Regulamentul BNR Nr. 17 din 2012 privind unele conditii de creditare
Autor: Bancherul.ro
2017-08-14 15:58
Regulament nr. 17 din 12.dec.2012
Monitorul Oficial, Partea I 855 18.dec.2012
Intrare în vigoare la 18.dec.2012
Regulament privind unele condiţii de creditare
Având în vedere prevederile art. 4 alin. (1), art. 45 alin. (1), art. 61, art. 1734 lit. b) şi art. 235 din Ordonanţa de urgenţă a Guvernului nr. 99/2006 privind instituţiile de credit şi adecvarea capitalului, aprobată cu modificări şi completări prin Legea nr. 227/2007, cu modificările şi completările ulterioare, ale art. 1 alin. (1) şi ale art. 43 şi 44 din Legea nr. 93/2009 privind instituţiile financiare nebancare, cu modificările şi completările ulterioare, ale art. 62 alin. (1) din Ordonanţa de urgenţă a Guvernului nr. 113/2009 privind serviciile de plată, aprobată cu modificări prin Legea nr. 197/2010, cu modificările şi completările ulterioare, şi ale art. 61 alin. (1) din Legea nr. 127/2011 privind activitatea de emitere de monedă electronică, cu modificările ulterioare, precum şi Recomandările Comitetului European pentru Risc Sistemic (CERS) privind creditarea în valută (CERS/2011/1),
în temeiul dispoziţiilor art. 420 alin. (1) din Ordonanţa de urgenţă a Guvernului nr. 99/2006, aprobată cu modificări şi completări prin Legea nr. 227/2007, cu modificările şi completările ulterioare, ale Legii nr. 93/2009, cu modificările şi completările ulterioare, ale art. 186 alin. (1) din Ordonanţa de urgenţă a Guvernului nr. 113/2009, aprobată cu modificări prin Legea nr. 197/2010, cu modificările şi completările ulterioare, ale Legii nr. 127/2011, cu modificările ulterioare, şi ale art. 48 din Legea nr. 312/2004 privind Statutul Băncii Naţionale a României,
Banca Naţională a României emite prezentul regulament.
CAPITOLUL I
Domeniul de aplicare
Art. 1. - (1) Prezentul regulament se aplică:
a) instituţiilor de credit persoane juridice române şi sucursalelor instituţiilor de credit, persoane juridice străine;
b) instituţiilor financiare nebancare persoane juridice române şi sucursalelor instituţiilor financiare străine, înscrise în Registrul special;
c) instituţiilor de plată persoane juridice române care înregistrează un nivel semnificativ al activităţii de creditare potrivit Regulamentului Băncii Naţionale a României nr. 21/2009 privind instituţiile de plată, cu modificările şi completările ulterioare; precum şi
d) instituţiilor emitente de monedă electronică persoane juridice române care înregistrează un nivel semnificativ al activităţii de creditare potrivit Regulamentului Băncii Naţionale a României nr. 8/2011 privind instituţiile emitente de monedă electronică, denumite în continuare împrumutători, şi reglementează, pentru scopul menţinerii stabilităţii financiare, unele condiţii de acordare şi derulare a creditelor pe teritoriul României destinate persoanelor fizice şi entităţilor nefinanciare.
(2) Prevederile art. 7-9, cele relevante ale art. 24 şi art. 26 alin. (1) se aplică şi următoarelor categorii de creditori:
a) instituţiilor financiare nebancare persoane juridice române şi sucursalelor instituţiilor financiare străine, înscrise numai în Registrul general;
b) instituţiilor de plată persoane juridice române şi instituţiilor emitente de monedă electronică persoane juridice române, altele decât cele de la alin. (1).
(3) Prevederile art. 2 şi cele relevante ale art. 24 se aplică instituţiilor de credit persoane juridice române şi instituţiilor financiare persoane juridice române prevăzute la art. 89 din Ordonanţa de urgenţă a Guvernului nr. 99/2006 privind instituţiile de credit şi adecvarea capitalului, aprobată cu modificări şi completări prin Legea nr. 227/2007, cu modificările şi completările ulterioare, pentru activitatea de creditare desfăşurată în alte state membre.
Art. 2. - (1) Instituţiile prevăzute la art. 1 alin. (3) care desfăşoară în alte state membre activităţi de creditare în valută a debitorilor expuşi la riscul valutar, având domiciliul sau sediul în respectivele state membre, trebuie să respecte, în privinţa acestor activităţi, cerinţele în materie impuse de autorităţile competente din statele membre în cauză, conform celor comunicate de Banca Naţionale a României.
(2) Pentru scopul aplicării dispoziţiilor alin. (1), Banca Naţională a României publică pe site-ul său cerinţele comunicate de autorităţile competente din statele membre respective.
Art. 3. - În înţelesul prezentului regulament, termenii şi expresiile de mai jos au următoarele semnificaţii:
a) credit pentru investiţii imobiliare - orice credit acordat unei persoane fizice care îndeplineşte cumulativ următoarele condiţii: (i) este garantat cu ipotecă imobiliară şi (ii) este acordat în scopul dobândirii ori menţinerii drepturilor de proprietate asupra unui teren şi/sau unei construcţii, realizate sau care urmează să se realizeze, ori în scopul reabilitării, modernizării, consolidării sau extinderii unei construcţii ori pentru viabilizarea unui teren sau exclusiv în scopul rambursării unui credit pentru investiţii imobiliare. Pentru scopul prezentului regulament finanţările de tip leasing financiar imobiliar acordate persoanelor fizice sunt asimilate creditului pentru investiţii imobiliare;
b) credit de consum - un credit acordat unei persoane fizice, altul decât cel prevăzut la lit. a);
c) credit - suma evidenţiată în conturi bilanţiere sau în conturi din afara bilanţului, pusă la dispoziţie ori pe care instituţia creditoare s-a angajat să o pună la dispoziţie unei persoane fizice sau unei entităţi nefinanciare, în schimbul obligaţiei debitorului în cauză de a rambursa suma respectivă, precum şi de a plăti dobânzi ori alte cheltuieli legate de această sumă; finanţările de tip leasing financiar sunt asimilate creditului;
d) persoană neacoperită în mod natural la riscul valutar - persoana fizică ce nu obţine veniturile eligibile pentru rambursarea creditului, respectiv entitatea nefinanciară ce nu dispune de surse pentru rambursarea creditului, denominate sau indexate la moneda în care creditul este solicitat/acordat;
e) entităţi nefinanciare - persoane juridice, persoane fizice ce acţionează în scopuri legate de activitatea lor comercială sau profesională şi orice alte categorii de entităţi, a căror activitate principală se află în afara activităţilor incluse în cadrul sectorului intermedierii financiare şi a asigurărilor, potrivit Clasificării activităţilor din economia naţională.
