BANCI | Stirea Zilei

FMI recomanda BNR sa ingreuneze accesul populatiei la credite, pentru evitarea supraindatorarii

Trimite stirea unui prieten
Nume *
E-mail *
E-mail prieten *
Mesaj
Cod validare * Turing Number
Tastati codul din imagine (doar cifre)
195.154.184.126

Autor: Bancherul.ro
2018-06-13 22:11

Cresterea rapida a creditarii persoanelor fizice din Romania din ultimii ani necesita revizuirea normelor prudentiale, in vederea prevenirii vulnerabilitatilor populatiei, pentru evitarea indatorarii excesive, prin impunerea unei limite a serviciului datoriei, adica a ponderii ratei lunare la credit din venitul disponibil, arata Fondul Monetar International (FMI) in evaluarea sectorului financiar romanesc publicata recent.

BNR a anuntat deja ca pregateste noi masuri de limitare a gradului de indatorare a populatiei, dar inca nu a adoptat nicio decizie.

“Adoptarea de politici macroprudentiale odata cu materializarea riscurilor nu este doar tardiva, dar ar putea sa precipite sau sa adanceasca pierderile, insa daca masurile sunt adoptate la inceputul ciclului, cand riscurile sunt inca benigne, previn acumularea vulnerabilitatilor. In acest sens, masurile BNR sunt propuse la timpul potrivit, in contextul cresterii creditarii si a ratelor de neperformanta inca scazute”, considera FMI.

Din datele existente la Centrala Riscului de Credit analizate de FMI rezulta ca probabilitatea de nerambursare a imprumuturilor (default) este foarte ridicata in cazul oricaror cresteri ale gradului de indatorare dincolo de 50%, in special in cazul creditelor ipotecare. De aceea, este recomandabil ca o astfel de limita a gradului de indatorare sa nu depaseasca respectivul prag.

In contextul cresterii vulnerabilitatilor asociate cu indatorarea populatiei, Banca Nationala a Romaniei (BNR) ia in considerare recalibrarea pragului maxim de indatorare. Concret, BNR propune:

Introducerea unei limite maxime de indatorare, in locul limitelor interne impuse de banci, care sa se aplice nivelului de indatorare dupa aplicarea socurilor de dobanda, de curs valutar si de venit.
Aplicarea limitei de indatorare la toate creditele pentru persoane fizice (atat credite de consum cat si ipotecare, inclusiv Prima Casa).
Recalibrarea socurilor pentru calcularea gradului de indatorare in cazul creditelor de consum si introducerea unor socuri similare pentru creditele ipotecare.

Regulamentul BNR nr. 17 din 2012 impune bancilor sa stabileasca gradul de indatorare al celor care primesc imprumuturi conform normelor interne ale fiecarei banci dupa aplicarea unor socuri de dobanda, de curs valutar si de venit. Astfel, in prezent, cei care obtin un credit de consum, trebuie sa poata suporta, in cadrul gradului de indatorare, o depreciere a leului de 35,5% fata de euro, de 40,9% fata de dolarul american si de 52,6% fata de alte monede, o crestere a dobanzii cu 0,6% si o scadere cu 6% a venitului.

Din 2012 pana acum insa, indatorarea populatiei a crescut semnificativ, mai ales in cazul debitorilor cu venituri mici. Mai exact, dupa cum se vede in graficul FMI, gradul de indatorare a persoanelor cu venituri minime pana in medii a crescut de la sub 50% la peste 50% din veniturile disponibile, ceea ce, in opinia FMI ridica semne de intrebare cu privire la sustenabilitatea indatorarii populatiei.

In aceste conditii si avand in vedere evolutia conditiilor macroeconomice, este necesara redimensionarea socurilor avute in vedere la stabilirea gradului de indatorare al beneficiarilor de credite, considera FMI.

Cu atat mai mult cu cat in prezent socurile se aplica doar creditelor de consum iar eficienta stabilirii gradelor de indatorare este subminata de programul Prima Casa, care permite un grad de indatorare de pana la 95%.

FMI a analizat in detaliu riscul de default

FMI a analizat informatiile detaliate ale unui numar de 220.000 de credite ipotecare si 170.000 de credite de consum din Centrala Riscului de Credit a BNR pentru a analiza determinantii nerambursarii imprumuturilor (riscul de default).

