OTP Bank isi dubleaza volumul de credite de consum si pregateste noi produse de creditare, alternative la disparitia creditelor cu ipoteca
Autor: Bancherul.ro
2012-02-15 17:15
Volumul de credite de consum acordate de OTP Bank s-a dublat in ultimele luni, in conditiile in care multi s-au grabit sa obtina credite de consum cu ipoteca de valori mari pe perioade lungi, inainte ca acestea sa fie interzise de noile restrictii BNR intrate in vigoare de la 1 februarie, au declarat astazi reprezentantii bancii.
OTP Bank si-a completat gama de credite de consum cu un nou credit de nevoi personale fara garantii, in lei, cu dobanda fixa, pe o perioada maxima de 7 ani. Vezi aici detalii.
Oana Postelnicu, Director Vanzari Retail la OTP Bank: "In lunile ianuarie si februarie, de regula productia de credite este foarte scazuta, puutina lume vine sa ia un credit de la banca. Anul acesta insa s-a schimbat abordarea: nici nu incepe bine programul bancii ca si vine lumea sa ia credite.
Pe de o parte a fost frica fata de noile norme BNR, astfel ca lumea a venit sa ia credite de care aveau nevoie, precum cele de nevoi personale cu ipoteca pe o perioada mai lunga, la o suma mai mare si la un cost accesibil. Pe de alta parte, oamenii si-au invins teama de a solicita credite pe termen scurt si au apelat si la aceste tipuri de credite fara garantii pe termen de maxim 7 ani.
In mod clar noi nu am venit cu acest produs pentru ca nu aveam ce vinde. Am pornit invers, de la nevoia clientului de a avea acest produs.
Anul trecut am inceput cu oferta de credite de nevoi personale fara ipoteca, acordand un volum de 0,5 milioane lei in ianuarie, ajungand la cel mai mare nivel in luna iulie, de 7,6 milioane lei.
Intra in CLUBUL BANCHERILOR pentru a accesa informatii suplimentare despre volumele de credite acordate de OTP Bank si alte detalii despre oferta bancii
Oana Postelnicu, Director Vanzari Retail la OTP Bank, despre motivele lansarii noului credit de nevoi personale fara ipoteca in lei, cu dobanda fixa:
Anul trecut am primit multe solicitari din partea clientilor prin care eram intrebati despre cum va evolua ROBOR-ul, ce previziuni putem face.
Avand in vederea starea economiei si restul problemelor din Europa, am decis sa lansam acest credit cu rate fixe, pentru a-i putea ajuta in previzionarea tuturor cheltuielilor familiale.
Nu ne adresam doar celor care nu mai au credite ci si celor care, de exemplu, au luat anul trecut, pe fondul aparitiei normelor BNR, credite de nevoi personale cu ipoteca sau ipotecare in valuta, iar acum doresc sa-si cumpere mobila pentru apartemente sau doresc sa le renoveze, astfel incat aveau nevoie de alt tip de credit.
Tinand cont de evolutia ROBOR dar si LIBOR pentru CHF, pentru ca ne adresam si clientilor care au credite in aceasta cu dobanzi variabile in aceasta moneda, acestia au nevoie de siguranta cu privire la ceea ce li se va intampla cu noul credit. De aceea ideea de a avea un credit in lei cu rate fixe.
Intrucat majoritatea clientilor nostri au salariul in lei, le este si mai usor sa efectueaze toate calculele.
Calculele pe care le-am facut noi arata ca si in conditiile in care ROBOR-ul va scadea, dobanda fixa la noul credit va ramane avantajoasa.
Rata de neperformanta la creditele noi este mult mai mica decat in trecut
Simona Stanciu, director adjunct al directiei de administrare a produselor in cadrul OTP Bank:
"De asemenea, rata de neperformanta la creditele acordate in anii de criza este mult mai buna decat inainte, ceea ce ne bucura si ne da incredere sa stimulam cresterea volumului de credite.
De ce ne-am dorit sa avem acest nou produs in acest moment pe piata: in primul rand ne adresam clientilor care au nevoie de o stabilitate, tinand cont ca in urma crizei clientii sunt mai speriati pentru a obtine un nou credit, cu aceasta noua oferta cu dobanda fixa si rate lunare fixe speram sa oferim acesta siguranta ca vor sti de la inceput cat vor plati si indiferent ce se intampla cu dobanda de politica monetara sau cu cursul de schimb, nu se va intampla nimic cu valoarea ratei lunare.
