„Bancile cumpara si vand incredere”. Rolul CSALB pentru sistemul bancar - Interviu cu Florin Danescu, Presedintele executiv al Asociatiei Romane a Bancilor
Autor: Bancherul.ro
2021-04-29 08:45
Negocierea dintre consumatori și bănci, în cadrul Centrului de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar (CSALB) poate fi una dintre „monedele” de schimb pentru încrederea în sistemul bancar românesc. Care sunt avantajele pe care le aduce CSALB în acest context?
Avantajele sunt mari, importante. Fără să le amintesc în ordinea importanței, vorbim în primul rând despre un proces foarte simplu pentru consumatorii care întâmpină dificultăți și vor să găsească o rezolvare la problema lor. În al doilea rând procedura este gratuită pentru consumatori, iar în al treilea rând, reprezintă un mare avantaj neutralitatea conciliatorilor care propun soluția în urma negocierii.
Per total, este o procedură care mizează pe evitarea conflictului sau pe escaladarea neînțelegerilor dintre părți. Față de un proces clasic în instanță, concilierea evită situația în care o soluție este dezavantajoasă pentru una dintre părți.
Practic, această procedură se finalizează cu o împăcare, cu situația în care ambele părți au de câștigat și sunt de acord să stingă litigiul. Sunt soluții la care se ajunge voluntar, atât de partea consumatorului, cât și a băncii. Sunt lucruri pe care nu le poate oferi niciodată instanța, de exemplu.
CSALB este o instituție foarte importantă pentru relația de încredere. Iar băncile cumpără și vând încredere. Și întregul sistem se bazează pe încrederea consumatorilor. Această instituție a ajuns să soluționeze mii de cazuri. Nu este deloc puțin. Există un segment de clientelă care nu își poate rezolva nemulțumirea în relație directă cu banca, iar CSALB găsește prin comunicare, prin evitarea conflictului o soluție comună.
Ce soluții din moratoriile legislative ar putea fi adaptate sau extinse convențiilor bancare și soluțiilor oferite consumatorilor de către bănci prin intermediul CSALB?
Aici ar trebui să folosim experiența câștigată în timpul pandemiei și experiența am putea-o împărți pe două canale mari: procesele băncilor care s-au accelerat foarte mult și volumul de lucru care a fost foarte mare dintr-o dată, într-o perioadă foarte scurtă de timp.
În perioada pandemiei băncile au fost supuse unei cereri mai mari chiar și de 20 de ori decât în perioadele obișnuite. Acest câștig de experiență, de viteză, de procesualizare mai rapidă, de determinare a situației individuale a clienților pe tipuri de situații ar trebui preluat, folosit în continuare în relația cu clienții. Acest plus pe care deja îl avem trebuie valorificat, inclusiv în relația cu consumatorii care se adresează CSALB.
Relația pe care o are CSALB cu băncile și cu consumatorii poate îmbunătăți această experiență, acest câștig de viteză, de discuție, de negociere, de găsire a celei mai bune soluții pentru fiecare în parte.
Ați vorbit despre dinamica relației dintre consumator și bancă, pe termen lung. Contractul în sine ar trebui să fie viu pentru că, în timp, se pot schimba multe lucruri, atât în situația familială, cât și în cea economică, generală. Se pot găsi soluții pentru astfel de situații, altele decât probleme financiare, medicale sau sociale complicate?
Evident că nu punem problema numai pentru clienții care sunt în nevoie acută. Dar nevoia sau cererea există în dinamica creditului. Aici trebuie să luăm în considerare și că băncile lucrează cu această volatilitate de piață, de termeni, de dinamici.
Da, avem credite pe 25 de ani, de exemplu, un credit ipotecar și în 25 de ani se pot întâmpla foarte multe lucruri, pot interveni multe schimbări. Noi, într-un limbaj mai arid, încadrăm aceste situații ipotetice în categoria „riscuri”.
Este foarte greu de perceput din partea consumatorilor, clienților noștri, că noi administrăm riscuri pentru viețile lor. Dar, de fapt, riscurile sunt acele impedimente și dificultăți pe care le au clienții noștri. Chiar și perioada de cinci ani pentru un credit de consum poate aduce foarte multe noutăți și foarte multe evoluții. În același timp băncile trebuie să poată administra aceste riscuri, care înseamnă costuri pentru bănci.
