Intrucat 80% din platile si transferurile realizate de persoane juridice si 60% in cazul persoanelor fizice se proceseaza prin canalelele electronice, online sau cu cardurile, OTP Bank si-a ajustat in ultimii ani reteaua de unitati iar angajatii din cadrul acestora s-au transformat in consultanti pentru clienti, indeplinindu-si, in acelasi timp, cum este si firesc, indatoririle uzuale, precum primirea dosarelor de credite sau procesarea altor tipuri de operatiuni.

Laszlo Diosi, seful OTP Bank Romania, spune ca pe parcursul ultimilor ani reteaua de unitati si numarul angajatilor bancii au fost optimizate, obiectivul fiind ca tranzactiile bancare de rutina sa se realizeze pe canale electronice iar angajatii din sucursale sa fie folositi pentru consiliere detinata clientilor bancii. „Avem un program de educaţie financiară, Programul Mentor, în cadrul căruia avem discutii regulate cu clientii. Cel putin o data la 6 luni invitam clientii si-i intrebam ce s-a mai intamplat in viata lor si le oferim sfaturi legate de administrarea finantelor.”

Diosi da exemplul restructurarii creditelor, o problema ridicata recent de reprezentantii BNR, care au acuzat bancile ca au incercat sa-si ascunda creditele neperformante prin restructurarea imprumuturilor, desi acestea nu se mai rambursau.

„Suntem foarte conservatori la restructurari, pe care le facem numai daca clientul are o sansa sa faca din nou business sau sa-si plateasca rata”, spune Diosi. Altfel, avertizeaza el, restructurarea poate face mai mult rau decat bine, intrucat datoriile se cumuleaza, in urma neplatii ratelor si dobanzilor, iar clientul ajunge in situatia de a nu mai putea iesi din aceasta problema.

„Daca facem o restructurare prin care permitem sa se plateasca sume mici, iar in 10 ani datoria urca la sute de milioane, aceasta nu mai e restructurare. De aceea, restructurarile trebuie facute doar daca au sens, din aceasta cauza s-a facut si controlul BNR”, adauga seful OTP Bank.

Banca are un program de restructuare pentru persoane fizice prin care se acorda o amanare de la plata ratelor de maxim 4 ori a cate 6 luni.

In cazul clientilor pentru care restructurarea nu are sens, banca incearca sa gaseasca impreuna cu clientii, in cadrul unor acorduri amiabile, solutii de iesire din impas, si nu sa treaca imediat la executarea silita, intrucat banca nu doreste sa se transforme in agentie imobiliara.
 
„Nu vrem sa ne transforma in agentie imobiliara, de aceea, daca o restructurare nu este posibila sau nu este eficienta, incercam sa gasim, impreuna cu clientul, o solutie comuna de iesire din impas, printr-un acord amiabil: putem oferi servicii în vederea vanzarii imobilelor ipotecate sau de schimbare a acestora”, spune Diosi. „Avem 10 tipuri de solutii pentru cei care vor sa scape de probleme, transformarea creditelor din franci in euro si lei fiind una dintre ele”, adauga el.

„Portofoliul de credite in franci e tot mai mic, oferim solutii de transformare in euro sau lei, dar cred ca prin stabilizarea zonei euro, creditele in franci se vor ieftini anul viitor. Nu cred ca mai avem pericolul de paritate dintre franci si euro, cred ca rata franc elvetian-euro va ajunge la 1,3-1,35 anul viitor, ceea ce va duce la scaderea ratelor pentru clientii cu credite in franci.”

2013, un an de succes pentru OTP Bank

Laszlo Diosi spune ca pentru OTP Bank Romania, anul 2013 a fost un an de succes, prin care banca si-a crescut semnificativ volumul de credite, atat de consum pentru persoane fizice, cat si pentru IMM-uri.

„Am avut un an de succes, am crescut creditarea de 3 ori, cele mai multe fiind credite de consum, dar si pentru companii, si sunt convins ca si in 2014 sectorul bancar va creste. Vrem sa majoram creditarea in agricultura cu 20% anul viitor”, spune el.