Art. 4. - (1) Pot face excepţie de la aplicarea dispoziţiilor cap. III, respectiv, după caz, ale cap. IV:
a) creditele acordate persoanelor fizice, cu destinaţie finanţarea studiilor, acoperirea cheltuielilor de natură medicală ori a cheltuielilor legate de deces;
b) creditele garantate pe întreaga perioadă de derulare cu garanţie de tip depozit colateral constituit la instituţia creditoare, pentru sumele efectiv acoperite de o astfel de garanţie;
c) operaţiunile realizate exclusiv în scopul restructurării la acelaşi împrumutător, din considerente de dificultăţi financiare ale debitorului, a creditului/creditelor acordate persoanelor fizice în sold la momentul realizării operaţiunii de restructurare în scopul adaptării condiţiilor de rambursare la noile posibilităţi ale debitorului;
d) creditele care se rambursează din subvenţii la care debitorul este îndreptăţit potrivit legislaţiei aplicabile, în limita acestor subvenţii.
(2) Împrumutătorii vor stabili prin normele proprii de creditare condiţiile de acordare şi de garantare a creditelor prevăzute la alin. (1).
Art. 5. - Dispoziţiile art. 16, 17 şi 18 nu se aplică creditelor acordate exclusiv în scopul rambursării datoriilor aferente creditelor acordate în baza reglementărilor împrumutătorilor aplicabile la data intrării în vigoare a Regulamentului Băncii Naţionale a României nr. 24/2011 privind creditele destinate persoanelor fizice, cu modificările ulterioare.
CAPITOLUL II
Dispoziţii comune
Art. 6. - (1) Împrumutătorii desfăşoară activitatea de creditare a persoanelor fizice şi a entităţilor nefinanciare pe baza reglementărilor proprii, aprobate de organele statutare competente.
(2) În scopul dovedirii conformării cu cerinţele aplicabile impuse de regulament, împrumutătorii transmit Băncii Naţionale a României - Direcţia supraveghere reglementările proprii, în limba română, atât în format electronic, cât şi pe suport hârtie, însoţite de hotărârea organului statutar competent care le-a aprobat şi de o fundamentare a acestora.
Art. 7. - (1) Împrumutătorii, precum şi instituţiile prevăzute la art. 1 alin. (2) trebuie să informeze persoanele neacoperite în mod natural la riscul valutar care solicită acordarea unui credit în valută sau indexat la cursul unei valute despre impactul unei eventuale deprecieri severe a monedei naţionale asupra nivelului obligaţiilor lor de plată periodice.
(2) În plus faţă de informarea prevăzută la alin. (1), în cazul creditelor care nu au dobândă fixă, împrumutătorii şi instituţiile prevăzute la art. 1 alin. (2) trebuie să prezinte în mod distinct şi nivelul la care respectivele obligaţii de plată periodice ar putea ajunge ca urmare a unei eventuale deprecieri severe a monedei naţionale asociate cu majorarea dobânzilor.
Art. 8. - Împrumutătorii, precum şi instituţiile prevăzute la art. 1 alin. (2) realizează informarea prevăzută la art. 7 alin. (1) şi, după caz, la alin. (2) particularizat pentru fiecare solicitare de credit, astfel încât să fie posibilă compararea nivelului obligaţiei de plată periodice aferente finanţării solicitate determinat cu luarea în considerare a cursului de schimb valutar şi a ratei dobânzii de la data realizării informării cu nivelul obligaţiei de plată periodice ajustat cu valorile indicate la art. 12 alin. (2) pentru şocul pe cursul de schimb şi, după caz, pentru şocul pe rata dobânzii.
Art. 9. - (1) Împrumutătorii, precum şi instituţiile prevăzute la art. 1 alin. (2) furnizează informaţiile prevăzute la art. 7 pe suport hârtie sau alt suport durabil, cu cel puţin 15 zile calendaristice înainte de încheierea contractului de credit.
(2) Perioada de 15 zile calendaristice prevăzută la alin. (1) se poate reduce la cererea scrisă a solicitantului de credit.
(3) În aplicarea alin. (1) prin suport durabil se înţelege orice instrument care permite solicitantului de credit să stocheze informaţii care îi sunt adresate personal, în aşa fel încât acestea să fie accesibile pentru consultare în viitor pe o perioadă de timp adecvată scopului informaţiilor, şi care permite reproducerea fidelă a informaţiilor stocate.
Art. 10. - Împrumutătorii trebuie să îşi organizeze activitatea de creditare astfel încât să asigure separarea clară şi efectivă a funcţiei de promovare şi vânzare a produselor de creditare de funcţia de analiză a riscului de credit şi monitorizare a expunerii.
Art. 11. - (1) Împrumutătorii trebuie să se asigure că terţele părţi implicate în analiza prealabilă a capacităţii de rambursare a clientului, de tipul intermediarilor de credit, aplică în acest scop aceleaşi proceduri ca împrumutătorii.