Analiza arata ca probabilitatea de nerambursare a imprumuturilor (default) este foarte ridicata in cazul oricaror depasiri ale gradului de indatorare de 50%, in special in cazul creditelor ipotecare. De aceea, este recomandabil ca limita gradului de indatorare sa fie stabilita la 50% dupa aplicarea socurilor de dobanda, curs valutar si venit.

FMI ofera si exemple de alte tari care au luat astfel de masuri. In Polonia, de exemplu, s-a stabilit un grad de indatoare de 50% pentru debitorii cu venituri sub salariul mediu si de 65% pentru restul.

Efectele restrictionarii creditarii

Prin impunerea unui grad de indatorare de 50%, FMI estimeaza ca rata creditelor neperformante (NPL ratio) va scadea cu 0,3 puncte procentuale in cazul creditelor ipotecare si cu 0,4 puncte la creditele de consum fata de valorile din prezent, intr-o perioada de trei ani.

Pe de alta parte, volumul de noi credite este estimat sa scada cu 7-11%, in functie de ponderea creditelor exceptate de la pragul maxim de indatoare.

Concret, NPL ratio ar putea creste la 4,44% in trei ani fara impunerea unui grad de indatorare, insa ar scadea la 4,15% prin stabilirea unui grad de indatorare de 50% din venituri.

In cazul creditelor de consum, NPL ratio va creste la 12,57% in trei ani, fata de 12,13% in cazul impunerii unui grad de indatorare de 50%.

Estimarea a fost realizata in conditiile in care se mentin neschimbate ritmul de crestere a creditarii si probabilitatea de nerambursare a creditelor.

Comentarii



Adauga un comentariu
Nume *:

E-mail *:
(nu se afiseaza pe site)
Subiect:
*
Comentariu:

Turing Number

Tastati codul din imagine (doar cifre)  



Adauga un comentariu folosind contul de Facebook

Alte stiri din categoria: Stirea Zilei



Ce reclamatii au clientii bancilor si IFN-urilor

Cele mai multe reclamatii la adresa bancilor si IFN-urilor primite pe site-urile Reclamatiibanci.ro, Bancherul.ro si Ghiseulbancar.ro in saptamana 4-10 octombrie s-au referit la probleme in utilizarea aplicatiilor de mobile banking, raportarea restantelor la Biroul de Credit si detalii

BNR urca dobanda la 1,5%, contrar asteptarilor

Banca Nationala a Romaniei (BNR) a majorat dobanda de politica monetara cu un sfert de punct, se la 1,25% la 1,50%, contrar asteptarilor analistilor, care anticipau mentinerea ratei de referinta.
Economistul BCR, Ciprian Dascalu, considera ca BNR va amana in sedinta de astazi noul ciclu de crestere a dobanzii de referinta, din cauza recrudescentei epidemiei coronavirusului, valul patru fiind mai grav decat cele mai pesimiste asteptari. Comunicatul BNR: Hotărârile CA al BNR pe probleme de politică monetară
05.10.2021 "Consiliul de administraţie al Băncii Naţionale a României, întrunit în ședința de astăzi, 5 octombrie 2021, a hotărât următoarele: - majorarea ratei detalii

Executarile silite pot fi negociate cu banca in cadrul CSALB

Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar (CSALB) anunta ca exista banci care accepta o intelegere amiabila si cu clientii ajunsi in faza de executare silita, din cauza neplatii ratelor la credite. Bancile pot conveni cu clientii angajamente de plată, detalii

Raiffeisen Bank, amendata de ANPC pentru ca nu a respectat un ordin de despagubire a clientilor cu dobanzi majorate la credite

Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC) a anuntat, intr-un comunicat, ca a amendat Raiffeisen Bank cu 100.000 de lei pentru ca "in timpul scurs de la termenul pronunțării sentinței definitive a instanței, respectiv 6.02.2020, de aproximativ 1 an și 7 luni – detalii

 



 

Ultimele Comentarii

  • Scam Watch

    Pe baza experienței, cred că majoritatea escrocheriilor de întâlniri încep destul de ... detalii

  • Către BRD

    Bună ziua, sunt client la dumneavoastră de mai mulți ani,având un credit,dar acum am avut ... detalii

  • Către BRD

    Bună ziua, sunt client la dumneavoastră de mai mulți ani,având un credit,dar acum am avut ... detalii

  • Către BRD

    Bună ziua, sunt client la dumneavoastră de mai mulți ani,având un credit,dar acum am avut ... detalii

  • Către BRD

    Bună ziua, sunt client la dumneavoastră de mai mulți ani,având un credit,dar acum am avut ... detalii