Patria Credit a obtinut un profit de 1,5 milioane euro in 2022
Autor: Bancherul.ro
2023-03-30 12:03
• Patria Credit, instituție financiară nebancară specializată în acordarea de microcredite pentru agricultori, a înregistrat în 2022 un profit net de 1,55 mil. euro, marcând al 7-lea an de creștere susținută
• Portofoliul de credite a ajuns la 32,5 mil. de euro, în creștere cu 22% față de finalul lui 2021
• Peste 74% din portofoliu sunt credite cu garanție europeana, în valoare de cca 24 milioane de euro, echivalentul unui număr de peste 2600 de credite EaSI și InvestEU
• Pentru 2023, instituția continuarea procesului de digitalizare și noi proiecte de incluziune financiară, alături de deschiderea de noi unități
Patria Credit IFN SA, instituție financiară nebancară parte a Patria Bank Group, a înregistrat în 2022 un profit net de 1,55 milioane de euro și a raportat o creștere a portofoliului cu +22%, la o valoare de 32,5 milioane de euro, conform unui comunicat de credit, in care se adauga:
Printre instituțiile financiare bancare locale, Patria Credit este cel mai mare finanțator al fermelor mici, sub 10 ha, din mediul rural, peste 74% dintre micro creditele acordate fiind oferite cu garanție europeana, prin parteneriatul strategic cu Fondul European de Investiții și programele EaSI și InvestEU.
Cei mai mulți clienți ai instituției continuă să fie și in 2022 din Muntenia (58,5%), principalul bazin legumicol. O creștere de +5% puncte procentuale a numărului de clienți a fost înregistrată în zona Moldovei.
Cea mai mare parte din clienți continuă să fie agricultori, 83% din total clienți, segmentele de afaceri mici și comerț înregistrând o creștere cumulată de 5%, fată de 2021, pe fondul cresțerii cererilor de finanțare din partea micilor afaceri rurale non-agro.
Valoarea medie a finanțării acordate a crescut cu 1.000 de euro, la 11.817 euro, echivalent în lei, pe fondul creșterii numărului de credite de valoare mare, peste 25.000 de euro, la 32,6%, fată de 23.1% in 2021. Totodată, fermierii și micii antreprenori au crescut valoare investițiilor realizate în 2022, investițiile fiind cea mai importantă destinație a finanțărilor oferite de Patria Credit (88,3% din total).
Creditele cu garanție europeană continuă să fie cele mai căutate produse
„Sunt 7 ani de creștere constantă: a portofoliului, creștere cu două cifre chiar, a volumului de vânzări, a numărului de clienți și un profit foarte solid, de 1,55 milioane de euro în ultimul an (2022), la o calitate a portofoliului foarte bună. Toate acestea sunt rezultatul concentrării pe a fi cea mai bună opțiune pentru fermele mici, a parteneriatelor strategice cu instituțiile europene și dedicării de a contribui real la creșterea incluziunii financiare.”, spune Raluca Andreica, CEO al Patria Credit.
„Astfel, cu o direcție clară, cu fundamente solide ale business-ului și cu deschiderea de a finanța fermierii și micile afaceri care nu au acces la finanțarea bancară clasică, am reușit ca în ultimii 7 ani să ducem peste 86,8 milioane de euro in micile comunități rurale.”
Cea mai mare parte a portofoliului de credite o constituie EaSI, un credit fără garanții reale, garantat de Uniunea Europeană, instrument care din 2022 a fost înlocuit de InvestEU, care reunește sub un singur acoperiș multitudinea de instrumente financiare ale Uniunii Europene disponibile în prezent pentru a sprijini investițiile în tarile membre ale Uniunii Europene.
Noul program a adus și creșterea sumei pe care o pot accesa fermierii și micile afaceri, până la 50.000 EUR (echivalent lei 240.000), volume importante de credite fiind deja înregistrate in cadrul noului produs, peste 7.1 milioane de euro.
La rezultatul din 2022 al Patria Credit a contribuit de asemenea și calitatea portfoliului. Creditele restante cu întârzieri la plată de peste 30 de zile au reprezentat mai puțin peste 3.6% din portofoliul total al Patria Credit (4.02% la 31 Decembrie 2021), urmare a preocupării continue de optimizarea a proceselor de colectare a creanțelor restante dar și a abordarii prundente în politica de creditare.
