Bancile nu trebuie sa faca educatie financiara
Autor: Bancherul.ro
2016-10-23 21:12
Daca am permite bancilor sa ne faca educatie financiara, e ca si cum am asculta de reclamele supermarketurilor pentru a le cumpara cele mai ieftine, dar in acelasi timp cele mai toxice produse alimentare, in timp ce alimentele naturale ale taranilor nu au loc prin malluri, pietele fiind pe cale de disparitie.
Stim cu totii ca primul interes al bancilor, ca si al supermarketurilor, e sa faca profituri cat mai mari. O recunosc chiar ele, uneori cu un cinism sfruntat.
Iar dovada cea mai elocventa sunt creditele in franci elvetieni (CHF), pe care cele mai lacome banci (in cautare de cota de piata, conform jargonului bancar) le-au acordat inainte de criza.
Fireste ca bancile nu si-au educat financiar clientii atunci cand le-au dat aceste credite, adica nu le-au spus ca ratele lor luare s-ar putea dubla, din simplul motiv ca daca ar fi facut-o, nu ar mai fi dat atat de multe credite si implicit nu ar mai fi castigat atat de multi bani. Dimpotriva, unele banci chiar au promovat francul ca fiind o moneda stabila, cu toate ca toti economistii stiau ca aceasta era, de fapt, o moneda de refugiu, adica o moneda pe care toti o cumpara atunci cand vine o criza, consecinta fiind ca se apreciaza foarte tare in astfel de momente.
Dar nu acordarea de credite in CHF a fost greseala bancilor, pentru ca, daca privim lucrurile obiectiv, aceste imprumuturi cu dobanzi mici au ajutat multi oameni sa-si ia un credit pentru casa, ci faptul bancile nu au fost dispuse sa renunte la lacomia lor, nici macar in conditii de criza financiara, pentru a imparti cu clientii lor povara cursului valutar.
Desi pare greu de crezut, bancile nu au fost suficient de intelepte sa constientizeze un lucru destul de evident, ca aceste credite in CHF, care au inceput sa devina neperformante, odata ce multi oameni nu le-au mai putut plati, dat fiind ca ratele s-au dublat, s-ar putea dovedi un mare pericol chiar pentru ele, provocandu-le pierderi financiare si reputationale care le-ar putea arunca chiar in faliment.
Ceea ce s-a si intamplat cu Volksbank, cea care a acordat cu preponderenta credite in CHF, dar care nu a facut nimic dupa criza pentru a-si ajuta clientii sa-si plateasca ratele, ajutandu-se astfel pe sine, consecinta fiind un val de procese colective initiate de clienti impotriva bancii, pierdute de aceasta in cele din urma, consecinta fiind pierderi uriase pentru banca si iminentul faliment, solutia fiind vanzarea catre Banca Transilvania.
Bancile nu au invatat nimic nici macar din aceasta experienta amara a unei colege de suferinta. Si nici din cele ale colegelor din alte tari, unde autoritatile au inceput sa adopte legi de protectie a consumatorilor, printre care si masuri de conversie in monedele locale a creditelor in CHF, la un curs valutar mai mic decat cel din prezent, sau chiar la cel din data acordarii imprumuturilor.
Au continuat sa sustina sus si tare ca legea e de partea lor, ca un contract in care se spune ca riscul valutar e suportat doar de client trebuie respectat, chiar si atunci cand cursul se dubleaza. Ceea ce nu e deloc normal, nici macar in directivele europene, care spun ca in cazul cresterii cursului cu 20%, creditele in valuta trebuie convertite in moneda locala.
Cum sa mai ai incredere in educatia financiara predata de un bancher care-si lasa clientii sa suporte singuri o povara foarte mare a cursului valutar?
Nu doar bancile care au acordat credite in franci elvetieni au decredibilizat bancherii, ci si altele, precum cele care si-au sfidat clientii practicand dobanzi si comisioane ridicate in perioada de criza si pe care au fost nevoite sa le reduca abia dupa ce au pierdut procesele in justitie cu clientii pe tema clauzelor abuzive.