In acest fel, clientii isi pot planifica mai bine cheltuielile si bugetul lunar si pot fi siguri ca banca nu va interveni in sens negativ asupra stabilitatii lor financiare.
Cu acest produs ne dorim sa fim cat mai rapizi, aprobarea sa se faca in maxim 48 de ore de la depunerea documentatiei complete. Urmarim ca fiecare client sa fie consiliat din momentul in care se adreseaza bancii. sa primeasca de la bun inceput toate informatiile neceare, toata lista cu documente, astfel incat pe parcursul analizei sa nu existe surprize sau documente suplimentare pe care banca sa le solicitte de la client.
Nu in ultimul rand, continuam politica de transparentizare fata de client: nu exista comision lunar pentru administrarea creditului, comision lunar pentru intretinerea contului curent, pentru deschiderea contului curent sau de analiza dosar. Singurul cost lunar este dobanda care se transpune in valoarea ratei lunare.
In ce conditii se acorda noul credit. Exemplu de calcul al ratei
In general, acceptam o gama variata de venituri, ne adresam salariatilor, pensionarilor.
Ca si criterii minime de eligibilitate, acestia ar trebui sa aiba o vechime in munca de minim 1 an, minim 3 luni la angajatorul curent, sa nu fi avut intarzieri foarte mari la alte credite, varsta maxima de 65 de ani la scadenta finala a creditului.
Perioada de rambursare a creditului este de maxim 7 ani pentru ca noile reguli impuse de BNR, de maxim 5 ani, inca nu se aplica la noi. OTP Bank a transmis catre BNR normele interne modificate la sfarsitul lunii ianuarie si inca asteptam aprobarea lor. Dupa implementarea noilor norme, durata maxima de creditare la creditele noi va fi de maxim 5 ani iar pentru creditele de refinantare (in cazul creditelor obtinute inainte de 1 noiembrie 2011), durata maxima va fi in continuare de 7 ani.
Acest nou credit nu inlocuieste celelalte credite de acest tip din oferta OTP Bank ci completeaza gama de produse de credite de consum oferite de banca.
Gradul de indatoreaza variaza de la 0 la 50-55%, in functie de profilul de risc al clientului. De exemplu, in cazul unui client standard (femeie, 35 de ani, cu stabilitate si continuitate in munca, cu un venit de 2.000 de lei, fara alte credite), acesta se incadreaza la un credit de 24.000 de lei pe 7 ani, cu o rata lunara de 470 de lei.
Creditul de nevoi personale cu ipoteca nu dispare, se transforma
In ceea ce priveste soarta creditului de nevoi personale cu ipoteca pe perioade de pana la 30 de ani, care a fost interzis de BNR prin noul regulament, reprezentantii OTP Bank au declarat ca pregatesc noi tipuri de credite care sa acopere aceasta nevoie a clientilor.
Intrucat o buna parte din creditele cu ipoteca au avut ca destinatie investitiile imobiliare, precum renovarea sau echiparea unei locuinte, probabil ca bancile vor lansa credite ipotecare avand aceasta destinatie.