„2013 a fost un an de consolidare, si singura problema care a ramas este cea a creditelor neperformante, care a continuat sa creasca. Insa veniturile, costurile si vanzarile s-au stabilizat si din fericire am gasit business nou de calitate buna si imagine normala, deci am stabilitizat afacerea si cred ca anul viitor va fi an de crestere”, precizeaza Diosi.

OTP Bank are o rata a creditelor neperformante de 18%, fata de peste 21% cat este media sistemului bancar: in sectorul companiilor, rata neperformantelor e 18%, la creditele garantate este mai mica, de 15%, pe cand la IMM-uri este mai mare, de 24%.

„La un nivel de neperformanta de 21% este foarte greu sa faci si profit, pentru ca avem si o provizionare destul de mare: rata de acoperire cu provizioane a creditelor neperformante e de 72% la noi, fiecare 1% inseamna 11 milioane lei. Daca gradul de provizionare era la 65% am fi fost pe profit, insa obiectivul nostru este pe termen lung, de aceea am provizionat mult, pentru ca nu vrem surprize anul viitor”, precizeaza Diosi.

Pe de alta parte, in cazul creditelor nou acordate din 2009, rata de neperformanta este considerabil mai redusa: 1% la creditele garantate, 3% la IMM, 3% la creditele fara garantii.

„In acest an au fost banci care nu au putut sa crediteze, insa cele multe au reusit si cred ca exista o competitie pe crediare in prezent, atat in lei cat si in valuta iar in 2014 sunt foarte sigur ca sectorul bancar va creste”, adauga Diosi.

Aproape 80% din creditele acordate de OTP in acest an au fost in lei: 95% in cazul persoanelor fizice si 50% in cazul firmelor, o crestere importanta fata de anul trecut, cand ponderea creditelor in moneda nationala a fost de doar 50%. Asta si pentru ca anul trecut banca a acordat mai multe credite ipotecare, care merg mai bine in euro, pe cand anul acesta s-au vandut mai multe credite  de consum, ce se pot acorda doar in lei.

Pe de alta parte, precizeaza Diosi, multi clienti au inteles mai bine riscul valutar, iar dupa aplicarea restrictiilor BNR la creditare in valuta, clientii pot obtine sume mai mari in lei, chiar daca dobanda e mai mare. In acelasi timp, a crescut increderea in moneda nationala.

„Chiar daca Prima Casa nu mai e atat de populara acum, bancile au succes si la ipotecarele standard in lei, de aceea vom incepe si noi cu ipotecarele in lei, de anul viitor”, spune seful OTP Bank.

El precizeaza ca banca a avut succes in acest an si pe piata cardurilor, OTP Bank fiind in top 10 la numarul de carduri. „In portofoliul nostru sunt doar carduri active, care au avut cel putin o tranzactie in ultimele 6 luni. In acest am inceput si vanzarile de carduri de credit, am reusit sa vindem peste 4.000 de astfel de carduri si sunt foarte satisfacut de calitatea lor. Avem si card de credit pentru IMM-uri, care e foarte popular”, spune Diosi.

Avem nevoie de DAE si la depozite

OTP Bank si-a majorat in acest an si volumul de depozite, cu aproximativ 15%, in ciuda faptului ca dobanzile au scazut iar banca nu ofera printre cele mai agresive rate de pe piata.

De altfel, dobanzile afisate de banci pentru depozite reprezinta si o problema de transparenta, intrucat, spre deosebire de credite, in cazul depozitelor nu se practica o rata efectiva, DAE, care sa includa si comisioanele aferente unui produs de economisire.

„Piata de depozite nu este transparenta. Sunt foarte revoltat cand vad sau aud reclame cu dobanzi  mari, dar nu se spune si care este DAE, desi in alte tari exista DAE si pentru depozite, nu doar pentru credite. Pentru ca s-ar putea, de exemplu, ca dobanda sa fie valabila doar in prima perioada de economisire, iar ulterior sa fie mica. Nu vorbim deloc de transparenta in cazul depozitelor si e un periocol mare”, spune Diosi.