Cum poti obtine un credit de la banca daca ai o mica afacere, dar nu si suficiente garantii

Autor: Bancherul.ro
2015-07-08 13:24

Principala problema a micilor intreprinzatori in obtinerea unei finantari de la banci pentru initierea sau dezvoltarea unei afaceri ramane lipsa garantiilor care trebuie sa acopere, de regula, minim 120% din valoarea creditului. Motiv pentru care statul si institutiile europene au creat in ultimii ani fonduri de garantare, care sa completeze o parte importanta din garantiile necesare, in vederea stimularii finantarilor pentru firme. 

Fondul de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri (FNGCIMM) s-a dovedit in anii dupa criza o solutie viabila pentru stimularea creditarii afacerilor, dupa cum recunosc bancherii, oferind garantii care acopera pana la 80% din valoarea unui credit. La fel si Programul Prima Casa pentru creditele ipotecare, care garanteaza 50% din valoarea imobilului, si care se dovedeste in continuare un succes, dupa 5 ani de la lansare.

In ultima perioada insa, bancherii au acuzat FNGCIMM ca nu mai este la fel de eficient in cazul garantiilor pentru IMM-uri si chiar nu-i mai despagubeste pentru creditele neperformante garantate, motiv pentru care s-au orientat spre fondurile de garantare ale Uniunii Europene.

Este cazul Libra Bank, care a anuntat astazi, in cadrul unei conferinte de presa, ca este prima banca din Romania care a semnat cu Fondul European de Investitii (FEI) un acord de garantare a creditelor in cadrul programului UE pentru competitivitatea IMM-urilor (programul COSME), in conditiile in care relatia cu FNGCIMM nu mai functioneaza.

"FNGCIMM nu performeaza, nu-si plateste obligatiile, chiar daca noi am platit mai multe comisioanne decat le-am cerut despagubiri pentru creditele neperformante garantate, astfel ca in relatia cu Libra Bank sunt pe profit", a spus Emil Bituleanu, presedintele Libra Bank, la conferinta de presa.

El a precizat ca nu este vorba de un numar si volum mare de credite in litigiu: in jur de 15 credite, din totalul de 150-200. Banca a actionat in judecata FNGCIMM pentru plata garantiilor si a castigat toate procesele, potrivit sefului bancii, care la sfarsitul anul trecut a acuzat FNGCIMM ca refuza sa plateasca bancii garantii in valoare de 2,8 milioane lei. FNGCIMM a respins ulterior acuzatiile, precizand ca dispune de suficiente fonduri pentru plata garantiilor.

FNGCIMM a anuntat ca in 2014 a acordat 8.400 de garantii cu o valoare de 2,5 miliarde lei. In acelasi timp, "procesul de curățare a bilanțurilor operată de sistemul bancar, prin scoaterea creditelor neperformante în afara bilanțurilor, a avut un impact semnificativ asupra activității FNGCIMM, generând în 2014 față de 2013, o creștere cu 45% a valorii cererilor de plată solicitate de către bănci. Rata cererilor de plată calculată la soldul garanțiilor a înregistrat la sfârșitul anului 2014, o creștere cu 60%, față de rata înregistrată la sfârșitul anului 2013", a precizat fondul.

In aceste conditii, relatia Libra Bank cu FNGCIMM s-a stricat, ceea ce se pare ca nu este un caz izolat in sistemul bancar, iar banca s-a orientat catre garantiile de la institutiile europene.

In prima parte a acestui an, bancherii si FNGCIMM au purtat discutii in vederea modificarii programului de garantare a creditelor pentru IMM, dar fara rezultate.

Firmele pot obtine credite cu garantii de maxim 70% din valoarea finantarii

Emil Bituleanu a spus ca datorita noului acord de garantare cu BEI, banca sa va acorda in urmatorii doi ani si jumatate un volum de credite cu garantii reduse estimat la 250 de milioane lei, unui numar de 1600-2000 de mici intreprinzatori, de aproximativ 10 ori mai multe decat creditele acordate in cadrul programului de anul trecut.

Banca a initiat anul trecut prima colaborare cu FEI, in cadrul programului de finantare denumit Progres Microfinance, reusind sa acorde, intr-o perioada de 10 luni, 380 de credite, in valoare de 30 de milioane lei, programul fiind extins acum. “A fost o colaborare foarte reusita, un singur default s-a inregistrat la aceste credite, dar e adevarat ca portofoliul este inca tanar”, a precizat seful Libra Bank.

Concret, in cadrul noului program COSME, firmele mici vor putea obtine de la Libra Bank credite aducand garantii sub forma de stocuri, echipamente, hale, terenuri agricole, masini etc. care sa acopere maxim 70% din valoarea creditului, in conditiile in care o pondere de 50% este acoperita de garantia FEI.