“Ne bucură totodata faptul că anul trecut am reușit împreună cu Fundația Patria Credit să realizăm primul studiu despre impactul social al microfinanțării. După o analiză în profunzime a evoluției pe 10 ani a principalilor indicatori socio-economici din trei comunități rurale și mic urbane, unde am finanțat un număr considerabil de clienți, putem confirma cu date suplimentare că microfinanțarea contribuie la progresul și prosperitatea familiilor de agricultori din mediul rural.” a mai menționat Raluca Andreica.
Tot în 2022, după proiectul -pilot de digitalizare în beneficiul producătorilor de legume, constând în instalarea de sonde de colectare a parametrilor agro-meteorologici în culturile de legume, pentru a simplifica managementul ciclurilor de producție, controlul factorilor de mediu și al factorilor de stres sau risc la adresa culturilor, Patria Credit a lansat programul Ferma Inteligentă.
Prin acest program, orice fermier poate accesa o ofertă preferențială pentru solutia Enten, partener agritech local, și adopta astfel celor mai bune decizii pentru creșterea randamentelor agricole, reducerea costurile de producție și o mai mare reziliență în fața provocărilor aduse de schimbările climatice.
În 2023, noi proiecte de incluziune, digitalizare și extindere rețea
Pentru anul în curs, Patria Credit se pregătește să lanseze noua arhitectură IT, care va permite optimizări semnificative ale procesului de înrolare noi clienți, eficiență operațională, o mai facilă integrare cu parteneri de dezvoltare și, cel mai important pentru clienți, o aprobare rapidă a creditelor, în mai puțin de 48 de ore.
Patria Credit va continua procesul de consolidare a retelei de unități după ce în 2022 doua noi unități au fost deschise Buzău și Reșița.
Mai mult, urmându-și misiunea de promotor și contributor la incluziunea financiară și economică a micilor antreprenori, la început de an 2023, Patria Credit a semnat cu REDI Development Fund un parteneriat local unic pentru finanțarea antreprenorilor romi, cu precădere agricultori, din micile comunități rurale din țară. Prin intermediul acestui parteneriat, vor fi finanțate afacerile gestionate de cetățeni de etnie romă și afacerile locale care angajează muncitori de etnie romă, programului dedicat fiind „Microfinanțarea nu are etnie”.
Despre Patria Credit IFN
Patria Credit IFN SA este o instituție financiară nebancară (IFN) care susține eforturile micilor fermiri si antreprenorilor, precum și impactul lor pozitiv asupra comunităților rurale. Specializată în finanțarea agricultorilor, Patria Credit este membră a European Microfinance Network (EMN) şi Microfinance Centre (MFC) și prima instituție financiară nebancară dedicată microfinanțării din România, cu aproape 20 de ani de experiență și mai bine de 18.000 de clienți finanțați. Istoria Patria Credit a început în 1996, inițial ca program al organizației World Vision, evoluând ulterior în fundație și apoi în IFN.
În prezent, activitatea Patria Credit IFN este recunoscută de Codul European de Bună Conduită inițiat de Direcția pentru Ocuparea Forței de Muncă, Afaceri Sociale și Incluziune din cadrul Comisiei Europene, pentru calitatea și impactul activității de microfinanțare realizate în România. Parte a Patria Bank Group, Patria Credit IFN se implică în proiecte de susținere a agriculturii, de dezvoltare a spațiului rural și de susținere a tranziției micilor fermieri către o agricultură sustenabila (Programul Ferma Inteligentă).
