“E o nebunie sa nu incerci sa gasesti o solutie pentru rezolvarea problemelor grave ale celor cu credite in valuta, care se chinuie luna de luna sa-si plateasca ratele, doar din cauza faptului ca leul s-a depreciat atat de mult fata de francul elvetian”, a spus, pentru Bancherul.ro, deputata PSD, Ana Birchall (foto), ca reactie la declaratia sefului supravegherii din cadrul BNR, Nicolae Cinteza, potrivit caruia proiectul de lege privind conversia creditelor in valuta la cursul istoric “e o nebunie”.

Cinteza a declarat ca proiectul de lege prevede conversia creditelor la cursul mediu din luna acordarii creditelor, insa Birchall spune ca este vorba doar de conversia creditelor in franci elvetieni (CHF), nu si a celor in euro, la un curs mediu de la data acordarii creditului pana in prezent, ceea ce ar insemna o reducere a acestuia cu aproximativ 25%.

“Cred ca este corect si pertinent ca povara cursului valutar sa fie impartita echitabil intre banci si clienti, insa pana acum doar clientii au fost cei care au suportat cresterea cursului francului, pentru ca euro nu a crescut atat de mult, iar unii chiar au incercat sa se sinucida din acest motiv”, spune Ana Birchall.

Ea apreciaza ca bancile nu au fost dispuse, pana acum, sa imparta echitabil cu clientii povara cursului, cu o singura exceptie: Banca Transilvania, in cazul clientilor Volksbank cu credite in CHF, carora le-a acordat un discount de 22,5% din valoarea creditului inainte de conversia din CHF in lei.

"Din analiza asa-ziselor negocieri purtate pana acum de catre clienti cu bancile, nu rezulta ca acestea sunt dispuse la o impartire echitabila a poverii cursului valutar", a adaugat deputata PSD, mentionand ca acesta este motivul pentru care a solicitat, marti, comisiei de specialitate din Camera Deputatilor, repunerea de urgenta a proiectului de lege privind conversia pe ordinea de zi, posibil a avea loc martea viitoare.

"Va dau un exemplu de la detinatorul unui credit in franci elvetieni, care a primit de la banca urmatoarea oferta: rata lui la creditul in valuta este in acest moment echivalentul a 800 de lei, iar in urma conversiei, rata ajunge la 1.400 de lei. Vi se pare aceasta o impartire echitabila a poverii riscului valutar?" a intrebat retoric Ana Birchall.

Am intrebat-o daca nu cumva acesta este un exemplu extrem, un caz exceptional. "Nu, din analiza raspunsurilor pe care le-am primit de la banci, publicate si pe blogul personal, precum si din sesizarile de la clienti, rezulta ca in medie solutiile de conversie nu sunt echitabile", a raspuns ea.

Dar de ce ati facut acum aceasta solicitare de rediscutare a legii, dupa ce aceasta a fost abandonata de aproape un an, dupa dezbaterile de la inceputul lui 2015? am intrebat-o pe Ana Birchall.

"Pentru ca ni s-a spus ca se vor gasi solutii de rezolvare a problemei pe cale amiabila. De altfel, proiectul nu a fost abandonat, am mai facut rapoarte si in vara si in toamna, cu privire la stadiul negocierilor", a raspuns ea.

In acelasi timp, aplicarea legii privind insolventa persoanelor fizice, care reprezinta o solutie de salvare pentru cei care nu-si pot achita creditele, a fost amanata nejustificat, a adaugat deputata PSD.

Ana Birchall mai precizeaza ca proiectul sau de lege privind conversia este inspirat din Directiva 17 privind creditele ipotecare, insa nu este o transpunere a acesteia, care este in sarcina guvernului. "De altfel, nici nu am vazut vreun proiect de transpunere a directivei, desi aceasta trebuie sa intre in vigoare din 20 martie", adauga ea.

Birchall spune ca proiectul sau de lege ofera doua variante de conversie in lei a creditelor in valuta:

1. Conversia in lei a creditelor in euro, la cursul zilei, dar fara garantii si costuri suplimentare;

2. Conversia in lei a creditelor in franci elvetieni, la cursul zilei si cu un discount de 20-25% sau la un curs mediu de la data acordarii creditului pana in prezent, ceea ce inseamna o reducere tot in jur de 25%.

Birchall a precizat ca a propus conversia fara garantii si costuri suplimentare intrucat nu este corect ca banca sa ceara clientilor garantii suplimentare, din cauza faptului ca valoarea caselor a scazut dupa criza, intrucat evaluatorii agreati de banci au fost cei care au stabilit valoarea garantiilor.

Pe de alta parte, discountul de 25% in cazul francilor elvetieni sau cursul mediu reprezinta pretul corect pentru ca bancile sa suporte o parte din deprecierea puternica a leului in raport cu francul.

Varianta cursului mediu reprezinta o alternativa la solutia conversiei cu discount, astfel incat bancile sa poata aplica solutii individuale pentru conversia creditelor si sa calculeze un curs mediu pentru fiecare client, precizeaza deputata PSD.