“Garantia minima a unei firme poate sa fie si de 20%, de exemplu in cazul unei scrisori de garantie, pentru ca o conditie impusa de acest program european este aceea ca banca sa-si asume riscuri mai mari in creditarea intreprinzatorilor”, spune Elena Ionescu (foto dreapta), directorul diviziei fonduri europene la Libra Bank.

Gradul redus de acoperire cu garantii necesar pentru un credit, de pana la 50% la anumite produse, fata de ceea ce se cere in mod curent de o banca, este principalul beneficiu pentru clienti, adauga ea.

Un avantaj important al acestei garantii este si faptul ca nu se percepe comision de garantare (care in cazul FNGCIMM este intre 1% si 3%, in functie de tipul finantarii).

“Comisionul de garantare 0 este foarte important, pentru ca resursele companiilor au fost stoarse de criza, astfel ca orice beneficiu de pret conteaza”, mai spune Elena Ionescu. De asemenea, creditele se acorda cu o documentatie simplificata, nefiind necesare documente suplimentare pentru aceasta garantie.

“Am fost primii care am incheiat acordul cu FEI pentru ca am reactionat rapid la semnalele din piata ca e nevoie de un astfel de instrument, care vine sa completeze celelalte tipuri de garantii existente", adauga reprezentanta Libra Bank.

Libra Bank a lansat si un produs nou pentru IMM-uri, cu o valoare de pana la 675.000 de lei pe maxim 5 ani, fara garantii de 100% din partea companei.

O relatie de succes se bazeaza pe incredere

Principala ingrijorarea a firmelor in privinta obtinerii unui credit este nivelul garantiilor solicitate de banci, de aceea, printr-un astfel de program de garantare, ei pot obtine un credit fara a-si bloca toata averea familiei, astfel incat sa-si poata duce mai departe o idee de afaceri, spune seful Libra Bank.

“Incheierea unui nou parteneriat cu FEI este un succes pentru ca suntem prima banca din Romania, dar si pentru ca ne-am miscat surprinzator de repede in implementarea primului acord de finantare de anul trecut, in conditiile in care exista totusi o birocratie si la nivelul FEI. Ideea este ca se poate si cu altcineva, pentru ca exista institutii ale statului (FNGCIMM) care sunt foarte birocratice si de care nu treci”, a spus Bituleanu.

El considera ca succesul unui parteneriat cu un fond de garantare se bazeaza pe o relatie de incredere, un element care este extrem de important. “Daca BEI ne spune sa dam credite si in zone defavorizate si sa ne luam mai mult risc, ei au incredere ca noi nu plasam banii decat in baza programului, fara sa fie nevoiti sa verifice fiecare credit, asta inseamna incredere”.

“Dar pentru ca ne luam risc mai mare, si noi ne asteptam ca fondul sa ne dea banii aferenti garantei in cazul in care apare un client ce nu-si plateste creditele”, adauga Bituleanu.

“Noi suntem o banca cu capital american, iar in America exista investitori privati care-si asuma riscuri mai mari decat o banca, finanteaza idei noi de afaceri sau pe cele ale tinerilor. In Europa de Est si la noi este mai putin apetit pentru asa ceva, de aceea aceste proiecte de garantare vin sa suplineasca acest deficit de risc, ceea ce e un lucru binevenit, pentru ca idei de afaceri bune avem si noi”, explica seful Libra Bank.

Cea mai mare crestere a creditarii din sectorul bancar: 40%

Emil Bituleanu a mai precizat ca in prima jumatate a acestui an Libra Bank a inregistrat cea mai mare rata de crestere a creditarii din sistemul bancar, de 40%, activele bancii ajungand la aproximativ 2 miliarde de lei la finalul lunii iunie.

"Exista suficienta cerere de credite din partea IMM-urilor, nu ne putem plange de acest lucru, insa trebuie mentionat ca noi nu asteptam sa vina clientii, mergem noi la ei, avem o echipa de vanzari activa", spune Bituleanu.

"Prima jumatate a acestui an a fost foarte buna pentru noi. Am inregistrat un profit de 16 milioane de lei, dupa ce la finalul anului am avut o pierdere de 4 milioane, din cauza prozivioanelor suplimentare impuse de BNR, dar pe care le-am recuperat, in parte, in acest an", a precizat Bituleanu, pentru Bancherul.ro.

• Tipareste detalii
• Trimite pe mail
• Facebook
• Twitter
• Google
• Vizualizari: 6478

Comentarii

Nume *:

E-mail *:
(nu se afiseaza pe site)
Subiect:
*
Comentariu:



Tastati codul din imagine (doar cifre)