La doua zile dupa intrarea in vigoare a Directivei nr.17/2014 privind creditele imobiliare, Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) publica un proiect de Ordonanta de Urgenta privind transpunerea directivei, care urmeaza a fi adopata de Guvern, pentru a se evita procedura de infringement pe care o risca Romania pentru intarzierea adoptarii normei europene.

Prima varianta a acestui act normativ a aparut inca de acum un an, in februarie 2015, dar cu toate acestea nu s-a reusit finalizarea si trimiterea acestuia la Parlament pentru adoptare, din cauza scandalurilor succesive precum conversia creditelor in franci elvetieni iar ulterior darea in plata. (vezi aici istoricul)

Prevederile ordonantei nu se aplica si creditelor in derulare, ci doar celor acordate dupa intrarea in vigoare a ordonantei.

Guvernatorul Mugur Isarescu a declarat recent ca problema creditelor vechi ar putea fi rezolvata prin initierea unui proces de renegociere a creditelor in derulare, conform unor prevederi din legea privind darea in plata sau printr-o lege speiciala, in concordanta cu spiritul Directivei 17, de "umanizare a creditarii".

"Privind si la prevederile Directivei 17, care vor trebui sa fie puse in practica in Romania, daca se poate in acest text de lege a darii in plata, cel putin partial, daca nu intr-un text de lege special, pentru stocul de credite, cu alte cuvinte pentru creditele in derulare, acest proces de umanizare, de renegociere, de gasire de solutii pe cale bilaterala, trebuie derulat ca urmare a unei evaluari efectuate pe baza unor criterii obiective, care sa justifice inceperea acestui proces de renegociere", a spus Isarescu (vezi aici detalii).

Este adevarat, ordonanta respecta prevederile Directivei, care recomanda evitarea aplicarii retroactive a legii, dar aplicarea acesteia si asupra stocului de credite vechi fi putut deveni o solutie pentru transarea, macar in parte, a numeroaselor probleme cu care se confrunta clientii bancilor supraindatorati din cauza creditelor in valuta sau a diminuarii veniturilor.

Mai ales ca prevederile ordonantei sunt de bun-simt, conform normelor europene, spre deosebire de legea privind darea in plata.

Proiectul de transpunere a Directivei 17 nu ajuta nici la solutionarea problemei darii in plata. In proiect nu se spune nimic despre aceasta, in ciuda faptului ca Directiva specifica in mod clar posibilitatea ca bancile si clientii lor sa poata conveni, de comun acord, stingerea datoriilor prin renuntarea la casa ipotecata.

In Directiva 17 se dau urmatoarele indicatii cu privire la procedura darii in plata: „statele membre nu împiedică părțile la un contract de credit să convină în mod explicit că returnarea sau transferul către creditor al garanției sau al veniturilor obținute din vânzarea garanției este suficient pentru a rambursa creditul.”

In schimb, proiectul arata ca “in situația premergătoare declarării scadente a creditului sau a executării silite consumatorul are dreptul să solicite creditorului vânzarea bunului imobil ipotecat direct de către consumator. Creditorul acordă acest drept pentru o perioadă de cel puțin 6 luni. În această situație, executarea se poate declanșa doar după expirarea perioadei în care consumatorul are dreptul să vândă direct imobilul.“

Noua lege nu va putea rezolva nici problema conversiei creditelor in franci elvetieni (CHF), cu toate ca aceasta are dedicata un intreg capitol si prevede ca in cazul deprecierii cursului cu peste 20%, bancile trebuie sa scada ratele la credite prin diminuarea dobanzii, a comisioanelor sau a valorii datoriei.

Vezi proiectul de lege publicat pe site-ul ANPC precum si Nota de fundamentare