Comentarii
Adauga un comentariu
Adauga un comentariu folosind contul de Facebook
Alte stiri din categoria: Ultima Ora
Din aplicatia BT Pay s-au deschis 10.000 de conturi in 2 luni
Peste 10.000 de persoane au devenit clienți ai Băncii Transilvania în decurs de două luni fără a fi necesar niciun drum la bancă, doar folosind aplicația BT Pay pentru deschiderea contului curent, anunta banca intr-un comunicat, in care adauga: Opțiunea Deschidere de cont detalii
Metoda noua de frauda, cu telefoane primite de la falsi angajati BRD
BRD isi avertizeaza clientii cu privire la o noua metoda de frauda, prin intermediul unor telefoane false ale BRD primite de la pretinsi angajati ai bancii: "Atenție la noua tipologie de fraudă de tip spoofing, ce presupune utilizarea frauduloasa a detalii
Unicredit va opri platile cu cardul la anumiti comercianti, pentru prevenirea fraudelor online
Unicredit a decis sa-si asume in contractul standard cu clientii dreptul de a refuza incasarile si platile cu cardul la anumiti comercianti, daca suspecteaza ca este vorba de fraude online. "Banca are dreptul de a refuza ori suspenda incasarea pe conturile clientului si/sau detalii
Bancile isi ajuta clientii care au probleme cu plata creditelor, dupa interventia CSALB
Ziua mondială a drepturilor consumatorilor („World Consumer Rights Day") este marcată în fiecare an pe data de 15 martie! Această zi promovează drepturile şi nevoile consumatorilor din toată lumea. De la începutul anului, peste 650 de detalii
- Afisarea numelui beneficiarului unei plati, disponibila la opt banci
- Banca Transilvania este al treilea cel mai puternic brand bancar din lume
- BCR si-a sporit profitul cu 32%, la 2,3 miliarde lei
- Banca Transilvania a accelerat cresterea in 2023, majorandu-si profitul cu 20%, la aproape 3 miliarde lei
- Banca Transilvania isi sfatuieste clientii cum sa evite fraudele online
- Sase banci iti arata numele persoanei careia-i trimiti bani, pentru prevenirea fraudelor
- La CEC Bank, platile instant se fac automat, iar comisionul scade la 2,8 lei pentru sume sub 500 de lei
- Banca Transilvania a cumparat OTP Bank Romania
- Probleme de functionare a aplicatiei YOU BRD
- Doar 10% dintre clientii bancilor s-au plans la CSALB de cresterea ROBOR si IRCC
Criza COVID-19
- In majoritatea unitatilor BRD se poate intra fara certificat verde
- La BCR se poate intra fara certificat verde
- Firmele, obligate sa dea zile libere parintilor care stau cu copiii in timpul pandemiei de coronavirus
- CEC Bank: accesul in banca se face fara certificat verde
- Cum se amana ratele la creditele Garanti BBVA
Topuri Banci
- Topul bancilor dupa active si cota de piata in perioada 2022-2015
- Topul bancilor cu cele mai mici dobanzi la creditele de nevoi personale
- Topul bancilor la active in 2019
- Topul celor mai mari banci din Romania dupa valoarea activelor in 2018
- Topul bancilor dupa active in 2017
Asociatia Romana a Bancilor (ARB)
- Băncile din România nu au majorat comisioanele aferente operațiunilor în numerar
- Concurs de educatie financiara pentru elevi, cu premii in bani
- Creditele acordate de banci au crescut cu 14% in 2022
- Romanii stiu educatie financiara de nota 7
- Gradul de incluziune financiara in Romania a ajuns la aproape 70%
ROBOR
- ROBOR: ce este, cum se calculeaza, ce il influenteaza, explicat de Asociatia Pietelor Financiare
- ROBOR a scazut la 1,59%, dupa ce BNR a redus dobanda la 1,25%
- Dobanzile variabile la creditele noi in lei nu scad, pentru ca IRCC ramane aproape neschimbat, la 2,4%, desi ROBOR s-a micsorat cu un punct, la 2,2%
- IRCC, indicele de dobanda pentru creditele in lei ale persoanelor fizice, a scazut la 1,75%, dar nu va avea efecte imediate pe piata creditarii
- Istoricul ROBOR la 3 luni, in perioada 01.08.1995 - 31.12.2019
Taxa bancara
- Normele metodologice pentru aplicarea taxei bancare, publicate de Ministerul Finantelor
- Noul ROBOR se va aplica automat la creditele noi si prin refinantare la cele in derulare
- Taxa bancara ar putea fi redusa de la 1,2% la 0,4% la bancile mari si 0,2% la cele mici, insa bancherii avertizeaza ca indiferent de nivelul acesteia, intermedierea financiara va scadea iar dobanzile vor creste
