BANCI | Educatie financiara

Cum scade dobanda la rambursarea anticipata a unui credit?

Trimite stirea unui prieten
Nume *
E-mail *
E-mail prieten *
Mesaj
Cod validare * Turing Number
Tastati codul din imagine (doar cifre)
195.154.184.126

Autor: Bancherul.ro
2023-05-05 12:48

"Am o nelamurire pe care as aprecia daca v-ati gasi timp sa mi-o elucidati. Am un credit prima casa la BRD, pe 30 de ani, facut in 2016. 

Doresc sa fac o rambursare anticipata partiala insa din tot ce am citit, lumea pare sa spuna ca la BRD daca platesti anticipat, iti scade din dobanda de la finalul creditului ceea ce mi se pare complet nejustificat. 

Pot combate asa ceva in instanta sau ma pot folosi de anumite legi sau T&C? Nu vreau sa ajung in fata functionarului bancii si sa mi-o tranteasca asa in fata", intreaba un cititor.

RASPUNS

Rambursarea anticipata a unui imprumut este reglementata de OUG 52/2016 privind creditele ipotecare.

Conform acestei legi, scadentarul creditului se poate modifica in trei feluri, la alegerea dumneavoastra, dupa rambursarea anticipata a uneia sau mai multe rate: 

a) menținerea valorii ratei lunare și diminuarea perioadei de creditare inițiale;

b) diminuarea valorii ratei lunare și menținerea perioadei de creditare inițiale;

c) diminuarea valorii ratei lunare și diminuarea perioadei de creditare inițiale.

Efectele asupra dobanzii

Pentru a vedea care sunt efectele rambursarii anticipate asupra dobanzii creditului, trebuie sa avem in vedere ca dobanda creditelor ipotecare este mai mare in primii ani de rambursare a imprumutului, intrucat se aplica unei valori mai mari a creditului, care scade progresiv, pe masura de achitam ratele.

De asemenea, valoarea dobanzii platita la credit este direct proportionala cu numarul anilor de creditare: cu cat sunt mai multi ani, cu cat dobanda este mai mare.

Asta inseamna ca daca alegem varianta a) cu mentinerea ratei si scaderea perioadei de creditare, platim o dobanda mai mica.

Daca alegem varianta b) cu scaderea valorii ratei si mentinerea perioadei de creditare, vom avea aceleasi costuri initiale.

In cazul variantei c) cu diminuarea atat a ratei cat si a perioadei, dobanda va fi mai mica, in functie de reducerea perioadei de creditare.

"Lumea pare sa spuna ca la BRD daca platesti anticipat, iti scade din dobanda de la finalul creditului ceea ce mi se pare complet nejustificat" este nedumerirea dumneavoastra.

In primul rand, regula rambursarii anticipate se aplica la toate bancile, pentru ca acestea trebuie sa respecte legea.

In al doilea rand, scaderea dobanzii nu se face de la finalul creditului, ci din toata valoarea creditului, in functie de valoarea sumei achitata anticipat si de una dintre cele doua variante (a sau c) alese.

Iata prevederile OUG 52/2016 privind rambursarea anticipata a creditelor ipotecare:

"Capitolul VIII Rambursarea anticipată

Articolul 40

Consumatorul are dreptul, în orice moment, să își îndeplinească integral sau parțial obligațiile care îi revin în temeiul unui contract de credit înainte de încetarea acestuia. În acest caz, consumatorul are dreptul la o reducere a costului total al creditului, această reducere constând în dobânda și costurile aferente sumei rambursate anticipat pentru perioada dintre data rambursării anticipate și data prevăzută pentru încetarea contractului de credit.

Articolul 41

(1) Dreptul consumatorului de a rambursa anticipat nu poate fi condiționat de plata unei anumite sume minime sau de un anumit număr de rate.