(2) Împrumutătorii urmăresc calitatea portofoliului de credite aferent clienţilor atraşi de fiecare terţă parte prevăzută la alin. (1), comparativ cu cea a portofoliului de credite aferent clienţilor atraşi direct de împrumutători.
(3) Analiza efectuată potrivit alin. (2) stă la baza deciziei împrumutătorului de a continua relaţia de afaceri cu fiecare dintre terţele părţi prevăzute la alin. (1).
CAPITOLUL III
Dispoziţii privind creditarea persoanelor fizice
Art. 12. - (1) Pentru scopul prezentului regulament, împrumutătorii stabilesc în cadrul reglementărilor proprii, în concordanţă cu profilul şi strategia lor de risc, cel puţin următoarele:
a) modalitatea de organizare a activităţii de acordare a creditelor destinate persoanelor fizice şi, atunci când este cazul, condiţiile de garantare pe fiecare tip de credit, inclusiv limita maximă admisă pentru valoarea finanţării în raport cu valoarea garanţiei;
b) categoriile de clienţi eligibili pentru finanţare;
c) procedura de clasificare a clientelei-ţintă pe categorii de risc de nerambursare, fundamentat pe profilul general de risc al împrumutătorului;
d) categoriile de venituri considerate eligibile de către împrumutător, diferenţiat pe categorii de clientelă, precum şi coeficienţii de ajustare aferenţi în funcţie de gradul de certitudine şi de caracterul de permanenţă ale acestora;
e) categoriile de cheltuieli care se deduc din veniturile eligibile în scopul determinării gradului total de îndatorare, incluzând cel puţin cheltuielile de subzistenţă şi obligaţiile de plată, altele decât cele de natura creditului;
f) nivelurile maxime admise pentru gradul total de îndatorare, inclusiv fundamentarea acestora, diferenţiate pe categoriile de clientelă, pe destinaţia creditului (de exemplu, credit de consum, credit pentru investiţii imobiliare), pe tipul creditului (defalcat în funcţie de moneda de exprimare sau, după caz, de indexare, de tipul dobânzii, respectiv fixă ori variabilă, de termenul de acordare a creditului şi de comportamentul clientului în legătură cu onorarea serviciului datoriei determinat de calitatea garanţiei), în cazul creditelor de consum, nivelurile maxime admise pentru gradul total de îndatorare sunt stabilite inclusiv prin luarea în considerare a riscului valutar, a riscului de rată a dobânzii şi a riscului de diminuare a veniturilor eligibile disponibile pe perioada de derulare a creditului;
g) metodologia de reconsiderare periodică a coeficienţilor de ajustare a veniturilor eligibile şi nivelurilor maxime admise pentru gradul de îndatorare, în vederea asigurării acurateţei acestora pe o bază continuă.
(2) La fundamentarea nivelurilor maxime admise pentru gradul total de îndatorare în cazul creditelor de consum se vor utiliza următoarele valori:
a) pentru şocul pe curs de schimb - 35,5% EUR, 52,6% CHF, 40,9% USD. În cazul celorlalte valute se utilizează valoarea aferentă CHF. În cazul în care venitul solicitantului şi creditul solicitat sunt exprimate în două monede străine diferite, pentru şocul pe curs de schimb se utilizează maximul dintre şocurile celor două valute faţă de moneda naţională;
b) pentru şocul pe rata dobânzii - 0,6 puncte procentuale pentru toate monedele;
c) pentru şocul pe venit: în cazul veniturilor de natură salarială - 6%; pentru celelalte categorii de venituri împrumutătorii utilizează coeficienţii de ajustare menţionaţi la lit. d) şi g) de la alin. 1).
(3) Prevederile prezentului articol privind riscul valutar se aplică numai pentru partea de finanţare pentru care clientul nu dovedeşte că dispune de venituri în valuta creditului sau indexate la valuta creditului. Prevederile privind riscul de rată a dobânzii nu se aplică în cazul creditelor cu dobândă fixă.
Art. 13. - Gradul total de îndatorare se determină ca pondere a obligaţiilor totale de plată decurgând din credite sau alte finanţări rambursabile în veniturile eligibile din care s-au dedus cheltuielile prevăzute la art. 12 alin. (1) lit. e).
Art. 14. - La acordarea creditului, împrumutătorii trebuie să se asigure că din documentele şi informaţiile prezentate rezultă că pe întreaga perioadă de acordare a creditului gradul total de îndatorare a solicitantului se încadrează în nivelul maxim admis aplicabil acestuia.
Art. 15. - (1) Împrumutătorii analizează capacitatea de rambursare a clienţilor pe baza unui nivel al veniturilor considerate eligibile de către împrumutători, care nu poate depăşi cu mai mult de 20% pe cel aferent anului anterior.
(2) Împrumutătorii stabilesc venitul aferent anului anterior pe baza documentelor care să certifice veniturile declarate autorităţilor fiscale.
(3) În situaţiile în care nu există obligaţii legale de declarare a veniturilor la autorităţile fiscale, împrumutătorii stabilesc venitul aferent anului anterior pe baza altor documente justificative.
(4) Prin excepţie de la dispoziţiile alin. (1), împrumutătorii pot lua în calcul şi venituri ce depăşesc nivelul stabilit, numai după obţinerea de la client a documentelor justificative care să demonstreze caracterul de continuitate în viitor a acestora. Documentele justificative trebuie să dovedească modificările intervenite în situaţia veniturilor clientului, cum ar fi schimbarea încadrării în funcţie, schimbarea locului de muncă sau modificări cu impact semnificativ asupra creşterii volumului afacerilor persoanelor care obţin venituri din activităţi independente.
Art. 16. - (1) La acordarea creditelor de consum denominate în valută sau indexate la cursul unei valute, solicitantul trebuie să dispună de garanţii reale şi/sau personale la un nivel de minimum 133% din valoarea creditului.
