Tu ai preda casa bancii sa scapi de datorie, daca se aproba legea darii in plata? Iata un exemplu de calcul

Autor: Bancherul.ro
2016-01-28 20:46

Daca se aproba legea darii in plata, initiata de un deputat liberal populist si scrisa de avocatul Gheorghe Piperea, haiducul clientilor abuzati de banci, cei care au credite ipotecare pot alege sa scape de credit daca predau bancii casa ipotecata, fie ca au sau nu probleme cu plata ratelor, conform primei variante a legii, pe care presedintele Klaus Iohannis a refuzat sa o promulge, printre altele pentru ca avea si multe erori de tehnica legislativa.

Dar dincolo de efectele pe termen lung ale acestei legi, care majoreaza riscurile unei banci, consecinta fiind credite ipotecare mai restrictive pe viitor, poate chiar si mai scumpe, sa vedem, printr-un exemplu concret, ce ar castiga detinatorul unui credit in franci elvetieni daca ar recurge la darea in plata.

Am ales exemplul unui credit in CHF pentru ca cei care au luat imprumuturi in franci elvetieni ar putea fi primii atrasi de aceasta lege, intrucat din cauza aprecierii puternice a francului dupa criza din 2008, a carui valoare aproape s-a dublat comparativ cu leul (dar si cu alte valute), soldul creditelor in CHF la cursul leului din prezent, adica datoria ramasa de rambursat catre banca, a ajuns mai ridicata decat creditul initial, dar si decat pretul apartamentelor si caselor cumparate cu banii din credit, in conditiile in care preturile de pe piata imobiliara au inregistrat o scadere puternica.

Concret, in cazul unui credit de 90.000 de franci obtinut in 2008, echivalentul a 55.000 de euro la cursul de atunci, pe jumatate fata de cel din prezent, soldul acestuia in prezent, dupa 7 ani, este de 67.000 de euro la cursul de astazi, asadar mai mare cu 12.000 de euro, in ciuda achitarii ratelor timp de 7 ani, luna de luna.

In acelasi timp, valoarea casei obtinute cu acest credit, de exemplu in apartament in Bucuresti de 73.000 de euro, a scazut, cel mai probabil, cu aproximativ 30%, deci pana in jur de 50.000 de euro.

Cat castig, cat pierd

Asadar, valoarea creditului in CHF este in prezent mai ridicata atat fata de valoarea din momentul obtinerii, cat si fata de pretul casei ipotecate.

In aceste conditii, detinatorul unui credit in franci ar putea fi tentat sa renunte la casa, pentru a scapa, in schimb, de credit.

In exemplul dat, castigul ar fi de 16.000 de euro (diferenta dintre valoarea creditului si cea a casei).

Acest castig este, insa, la jumatate fata de pierderea pe care ar avea-o renuntand la avansul dat pentru credit, precum si la ratele platite pana acum.

In cazul creditelor in euro, castigul ipotetic este mult mai mic sau chiar inexistent, intrucat euro s-a apreciat mult mai putin fata de francul elvetian, cu aproape 30%, de la 3,5 euro pentru 1 leu inainte de criza la 4,5 lei in prezent.

Se pune astfel intrebarea: cine este dispus sa-si asume o pierdere dubla fata de castigul pe care l-ar avea renuntand la casa pentru a scapa de credit? Putini, probabil. Mai ales ca asta inseamna sa renunti si la locuinta in care stai de ceva timp si in care ai facut ceva investitii.

Cine ar putea fi, asadar, adevaratii profitori ai legii darii in plata?

Cei care nu locuiesc in casele pe care le-au cumparat cu banii bancii, in scopuri speculative, adica sa le revanda mai scump. Este vorba in special de ansambluri rezidentiale la marginea oraselor, care s-au devalorizat puternic dupa criza, unele chiar si cu 100%.

Ca sa nu mai vorbim de terenurile sau proiectele rezidentiale, initiate de persoane fizice, nu de firme, cu valori scazute de cateva ori, din cauza faptului ca nu mai au cumparatori.

Speculatorii imobiliari si cei care s-au imbuibat in luxuri imobiliare inainte de criza sunt principalii destinatari ai legii darii in plata. Printre ei, parlamentari si avocati care au participat la elaborarea legii.

Acestia arboreaza stindardul protectiei sociale in justificarea initiativei legislative. Insa niciun roman onest care si-a luat casa cu credit si care are probleme in achiarea ratelor, mai ales cele in CHF, nu ar fi dispus sa plece din propria locuinta, doar pentru a scapa de credit.

Adevarata protectie sociala de care acestia au nevoie este scaderea dobanzilor si reducerea datoriei, adica suportarea de catre banci a unei parti din povara deprecierii leului in raport cu CHF si chiar cu euro.

Cum ar trebui modificata legea

Piperea a declarat ca s-a inspirat la scrierea legii darii in plata din legea in vigoare de cativa ani in Spania. Numai ca acea lege este foarte diferita de ceea ce s-a adoptat la noi si urmareste cu adevarat protectia clientilor bancilor supraindatorati la banci, astfel ca impune in primul rand masuri de reesalonare a ratelor, de restructurare a creditelor, de reducere a datoriei, si abia in ultima instanta, cand nicio solutie nu se poate gasi, si doar cand clientii nu au resurse financiare cu care sa-si poata plati ratele, sa se aplice darea in plata a ipotecii. (Vezi aici cum se aplica legea darii in plata din Spania)

De aceea, si legea noastra ar trebui modificata in acest spirit: sa se adreseze doar celor care au probleme in rambursarea creditelor, nu si speculatorilor imobiliari, si doar dupa ce s-au aplicat si epuizat alte solutii de usurare a poverii ratelor.