Daca bancherii si-ar fi schimbat atitudinea dupa criza, daca ar fi dat dovada ca le pasa de clienti in detrimentul profiturilor, atunci poate ca ar fi avut o sansa sa-si castige respectul publicului si sa incerce sa-si asume rolul de educatori financiari.
Dar cum nu au facut-o, bancherii nu au niciun drept sa-si aroge programe de educatie financiara. S-ar putea chiar spune ca aceste initiative nu sunt decat o noua dovada de sfidare la adresa bunului simt.
Intrebarea e: cine sa faca educatie financiara in Romania?
Raspunsul e simplu: oricine si-a cladit sau isi va construi de acum inainte o reputatie de profesionist independent in domeniul financiar. Greu e de gasit insa un astfel de specialist.
Fireste ca educatia financiara trebuie sa inceapa in scoli. Dar nu cu manuale scrise de bancheri, nici macar din cadrul BNR, pentru ca aceasta institutie a fugit de responsabilitatea protectiei consumatorilor de produse financiare, pe care si-o asuma alte banci centrale, ajungand sa fie asociata cu un aparator al faradelegilor produse de banci in ultimii ani.
Si bineinteles ca trebuie eliminate din scoli si universitati ONG-urile sponsorizate de banci care pretind ca fac educatie financiara.
Taguri: procese curs BNR Easy Credit comisioane cont bancar clauze abuzive Educatie financiara
Comentarii
alexdin putul gandirii
Frumos articol dar totusi despre ce este? Educatia sexuala la parameci?
fireman
bravo
nu pot sa cred ,bancherul si-a schimbat orientarea.Bravo baieti
geo
Corect
Felicitari pentru articol!
Marius Cozma
Completare
Este un punct de vedere demn de luat in seama. Propun autorului si o completare: - Bancile ar trebui sa faca educatie financiara in interior, care sa inceapa simultan cu managerii, personalul operational din centrale si personalul din reteaua de unitati teritoriale, dar in egala masura (toti au nevoie de o astfel de educatie, indiferent pe ce treapta iararhica sunt).
Adauga un comentariu
Adauga un comentariu folosind contul de Facebook
Alte stiri din categoria: Stirea Zilei
BNR: riscurile financiare s-au intensificat
Riscurile la adresa stabilității financiare s-au intensificat de la data Raportului anterior, ca urmare a creșterii incertitudinilor privind evoluțiile economice și financiare, pe fondul accentuării tensiunilor geopolitice și continuării războiului din Ucraina, precum detalii
BNR majoreaza dobanda la 7%, dar ROBOR-ul nu va mai creste
Banca Nationala a Romaniei (BNR) a majorat dobanda de politica monetara cu un sfert de punct, la 7%, in consens cu anticiparile analistilor, pentru a stavili cresterea inflatiei. Decizia nu va afecta insa si dobanzile pietei interbancare (ROBOR), considera detalii
Dobanda IRCC la credite a crescut de la 4,06% la 5,71%
Indicele de Referinta pentru Creditele Consumatorilor (IRCC) valabil pentru creditele noi in lei cu dobanda variabila acordate in primul trimestru din 2023 a crescut la 5,71%, fata de 4,06% cat era in precedentele trei luni. Majorarea indicelui de dobanda a fost detalii
Populatia nu are probleme cu plata creditelor luate de la banci si IFN-uri, spune Banca Nationala a Romaniei
Banca Nationala a Romaniei (BNR) spune ca populatia nu are probleme cu plata creditelor luate de la banci si IFN-uri, restantele fiind in scadere, conform datelor de la finalul lunii octombrie 2022. Insa cresterea puternica a inflatiei si a dobanzilor in detalii
- BNR a cerut IFN-urilor sa respecte strict regulamentul privind gradul maxim de indatorare la credite
- Indicatorii sistemului bancar la finalul trimestrului 3 din 2022: profit record, dar 7 banci au pierdere
- Creditele online ale IFN-urilor supraindatoreaza populatia: o problema in atentia BNR
- Cum "se pescuiesc” 5.000 de euro de pe un card, printr-o frauda online, iar banca spune ca e vina clientului
- Cu cat s-a scumpit un credit ipotecar?
- Care sunt cele mai apreciate aplicatii de mobile banking?
