilienței debitorilor și a creditorilor în cazul unor evoluții nefavorabile",  se arata in Raportul privind stabilitatea financiara, editia decembrie 2021 publicat de Banca Nationala a Romaniei (BNR).

Iata prezentarea din raport:

2.3.2. Riscurile generate de sectorul imobiliar rezidențial și de creditarea imobiliară a populației

Expunerile instituțiilor de credit în raport cu piața imobiliară rezidențială reprezintă o parte importantă a portofoliului de credit (107,5 miliarde lei, 68 la sută din creditul acordat populației, septembrie 2021).

Creșterea puternică a creditării în perioada parcursă de la Raportul anterior a fost susținută și de împrumuturile pentru achiziția unei locuințe (detalii în Secțiunea 2.2 Sectorul populației).

Creditele acordate prin programul ,,Noua Casă”16 s-au majorat substanțial, dar ponderea acestora în fluxul de credit continuă să fie una moderată (22 la sută, septembrie 2021).

Indicele privind accesul la piața creditului ipotecar (17) a crescut ușor la 0,98 în T3/2021, de la 0,94 în trimestrul precedent, pe fondul creșterii modeste a prețurilor rezidențiale și scăderii ratei de dobândă.

Indicatorii de risc aferenți portofoliului de credite ipotecare se mențin la un nivel adecvat din punct de vedere prudențial.

Gradul de acoperire a împrumuturilor prin garanții (eng. Loan-to-Value, LTV), pentru creditele ipotecare fără creditele ,,Noua Casă”, este de 72 la sută pentru împrumuturile aflate în stoc și de 79 la sută pentru creditele noi (septembrie 2021, valori mediane).

Gradul de îndatorare pentru creditele ipotecare aflate în stoc este de 41 la sută, respectiv de 37 la sută pentru împrumuturile noi.

Rata de neperformanță a acestor credite a continuat tendința descendentă observată în ultima perioadă (1,5 la sută, în scădere cu 0,1 puncte procentuale în septembrie față de iunie 2021).

Creditele de consum garantate cu ipoteci continuă să prezinte o rată mare de neperformanță (11,9 la sută), volumul creditelor neperformante reprezentând peste o cincime din volumul total aferent portofoliului populației, deși aceste credite reprezintă doar 6 la sută din total.

În cazul creditării imobiliare rezidențiale, un segment care poate genera acumularea de vulnerabilități este cel al împrumuturilor destinate achiziționării unor locuințe cu scop investițional.

Din punct de vedere al disciplinei la plată, creditele acordate în scop nelocativ au o rată de neperformanță superioară comparativ cu creditele acordate în scop locativ (4,3 la sută față de 1,4 la sută).

Suplimentar, debitorii care au contractat credite în scop nelocativ au fost cei mai vulnerabili în contextul șocului cauzat de pandemia COVID-19, înregistrând creșteri ale ratelor de neperformanță în perioada iunie – septembrie 2020.

Acest episod demonstrează o capacitate mai scăzută a acestora de a absorbi impactul unor șocuri negative. În total, volumul de credite neperformante aferente creditelor acordate în scop nelocativ alături de cel aferent debitorilor cu credite ipotecare multiple reprezintă un sfert din volumul total al creditelor neperformante pe segmentul populației.

Mai mult, observăm o rată de deteriorare mult mai accelerată a capacității de plată odată cu creșterea nivelului de LTV. Astfel, persoanele care accesat împrumuturi cu scop nelocativ și care aveau un nivel al LTV între 85 la sută și 90 la sută au înregistrat o rată de neperformanță de 10 la sută, comparativ cu 4,2 la sută pentru celelalte tipuri de credite cu același interval al raportului dintre împrumut și garanție (Grafic 2.19).