"Sunt in favoarea unui dialog pentru gasirea unei solutii oneste in problema creditelor in valuta, dar daca nu se poate astfel, atunci recurgem la varianta unei legi", a adaugat deputata PSD, precizand ca imprumuturile in valuta au devenit o problema sociala.

Ce prevede Directiva 17 cu privire la creditele in valuta si coversie

Legea initiata de Ana Birchall pare corecta la prima vedere, din perspectiva protectiei sociale si a protectiei consumatorilor. Problema este ca incalca norme juridice si economice, precum aplicarea retroactiva, care ar putea afecta increderea in economia tarii si in stabilitatea legislativa, asa cum se intampla si in Ungaria, Polonia si Croatia, dupa adoptarea unor legi asemanatoare.

Dupa cum spune chiar Ana Birchall, solutia ideala ar fi fost ca bancile cu credite in franci elvetieni, in special, precum Raiffeisen Bank sau Bancpost, care au cele mai multe, sa fi rezolvat, aceasta problema, in cei sapte ani de la izbucnirea crizei. Nu au facut-o si astfel afecteaza intregul sistem bancar, poate chiar si economia. 

Cel mai grav este ca aceste banci, noua in total, nu si-au rezolvat problema francilor elvetieni nici dupa conversia de succes realizata la inceputul anului trecut de catre Banca Transilvania, motiv pentru care merita oprobiul public.

Asta nu inseamna insa ca trebuie sa ne razbunam adoptand legi care ne arunca in cealalta extrema, cum este cazul legii darii in plata sau legea de conversie.

Ana Birchall si-a  aratat disponibilitatea de a sta la masa cu bancherii, si poate ca acum este ultima ocazie.

Sa vedem insa ce prevede, exact, Directiva 17 privind creditele ipotecare:

- in primul rand, aceasta impune sa nu se aplice retroactiv, ci doar creditelor noi acordate dupa data intrarii in vigoare a legii;

- in privinta conversiei, aceasta sa se realizeze la cursul zilei.

Prevederile directivei:

Împrumuturi în monedă străină și împrumuturi cu rată variabilă a dobânzii

Articolul 23

Împrumuturile în monedă străină

(1) Statele membre se asigură că, în cazul în care un contract de credit se referă la un împrumut în monedă străină, un cadru de reglementare corespunzător este instituit la momentul în care contractul de credit este încheiat, pentru a asigura cel puțin că:

(a) consumatorul are dreptul de a converti contractul de credit într-o monedă alternativă, în condiții specificate; sau

(b) sunt în vigoare alte aranjamente pentru a limita riscul ratei de schimb valutar căruia i se expune consumatorul în temeiul contractului de credit.

(2) Moneda alternativă menționată la alineatul (1) litera (a) este fie:

(a) moneda în care, în principal, consumatorul își primește venitul sau deține activele care finanțează plata creditului, astfel cum este indicat la momentul în care a fost realizată cea mai recentă evaluare a bonității în raport cu contractul de credit; sau

(b) moneda în care statul membru în care consumatorul fie și-a avut reședința la momentul la care a fost încheiat contractul de credit, fie își are reședința în prezent.

Statele membre pot specifica dacă amândouă ori numai una dintre variantele menționate la primul paragraf literele (a) și (b) sunt disponibile pentru consumator sau pot permite creditorilor să specifice dacă ambele posibilităţi menţionate la literele (a) și (b) din primul paragraf sunt disponibile pentru consumator sau doar una dintre ele.

(3) În cazul în care un consumator are dreptul să convertească un contract de credit într-o monedă alternativă în conformitate cu alineatul (1) litera (a), statul membru se asigură că cursul de schimb la care se efectuează conversia este rata de schimb a pieței aplicabilă în ziua aplicării conversiei, dacă contractul de credit nu specifică altfel.

(4) Statele membre se asigură că, în cazul în care un consumator deține un împrumut într-o monedă străină, creditorul avertizează consumatorul periodic, pe suport de hârtie sau pe alt suport durabil, cel puțin în cazurile în care valoarea cuantumului total plătibil de către consumator care rămâne de rambursat sau al ratelor periodice variază cu mai mult de 20% în raport cu valoarea la care s-ar ridica dacă s-ar aplica cursul de schimb aplicabil la momentul încheierii contractului între moneda contractului de credit și moneda statului membru.

Avertizarea îl informează pe consumator în legătură cu o creștere a cuantumului total plătibil de către consumator, prezintă, după caz, dreptul de conversie într-o monedă alternativă și condițiile în care se poate efectua acesta și explică orice alt mecanism aplicabil pentru limitarea riscului ratei de schimb valutar căruia i se expune consumatorul.

(5) Statele membre pot să reglementeze mai în detaliu împrumuturile în monedă străină, cu condiția ca o astfel de reglementare să nu fie aplicată cu efect retroactiv.

(6) Aranjamentele aplicabile în temeiul prezentului articol se aduc la cunoștința consumatorului în FEIS și în contractul de credit.

În cazul în care în contractul de credit nu există dispoziții în vederea limitării riscului ratei de schimb valutar căruia i se expune consumatorul la o fluctuație a ratei de schimb valutar de sub 20%, FEIS include un exemplu ilustrativ al impactului pe care îl are o fluctuație valutară de 20%.

Vezi aici integral prevederile Directivei 17