- Care banci au cele mai mici dobanzi fixe la creditele ipotecare?
- Ce oferte au bancile de Black Friday
- CSALB: Băncile și-au crescut apetitul de rezolvare amiabila a reclamatiilor clientilor
- Ce face ING Bank pentru imbunatatirea relatiei cu clientii si a educatiei financiare?
Criza COVID-19
- In majoritatea unitatilor BRD se poate intra fara certificat verde
- La BCR se poate intra fara certificat verde
- Firmele, obligate sa dea zile libere parintilor care stau cu copiii in timpul pandemiei de coronavirus
- CEC Bank: accesul in banca se face fara certificat verde
- Cum se amana ratele la creditele Garanti BBVA
Topuri Banci
- Topul bancilor cu cele mai mici dobanzi la creditele de nevoi personale
- Topul bancilor la active in 2019
- Topul celor mai mari banci din Romania dupa valoarea activelor in 2018
- Topul bancilor dupa active in 2017
- Topul bancilor cu cele mai mici comisioane la contul curent cu card si online banking
Asociatia Romana a Bancilor (ARB)
- Romanii stiu educatie financiara de nota 7
- Gradul de incluziune financiara in Romania a ajuns la aproape 70%
- Contribuția sistemului bancar în economie în ultimii 30 de ani este de două ori cât PIB-ul României
- Concursul de educatie financiara European Money Quiz si-a stabilit castigatorii
- Club online de educatie financiara pentru liceeni
ROBOR
- ROBOR: ce este, cum se calculeaza, ce il influenteaza, explicat de Asociatia Pietelor Financiare
- ROBOR a scazut la 1,59%, dupa ce BNR a redus dobanda la 1,25%
- Dobanzile variabile la creditele noi in lei nu scad, pentru ca IRCC ramane aproape neschimbat, la 2,4%, desi ROBOR s-a micsorat cu un punct, la 2,2%
- IRCC, indicele de dobanda pentru creditele in lei ale persoanelor fizice, a scazut la 1,75%, dar nu va avea efecte imediate pe piata creditarii
- Istoricul ROBOR la 3 luni, in perioada 01.08.1995 - 31.12.2019
Taxa bancara
- Normele metodologice pentru aplicarea taxei bancare, publicate de Ministerul Finantelor
- Noul ROBOR se va aplica automat la creditele noi si prin refinantare la cele in derulare
- Taxa bancara ar putea fi redusa de la 1,2% la 0,4% la bancile mari si 0,2% la cele mici, insa bancherii avertizeaza ca indiferent de nivelul acesteia, intermedierea financiara va scadea iar dobanzile vor creste
- Raiffeisen anunta ca activitatea bancii a incetinit substantial din cauza taxei bancare; strategia va fi reevaluata, nu vor mai fi acordate credite cu dobanzi mici
- Tariceanu anunta un acord de principiu privind taxa bancara: ROBOR-ul ar putea fi inlocuit cu marja de dobanda a bancilor
Statistici BNR
- Indicatorii sistemului bancar la finalul T3 2022, conform statisticilor BNR
- Deficitul contului curent, majorat cu 60% după primele trei trimestre ale anului
- România s-a menținut pe locul zece în UE la inflația anuală
- Deficitul contului curent, în creștere cu 58% după primele opt luni ale anului
- IFN-urile inscrise in Registrul Special al BNR
Legislatie
- OUG nr.21 din 1992 privind protectia consumatorului, actualizata
- Legea nr. 190 din 1999 privind creditul ipotecar pentru investiții imobiliare
- Reguli privind stabilirea ratelor de referinţă ROBID şi ROBOR
- Reguli privind calcularea si publicarea IRCC, conform OUG 19/2019
- Legea 209/2019 privind serviciile de plata
Lege plafonare dobanzi credite
- BNR propune Parlamentului plafonarea dobanzilor la creditele bancilor intre 1,5 si 4 ori peste DAE medie, in functie de tipul creditului; in cazul IFN-urilor, plafonarea dobanzilor nu se justifica
- Legile privind plafonarea dobanzilor la credite si a datoriilor preluate de firmele de recuperare se discuta in Parlament (actualizat)
- Legea privind plafonarea dobanzilor la credite nu a fost inclusa pe ordinea de zi a comisiilor din Camera Deputatilor
- Senatorul Zamfir, despre plafonarea dobanzilor la credite: numai bou-i consecvent!
