„Instituţiile financiar-bancare din România îşi fac libere de cap, la limita legii. Puterea banului îşi spune cuvântul într-o societate în care statutul clientului nu diferă prea mult de cel al unui jefuit, iar băncile comerciale, în special, îşi atribuie şi rolurile de actori principali ai sărăcirii sistematizate, printr-o ingenioasă practică de fel de fel de oferte, reclame şi comisioane avantajoase. De un astfel de tratament avantajos a avut parte recent şi un constănţean, care, asemenea multora, a devenit victima articolaşelor şi prevederilor, ascunse cu măiestrie în contracte, în timp ce i s-a făcut capul mare la ghişeu.”
Asa incepe un articol din publicatia Replicaonline.ro din Constanta, intitulat: Inca o victima a sistemului bancar - Cum a „donat un constantean aproape jumatate din suma din depozit catre BCR – Banca pentru locuinte”.
Asa cum veti vedea mai jos, „victima sistemului bancar” nu este deloc o victima, iar banca „nu si-a facut libera de cap, la limita legii”, fiind vorba de aplicarea unor comisioane existente in contract la semnarea acestuia. Intrucat este vorba de un produs de economisire si creditare pe termen lung, subventionat de stat, bancile pentru locuinte aplica astfel de comisioane penalizatoare in cazul in care clientii renunta la contract inainte de incheierea acestuia.
Sa vedem despre ce este vorba:
Persoana respectiva a incheiat in vara anului 2012 un contract de economisire-creditare pe 5 ani la BCR – Banca pentru Locuinte, in care se angaja sa achite in fiecare an suma de 4.500 de lei (1.000 de euro), urmand ca ulterior sa obtina un credit pentru casa, de maxim 70.000 de lei.
Numai ca in urmatorul an, in 2013, nu a mai putut achita respectiva suma, astfel incat a decis sa rezilieze contractul. A aflat insa ca din cei 4.500 de lei depusi in 2012 poate sa retraga doar 3.800 de lei, dupa 3 luni de asteptare. Iar daca dorea sa retraga imediat banii, ar fi primit inapoi doar 3.100 de lei.
De ce? Pentru ca banca percepe doua comisioane: unul la incheierea contractului, de 1% din suma contractata, care este valoarea creditului ce-l poate obtine, de 70.000 de lei, adica 700 de lei.
In cazul in care clientul reziliaza contractul si doreste sa retraga banii imediat, contractul prevede ca mai trebuie sa plateasca un comision de 1% din suma contractata, adica tot 700 de lei. In acest fel, suma ce o poate retrage ajunge la 3.100 de lei.
In cazul in care clientul ar fi asteptat 3 luni, nu ar fi platit niciun comision pentru retragerea banilor, ci doar pe cel de la incheierea contractului, si ar fi ramas astfel cu 3.800 de lei.
Dar de ce se percepe acest comision pentru retrageri urgente? Explica BCR:
„In cazul in care clientii nu doresc continuarea contractului de economisire-creditare, acesta poate fi reziliat prin doua modalitati: pot solicita rezilierea standard, care presupune incetarea efectiva a contractului in termen de 3 luni de la data la care BCR Banca pentru Locuinte receptioneaza si proceseaza cererea de reziliere standard formulata de catre client – pentru aceasta operatiune de reziliere nu se percepe din contul clientului niciun comision (comision 0); se poate solicita insa si rezilierea imediata a contractului de economisire-creditare, cu restituirea imediata a soldului economisit – pentru aceasta operatiune de reziliere imediata, datorita caracterului sau intempestiv ce poate afecta colectivul de economisire al bancii pentru locuinte, se percepe insa din contul clientului un comision de 1% din suma contractata.
In plus, orice persoana care a incheiat un contract de economisire-creditare pentru domeniul locativ are posibilitatea de a anula contractul in primele 14 zile dupa semnarea cererii, fara a i se percepe de catre banca niciun fel de comisioane. Astfel, clientii care isi dau seama ulterior, in cadrul acestei perioade legale, ca produsul nu li se potriveste, pot sa renunte la contract si sa primeasca inapoi integral sumele depuse. „
Ambele comisioane sunt prevazute in contact, asadar clientul ar fi trebuit sa stie de conditiile in care se reziliaza acesta.
Afirmatia ca “bancile isi fac singure de cap, la limita legii” este incorecta, intrucat este firesc ca fiecare comeciant, banca, firma de telefonie sau altcineva sa ofere anumite servicii, cu anumite preturi si comisioane in contact, contract pe care clientii il accepta si il semneaza, urmand sa suporte consecintele daca nu-l respecta.
Banca nu obliga pe nimeni sa-i accepte contractele, insa odata un contract semnat, atat clientul cat si banca trebuie sa respecte conditiile prevazute de acesta. Nu poti acuza banca de faptul ca te jefuieste din simplul motiv ca nu ai stiut de respectivele comisioane.
Comisioanele practicate de BCR Banca pentru Locuinte in etapa de economisire
BCR: "Pe parcursul derularii unui contract de economisire-creditare, in cazul caruia nu exista operatiuni speciale sau solicitari de servicii suplimentare, BCR Banca pentru Locuinte percepe doar comisionul de deschidere, de 1% din suma contractata, si un comision anual de administrare a contului in valoare de 28 lei/an. Astfel, in cazul unui contract incheiat pentru o perioada de 5 ani cu o suma contractata de 60.000 lei, comisioanele totale vor fi de: 600 lei (comision deschidere 1% din suma contractata) + 168 lei (28 lei/an calendaristic * 6 ani calendaristici) = 768 lei.