(2) Pentru scopurile prezentului regulament, poliţele de asigurare având ca obiect acoperirea riscului de neplată vor fi asimilate garanţiilor personale.
(3) Pot face excepţie de la obligaţia de garantare facilităţile de creditare prin trageri în descoperit de cont, precum şi creditele acordate prin intermediul cardurilor de credit, a căror valoare nu depăşeşte de trei ori nivelul veniturilor nete lunare, fără a depăşi însă o limită stabilită prin reglementările interne ale împrumutătorului.
Art. 17. - (1) Durata creditelor de consum nu poate depăşi 5 ani.
(2) Prevederile alin. (1) nu se aplică creditelor de consum cu destinaţie imobiliară, în sensul art. 3 lit. a) pct. (ii), acordate în lei şi pentru care debitorul a făcut dovada deţinerii unui avans de minimum 40%.
(3) Prin derogare de la dispoziţiile alin. (1), este permisă prelungirea facilităţilor de creditare de tip revolving acordate prin intermediul cardurilor peste durata de 5 ani, numai cu condiţia ca împrumutătorii să reevalueze capacitatea de rambursare a debitorului cel puţin la sfârşitul fiecărui interval de 5 ani de la data acordării. Reevaluarea capacităţii de rambursare a debitorului se realizează în baza metodologiei proprii a împrumutătorului, specifică acestor produse de creditare.
Art. 18. - (1) Valoarea unui credit pentru investiţii imobiliare nu poate depăşi 85% din valoarea garanţiei ipotecare în cazul creditelor acordate în lei.
(2) În cazul creditelor denominate într-o monedă străină sau indexate la cursul unei monede străine, în situaţia în care debitorul obţine veniturile eligibile denominate sau indexate la moneda creditului, valoarea unui credit pentru investiţii imobiliare este limitată la 80% din valoarea garanţiei ipotecare.
(3) În cazul creditului pentru investiţii imobiliare acordat unei persoane fizice neacoperite în mod natural la riscul valutar, valoarea finanţării nu poate depăşi 75% din valoarea garanţiei ipotecare în cazul creditelor denominate în EURO sau indexate la cursul EURO şi 60% în cazul creditelor denominate în alte monede străine sau indexate la cursul unor alte monede străine.
(4) În scopul aplicării alin. (1)-(3) în cazul finanţărilor de tip leasing financiar imobiliar, limitele se aplică prin raportare la valoarea bunului finanţat.
(5) Prevederile alin. (1)-(3) nu se aplică în cazul creditelor pentru investiţii imobiliare garantate integral sau parţial de stat.
Art. 19. - Împrumutătorii pot utiliza în activitatea de creditare a persoanelor fizice nivelurile pentru gradul total de îndatorare stabilite şi fundamentate în cadrul reglementărilor proprii, doar în măsura în care respectă dispoziţiile art. 12 alin. (1) lit. f) şi g) şi alin. (2).
Art. 20. - Pentru împrumutătorii care nu aplică prevederile art. 12 alin. (1) lit. f) şi g) şi alin. (2), nivelul maxim al gradului de îndatorare total este limitat la 35%, iar nivelul maxim al gradului de îndatorare aferent creditului de consum denominat în valută sau indexat la cursul unei valute, alta decât cea în care debitorul obţine veniturile eligibile, nu va putea depăşi 10%.
CAPITOLUL IV
Dispoziţii privind finanţarea în valută a entităţilor nefinanciare
Art. 21. - (1) Împrumutătorii stabilesc în cadrul reglementărilor proprii, în concordanţă cu profilul şi strategia lor de risc, modalitatea de organizare a activităţii de acordare şi garantare a creditelor în valută destinate entităţilor nefinanciare, impunând condiţii mai stricte de acordare şi garantare a creditelor în valută decât cele aplicabile creditelor similare în monedă naţională.
(2) Reglementările proprii ale împrumutătorilor privind finanţarea în valută a entităţilor nefinanciare, la care se face referire în prezentul capitol, se constituie ca o singură reglementare internă.
Art. 22. - (1) Împrumutătorii pot acorda credite în valută sau indexate la cursul unei valute entităţilor nefinanciare numai în măsura în care, potrivit criteriilor stabilite de împrumutător în reglementările proprii, respectivele entităţi demonstrează că dispun de capacitate de rambursare a finanţării în valută chiar şi în condiţii de depreciere severă a monedei în care sunt denominate ori indexate sursele de rambursare şi, după caz, de majorare a dobânzii.
(2) În aplicarea prevederilor alin. (1), împrumutătorii utilizează la determinarea capacităţii de rambursare valorile indicate la art. 12 alin. (2) pentru şocul pe cursul de schimb şi şocul pe rata dobânzii.
Art. 23. - (1) Prevederile prezentului capitol se aplică numai pentru partea de finanţare pentru care debitorul nu dovedeşte că dispune de acoperire naturală sau financiară la riscul valutar.
(2) În sensul alin. (1) prin acoperire financiară la riscul valutar se înţelege protecţia obţinută de debitor în baza unui contract încheiat cu o instituţie financiară prin care se transferă riscul valutar de la cumpărătorul protecţiei.
(3) Prevederile privind riscul de rată a dobânzii nu se aplică în cazul creditelor cu dobândă fixă.
CAPITOLUL V
Sancţiuni, dispoziţii tranzitorii şi finale
Art. 24. - Nerespectarea prevederilor prezentului regulament atrage aplicarea măsurilor şi/sau a sancţiunilor prevăzute la art. 225, 226 şi 229 din Ordonanţa de urgenţă a Guvernului nr. 99/2006, aprobată cu modificări şi completări prin Legea nr. 227/2007, cu modificările şi completările ulterioare sau, după caz, la art. 58 şi 59 din Legea nr. 93/2009 privind instituţiile financiare nebancare, cu modificările şi completările ulterioare, ori la art. 66 şi 68 din Ordonanţa de urgenţă a Guvernului nr. 113/2009 privind serviciile de plată, aprobată cu modificări prin Legea nr. 197/2010, cu modificările şi completările ulterioare, respectiv la art. 69 şi 71 din Legea nr. 127/2011 privind activitatea de emitere de monedă electronică, cu modificările ulterioare.