- Parlamentul dezbate marti legile de plafonare a dobanzilor la credite si a datoriilor cesionate de banci firmelor de recuperare (actualizat)
Anunturi banci
- UniCredit a consiliat vanzarea Pharmafarm și Gedeon Richter Farmacia către Dr. Max BDC, s.r.o.
- Familia Regală, în vizită la Banca Transilvania
- Reclamatii Credit Europe Bank - solutionarea alternativa a litigiilor
- Cei care amana ratele la credite vor plati ulterior dobanda la dobanda, adica mai mult
- Cardurile BCR sunt din material reciclat
Analize economice
- „Inflația industrială”, la cel mai mic nivel din 2022 in luna noiembrie
- Preturile au avansat cu 16,37% în 2022. Inflatia pe decembrie, cea mai redusa din ultimele 13 luni
- Constructiile - avans foarte bun, mult peste prognoza oficiala
- Deficitul contului curent a ajuns la 23 miliarde euro. Acoperirea datoriei pe termen scurt, ameliorată semnificativ
- Deficit comercial record în octombrie 2022. Rezultatul comerțului cu alte țări, -10% din PIB
Ministerul Finantelor
- Datoria publica, în scădere la 47,6% din PIB, in septembrie 2022
- -3,37% din PIB, deficit bugetar după primele zece luni din 2022
- Datoria publică, 48,8% din PIB pe date operative, in august 2022
- Cum gasesc contul IBAN al ANAF in care platesc Declaratia Unica?
- Declaratia unica se depune pana la 25 mai, inclusiv
Biroul de Credit
- BCR: prelucrarea datelor personale la Biroul de Credit
- Care banci si IFN-uri raporteaza clientii la Biroul de Credit
- Ce trebuie sa stim despre Biroul de Credit
- Care este procedura BCR de raportare a clientilor la Biroul de Credit
- Legalitatea prelucrarii datelor personale de catre Biroul de Credit
Procese
- Decizia Curtii de Apel Bucuresti in procesul dintre Raiffeisen Banca pentru Locuinte si Curtea de Conturi
- Vodafone, obligata de judecatori sa despagubeasca un abonat caruia a refuzat sa-i repare un telefon stricat sau sa-i dea banii inapoi (decizia instantei)
- Taxa de reziliere a abonamentului Vodafone inainte de termen este ilegala (decizia definitiva a judecatorilor)
- ANAF trebuie sa plateasca BCR Leasing dobanzi fiscale de 6,7 milioane lei, pentru obligatii suplimentare de plata a TVA anulate de justitie
- Clauzele abuzive din contractele de credit nu au termen de prescriptie, deci pot fi constatate oricand, chiar si dupa plata creditelor, a decis CJUE
Stiri economice
- Producția industrială, sub nivelul din urmă cu șase ani, in noiembrie 2022!
- România - locul 9 în UE la inflația anuală în decembrie 2022
- Deficitul contului curent - 25,3 miliarde euro după 11 luni, peste prognoza oficială pe întreg anul 2022
- -4,2% din PIB, deficit bugetar înaintea ultimei luni din 2022. Încadrarea în ținta revizuită de 5,74%, problematică
- Comertul cu amanuntul - avans de 4,5% după primele zece luni ale anului
Statistici
- INS: Veniturile romanilor au crescut anul trecut cu 10%. Banii de mancare, redistribuiti cu precadere spre locuinta, transport si haine
- Inflatia anuala - 13,76% in aprilie 2022 si va ramane cu doua cifre pana la mijlocul anului viitor
- Deficitul bugetar, deja 0,72% din PIB in februarie 2022
- Datoria publica, majorata la 48,9% din PIB in 2021
- Dobanda pe termen lung a obligatiunilor romanesti a crescut la 5,60% in februarie 2022
FNGCIMM
- Programul IMM Invest continua si in 2021
- Garantiile de stat pentru credite acordate de FNGCIMM au crescut cu 185% in 2020
- Programul IMM invest se prelungeste pana in 30 iunie 2021
- Firmele pot obtine credite bancare garantate si subventionate de stat, pe baza facturilor (factoring), prin programul IMM Factor
- Programul IMM Leasing va fi operational in perioada urmatoare, anunta FNGCIMM
Calculator de credite
- ROBOR la 3 luni a scazut cu aproape un punct, dupa masurile luate de BNR; cu cat se reduce rata la credite?