Informatii generale privind economisirea-creditarea pentru domeniul locativ
Modul de functionare:
In sistemul de economisire-creditare, clientii incheie un contract pentru o suma stabilita in functie de nevoile locative si posibilitatile de economisire - Suma contractata.
O parte din suma contractata se constituie din banii economisiti pe o anumita perioada, la care se adauga dobanda si o prima anuala de la stat de 25% din valoarea economiilor adaugate in cont in fiecare an. Cealalta parte a sumei contractate o reprezinta creditul cu dobanda avantajoasa si fixa pe toata durata creditarii, acordat de banca dupa perioada de economisire.
Clientul incheie un contract pentru o suma contractata pe care o considera necesara pentru rezolvarea nevoile sale locative, in functie de posibilitatile de economisire lunare sau anuale. In functie de tipul produsului, in perioada de economisire clientul trebuie sa economiseasca intre 40 – 50% din suma contractata (sold minim necesar). La economiile sale se adauga dobanda oferita de banca (intre 2-3% in functie de tipul produsului) si prima de stat (25% din economiile anuale, dar nu mai mult de 250 euro/an/deponent).
Dupa o perioada de cel putin 18 luni si acumularea soldului minim necesar, contractul ajunge la repartizare si se poate obtine creditul Bauspar (in lei, cu dobanda fixa de 5 sau 6% pe an, in functie de tipul produsului contractat de client).
La momentul repartizarii, clientul are posibilitatea:
- de a continua economisirea, daca doreste un credit mai mare (o suma contractata mai mare)
- de a retrage economiile acumulate + prima de stat pentru a le folosi in domeniul locativ
- de a solicita creditul Bauspar, in lei, cu dobanda mica si fixa, exclusiv pentru domeniul locativ.
Contractele de economisire-creditare (Bauspar) au ca scop investitiile in domeniul locativ, pentru cumparare, modernizare, renovare si amenajare a locuintelor, respectiv pentru imbunatatirea confortului locativ.
Precizari privind Prima de Stat
Produsele de economisire-creditare beneficiaza de dobanda fixa acordata de banca – de 2% sau 3% pe an, in functie de tipul produsului – si de o Prima de Stat in valoare de 25% din sumele economisite anual, dar fara a depasi echivalentul in lei a 250 euro/an/client.
Primele de Stat se solicita de la autoritatea de implementare (ministerul de resort – in prezent Ministerul Dezvoltarii Regionale si Administratiei Publice) dupa incheierea anului calendaristic in care s-a realizat economisirea. Bancile pentru Locuinte solicita necesarul de Prima de Stat pentru depunerile efectuate de fiecare client in cursul anului anterior, iar Ministerul de resort are obligatia de a deconta, din fonduri de la bugetul de stat, necesarul de prima solicitat de banci in numele clientilor acestora.
Pana in prezent, Ministerul Dezvoltarii Regionale si Administratiei Publice a inceput virarea primei de stat aferenta depunerilor realizate in cursul anului 2012 – cca. 3% - plata diferentei urmand sa fie efectuata de catre Minister.
De asemenea, mentionam ca Statul a platit integral prima de stat aferenta fiecarui an de economisire, inca de la inceputul sistemului de economisire-creditare din 2004, indiferent de numarul de transe si de momentul in care au fost realizate platile.
Pentru a beneficia de Prima de Stat:
Inainte de termenul de 5 ani: Sumele acumulate din economii, dobanzi si prima de stat pot fi retrase la repartizarea contractului (minim 18 luni), si trebuie justificata utilizarea acestora in scop locativ: modernizare, renovare, achizitie, constructie de locuinta, etc.
Dupa termenul de 5 ani: Dupa expirarea perioadei de 5 ani de la incheierea contractului de economisire-creditare, clientii pot alege sa retraga sumele economisite, dobanda acumulata si prima de stat fara a mai fi necesara justificarea utilizarii sumelor in scop locativ. Daca retragerea sumelor economisite se realizeaza dupa 5 ani, clientii pot dispune imediat de suma acumulata.
Contractele BCR Banca pentru Locuinte:
BCR Banca pentru Locuinte presteaza, pentru clientii sai, servicii financiar-bancare in baza contractelor de economisire-creditare incheiate la distanta (prin corespondenta). Aceasta presupune o cerere scrisa a clientului, urmata de acceptare din partea bancii.
Contractul de economisire-creditare se considera incheiat in momentul in care clientul a acceptat oferta generala a bancii si a semnat cererea pentru incheierea contractului de economisire-creditare. La semnarea cererii, in cadrul careia sunt mentionate distinct si comisioanele aferente, clientul primeste si Conditiile Generale ale Contractelor de Economisire-Creditare ale bancii care fac parte integranta din contractul de economisire-creditare si reglementeaza relatia contractuala intre client si banca.
Acceptarea cererii de catre banca, respectiv deschiderea contractului se comunica in scris clientului prin scrisoarea de acceptare transmisa de banca pe adresa de domiciliu. In cadrul scrisorii de acceptare, sunt reamintite clientului toate datele contractului incheiat."