La final sunt costuri care se regăsesc tot în relația cu consumatorii, pentru că trăim într-o societate capitalistă și veniturile trebuie să fie mai mari decât costurile. Așadar, când clienții solicită o schimbare de contract trebuie să vină într-un cadru potențial posibil ca să se poată face acele schimbări.
Știu că așteptarea clienților noștri este să putem schimba condițiile contractuale pur și simplu, în funcție de piață. Dar uneori piața, de exemplu în situații de criză, poate însemna costuri pe care până la urmă chiar și băncile nu și le pot asuma. Este nevoie de un echilibru și să fii sigur că ai maximizat ceea ce poți oferi clienților tăi. Tocmai din acest motiv este nevoie de sprijinul semnificativ al acestei instituții.
Percepția publică despre CSALB este foarte importantă pentru că asigură echilibrul de care vorbeam.
Consumatorii spun că vor să afle mai multe despre CSALB chiar din partea băncilor. Ce proceduri au băncile pentru a crește gradul de informare a propriilor angajați despre CSALB?
În primul rând toate băncile trebuie să aibă în procesele lor, în procedurile lor, acest subiect. Mai întâi trebuie să încerce să soluționeze de la sine, prin mijloace interne, situațiile cu potențial de conflict.
Pentru cazurile care nu trec prin acest filtru, sau trec prin acest filtru și nu se soluționează, atunci există soluția Centrului de Soluționare. Vorbim de două resurse pe care banca le are: unul intern și apoi unul semi-extern, așa cum este CSALB - pentru că facem parte din acest proces, ne implicăm în acest proces.
Și, da, este o chestiune de dinamică normală în care băncile trebuie să promoveze și ele foarte mult acest serviciu în ideea în care beneficiile evitării unui conflict sunt întotdeauna mai mari decât costurile. Și în cadrul educației financiare este esențială discutarea acestui subiect.
De exemplu, suntem foarte mândri că am reușit să introducem materia obligatorie despre educația financiară pentru elevii de clasa a 8-a, iar în formarea formatorilor în domeniul educației, această structură de negociere și de soluționare alternativă are rânduri dedicate.
Ce așteptări aveți de la acest Centru de Soluționare și cum îi vedeți viitorul?
Împart răspunsul în două: ca cetățean și ca manager. Ca cetățean, mă bucur că am putut să particip la construcția acestei instituții europene, în condițiile în care România nu prea e obișnuită să facă construcții europene. Aceasta este o construcție europeană, fără discuție.
Ca manager aștept să continue și să crească această activitate, să fie tot mai cunoscută în rândul consumatorilor de servicii financiar-bancare, precum și în rândul băncilor.
Taguri: Asociatia Romana a Bancilor (ARB) reclamatie banca banca Centrul de Solutionare Alternativa a Litigiilor in domeniul Bancar (CSALB)
Comentarii
Adauga un comentariu
Adauga un comentariu folosind contul de Facebook
Alte stiri din categoria: Interviu
ING Bank: Programul IMM Invest a crescut increderea firmelor micro si mici in finantarea bancara
Programul IMM Invest, prin care statul garanteaza si subventioneaza dobanda la creditele pentru firme, a sporit increderea firmelor mici in finantarea bancara, a spus Delia Olteanu, manager segment IMM in Divizia de Business Banking la ING Bank Romania, in cadrul detalii
Omer Tetik, CEO Banca Transilvania: Daca dobanzile vor creste in continuare, vom veni proactiv cu solutii ca sa depasim impreuna perioada asta (video)
Omer Tetik - CEO al Băncii Transilvania, cea mai mare bancă din România, în dialog cu Nela Petrișor – conciliator CSALB, avocat și fost judecător al ÎCCJ și Cătălin Bălan - comunicator CSALB. (vezi video la finalul detalii
Flavia Popa, BRD: „Inca din 2019 ii directionam catre CSALB pe clientii cu care suntem in instanta”
Flavia Popa - secretar general al BRD, în dialog cu Camelia Popa - conciliator CSALB și avocat și Irina Chițu - analist financiar. - „Vrem să ajungem și în al 17-lea ceas la un acord cu un client al băncii, indiferent dacă suntem detalii
Seful bancherilor: "daca clientul are o problema financiara sau o problema temporara de a suporta un anumit cost, banca trebuie sa se ajusteze!"