Intra in CLUBUL BANCHERILOR pentru a citi amanunte despre acest subiect
Comentarii
Adauga un comentariu
Adauga un comentariu folosind contul de Facebook
Alte stiri din categoria: Interviu
Bancile si IFN-urile, obligate prin lege sa-si ajute clientii inainte sa-i execute silit
Băncile sunt obligate pentru toate tipurile de credite să demonstreze că au încercat restructurarea datoriilor care înregistrează întârzieri la plată mai mari de 90 de zile, conform unui comunicat al CSALB. Măsurile de detalii
Bancile incep sa-si asume o responsabilitate sociala pentru consumatori
• În România, intermedierea financiară este săracă (25% din PIB). Drumul e lung (media europeană este de 90% din PIB), indiferent dacă e pace sau război • Indicatorii de prudențialitate ai industriei bancare sunt foarte detalii
Intelegerea la care ajung partile in cadrul CSALB este exemplificarea teoriei mainii invizibile
Deși economia țării este dependentă de finanțarea pe care o poate asigura sistemul bancar, reprezentanții băncilor spun că populismul unor politicieni și instituții reprezintă principalul factor care erodează încrederea dintre consumatori și instituțiile de detalii
CSALB: nu e vorba de vina cuiva, ci de o impartire a responsabilitatii intre consumatori si banci
Radiografia sistemului bancar prin prisma evenimentelor petrecute în acest domeniu în ultimii 15 ani este principala temă a episodului 1 din #PodcasturileCSALB, în care sunt invitați Alina Radu (conciliator CSALB, avocat Partener) și Alexandru Păunescu detalii
- Cresterea dobanzilor la credite nu i-a afectat prea tare pe romani, iar bancile au profitat
- Banca Transilvania despre taxa pe cifra de afaceri: nu vrem sa facem clientilor ceea ce ni s-a facut noua
- Problema de functionare a aplicatiei Raiffeisen persista: clientii se plang ca nu pot face plati (actualizat)
- Raiffeisen explica de ce nu au functionat aplicatiile bancii in 29 octombrie: nu a fost un atac informatic
- ANPC a primit 500 de reclamatii privind ratele la creditele ipotecare
- Nu poti sa te informezi serios doar de pe internet. Ai nevoie si de carte.
- Banca te ajuta cand nu-ti poti plati rata la credit
- BRD: Avem soluții de conversie, de amânări, de refinanțări ale creditelor, în funcție de nevoia clientului
- Banca trebuie sa se raporteze la nevoile clientilor, nu la produse
- Bancile trebuie sa ofere produse fara caracteristici ascunse
Criza COVID-19
- In majoritatea unitatilor BRD se poate intra fara certificat verde
- La BCR se poate intra fara certificat verde
- Firmele, obligate sa dea zile libere parintilor care stau cu copiii in timpul pandemiei de coronavirus
- CEC Bank: accesul in banca se face fara certificat verde
- Cum se amana ratele la creditele Garanti BBVA
Topuri Banci
- Topul bancilor dupa active si cota de piata in perioada 2022-2015
- Topul bancilor cu cele mai mici dobanzi la creditele de nevoi personale
- Topul bancilor la active in 2019
- Topul celor mai mari banci din Romania dupa valoarea activelor in 2018
- Topul bancilor dupa active in 2017
Asociatia Romana a Bancilor (ARB)
- Băncile din România nu au majorat comisioanele aferente operațiunilor în numerar
- Concurs de educatie financiara pentru elevi, cu premii in bani
- Creditele acordate de banci au crescut cu 14% in 2022
- Romanii stiu educatie financiara de nota 7
- Gradul de incluziune financiara in Romania a ajuns la aproape 70%
ROBOR
- ROBOR: ce este, cum se calculeaza, ce il influenteaza, explicat de Asociatia Pietelor Financiare
- ROBOR a scazut la 1,59%, dupa ce BNR a redus dobanda la 1,25%
- Dobanzile variabile la creditele noi in lei nu scad, pentru ca IRCC ramane aproape neschimbat, la 2,4%, desi ROBOR s-a micsorat cu un punct, la 2,2%
- IRCC, indicele de dobanda pentru creditele in lei ale persoanelor fizice, a scazut la 1,75%, dar nu va avea efecte imediate pe piata creditarii
- Istoricul ROBOR la 3 luni, in perioada 01.08.1995 - 31.12.2019
Taxa bancara
- Normele metodologice pentru aplicarea taxei bancare, publicate de Ministerul Finantelor
- Noul ROBOR se va aplica automat la creditele noi si prin refinantare la cele in derulare
- Taxa bancara ar putea fi redusa de la 1,2% la 0,4% la bancile mari si 0,2% la cele mici, insa bancherii avertizeaza ca indiferent de nivelul acesteia, intermedierea financiara va scadea iar dobanzile vor creste