- Raiffeisen anunta ca activitatea bancii a incetinit substantial din cauza taxei bancare; strategia va fi reevaluata, nu vor mai fi acordate credite cu dobanzi mici
- Tariceanu anunta un acord de principiu privind taxa bancara: ROBOR-ul ar putea fi inlocuit cu marja de dobanda a bancilor
Statistici BNR
- Deficitul contului curent, -0,39% din PIB după prima lună a anului
- Deficitul contului curent, redus cu 17%
- Inflatia a încheiat anul 2023 la 6,61%, semnificativ sub prognoza oficială
- Deficitul contului curent, redus cu o cincime după primele zece luni ale anului
- Deficitul contului curent, redus cu 24% după primele nouă luni ale anului
Legislatie
- Legea nr. 311/2015 privind schemele de garantare a depozitelor şi Fondul de garantare a depozitelor bancare
- Rambursarea anticipata a unui credit, conform OUG 50/2010
- OUG nr.21 din 1992 privind protectia consumatorului, actualizata
- Legea nr. 190 din 1999 privind creditul ipotecar pentru investiții imobiliare
- Reguli privind stabilirea ratelor de referinţă ROBID şi ROBOR
Lege plafonare dobanzi credite
- BNR propune Parlamentului plafonarea dobanzilor la creditele bancilor intre 1,5 si 4 ori peste DAE medie, in functie de tipul creditului; in cazul IFN-urilor, plafonarea dobanzilor nu se justifica
- Legile privind plafonarea dobanzilor la credite si a datoriilor preluate de firmele de recuperare se discuta in Parlament (actualizat)
- Legea privind plafonarea dobanzilor la credite nu a fost inclusa pe ordinea de zi a comisiilor din Camera Deputatilor
- Senatorul Zamfir, despre plafonarea dobanzilor la credite: numai bou-i consecvent!
- Parlamentul dezbate marti legile de plafonare a dobanzilor la credite si a datoriilor cesionate de banci firmelor de recuperare (actualizat)
Anunturi banci
- Bancile comunica automat cu ANAF situatia popririlor
- BRD bate recordul la credite de consum, in ciuda dobanzilor mari, si obtine un profit ridicat
- CEC Bank a preluat Fondul de Garantare a Creditului Rural
- BCR aproba credite online prin aplicatia George, dar contractele se semneaza la banca
- Aplicatia Eximbank, indisponibila temporar
Analize economice
- România - prima în UE la inflație, prin efect de bază
- Inflația anuală, în scădere la 7,23%
- Avansul PIB pe 2023, recalculat la 2,1%. Rezultatul nominal, majorat cu circa 15 miliarde lei
- Produsul Intern Brut (PIB), modificat in prognoza de iarna
- Costul împrumuturilor pe termen lung, scădere la 6,14% în ianuarie 2024
Ministerul Finantelor
- Datoria publică, sub pragul de 50% din PIB la finele anului 2023
- Deficitul bugetar, din ce în ce mai mare la început de an
- Deficitul bugetar după 8 luni, încă mai mare față de rezultatul din anul trecut
- Deficitul bugetar, cvasistaționar în iunie dar problematic la mijlocul anului
- Datoria publică a trecut din nou pragul de 50% din PIB pe date operative
Biroul de Credit
- FUNDAMENTAREA LEGALITATII PRELUCRARII DATELOR PERSONALE IN SISTEMUL BIROULUI DE CREDIT
- BCR: prelucrarea datelor personale la Biroul de Credit
- Care banci si IFN-uri raporteaza clientii la Biroul de Credit
- Ce trebuie sa stim despre Biroul de Credit
- Care este procedura BCR de raportare a clientilor la Biroul de Credit
Procese
- Un client Credius obtine in justitie anularea creditului, din cauza dobanzii prea mari
- Hotararea judecatoriei prin care Aedificium, fosta Raiffeisen Banca pentru Locuinte, si statul sunt obligati sa achite unui client prima de stat
- Decizia Curtii de Apel Bucuresti in procesul dintre Raiffeisen Banca pentru Locuinte si Curtea de Conturi
- Vodafone, obligata de judecatori sa despagubeasca un abonat caruia a refuzat sa-i repare un telefon stricat sau sa-i dea banii inapoi (decizia instantei)
- Taxa de reziliere a abonamentului Vodafone inainte de termen este ilegala (decizia definitiva a judecatorilor)
Stiri economice
- România, țara UE cu cea mai mare creștere a costului salarial
- Deficitul comercial în prima lună a anului, la cea mai mică valoare din septembrie 2021 încoace
- Prețurile industriale la intern, în scădere anuală cu 8%
- Prognoza CE pentru România, mai pesimistă decât cea a CNSP
- România, pe primul loc în UE la inflația anuală in ianuarie 2024
Statistici
- Care este valoarea salariului minim brut si net pe economie in 2024?