Art. 25. - Casele centrale supraveghează respectarea de către cooperativele de credit afiliate a cerinţelor prevăzute în prezentul regulament.
Art. 26. - (1) În termen de 90 de zile de la data intrării în vigoare a prezentului regulament, împrumutătorii, precum şi instituţiile prevăzute la art. 1 alin. (2) se conformează obligaţiilor ce le revin potrivit cap. II. În acelaşi termen, împrumutătorii transmit Băncii Naţionale a României - Direcţia supraveghere modificările reglementărilor interne realizate pentru scopul conformării la obligaţiile prevăzute la cap. II.
(2) În termen de 90 de zile de la data intrării în vigoare a prezentului regulament, împrumutătorii se conformează obligaţiilor ce le revin potrivit cap. III şi transmit Băncii Naţionale a României - Direcţia supraveghere modificările reglementărilor interne realizate pentru acest scop.
(3) În termen de 90 de zile de la data intrării în vigoare a prezentului regulament, împrumutătorii se conformează obligaţiilor ce le revin potrivit cap. IV şi transmit Băncii Naţionale a României - Direcţia supraveghere modificările reglementărilor interne în scopul dovedirii conformării la respectivele obligaţii.
(4) Până la îndeplinirea condiţiilor prevăzute la alineatele precedente, împrumutătorii utilizează reglementările proprii aplicabile la data intrării în vigoare a prezentului regulament.
(5) Pentru împrumutătorii care la data intrării în vigoare a prezentului regulament dispun de reglementări proprii validate pentru desfăşurarea activităţii de creditare a persoanelor fizice este considerată îndeplinită cerinţa prevăzută la art. 19.
Art. 27. - Prezentul regulament se publică în Monitorul Oficial al României, Partea I.
Art. 28. - La data intrării în vigoare a prezentului regulament se abrogă Regulamentul Băncii Naţionale a României nr. 24/2011 privind creditele destinate persoanelor fizice, publicat in Monitorul Oficial al României, Partea I, nr. 767 din 31 octombrie 2011, cu modificările ulterioare.
Preşedintele Consiliului de administraţie al Băncii Naţionale a României,
Mugur Constantin Isărescu
Bucureşti, 12 decembrie 2012.
Nr. 17.
Sursa: site-ul BNR
Taguri: Banca Nationala a Romaniei (BNR) BT Capital Partners credite IFN myBRD regulament BNR
Comentarii
Adauga un comentariu
Adauga un comentariu folosind contul de Facebook
Alte stiri din categoria: Legislatie
Legea nr. 52/2020 pentru modificarea si completarea Legii nr. 77/2016 privind darea in plata a unor bunuri imobile in vederea stingerii obligatiilor asumate prin credite
Legea nr. 52/2020 pentru modificarea şi completarea Legii nr. 77/2016 privind darea în plată a unor bunuri imobile în vederea stingerii obligaţiilor asumate prin credite Publicata in Monitorul Oficial nr. 386/13 mai 2020 ARTICOL UNIC Legea nr. 77/2016 privind darea în plată a unor bunuri imobile în vederea stingerii obligaţiilor asumate prin credite, publicată în Monitorul Oficial al României, Partea I, nr. 330 din 28 aprilie 2016, se modifică şi se completează după cum urmează: 1. La articolul 4 alineatul (1), după litera d) se introduce o nouă literă, litera e), cu următorul cuprins: "e) este îndeplinită condiţia privind impreviziunea." 2. La articolul detalii
OUG nr. 29/2020 privind masurile Guvernului de sustinere a firmelor afectate de criza coronavirusului COVID-19
Guvernul României
Ordonanța de urgență nr. 29/2020 privind unele măsuri
economice și fiscal-bugetare
În vigoare de la 21 martie 2020
Publicat în Monitorul Oficial, Partea I nr. 230 din 21 martie 2020. Formă aplicabilă la 21 martie
2020.
În contextul actual, răspândirea virusului COVID-19 este o urgență severă de sănătate publică
pentru cetățeni și entitățile economice, cu infecții în toate statele membre ale Uniunii. Este, de
asemenea, un șoc major atât pentru economiile globale, cât și pentru economia națională.
Creșterea reală a PIB în 2020 ar putea înregistra o evoluție negativă, ca urmare a izbucnirii COVID19, iar adoptarea unor măsuri de natură detalii
Decizia Curtii Constitutionale nr.731 din 6 noiembrie 2019 referitoare la Legea pentru modificarea şi completarea Legii nr.77/2016 privind darea in plata a unor bunuri imobile in vederea stingerii obligatiilor asumate prin credite
DECIZIA nr.731 din 6 noiembrie 2019 referitoare la obiecţia de neconstituţionalitate a dispoziţiilor articolului unic pct.2 [cu referire la art.4 alin.(11) şi alin.(13)], pct.3 [cu referire la art.4 alin.(3) şi (4)], pct.6 [cu referire la art.7 alin.(11)], pct.7 [cu referire la detalii
Legea nr. 129/2019 pentru prevenirea si combaterea spalarii banilor si finantarii terorismului
Lege nr. 129 din 11.iul.2019
Monitorul Oficial, Partea I 589 18.iul.2019
Intrare în vigoare la 21.iul.2019
Legea nr. 129/2019 pentru prevenirea şi combaterea spălării banilor şi finanţării terorismului, precum şi pentru modificarea şi completarea unor acte normative
Parlamentul României adoptă prezenta lege.