- Raiffeisen anunta ca activitatea bancii a incetinit substantial din cauza taxei bancare; strategia va fi reevaluata, nu vor mai fi acordate credite cu dobanzi mici
- Tariceanu anunta un acord de principiu privind taxa bancara: ROBOR-ul ar putea fi inlocuit cu marja de dobanda a bancilor
Statistici BNR
- Deficitul contului curent după primele două luni, mai mare cu 25%
- Deficitul contului curent, -0,39% din PIB după prima lună a anului
- Deficitul contului curent, redus cu 17%
- Inflatia a încheiat anul 2023 la 6,61%, semnificativ sub prognoza oficială
- Deficitul contului curent, redus cu o cincime după primele zece luni ale anului
Legislatie
- Legea nr. 311/2015 privind schemele de garantare a depozitelor şi Fondul de garantare a depozitelor bancare
- Rambursarea anticipata a unui credit, conform OUG 50/2010
- OUG nr.21 din 1992 privind protectia consumatorului, actualizata
- Legea nr. 190 din 1999 privind creditul ipotecar pentru investiții imobiliare
- Reguli privind stabilirea ratelor de referinţă ROBID şi ROBOR
Lege plafonare dobanzi credite
- BNR propune Parlamentului plafonarea dobanzilor la creditele bancilor intre 1,5 si 4 ori peste DAE medie, in functie de tipul creditului; in cazul IFN-urilor, plafonarea dobanzilor nu se justifica
- Legile privind plafonarea dobanzilor la credite si a datoriilor preluate de firmele de recuperare se discuta in Parlament (actualizat)
- Legea privind plafonarea dobanzilor la credite nu a fost inclusa pe ordinea de zi a comisiilor din Camera Deputatilor
- Senatorul Zamfir, despre plafonarea dobanzilor la credite: numai bou-i consecvent!
- Parlamentul dezbate marti legile de plafonare a dobanzilor la credite si a datoriilor cesionate de banci firmelor de recuperare (actualizat)
Anunturi banci
- Bancile comunica automat cu ANAF situatia popririlor
- BRD bate recordul la credite de consum, in ciuda dobanzilor mari, si obtine un profit ridicat
- CEC Bank a preluat Fondul de Garantare a Creditului Rural
- BCR aproba credite online prin aplicatia George, dar contractele se semneaza la banca
- Aplicatia Eximbank, indisponibila temporar
Analize economice
- Comerțul cu amănuntul, avans în pierdere de viteză, dar peste rezultatele din economie
- Rezultatul economic pe 2023, tot +2,1% dar cu 7 miliarde lei mai mare
- România - prima în UE la inflație, prin efect de bază
- Deficitul comercial lunar a revenit peste cota de 2 miliarde euro
- România, 78% din media UE la PIB/locuitor în 2023
Ministerul Finantelor
- Deficitul bugetar, -2,06% din PIB pe primul trimestru al anului
- Datoria publică, imediat sub pragul de 50% din PIB la începutul anului 2024
- Deficitul bugetar, deja -1,67% din PIB după primele două luni
- Datoria publică, sub pragul de 50% din PIB la finele anului 2023
- Deficitul bugetar, din ce în ce mai mare la început de an
Biroul de Credit
- FUNDAMENTAREA LEGALITATII PRELUCRARII DATELOR PERSONALE IN SISTEMUL BIROULUI DE CREDIT
- BCR: prelucrarea datelor personale la Biroul de Credit
- Care banci si IFN-uri raporteaza clientii la Biroul de Credit
- Ce trebuie sa stim despre Biroul de Credit
- Care este procedura BCR de raportare a clientilor la Biroul de Credit
Procese
- Un client Credius obtine in justitie anularea creditului, din cauza dobanzii prea mari
- Hotararea judecatoriei prin care Aedificium, fosta Raiffeisen Banca pentru Locuinte, si statul sunt obligati sa achite unui client prima de stat
- Decizia Curtii de Apel Bucuresti in procesul dintre Raiffeisen Banca pentru Locuinte si Curtea de Conturi
- Vodafone, obligata de judecatori sa despagubeasca un abonat caruia a refuzat sa-i repare un telefon stricat sau sa-i dea banii inapoi (decizia instantei)
- Taxa de reziliere a abonamentului Vodafone inainte de termen este ilegala (decizia definitiva a judecatorilor)
Stiri economice
- România, total în afara țărilor similare cu deficitul de cont curent
- Producția industrială pe februarie, cu aproape 7% sub cea din urmă cu cinci ani
- Inflația anuală a revenit la nivelul de la finele anului anterior
- Pensia reală de asigurări sociale de stat a crescut anul trecut cu 2,9%
- Producția de cereale boabe pe 2023, cu o zecime mai mare față de anul precedent
Statistici
- Care este valoarea salariului minim brut si net pe economie in 2024?