(2) În cazul rambursării anticipate parțiale, consumatorul are dreptul să aleagă între:

a) menținerea valorii ratei lunare și diminuarea perioadei de creditare inițiale;

b) diminuarea valorii ratei lunare și menținerea perioadei de creditare inițiale;

c) diminuarea valorii ratei lunare și diminuarea perioadei de creditare inițiale.

(3) Creditorul nu are dreptul să aplice penalizări, să perceapă compensație sau orice alte costuri de la consumator în cazul rambursării anticipate.

Articolul 42

Finanțările intermediare și finanțările anticipate acordate de băncile pentru locuințe, a căror scadență finală este dată de repartizarea contractului de economisire-creditare în baza căruia a fost acordat creditul, sunt exceptate de la prevederile art. 41 alin. (2).

Articolul 43

În situația în care creditul este rambursat anticipat și există un contract de asigurare atașat creditului, consumatorul poate opta fie pentru menținerea în vigoare a contractului de asigurare, cu încheierea unui act adițional în vederea schimbării beneficiarului asigurării, fie pentru încetarea valabilității acestuia, cu posibilitatea restituirii diferenței de primă aferentă perioadei rămase, conform prevederilor condițiilor de asigurare.

Articolul 44

(1) În situația în care un consumator urmărește să își îndeplinească obligațiile în temeiul unui contract de credit înainte ca acesta să înceteze de drept, creditorul furnizează consumatorului fără întârziere, după primirea solicitării, pe hârtie sau pe alt suport durabil, informațiile necesare pentru analizarea opțiunii respective.

(2) Aceste informații cuprind cel puțin cuantificarea implicațiilor pe care le are pentru consumator îndeplinirea obligațiilor înainte de expirarea contractului de credit și o evidențiere clară a oricăror ipoteze utilizate. Creditorii utilizează ipotezele prevăzute la art. 41 - 43."

Taguri: BRD Groupe Societe Generale  credite ipotecare  Reclamatie BRD  Prima Casa  reclamatie banca  banca  credite Prima Casa  credite pentru locuinte  credite imobiliare  Noua Casa  

Comentarii



Adauga un comentariu
Nume *:

E-mail *:
(nu se afiseaza pe site)
Subiect:
*
Comentariu:

Turing Number

Tastati codul din imagine (doar cifre)  



Adauga un comentariu folosind contul de Facebook

Alte stiri din categoria: Educatie financiara



Cand bancile promoveaza creditele cu dobanda fixa, tu fii atent(a) la cea variabila!

De ce? Raspunsul e intuitiv: ne aflam intr-o etapa de scadere a dobanzilor, dupa ce acestea au atins un varf de crestere in 2023, din cauza inflatiei. Dobanzile fixe sunt recomandabile intr-o perioada cand nivelul acestora este redus si urmeaza un nou ciclu de detalii

Blocarea profitului din criptomonede in Blockchain este o metoda de frauda online

"Cum pot scoate banii mei profit din tranzacții cu bitcoin blocați în blockain să nu mai trimit bani înainte că mam săturat de minciuni și înșelat, vă mulțumesc de înțelegere și aștept răspuns", intreaba un cititor. "La fel prescriu mai detalii

Geolocalizarea, o masura de protectie impotriva fraudelor luata de ING Bank

ING Bank adopta o masura de protectie impotriva fraudelor online si cu cardul, in premiera pe piata bancara din Romania: geolocalizarea. Prin acest nou serviciu, disponibil in aplicatia Home Bank, ING detecteaza tranzactiile bancare facute de fraudatori, cu detalii

Mama mea de 74 de ani a facut 10 credite la IFN-uri si acum are de platit dobanzi de 4.000 de lei din pensia de 2.300 de lei. Ce pot sa fac?

„Mama mea, in varsta de 74 de ani, cu afectiuni neuronale nediagnosticate legal (pentru ca refuza un control ce ar putea duce la internarea ei, are 9 pisici de crescut) m-a anuntat ca a contractat peste 10 credite de la 10 IFN-uri si are de platit 4.000 de lei pe luna doar dobanzi din detalii

 



 

Ultimele Comentarii