- Cat va fi salariul brut si net in Romania in 2024, 2025, 2026 si 2027, conform prognozei oficiale
- România, pe ultimul loc în UE la evoluția productivității muncii în agricultură
- INS: Veniturile romanilor au crescut anul trecut cu 10%. Banii de mancare, redistribuiti cu precadere spre locuinta, transport si haine
- Inflatia anuala - 13,76% in aprilie 2022 si va ramane cu doua cifre pana la mijlocul anului viitor
FNGCIMM
- Programul IMM Invest continua si in 2021
- Garantiile de stat pentru credite acordate de FNGCIMM au crescut cu 185% in 2020
- Programul IMM invest se prelungeste pana in 30 iunie 2021
- Firmele pot obtine credite bancare garantate si subventionate de stat, pe baza facturilor (factoring), prin programul IMM Factor
- Programul IMM Leasing va fi operational in perioada urmatoare, anunta FNGCIMM
Calculator de credite
- ROBOR la 3 luni a scazut cu aproape un punct, dupa masurile luate de BNR; cu cat se reduce rata la credite?
- In ce mall din sectorul 4 pot face o simulare pentru o refinantare?
Noutati BCE
- Acord intre BCE si BNR pentru supravegherea bancilor
- Banca Centrala Europeana (BCE) explica de ce a majorat dobanda la 2%
- BCE creste dobanda la 2%, dupa ce inflatia a ajuns la 10%
- Dobânda pe termen lung a continuat să scadă in septembrie 2022. Ecartul față de Polonia și Cehia, redus semnificativ
- Rata dobanzii pe termen lung pentru Romania, in crestere la 2,96%
Noutati EBA
- Bancile romanesti detin cele mai multe titluri de stat din Europa
- Guidelines on legislative and non-legislative moratoria on loan repayments applied in the light of the COVID-19 crisis
- The EBA reactivates its Guidelines on legislative and non-legislative moratoria
- EBA publishes 2018 EU-wide stress test results
- EBA launches 2018 EU-wide transparency exercise
Noutati FGDB
- Banii din banci sunt garantati, anunta FGDB
- Depozitele bancare garantate de FGDB au crescut cu 13 miliarde lei
- Depozitele bancare garantate de FGDB reprezinta doua treimi din totalul depozitelor din bancile romanesti
- Peste 80% din depozitele bancare sunt garantate
- Depozitele bancare nu intra in campania electorala
CSALB
- Negocierile dintre banci si clienti la CSALB, in crestere cu 30%
- Sondaj: dobanda fixa la credite, considerata mai buna decat cea variabila, desi este mai mare
- CSALB: Romanii cu credite caută soluții pentru reducerea ratelor. Cum raspund bancile
- O firma care a facut un schimb valutar gresit s-a inteles cu banca, prin intermediul CSALB
- Rolul Centrului de Solutionare Alternativa a Litigiilor in domeniul Bancar (CSALB) in sustinerea stabilitatii financiare
First Bank
- Ce trebuie sa faca cei care au asigurare la credit emisa de Euroins
- First Bank este reprezentanta Eurobank in Romania: ce se intampla cu creditele Bancpost?