Altfel, legea in forma actuala nu va ajuta pe nimeni.

Problemele legii darii in plata descoperite de presedintele Iohannis si Banca Centrala Europeana

• Tipareste detalii
• Trimite pe mail
• Facebook
• Twitter
• Google
• Vizualizari: 3415

Comentarii

cosming
mda
idee e ca daca nu mai vrei sa platesti rate mari dai casa la banca si iti cumperi alta pe care iti permiti sa o platesti ... banca daca nu vrea sa devina agentie imobiliara cam e obligata sa iti reduca rata si nu pe o perioada de 1 an asa cum fac acum ci pe restul perioadei de credit. efectul final va fi ca nu vor mai performa creditele neperformante iar bancile vor putea reduce legal datoriile imprumutatilor inainte sai execute..

alex
ce funny
Si stimate cosming bani de alta casa de unde ei? tot de la banca? pai nu o sa mai vezi credit de la orice banca cat traiesti. Si mai mult bancile nu o sa mai crediteze constructia de case asa ca daca vei vrea casa tot de la banca iti vei cumpara adica tot la mila bancii ajungi. Legea asta e data cu dedicatie pt cei care au construit pe persoana fizica (vb lui Vanghelie) blocuri in mijlocul campului si au ramas cu ele nevandute. Amaratul care si-o luat o garsoniera sau ap cu 2 camere tot pe drumuri ramane.

cristi
pentru alex „funny”
Interdictia de a mai lua credite ar fi neconstitutionala - caz in care banca ce indrazneste sa faca asta va fi eliminata din competitie .

alex
Ba cristi! Cristi!
Cristi dragule banca isi alege clientii in functie de bonitate si mai ales de comportamentul anterior la plata (daca exista evidente si exista cand dai casa inapoi vei fi catalogat 'tepar') iar normele bancare nu permit creditarea teparilor. Banca te va refuza elegant iti va cere garantii de 3 ori valoarea casei iti va pune avans 50% si o dobanda de nu o vazut Parisu iar toate astea sunt constitutionale. Deci multe succese. Din nou deci in concluzie daca vei vrea bani va trebui sa mergi la camatarii aia adevarati la care ruptul picioarelor e 'constitutional' aia nu se incurca cu notificari si popriri, aia se incurca cu datul la bornau.

Patrick
FM
Tataie .. ? Ti-am pus ceva la rece ba ... !

Mihai
Alex
Spune-i contopistului ca-i for Mondey ..:)

Caragea
Pentru Cristi
Deci tu zici ca e neconstitutional sa nu dai credite la tepari :-)))) E cat se poate de constitutional. De asta exista Biroul de Credit. De-aia se face analiza de dosar cand te duci la banca si ceri credit. Pe baza de bonitate, banca poate refuza pe oricine, oricand. Sa stii ca primirea de credite nu face parte dintre drepturile omului :-))))))

SOS
Expensive toys
George ramai acelasi ... Nu ai acum sa-ti depasesti conditia umila ... DAR JACK iti va aminti mereu locul vostru in lantul trofic :( Nu uita frate si nici nu fi timorat ca ar fi pacat ... !

cristi
alex, nu cred
cand dai casa inapoi vei fi catalogat 'tepar' - zici tu. Dar de cand a te folosi de un drept pe care ti-l da o lege, te face tepar? Asta imi suna precum atitudinea majoritatii care spune ca data iti cauti dreptatea in instanta esti procesoman. Tepari au fost toti bancherii care au creditat iresponsabil, prin practici comerciale incorecte, respectiv inselatoare. Eu as propune ca fiecare banca vinovata de asta, sa fie scoasa din piata.

Alex
Pai sa crezi
Cristi banca ti-a dat bani iar prin contractul de credit tu te-ai angajat ca ii dai inapoi + dobanda ca plata. Banca nu ti-a dat ciment si caramizi ca sa ii dai tu casa inapoi bani ai luat bani trebuie sa dai inapoi sau legile si responsabilitatile sunt doar pentru banci. Si iti mai spun o vorba mare NU EXISTA SMECHERI DACA NU EXISTA FRAIERI de tine depinde in ce categorie te afli. Ca exemplu cat de bou tre sa fii sa iti iei credit pentru casa in plin boom imobiliar? e ca si cand cumperi capsuni in decembrie - is scumpi ca dracu si au gust de plastic. Trezirea Cristi la realitate ca legea asta nu te scoate din rahat decat daca vrei sa profiti de lacunele ei in functie de forma in care va trece daca va trece in practica.

Lica
bateti campii
... si va fu! in gura :(

D@M
femei de serviciu in ieuropa ..
Bai nene chiar nu realizezi ca sunteti DEJA de prea muTi penibili ..:(



Adauga un comentariu

Nume *:

E-mail *:
(nu se afiseaza pe site)
Subiect:
*
Comentariu:



Tastati codul din imagine (doar cifre)  

Adauga un comentariu folosind contul de Facebook