- In ce mall din sectorul 4 pot face o simulare pentru o refinantare?
Noutati BCE
- Acord intre BCE si BNR pentru supravegherea bancilor
- Banca Centrala Europeana (BCE) explica de ce a majorat dobanda la 2%
- BCE creste dobanda la 2%, dupa ce inflatia a ajuns la 10%
- Dobânda pe termen lung a continuat să scadă in septembrie 2022. Ecartul față de Polonia și Cehia, redus semnificativ
- Rata dobanzii pe termen lung pentru Romania, in crestere la 2,96%
Noutati EBA
- Bancile romanesti detin cele mai multe titluri de stat din Europa
- Guidelines on legislative and non-legislative moratoria on loan repayments applied in the light of the COVID-19 crisis
- The EBA reactivates its Guidelines on legislative and non-legislative moratoria
- EBA publishes 2018 EU-wide stress test results
- EBA launches 2018 EU-wide transparency exercise
Noutati FGDB
- Depozitele bancare garantate de FGDB au crescut cu 13 miliarde lei
- Depozitele bancare garantate de FGDB reprezinta doua treimi din totalul depozitelor din bancile romanesti
- Peste 80% din depozitele bancare sunt garantate
- Depozitele bancare nu intra in campania electorala
- FGDB explica modul de aplicare a procedurii de recapitalizare interna a unei banci cu depozitele negarantate ale clientilor (bail-in)
CSALB
- Sondaj: dobanda fixa la credite, considerata mai buna decat cea variabila, desi este mai mare
- CSALB: Romanii cu credite caută soluții pentru reducerea ratelor. Cum raspund bancile
- O firma care a facut un schimb valutar gresit s-a inteles cu banca, prin intermediul CSALB
- Rolul Centrului de Solutionare Alternativa a Litigiilor in domeniul Bancar (CSALB) in sustinerea stabilitatii financiare
- CSALB recomanda bancilor sa nu mai claseze cererile incomplet documentate pentru solutionarea amiabila a litigiilor
First Bank
- Clientii First Bank pot face plati prin Google Pay
- First Bank anunta rezultatele financiare din prima jumatate a anului 2021
- First Bank are o noua aplicatie de mobile banking
- Cetatenii americani din Romania pot incasa cecurile de asistenta financiara pentru COVID-19 doar la First Bank
- First Bank finalizeaza achizitia Bank Leumi Romania
Noutati FMI
- FMI: criza COVID-19 se transforma in criza economica si financiara in 2020, suntem pregatiti cu 1 trilion (o mie de miliarde) de dolari, pentru a ajuta tarile in dificultate; prioritatea sunt ajutoarele financiare pentru familiile si firmele vulnerabile
- FMI cere BNR sa intareasca politica monetara iar Guvernului sa modifice legea pensiilor
- FMI: majorarea salariilor din sectorul public si legea pensiilor ar trebui reevaluate
- IMF statement of the 2018 Article IV Mission to Romania
- Jaewoo Lee, new IMF mission chief for Romania and Bulgaria
Noutati BERD
- BERD este ingrijorata de investigatia autoritatilor din Republica Moldova la Victoria Bank, subsidiara Bancii Transilvania
- BERD dezvaluie cat a platit pe actiunile Piraeus Bank
- ING Bank si BERD finanteaza parcul logistic CTPark Bucharest
- EBRD hails Moldova banking breakthrough
- Banca Transilvania and EBRD become majority shareholders of Victoriabank in Moldova
Noutati Federal Reserve
- Federal Reserve anunta noi masuri extinse pentru combaterea crizei COVID-19, care produce pagube "imense" in Statele Unite si in lume
- Federal Reserve urca dobanda la 2,25%
- Federal Reserve decided to maintain the target range for the federal funds rate at 1-1/2 to 1-3/4 percent
- Federal Reserve majoreaza dobanda de referinta pentru dolar la 1,5% - 1,75%