Bogdan Neacșu, Președintele Asociației Române a Băncilor și Președintele CEC Bank, în dialog cu Mihai Tănăsescu, avocat și conciliator CSALB și Irina Chițu, analist financiar. - Schimbarea indicelui ROBOR cu IRCC se face detalii
- CSALB: bancile sunt dedicate salvarii relatiei cu consumatorii nemultumiti
- Fuziunea Eximbank cu Banca Romaneasca: cum vor fi afectati clientii bancilor
- Actualizarea datelor personale la banca fara ghisee ProCredit Bank se poate face doar pe hartie
- Revolut si ING mi-au blocat conturile din cauza unor transferuri considerate fraude. Ce pot sa fac?
- Idea Bank va fi o entitate separata, de tip banca digitala, in cadrul Grupului Banca Transilvania
- Acord pentru accelerarea absorbtiei fondurilor europene prin PNDR intre Eximbank si AFIR
- CSALB: incep sa apara cazuri de solutionare amiabila a cererilor de dare in plata
- Mugur Isarescu, guvernatorul BNR: Nu ne gandim sa majoram dobanzile, dar nici sa le mai scadem
- CSALB recomanda restantierilor la credite sa evite firmele care promit stergerea din Biroul de Credit
- “Negocierea in cadrul CSALB este un semnal de incredere pe care bancile il dau consumatorilor”
Topuri Banci
- Topul bancilor cu cele mai mici dobanzi la creditele de nevoi personale
- Topul bancilor la active in 2019
- Topul celor mai mari banci din Romania dupa valoarea activelor in 2018
- Topul bancilor dupa active in 2017
- Topul bancilor cu cele mai mici comisioane la contul curent cu card si online banking
Criza COVID-19
- In majoritatea unitatilor BRD se poate intra fara certificat verde
- La BCR se poate intra fara certificat verde
- Firmele, obligate sa dea zile libere parintilor care stau cu copiii in timpul pandemiei de coronavirus
- CEC Bank: accesul in banca se face fara certificat verde
- Cum se amana ratele la creditele Garanti BBVA
Asociatia Romana a Bancilor (ARB)
- Concursul de educatie financiara European Money Quiz si-a stabilit castigatorii
- Club online de educatie financiara pentru liceeni
- Creditele acordate de banci, record al ultimilor 12 ani
- Stiai ca daca transferi bani pentru altii, chiar fara sa vrei (involuntar), risti sa faci inchisoare?
- Bancile saluta adoptarea legislatiei privind identificarea persoanelor prin mijloace video
ROBOR
- ROBOR a scazut la 1,59%, dupa ce BNR a redus dobanda la 1,25%
- Dobanzile variabile la creditele noi in lei nu scad, pentru ca IRCC ramane aproape neschimbat, la 2,4%, desi ROBOR s-a micsorat cu un punct, la 2,2%
- IRCC, indicele de dobanda pentru creditele in lei ale persoanelor fizice, a scazut la 1,75%, dar nu va avea efecte imediate pe piata creditarii
- Istoricul ROBOR la 3 luni, in perioada 01.08.1995 - 31.12.2019
- ROBOR 3 luni (date statistice pe perioada 1995-2019, conform BNR)
Taxa bancara
- Normele metodologice pentru aplicarea taxei bancare, publicate de Ministerul Finantelor
- Noul ROBOR se va aplica automat la creditele noi si prin refinantare la cele in derulare
- Taxa bancara ar putea fi redusa de la 1,2% la 0,4% la bancile mari si 0,2% la cele mici, insa bancherii avertizeaza ca indiferent de nivelul acesteia, intermedierea financiara va scadea iar dobanzile vor creste
- Raiffeisen anunta ca activitatea bancii a incetinit substantial din cauza taxei bancare; strategia va fi reevaluata, nu vor mai fi acordate credite cu dobanzi mici
- Tariceanu anunta un acord de principiu privind taxa bancara: ROBOR-ul ar putea fi inlocuit cu marja de dobanda a bancilor
Statistici BNR
- Deficitul contului curent, in crestere cu peste 70% dupa primele trei luni ale anului
- Deficitul contului curent a crescut cu 56% in primele doua luni ale anului
- Deficitul contului curent - 815 milioane euro, dupa prima luna a anului
- Deficitul contului curent la 11 luni a depasit nivelul prognozat pentru intregul an
- Finantarea verde in Romania reprezinta doar 4% din totalul creditarii, arata o analiza a BNR
Legislatie
- Protectia datelor personale: intrebari si raspunsuri frecvente publicate de ANSPDCP
- Cat este salariul minim net in 2022: 1.524 de lei
- OUG 50/2010 actualizata privind contractele de credit pentru consumatori
- OUG 52 din 2016 actualizata privind contractele de credit imobiliare si modificarea OUG 50/2010
- Regulament nr. 2 din 2012 privind organizarea si functionarea la Banca Nationala a Romaniei a Centralei Riscului de Credit
Analize economice
- Romania, cea mai slaba performanta la nivel regional in comert exterior pe T1 2022
- Datoria publica, trecuta de 50% din PIB doar pe date operative
- Romania, in ultima treime a preturilor la curent electric si gaze din UE, dar in prima treime la scumpirea acestora
- Dobanda de politica monetara - Romania in context regional: cat va mai creste?