- Clientii First Bank pot face plati prin Google Pay
- First Bank anunta rezultatele financiare din prima jumatate a anului 2021
- First Bank are o noua aplicatie de mobile banking
Noutati FMI
- FMI: criza COVID-19 se transforma in criza economica si financiara in 2020, suntem pregatiti cu 1 trilion (o mie de miliarde) de dolari, pentru a ajuta tarile in dificultate; prioritatea sunt ajutoarele financiare pentru familiile si firmele vulnerabile
- FMI cere BNR sa intareasca politica monetara iar Guvernului sa modifice legea pensiilor
- FMI: majorarea salariilor din sectorul public si legea pensiilor ar trebui reevaluate
- IMF statement of the 2018 Article IV Mission to Romania
- Jaewoo Lee, new IMF mission chief for Romania and Bulgaria
Noutati BERD
- Creditele neperformante (npl) - statistici BERD
- BERD este ingrijorata de investigatia autoritatilor din Republica Moldova la Victoria Bank, subsidiara Bancii Transilvania
- BERD dezvaluie cat a platit pe actiunile Piraeus Bank
- ING Bank si BERD finanteaza parcul logistic CTPark Bucharest
- EBRD hails Moldova banking breakthrough
Noutati Federal Reserve
- Federal Reserve anunta noi masuri extinse pentru combaterea crizei COVID-19, care produce pagube "imense" in Statele Unite si in lume
- Federal Reserve urca dobanda la 2,25%
- Federal Reserve decided to maintain the target range for the federal funds rate at 1-1/2 to 1-3/4 percent
- Federal Reserve majoreaza dobanda de referinta pentru dolar la 1,5% - 1,75%
- Federal Reserve issues FOMC statement
Noutati BEI
- BEI a redus cu 31% sprijinul acordat Romaniei in 2018
- Romania implements SME Initiative: EUR 580 m for Romanian businesses
- European Investment Bank (EIB) is lending EUR 20 million to Agricover Credit IFN
Mobile banking
- Comisioanele BRD pentru MyBRD Mobile, MyBRD Net, My BRD SMS
- Termeni si conditii contractuale ale serviciului You BRD
- Recomandari de securitate ale BRD pentru utilizatorii de internet/mobile banking
- CEC Bank - Ghid utilizare token sub forma de card bancar
- Cinci banci permit platile cu telefonul mobil prin Google Pay
Noutati Comisia Europeana
- Avertismentul Comitetului European pentru risc sistemic (CERS) privind vulnerabilitățile din sistemul financiar al Uniunii
- Cele mai mici preturi din Europa sunt in Romania
- State aid: Commission refers Romania to Court for failure to recover illegal aid worth up to €92 million
- Comisia Europeana publica raportul privind progresele inregistrate de Romania in cadrul mecanismului de cooperare si de verificare (MCV)
- Infringements: Commission refers Greece, Ireland and Romania to the Court of Justice for not implementing anti-money laundering rules
Noutati BVB
- BET AeRO, primul indice pentru piata AeRO, la BVB
- Laptaria cu Caimac s-a listat pe piata AeRO a BVB
- Banca Transilvania plateste un dividend brut pe actiune de 0,17 lei din profitul pe 2018
- Obligatiunile Bancii Transilvania se tranzactioneaza la Bursa de Valori Bucuresti
- Obligatiunile Good Pople SA (FRU21) au debutat pe piata AeRO
Institutul National de Statistica
- România, pe locul 2 în UE la creșterea comerțului cu amănuntul în ianuarie 2024
- Comerțul cu amănuntul, în creștere cu 1,9% pe anul 2023
- Comerțul cu amănuntul, în creștere pe final de an
- Comerțul cu amănuntul, stabilizat la +2% față de anul anterior
- Creșterea economică, doar 1,1% după primele trei trimestre ale anului curent
Informatii utile asigurari
- Data de la care FGA face plati pentru asigurarile RCA Euroins: 17 mai 2023
- Asigurarea împotriva dezastrelor, valabilă și in caz de faliment
- Asiguratii nu au nevoie de documente de confirmare a cutremurului
- Cum functioneaza o asigurare de viata Metropolitan pentru un credit la Banca Transilvania?
- Care sunt documente necesare pentru dosarul de dauna la Cardif?
ING Bank
- La ING se vor putea face plati instant din decembrie 2022
- Cum evitam tentativele de frauda online?
- Clientii ING Bank trebuie sa-si actualizeze aplicatia Home Bank pana in 20 martie
- Obligatiunile Rockcastle, cel mai mare proprietar de centre comerciale din Europa Centrala si de Est, intermediata de ING Bank
- ING Bank transforma departamentul de responsabilitate sociala intr-unul de sustenabilitate
Ultimele Comentarii
-
Refinantare
... detalii
-
tema
Salutare tuturor! Vreau să împărtășesc experiența mea cu online-credit.ro - o soluție ... detalii
-
Cont restricționat la ing
... detalii
-
Restricție cont
Buna mi sa restricționat contul la ing după ce am primit o sumă de la o vecina de a mea și mia ... detalii
-
Intrebari
1.) Din total active: cat reprezinta creditele acordate si cat reprezinta titlurile de stat? 2.) ... detalii