CAPITOLUL I
Dispoziţii generale
SECŢIUNEA 1
Sistemul naţional de prevenire şi combatere a spălării banilor şi a finanţării terorismului
Art. 1. - (1) Prezenta lege instituie cadrul naţional de prevenire şi combatere a spălării banilor şi a finanţării terorismului, care include, fără a se limita la acestea, următoarele categorii de autorităţi şi instituţii: detalii
- Legea nr. 210/2019 privind activitatea de emitere de moneda electronica
- Patru noi proiecte de lege pentru protectia consumatorilor privind plafonarea dobanzilor la credite, executarile silite, cesiunea si conversia in lei a creditelor in valuta, depuse de cuplul Zamfir/Piperea la Senat
- OUG 51 din 1997 actualizata privind operatiunile de leasing
- Ordonanta de urgenta nr. 99/2006 privind institutiile de credit si adecvarea capitalului, cu modificari si completari
- Ordonanta de Guvern nr. 21/1992 privind protectia consumatorilor (versiune actualizata)
- Regulament BNR privind institutiile emitente de moneda electronica
- Ordonanta de Urgenta (OUG) nr. 50 din 2010 privind contractele de credit pentru consumatori, actualizata
- Noul Cod Civil
- Legea 677 din 2001 privind protectia datelor personale
- Directiva privind Serviciile de Plata (PSD)
Asociatia Romana a Bancilor (ARB)
- Doar 14% dintre romani prefera sa-si faca un depozit online, fara sa mearga la banca
- Noi reguli privind platile online cu cardul valabile din 2021, anunta ARB
- Comunitatea bancara anunta ca va participa in continuare la procesul de relansare a economiei
- Comunitatea bancara considera ca educatia financiara trebuie sa devina o prioritate
- Bancile au acordat credite de 38 miliarde lei in primele sase luni ale pandemiei de coronavirus
Topuri Banci
- Topul bancilor cu cele mai mici dobanzi la creditele de nevoi personale
- Topul bancilor la active in 2019
- Topul celor mai mari banci din Romania dupa valoarea activelor in 2018
- Topul bancilor dupa active in 2017
- Topul bancilor cu cele mai mici comisioane la contul curent cu card si online banking
Criza COVID-19
- Cum se face amanarea ratelor la creditele Unicredit Bank, conform OUG 227/2020
- Cum se amana ratele la Credit Europe Bank
- Banca Romaneasca anunta cum vor fi amanate ratele la credite
- Raiffeisen Bank isi repara sistemul informatic si de carduri tot week-end-ul, dupa caderea din aceasta saptamana
- Legea privind suspendarea popririlor a fost declarata neconstitutionala
ROBOR
- ROBOR a scazut la 1,59%, dupa ce BNR a redus dobanda la 1,25%
- Dobanzile variabile la creditele noi in lei nu scad, pentru ca IRCC ramane aproape neschimbat, la 2,4%, desi ROBOR s-a micsorat cu un punct, la 2,2%
- IRCC, indicele de dobanda pentru creditele in lei ale persoanelor fizice, a scazut la 1,75%, dar nu va avea efecte imediate pe piata creditarii
- Istoricul ROBOR la 3 luni, in perioada 01.08.1995 - 31.12.2019
- ROBOR 3 luni (date statistice pe perioada 1995-2019, conform BNR)
Taxa bancara
- Normele metodologice pentru aplicarea taxei bancare, publicate de Ministerul Finantelor
- Noul ROBOR se va aplica automat la creditele noi si prin refinantare la cele in derulare
- Taxa bancara ar putea fi redusa de la 1,2% la 0,4% la bancile mari si 0,2% la cele mici, insa bancherii avertizeaza ca indiferent de nivelul acesteia, intermedierea financiara va scadea iar dobanzile vor creste
- Raiffeisen anunta ca activitatea bancii a incetinit substantial din cauza taxei bancare; strategia va fi reevaluata, nu vor mai fi acordate credite cu dobanzi mici
- Tariceanu anunta un acord de principiu privind taxa bancara: ROBOR-ul ar putea fi inlocuit cu marja de dobanda a bancilor
Statistici BNR
- Care este numarul cardurilor cobranded din totalul cardurilor active
- Creditarea a ramas la niveluri ridicate si in luna octombrie
- Imprumuturile pentru consum si-au redus la jumatate ritmul de crestere, pe cand creditele imobiliare sunt neafectate de criza
- Valoarea biletelor la ordin neplatite de banci a explodat in iunie
- Valoarea restantelor la credite si numarul firmelor in insolventa au scazut in primele trei luni de pandemie COVID-19
Legislatie
- Asociația Consilierilor Juridici din Sistemul Financiar - Bancar si-a lansat noul site
- Legea nr. 52/2020 pentru modificarea si completarea Legii nr. 77/2016 privind darea in plata a unor bunuri imobile in vederea stingerii obligatiilor asumate prin credite
- OUG nr. 29/2020 privind masurile Guvernului de sustinere a firmelor afectate de criza coronavirusului COVID-19
- Decizia Curtii Constitutionale nr.731 din 6 noiembrie 2019 referitoare la Legea pentru modificarea şi completarea Legii nr.77/2016 privind darea in plata a unor bunuri imobile in vederea stingerii obligatiilor asumate prin credite
- Legea nr. 129/2019 pentru prevenirea si combaterea spalarii banilor si finantarii terorismului
Lege plafonare dobanzi credite
- BNR propune Parlamentului plafonarea dobanzilor la creditele bancilor intre 1,5 si 4 ori peste DAE medie, in functie de tipul creditului; in cazul IFN-urilor, plafonarea dobanzilor nu se justifica
- Legile privind plafonarea dobanzilor la credite si a datoriilor preluate de firmele de recuperare se discuta in Parlament (actualizat)
- Legea privind plafonarea dobanzilor la credite nu a fost inclusa pe ordinea de zi a comisiilor din Camera Deputatilor
- Senatorul Zamfir, despre plafonarea dobanzilor la credite: numai bou-i consecvent!