- Dobanda pe termen lung la obligatiunile Romaniei a crescut la 6,20% in martie 2022
Lege plafonare dobanzi credite
- BNR propune Parlamentului plafonarea dobanzilor la creditele bancilor intre 1,5 si 4 ori peste DAE medie, in functie de tipul creditului; in cazul IFN-urilor, plafonarea dobanzilor nu se justifica
- Legile privind plafonarea dobanzilor la credite si a datoriilor preluate de firmele de recuperare se discuta in Parlament (actualizat)
- Legea privind plafonarea dobanzilor la credite nu a fost inclusa pe ordinea de zi a comisiilor din Camera Deputatilor
- Senatorul Zamfir, despre plafonarea dobanzilor la credite: numai bou-i consecvent!
- Parlamentul dezbate marti legile de plafonare a dobanzilor la credite si a datoriilor cesionate de banci firmelor de recuperare (actualizat)
Anunturi banci
- Cum fac o reclamatie la BCR?
- EximBank crediteaza producatorul de cereale Agro Chirnogi
- Cum se actualizeaza datele personale la Cetelem
- Oney Bank actualizeaza datele clientilor la Cetelem
- ING Bank: Ce trebuie sa stii despre sanctiunile si operatiunile bancare in contextul razboiului din Ucraina cu Rusia
Biroul de Credit
- Care banci si IFN-uri raporteaza clientii la Biroul de Credit
- Ce trebuie sa stim despre Biroul de Credit
- Care este procedura BCR de raportare a clientilor la Biroul de Credit
- Legalitatea prelucrarii datelor personale de catre Biroul de Credit
- Care sunt bancile si IFN-urile care-si raporteaza clientii la Biroul de Credit?
Ministerul Finantelor
- Cum gasesc contul IBAN al ANAF in care platesc Declaratia Unica?
- Declaratia unica se depune pana la 25 mai, inclusiv
- Datoria publica, trecuta de 50% din PIB pe date operative: care sunt consecintele
- Noi programe de finantare: IMM Prod, Rural Invest, Garant Construct, Innovation
- Programul Noua casa 2022: care sunt conditiile de creditare
Procese
- Decizia Curtii de Apel Bucuresti in procesul dintre Raiffeisen Banca pentru Locuinte si Curtea de Conturi
- Vodafone, obligata de judecatori sa despagubeasca un abonat caruia a refuzat sa-i repare un telefon stricat sau sa-i dea banii inapoi (decizia instantei)
- Taxa de reziliere a abonamentului Vodafone inainte de termen este ilegala (decizia definitiva a judecatorilor)
- ANAF trebuie sa plateasca BCR Leasing dobanzi fiscale de 6,7 milioane lei, pentru obligatii suplimentare de plata a TVA anulate de justitie
- Clauzele abuzive din contractele de credit nu au termen de prescriptie, deci pot fi constatate oricand, chiar si dupa plata creditelor, a decis CJUE
Stiri economice
- Care este valoarea CASS (Contributia la Asigurari Sociale de Sanatate) pentru Declaratia Unica 2022?
- PIB-ul din T1 2022, estimat in crestere cu 6,5%, o surpriza majora!
- Termeni si conditii de utilizare Google AdSense Online
- Deficit public de 1,19% din PIB dupa primul trimestru din 2022. Ajustarea bugetara s-a topit vizibil
- Fostul sef al OMV: exploatarea zacamintelor de gaze din Marea Neagra ne poate aduce independenta energetica fata de Rusia
Calculator de credite
- ROBOR la 3 luni a scazut cu aproape un punct, dupa masurile luate de BNR; cu cat se reduce rata la credite?