- Cat va fi salariul brut si net in Romania in 2024, 2025, 2026 si 2027, conform prognozei oficiale
- România, pe ultimul loc în UE la evoluția productivității muncii în agricultură
- INS: Veniturile romanilor au crescut anul trecut cu 10%. Banii de mancare, redistribuiti cu precadere spre locuinta, transport si haine
- Inflatia anuala - 13,76% in aprilie 2022 si va ramane cu doua cifre pana la mijlocul anului viitor
FNGCIMM
- Programul IMM Invest continua si in 2021
- Garantiile de stat pentru credite acordate de FNGCIMM au crescut cu 185% in 2020
- Programul IMM invest se prelungeste pana in 30 iunie 2021
- Firmele pot obtine credite bancare garantate si subventionate de stat, pe baza facturilor (factoring), prin programul IMM Factor
- Programul IMM Leasing va fi operational in perioada urmatoare, anunta FNGCIMM
Calculator de credite
- ROBOR la 3 luni a scazut cu aproape un punct, dupa masurile luate de BNR; cu cat se reduce rata la credite?
- In ce mall din sectorul 4 pot face o simulare pentru o refinantare?
Noutati BCE
- Acord intre BCE si BNR pentru supravegherea bancilor
- Banca Centrala Europeana (BCE) explica de ce a majorat dobanda la 2%
- BCE creste dobanda la 2%, dupa ce inflatia a ajuns la 10%
- Dobânda pe termen lung a continuat să scadă in septembrie 2022. Ecartul față de Polonia și Cehia, redus semnificativ
- Rata dobanzii pe termen lung pentru Romania, in crestere la 2,96%
Noutati EBA
- Bancile romanesti detin cele mai multe titluri de stat din Europa
- Guidelines on legislative and non-legislative moratoria on loan repayments applied in the light of the COVID-19 crisis
- The EBA reactivates its Guidelines on legislative and non-legislative moratoria
- EBA publishes 2018 EU-wide stress test results
- EBA launches 2018 EU-wide transparency exercise
Noutati FGDB
- Banii din banci sunt garantati, anunta FGDB
- Depozitele bancare garantate de FGDB au crescut cu 13 miliarde lei
- Depozitele bancare garantate de FGDB reprezinta doua treimi din totalul depozitelor din bancile romanesti
- Peste 80% din depozitele bancare sunt garantate
- Depozitele bancare nu intra in campania electorala
CSALB
- La CSALB poti castiga un litigiu cu banca pe care l-ai pierde in instanta
- Negocierile dintre banci si clienti la CSALB, in crestere cu 30%
- Sondaj: dobanda fixa la credite, considerata mai buna decat cea variabila, desi este mai mare
- CSALB: Romanii cu credite caută soluții pentru reducerea ratelor. Cum raspund bancile
- O firma care a facut un schimb valutar gresit s-a inteles cu banca, prin intermediul CSALB
First Bank
- Ce trebuie sa faca cei care au asigurare la credit emisa de Euroins
- First Bank este reprezentanta Eurobank in Romania: ce se intampla cu creditele Bancpost?