- Parlamentul dezbate marti legile de plafonare a dobanzilor la credite si a datoriilor cesionate de banci firmelor de recuperare (actualizat)
Anunturi banci
- OTP Bank schimba modul de autentificare pentru platile online cu cardul, conform PSD 2
- EximBank coordoneaza un credit sindicalizat de 150 milioane dolari pentru ALRO Slatina
- Oferta OTP Bank de Black Friday: conturi fara comisioane pe viata
- CEC Bank: Lucrari de mentenanta la sistemele informatice, programate intre 5 si 8 noiembrie
- Banca Transilvania face donatii pentru a ajuta copiii sa mearga la scoala
Analize economice
- Preturile au crescut cu 2,06% in 2020. Media anuala a inflatiei a fost de 2,6%
- PIB 2020, in scadere cu 5% inaintea ultimului trimestru din 2020
- PIB-ul ar putea creste cu 4,5% in 2021, dupa scaderea de 4,2% in 2020, conform unei prognoze PwC
- Puterea de cumparare a pensiilor a crescut cu 13%
- Romania, campioana europeana detasata la cheltuielile pentru alimente
Ministerul Finantelor
- Suspendarea ratelor la credite se poate face pe maxim 9 luni, anunta Ministerul Finantelor
- Normele de aplicare ale OUG 227/2020 privind amanarea ratelor la credite, publicate de Ministerul Finantelor
- Ministerul Finantelor a prelungit pana in 31 martie 2021 anularea dobanzilor si penalitatilor de intarziere pentru taxe si impozite
- Ministerul Finantelor emite, din 4 ianuarie 2021, noi emisiuni de titluri de stat prin Programul Tezaur
- Standard & Poor’s mentine ratingul Romaniei la BBB- si perspectiva negativa
Biroul de Credit
- Legalitatea prelucrarii datelor personale de catre Biroul de Credit
- Care sunt bancile si IFN-urile care-si raporteaza clientii la Biroul de Credit?
- Site-ul Birouldecredit.ro are probleme de functionare
- Intrebari frecvente despre Biroul de Credit
- Lista bancilor si IFN-urilor care-si raporteaza clientii la Biroul de Credit
Procese
- Decizia Curtii de Apel Bucuresti in procesul dintre Raiffeisen Banca pentru Locuinte si Curtea de Conturi
- Vodafone, obligata de judecatori sa despagubeasca un abonat caruia a refuzat sa-i repare un telefon stricat sau sa-i dea banii inapoi (decizia instantei)
- Taxa de reziliere a abonamentului Vodafone inainte de termen este ilegala (decizia definitiva a judecatorilor)
- ANAF trebuie sa plateasca BCR Leasing dobanzi fiscale de 6,7 milioane lei, pentru obligatii suplimentare de plata a TVA anulate de justitie
- Clauzele abuzive din contractele de credit nu au termen de prescriptie, deci pot fi constatate oricand, chiar si dupa plata creditelor, a decis CJUE
Stiri economice
- Aproape zece miliarde € deficit de cont curent la 11 luni. Datoria pe termen lung a crescut in 2020 cu peste 15%
- Comertul a avansat cu 2,1% pe primele 11 luni din 2020
- Romania, cea mai abrupta reducere a ponderii cheltuielilor cu locuintele dintre statele UE
- Romania, pe locul patru in UE la cheltuielile pentru comunicatii, cu cea mai mare crestere din ultimii zece ani
- Retrospectiva economiei mondiale in 2020
Statistici
- Marjele de dobanda practicate de banci sunt in scadere (analiza a Bancii Transilvania)
- Cat este salariul minim pe economie in 2020: 1346 lei net si 2.230 lei brut
- Incluziunea financiara a Romaniei, cea mai mica din Europa, scade, in loc sa creasca
- Pretul caselor, in scadere cu 0,7%, conform Eurostat
- Numarul fimelor active din Romania, conform statisticilor Registrului Comertului
FNGCIMM
- Programul IMM invest se prelungeste pana in 30 iunie 2021
- Firmele pot obtine credite bancare garantate si subventionate de stat, pe baza facturilor (factoring), prin programul IMM Factor
- Programul IMM Leasing va fi operational in perioada urmatoare, anunta FNGCIMM
- IMM Invest: ce situatii financiare pot utiliza firmele in declaratia IMM
- IMM Invest: ce situatii financiare pot utiliza firmele in declaratia IMM
Calculator de credite
- ROBOR la 3 luni a scazut cu aproape un punct, dupa masurile luate de BNR; cu cat se reduce rata la credite?
- In ce mall din sectorul 4 pot face o simulare pentru o refinantare?