- In ce mall din sectorul 4 pot face o simulare pentru o refinantare?
FNGCIMM
- Programul IMM Invest continua si in 2021
- Garantiile de stat pentru credite acordate de FNGCIMM au crescut cu 185% in 2020
- Programul IMM invest se prelungeste pana in 30 iunie 2021
- Firmele pot obtine credite bancare garantate si subventionate de stat, pe baza facturilor (factoring), prin programul IMM Factor
- Programul IMM Leasing va fi operational in perioada urmatoare, anunta FNGCIMM
Statistici
- Inflatia anuala - 13,76% in aprilie 2022 si va ramane cu doua cifre pana la mijlocul anului viitor
- Deficitul bugetar, deja 0,72% din PIB in februarie 2022
- Datoria publica, majorata la 48,9% din PIB in 2021
- Dobanda pe termen lung a obligatiunilor romanesti a crescut la 5,60% in februarie 2022
- Cele mai performante 5 fonduri de investitii au avut randamente anuale intre 34% si 40%
Noutati BCE
- Rata dobanzii pe termen lung pentru Romania, in crestere la 2,96%
- BCE recomanda bancilor sa nu plateasca dividende
- Modul de functionare a relaxarii cantitative (quantitative easing – QE)
- Dobanda la euro nu va creste pana in iunie 2020
- BCE trebuie sa fie consultata inainte de adoptarea de legi care afecteaza bancile nationale
Noutati EBA
- Bancile romanesti detin cele mai multe titluri de stat din Europa
- Guidelines on legislative and non-legislative moratoria on loan repayments applied in the light of the COVID-19 crisis
- The EBA reactivates its Guidelines on legislative and non-legislative moratoria
- EBA publishes 2018 EU-wide stress test results
- EBA launches 2018 EU-wide transparency exercise
Noutati FGDB
- Depozitele bancare garantate de FGDB au crescut cu 13 miliarde lei
- Depozitele bancare garantate de FGDB reprezinta doua treimi din totalul depozitelor din bancile romanesti
- Peste 80% din depozitele bancare sunt garantate
- Depozitele bancare nu intra in campania electorala
- FGDB explica modul de aplicare a procedurii de recapitalizare interna a unei banci cu depozitele negarantate ale clientilor (bail-in)
CSALB
- O firma care a facut un schimb valutar gresit s-a inteles cu banca, prin intermediul CSALB
- Rolul Centrului de Solutionare Alternativa a Litigiilor in domeniul Bancar (CSALB) in sustinerea stabilitatii financiare
- CSALB recomanda bancilor sa nu mai claseze cererile incomplet documentate pentru solutionarea amiabila a litigiilor
- CSALB: bancile s-au impacat in acest an cu 445 de clienti nemultumiti, care au primit concesii in valoare de 1,2 milioane euro
- In ce conditii te poate ajuta banca, atunci cand ai o problema cu creditul - sfaturi de la CSALB
Noutati FMI
- FMI: criza COVID-19 se transforma in criza economica si financiara in 2020, suntem pregatiti cu 1 trilion (o mie de miliarde) de dolari, pentru a ajuta tarile in dificultate; prioritatea sunt ajutoarele financiare pentru familiile si firmele vulnerabile
- FMI cere BNR sa intareasca politica monetara iar Guvernului sa modifice legea pensiilor
- FMI: majorarea salariilor din sectorul public si legea pensiilor ar trebui reevaluate
- IMF statement of the 2018 Article IV Mission to Romania
- Jaewoo Lee, new IMF mission chief for Romania and Bulgaria
First Bank
- Clientii First Bank pot face plati prin Google Pay
- First Bank anunta rezultatele financiare din prima jumatate a anului 2021
- First Bank are o noua aplicatie de mobile banking
- Cetatenii americani din Romania pot incasa cecurile de asistenta financiara pentru COVID-19 doar la First Bank
- First Bank finalizeaza achizitia Bank Leumi Romania
Noutati BERD
- BERD este ingrijorata de investigatia autoritatilor din Republica Moldova la Victoria Bank, subsidiara Bancii Transilvania
- BERD dezvaluie cat a platit pe actiunile Piraeus Bank
- ING Bank si BERD finanteaza parcul logistic CTPark Bucharest