Aceste aspecte demonstrează că un nivel mai ridicat al indicatorului LTV, echivalent cu o valoare mai redusă a avansului, este asociat unui risc mai mare cu împrumutul ipotecar respectiv, atât din perspectiva creditorului, care în situația în care debitorul nu va mai rambursa creditul va trebui să înregistreze o pierdere în caz de nerambursare mai ridicată, cu efecte asupra capitalizării băncii, cât și din punct de vedere al debitorului, care va fi caracterizat de un grad de îndatorare mai mare și o capacitate mai redusă de a face față unor posibile evoluții adverse.

Având în vedere creșterea importanței creditelor acordate în scop nelocativ (+7 la sută în perioada decembrie 2019-iunie 2021, reprezintă o proporție de 13 la sută din total), rata de neperformanță ridicată a acestora, dar și senzitivitatea crescută la o depreciere a prețurilor imobiliare, BNR urmărește să acționeze anticiclic pentru acest segment de nișă al creditării imobiliare.

Astfel, se are în vedere implementarea de limite mai reduse cu 10 puncte procentuale ale LTV (echivalent cu o creștere a avansului de 10 puncte procentuale) pentru creditele acordate persoanelor fizice pentru achiziționarea altui imobil decât cel destinat a fi utilizat ca locuință pentru folosință proprie.

Prin această măsură sunt avute în vedere diminuarea vulnerabilităților generate de o creștere a creditelor nou-acordate în acest scop, dar și creșterea rezilienței debitorilor și a creditorilor în cazul unor evoluții nefavorabile.

(16) Din 15 august 2020 programul guvernamental ,,Prima Casă” a fost schimbat cu programul ,,Noua Casă”. Acesta nu mai include restricții cu privire la venit și nici nu prevede subvenționarea ratelor de dobândă, dar introduce garanții diferite din partea statului în funcție de tipul și valoarea locuinței.

(17) Indicele de accesibilitate (en. Housing Affordability Index) măsoară venitul median al unei gospodării în raport cu veniturile necesare pentru achiziționarea unei locuințe cu un avans de 25 la sută, grad de îndatorare relative la venituri de 45 la sută și maturitate de 25 de ani.

Taguri: credite ipotecare  Banca Nationala a Romaniei (BNR)  banca  credite Prima Casa  credite pentru locuinte  credite imobiliare  

Comentarii



Adauga un comentariu
Nume *:

E-mail *:
(nu se afiseaza pe site)
Subiect:
*
Comentariu:

Turing Number

Tastati codul din imagine (doar cifre)  



Adauga un comentariu folosind contul de Facebook

Alte stiri din categoria: Noutati BNR



Inflatia este un fenomen european si global, arata BNR

"Dinamicile înalte și în creștere ale inflației sunt un fenomen european și chiar global, iar accelerări substanțiale au avut loc recent în multe țări din Europa și în SUA, inclusiv la nivelul inflației de bază, în condițiile unei situații detalii

Bancile vor fi testate la atacurile cibernetice, conform unui nou regulament BNR

Regulamentul BNR prevede realizarea unor teste controlate, pe mediul de producție, prin care se simulează atacuri de natură cibernetică din partea unor entități avansate și persistente, inclusiv grupări de crimă organizată sau actori statali, pe baza unei metodologii detalii

Regulamentul nr. 7/2022 pentru modificarea Regulamentului BNR nr. 2/2012 privind Centrala Riscului de Credit

Regulament nr. 7 din 21.apr.2022
Monitorul Oficial, Partea I 390 21.apr.2022
Intrare în vigoare la 1.iun.2022 Regulamentul nr. 7/2022 pentru modificarea şi completarea Regulamentului Băncii Naţionale a României nr. 2/2012 detalii

Centrala Riscului de Credit (CRC) din cadrul BNR - prezentare

Centrala Riscului de Credit (CRC) Prezentare Centrala Riscului de Credit - CRC (fostă Centrala Riscurilor Bancare) reprezintă o structură specializată în colectarea, stocarea şi centralizarea informaţiilor privind expunerea fiecărei persoane detalii

 



 

Ultimele Comentarii