- Federal Reserve issues FOMC statement
Noutati BEI
- BEI a redus cu 31% sprijinul acordat Romaniei in 2018
- Romania implements SME Initiative: EUR 580 m for Romanian businesses
- European Investment Bank (EIB) is lending EUR 20 million to Agricover Credit IFN
Mobile banking
- Comisioanele BRD pentru MyBRD Mobile, MyBRD Net, My BRD SMS
- Termeni si conditii contractuale ale serviciului You BRD
- Recomandari de securitate ale BRD pentru utilizatorii de internet/mobile banking
- CEC Bank - Ghid utilizare token sub forma de card bancar
- Cinci banci permit platile cu telefonul mobil prin Google Pay
Noutati Comisia Europeana
- Avertismentul Comitetului European pentru risc sistemic (CERS) privind vulnerabilitățile din sistemul financiar al Uniunii
- Cele mai mici preturi din Europa sunt in Romania
- State aid: Commission refers Romania to Court for failure to recover illegal aid worth up to €92 million
- Comisia Europeana publica raportul privind progresele inregistrate de Romania in cadrul mecanismului de cooperare si de verificare (MCV)
- Infringements: Commission refers Greece, Ireland and Romania to the Court of Justice for not implementing anti-money laundering rules
Noutati BVB
- BET AeRO, primul indice pentru piata AeRO, la BVB
- Laptaria cu Caimac s-a listat pe piata AeRO a BVB
- Banca Transilvania plateste un dividend brut pe actiune de 0,17 lei din profitul pe 2018
- Obligatiunile Bancii Transilvania se tranzactioneaza la Bursa de Valori Bucuresti
- Obligatiunile Good Pople SA (FRU21) au debutat pe piata AeRO
Institutul National de Statistica
- Construcțiile - avans dublu față de prognoza oficială
- Comerțul cu amănuntul - avansul de 4,5%, păstrat după primele 11 luni ale anului
- Deficitul comercial, la cea mai mică valoare din ultimele opt luni, în noiembrie 2022
- „Inflația industrială”, ajunsă conjunctural la cel mai mic nivel din acest an
- Producția industrială, cu o optime sub nivelul din urmă cu patru ani
Informatii utile asigurari
- Asigurari de viata: crestere de 18% in 2021
- Dosarele de dauna City Insurance se pot depune la FGA (Fondul de Garantare a Asiguratilor)
- Transilvania Broker de Asigurare ofera comsionul digital
- Doar 1,8 milioane de locuinte dintre cele peste 9 milioane sunt asigurate
- Regulile privind incheierea asigurarii auto RCA online
ING Bank
- La ING se vor putea face plati instant din decembrie 2022
- Cum evitam tentativele de frauda online?
- Clientii ING Bank trebuie sa-si actualizeze aplicatia Home Bank pana in 20 martie
- Obligatiunile Rockcastle, cel mai mare proprietar de centre comerciale din Europa Centrala si de Est, intermediata de ING Bank
- ING Bank transforma departamentul de responsabilitate sociala intr-unul de sustenabilitate
Ultimele Comentarii
-
Credit
Buna ziua. Doresc sa aflu daca am un credit facut pt ca cineva are datele mele , o poza cu ... detalii
-
Anulare... prescriere
Buna ziua...in 12.08.2008 am avut un credit de nevoi personale pe care le am platit cam pina la ... detalii
-
transfer instant Revolut
Aveti dreptate, problema este la ING, astfel ca am modificat titlul si articolul. Multumesc pentru ... detalii
-
Titlul indice in eroare
Continutul articolului nu conduce catre concluzia din titlu: pentru ca un transfer sa fie instant, ... detalii
-
Aș vrea să îmi schimb vechea adresă de email a contului raiffeisen bank pentru a-mi accesa accesa contul
Aș vrea să îmi schimb vechea adresă de email a contului raiffeisen bank pentru a-mi accesa ... detalii