- EBRD hails Moldova banking breakthrough
- Banca Transilvania and EBRD become majority shareholders of Victoriabank in Moldova
Noutati Federal Reserve
- Federal Reserve anunta noi masuri extinse pentru combaterea crizei COVID-19, care produce pagube "imense" in Statele Unite si in lume
- Federal Reserve urca dobanda la 2,25%
- Federal Reserve decided to maintain the target range for the federal funds rate at 1-1/2 to 1-3/4 percent
- Federal Reserve majoreaza dobanda de referinta pentru dolar la 1,5% - 1,75%
- Federal Reserve issues FOMC statement
Noutati BEI
- BEI a redus cu 31% sprijinul acordat Romaniei in 2018
- Romania implements SME Initiative: EUR 580 m for Romanian businesses
- European Investment Bank (EIB) is lending EUR 20 million to Agricover Credit IFN
Mobile banking
- Comisioanele BRD pentru MyBRD Mobile, MyBRD Net, My BRD SMS
- Termeni si conditii contractuale ale serviciului You BRD
- Recomandari de securitate ale BRD pentru utilizatorii de internet/mobile banking
- CEC Bank - Ghid utilizare token sub forma de card bancar
- Cinci banci permit platile cu telefonul mobil prin Google Pay
Noutati BVB
- BET AeRO, primul indice pentru piata AeRO, la BVB
- Laptaria cu Caimac s-a listat pe piata AeRO a BVB
- Banca Transilvania plateste un dividend brut pe actiune de 0,17 lei din profitul pe 2018
- Obligatiunile Bancii Transilvania se tranzactioneaza la Bursa de Valori Bucuresti
- Obligatiunile Good Pople SA (FRU21) au debutat pe piata AeRO
Noutati Comisia Europeana
- Cele mai mici preturi din Europa sunt in Romania
- State aid: Commission refers Romania to Court for failure to recover illegal aid worth up to €92 million
- Comisia Europeana publica raportul privind progresele inregistrate de Romania in cadrul mecanismului de cooperare si de verificare (MCV)
- Infringements: Commission refers Greece, Ireland and Romania to the Court of Justice for not implementing anti-money laundering rules
- Council of the European Union statement on Bulgaria path towards ERM II participation
Institutul National de Statistica
- Deficitul comercial, majorat cu 34% in T1 2022, dupa ce importurile lunare au trecut pragul de 10 miliarde euro
- ”Inflatia industriala”, majorata la peste 51%, dupa un avans de sapte procente in martie 2022
- Productia de cereale a crescut cu 50% in 2021
- Inflatia anuala a trecut pragul de 10% in martie 2022
- Vanzarile cu amanuntul - crestere marginala, cu produsele alimentare in scadere
Informatii utile asigurari
- Asigurari de viata: crestere de 18% in 2021
- Dosarele de dauna City Insurance se pot depune la FGA (Fondul de Garantare a Asiguratilor)
- Transilvania Broker de Asigurare ofera comsionul digital
- Doar 1,8 milioane de locuinte dintre cele peste 9 milioane sunt asigurate
- Regulile privind incheierea asigurarii auto RCA online
ING Bank
- Clientii ING Bank trebuie sa-si actualizeze aplicatia Home Bank pana in 20 martie
- Obligatiunile Rockcastle, cel mai mare proprietar de centre comerciale din Europa Centrala si de Est, intermediata de ING Bank
- ING Bank transforma departamentul de responsabilitate sociala intr-unul de sustenabilitate
- ING Bank anunta rezultatele financiare la 9 luni 2021: creditarea si profitul cresc substantial
- Cum se face o reclamatie la ING Bank?
Ultimele Comentarii
-
Abonare la rata Unicredit
Cum procedez să amin tarta la ... detalii
-
Abonare la rata Unicredit
Cum procedez să amin tarta la ... detalii
-
Mda
Dobânzi fixe ... pentru câțiva ani și ulterior devin variabile. Trebuie sa subliniem că ... detalii
-
Cheltuieli eligibile microgranturi iphone
Un telefon iphone este cheltuiala eligibila daca este un obiect utilizat pentru activitatea de baza ... detalii
-
Cheltuieli eligibile microgranturi 2000€
Achiziția unui IPhone este cheltuiala ... detalii