Noutati BCE
- BCE recomanda bancilor sa nu plateasca dividende
- Modul de functionare a relaxarii cantitative (quantitative easing – QE)
- Dobanda la euro nu va creste pana in iunie 2020
- BCE trebuie sa fie consultata inainte de adoptarea de legi care afecteaza bancile nationale
- BCE a publicat avizul privind taxa bancara
Noutati EBA
- Bancile romanesti detin cele mai multe titluri de stat din Europa
- Guidelines on legislative and non-legislative moratoria on loan repayments applied in the light of the COVID-19 crisis
- The EBA reactivates its Guidelines on legislative and non-legislative moratoria
- EBA publishes 2018 EU-wide stress test results
- EBA launches 2018 EU-wide transparency exercise
Noutati FGDB
- Depozitele bancare garantate de FGDB au crescut cu 13 miliarde lei
- Depozitele bancare garantate de FGDB reprezinta doua treimi din totalul depozitelor din bancile romanesti
- Peste 80% din depozitele bancare sunt garantate
- Depozitele bancare nu intra in campania electorala
- FGDB explica modul de aplicare a procedurii de recapitalizare interna a unei banci cu depozitele negarantate ale clientilor (bail-in)
First Bank
- First Bank are o noua aplicatie de mobile banking
- Cetatenii americani din Romania pot incasa cecurile de asistenta financiara pentru COVID-19 doar la First Bank
- First Bank finalizeaza achizitia Bank Leumi Romania
Noutati FMI
- FMI: criza COVID-19 se transforma in criza economica si financiara in 2020, suntem pregatiti cu 1 trilion (o mie de miliarde) de dolari, pentru a ajuta tarile in dificultate; prioritatea sunt ajutoarele financiare pentru familiile si firmele vulnerabile
- FMI cere BNR sa intareasca politica monetara iar Guvernului sa modifice legea pensiilor
- FMI: majorarea salariilor din sectorul public si legea pensiilor ar trebui reevaluate
- IMF statement of the 2018 Article IV Mission to Romania
- Jaewoo Lee, new IMF mission chief for Romania and Bulgaria
CSALB
- Cei care nu-si pot plati ratele amanate la credite pot apela la CSALB
- Negocierea in cadrul CSALB ar putea fi obligatorie inaintea proceselor dintre banci si clienti
- CSALB a reusit sa rezolve 433 de litigii dintre banci si clienti, insa in 51 de cazuri negocierile au esuat: exemple si recomandari
- Centrul unde romanii negociaza cu bancile și IFN-urile implinește 5 ani de la infiintare
- Cate reclamatii primeste Provident de la clienti si cum se solutioneaza
Noutati BERD
- BERD este ingrijorata de investigatia autoritatilor din Republica Moldova la Victoria Bank, subsidiara Bancii Transilvania
- BERD dezvaluie cat a platit pe actiunile Piraeus Bank
- ING Bank si BERD finanteaza parcul logistic CTPark Bucharest
- EBRD hails Moldova banking breakthrough
- Banca Transilvania and EBRD become majority shareholders of Victoriabank in Moldova
Noutati Federal Reserve
- Federal Reserve anunta noi masuri extinse pentru combaterea crizei COVID-19, care produce pagube "imense" in Statele Unite si in lume
- Federal Reserve urca dobanda la 2,25%
- Federal Reserve decided to maintain the target range for the federal funds rate at 1-1/2 to 1-3/4 percent
- Federal Reserve majoreaza dobanda de referinta pentru dolar la 1,5% - 1,75%
- Federal Reserve issues FOMC statement
Mobile banking
- Recomandari de securitate ale BRD pentru utilizatorii de internet/mobile banking
- CEC Bank - Ghid utilizare token sub forma de card bancar
- Cinci banci permit platile cu telefonul mobil prin Google Pay
- Atacuri phishing impotriva clientilor a trei banci, depistate de CERT-RO
- Alpha Bank: precizari despre tentativele de real-time phishing
Noutati BEI
- BEI a redus cu 31% sprijinul acordat Romaniei in 2018
- Romania implements SME Initiative: EUR 580 m for Romanian businesses
- European Investment Bank (EIB) is lending EUR 20 million to Agricover Credit IFN
Noutati Comisia Europeana
- State aid: Commission refers Romania to Court for failure to recover illegal aid worth up to €92 million
- Comisia Europeana publica raportul privind progresele inregistrate de Romania in cadrul mecanismului de cooperare si de verificare (MCV)
- Infringements: Commission refers Greece, Ireland and Romania to the Court of Justice for not implementing anti-money laundering rules
- Council of the European Union statement on Bulgaria path towards ERM II participation
- Romania, pe ultimul loc in Europa la digitalizare
Noutati BVB
- Banca Transilvania plateste un dividend brut pe actiune de 0,17 lei din profitul pe 2018
- Obligatiunile Bancii Transilvania se tranzactioneaza la Bursa de Valori Bucuresti
- Obligatiunile Good Pople SA (FRU21) au debutat pe piata AeRO
- BVB avertizeaza doua firme ca nu si-au respectat obligatiile de raportare
- Raiffeisen Centrobank (RCB) a lansat produse de investitii tip warrant la BVB
Institutul National de Statistica
- Evolutia preturilor locuintelor in perioada 2005-2020, conform statisticilor INS
- Salariul real, in crestere cu 5% in 2020
- Salariul mediu net pe economie a crescut cu 12% in 2018
- Inflatia creste iar la 5,1% in august
- Salariul mediu net si brut pe economie si categorii CAEN
Informatii utile asigurari
- Regulile privind incheierea asigurarii auto RCA online
- Ce este o polita de asigurare auto obligatorie RCA
- Politica de prelucrare a datelor cu caracter personal Pint.ro Broker de Asigurare SRL
ING Bank
- Cum se amana ratele la creditele ING, conform OUG 227/2020
- ING a blocat alocatia copilului. Ce trebuie sa fac?
- ING Bank are noi reguli pentru limitele de depunere si retragere numerar cu cardul de la ATM-uri
- Cum se actualizeaza datele personale ale clientilor ING Bank persoane fizice si persoane juridice
- Aplicatia Home Bank a ING este in a saptea zi de "disponibilitate partiala" (actualizat)
Ultimele Comentarii
-
Inchidere
Am facut in card acum 6 luni si as vrea sa renunt la el pt ca nu il mai ... detalii
-
Brd
Buna ziua as dori sami aman ratele cum.se ... detalii
-
CARD de pensie expirat, cum ridic pe cel nou
Mamei îi expira cardul de pensie. Dvs. Precizați că acesta poate fi trimis la domiciliul ... detalii
-
HBS
Am probleme cu ... detalii
-
reinnoire card Raiffeisen
Cardurile se reinnoiesc automat, iar banca va spune cum intrati in posesia noului card. Daca nu ati ... detalii