- Clientii First Bank pot face plati prin Google Pay
- First Bank anunta rezultatele financiare din prima jumatate a anului 2021
- First Bank are o noua aplicatie de mobile banking
Noutati FMI
- FMI: criza COVID-19 se transforma in criza economica si financiara in 2020, suntem pregatiti cu 1 trilion (o mie de miliarde) de dolari, pentru a ajuta tarile in dificultate; prioritatea sunt ajutoarele financiare pentru familiile si firmele vulnerabile
- FMI cere BNR sa intareasca politica monetara iar Guvernului sa modifice legea pensiilor
- FMI: majorarea salariilor din sectorul public si legea pensiilor ar trebui reevaluate
- IMF statement of the 2018 Article IV Mission to Romania
- Jaewoo Lee, new IMF mission chief for Romania and Bulgaria
Noutati BERD
- Creditele neperformante (npl) - statistici BERD
- BERD este ingrijorata de investigatia autoritatilor din Republica Moldova la Victoria Bank, subsidiara Bancii Transilvania
- BERD dezvaluie cat a platit pe actiunile Piraeus Bank
- ING Bank si BERD finanteaza parcul logistic CTPark Bucharest
- EBRD hails Moldova banking breakthrough
Noutati Federal Reserve
- Federal Reserve anunta noi masuri extinse pentru combaterea crizei COVID-19, care produce pagube "imense" in Statele Unite si in lume
- Federal Reserve urca dobanda la 2,25%
- Federal Reserve decided to maintain the target range for the federal funds rate at 1-1/2 to 1-3/4 percent
- Federal Reserve majoreaza dobanda de referinta pentru dolar la 1,5% - 1,75%
- Federal Reserve issues FOMC statement
Noutati BEI
- BEI a redus cu 31% sprijinul acordat Romaniei in 2018
- Romania implements SME Initiative: EUR 580 m for Romanian businesses
- European Investment Bank (EIB) is lending EUR 20 million to Agricover Credit IFN
Mobile banking
- Comisioanele BRD pentru MyBRD Mobile, MyBRD Net, My BRD SMS
- Termeni si conditii contractuale ale serviciului You BRD
- Recomandari de securitate ale BRD pentru utilizatorii de internet/mobile banking
- CEC Bank - Ghid utilizare token sub forma de card bancar
- Cinci banci permit platile cu telefonul mobil prin Google Pay
Noutati Comisia Europeana
- Avertismentul Comitetului European pentru risc sistemic (CERS) privind vulnerabilitățile din sistemul financiar al Uniunii
- Cele mai mici preturi din Europa sunt in Romania
- State aid: Commission refers Romania to Court for failure to recover illegal aid worth up to €92 million
- Comisia Europeana publica raportul privind progresele inregistrate de Romania in cadrul mecanismului de cooperare si de verificare (MCV)
- Infringements: Commission refers Greece, Ireland and Romania to the Court of Justice for not implementing anti-money laundering rules
Noutati BVB
- BET AeRO, primul indice pentru piata AeRO, la BVB
- Laptaria cu Caimac s-a listat pe piata AeRO a BVB
- Banca Transilvania plateste un dividend brut pe actiune de 0,17 lei din profitul pe 2018
- Obligatiunile Bancii Transilvania se tranzactioneaza la Bursa de Valori Bucuresti
- Obligatiunile Good Pople SA (FRU21) au debutat pe piata AeRO
Institutul National de Statistica
- Comerțul cu amănuntul, în expansiune la început de an
- România, pe locul 2 în UE la creșterea comerțului cu amănuntul în ianuarie 2024
- Comerțul cu amănuntul, în creștere cu 1,9% pe anul 2023
- Comerțul cu amănuntul, în creștere pe final de an
- Comerțul cu amănuntul, stabilizat la +2% față de anul anterior
Informatii utile asigurari
- Data de la care FGA face plati pentru asigurarile RCA Euroins: 17 mai 2023
- Asigurarea împotriva dezastrelor, valabilă și in caz de faliment
- Asiguratii nu au nevoie de documente de confirmare a cutremurului
- Cum functioneaza o asigurare de viata Metropolitan pentru un credit la Banca Transilvania?
- Care sunt documente necesare pentru dosarul de dauna la Cardif?
ING Bank
- La ING se vor putea face plati instant din decembrie 2022
- Cum evitam tentativele de frauda online?
- Clientii ING Bank trebuie sa-si actualizeze aplicatia Home Bank pana in 20 martie
- Obligatiunile Rockcastle, cel mai mare proprietar de centre comerciale din Europa Centrala si de Est, intermediata de ING Bank
- ING Bank transforma departamentul de responsabilitate sociala intr-unul de sustenabilitate
Ultimele Comentarii
-
Înșelăciune
O să depun plângere când ajung în România sunt mare escroci nu știiu cum am putut crede așa ... detalii
-
Înșelăciune
La fel am pățit și eu și ce credeți după ce am plătit tot felul de taxe amenință ca are ... detalii
-
Refuz de plată la o benzinărie suma de 103 euro
Mi s-au retras de două ori suma de 48 euro și suma de 103 euro suma corectă este de 48 de euro ... detalii
-
nevoia de banci
De ce credeti ca acum nu mai avem nevoie de banci si firme de asigurari? Pentru ca acum avem ... detalii
-
Mda
ACUM nu e nevoie de asa ceva .. acum vreo 20 de ani era nevoie ... ACUM de fapt nu mai e asa multa ... detalii