O noua schimbare majora pe piata bancara: in baza unei directive europene, ANPC propune eliminarea comisioanelor pentru conturi, retrageri de numerar la ATM, plati si transferuri de bani

Bancile romanesti, precum si cele din restul tarilor Uniunii Europene, vor fi obligate sa ofere clientilor un cont de baza care sa includa operatiuni gratuite sau cu comisioane rezonabile, prin intermediul unui card sau online, incepand din 18 septembrie 2016. Acesta este termenul pana cand statele membre trebuie sa transpuna in legislatiile nationale prevederile Directivei 92 din 2014 privind comparabilitatea comisioanelor aferente conturilor de plati, schimbarea conturilor de plati si accesul la conturile de plati cu servicii de baza.

Conform articolului 18 din Directiva europeana nr.92, bancile din statele membre sunt obligate sa ofere gratuit sau in schimbul unui comision rezonabil urmatoarele servicii bancare, prin intermediul unui cont de baza:

a) deschiderea, administrarea si inchiderea unui cont; 

b) depunerea de bani in cont; 

c) retrageri de numerar pe teritorului Uniunii (asadar atat in tara cat si in strainatate) dintr-un cont, la ghiseu sau la bancomate;

d) efectuarea urmatoarelor operatiuni de plata, pe teritoriul Uniunii:
– plati cu cardul, inclusiv online
– transferuri la ghisee, online sau alte terminale bancare

Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului (ANPC) a publicat un proiect de Ordonanta privind transpunerea Directivei 92, in care a ales varianta cea mai convenabila pentru consumatori in ceea ce priveste costul serviciilor enumerate mai sus, si anume ca acestea sa fie oferite gratuit de catre bancile romanesti.

Daca Ordonanta va fi adoptata in aceasta forma, va aduce o schimbare importanta pe piata serviciilor bancare: bancile vor fi obligate sa ofere practic gratis serviciile aferente unui cont, ceea ce ar putea stimula cresterea gradului de utilizare a serviciilor bancare, dar pe de alta parte ar putea produce pierderi importante bancilor, cel putin pe termen scurt.

In prezent, majoritatea bancilor percep urmatoarele tipuri de comisioane pentru un cont:

– comision de administrare (unele banci nu percep acest comision nici in prezent, dar majoritatea au un comision in jur de 2 lei lunar, dar care poate ajunge si la 4,2 lei lunar, in cazul BRD)

– comision de retragere a banilor de la ghisee sau ATM-uri (unele banci, precum Banca Transilvania sau BCR, nu percep in prezent comision de retragere a banilor de la ATM-urile proprii, insa aplica taxa pentru retragerile de la ATM-urile altor banci, din tara sau strainatate)

Pentru retragerile de bani la ghiseu, comisionul este in prezent in jur de 0,5% din suma retrasa, in timp ce pentru retragerile de la bancomate cu cardul, comisionul variaza intre 0% si 0,2%.

– comision pentru transferurile la ghisee, online sau la bancomate

Aceste comisioane variaza foarte mult, in functie de sumele transferate si tipul tranzactiei, daca se efectueaza la ghiseu sau online.

De exemplu, in prezent exista banci care nu percep comisioane pentru transferurile intre conturile proprii (intrabancar), in timp ce altele, precum BRD, aplica un comision de 7 lei. Acest tip de comision variaza intre 1,5 lei si 10 lei, in functie de banca.

Pentru incasarile intrabancare (din conturile aceleiasi banci), comisioanele sunt de regula 0, dar in cazul incasarilor interbancare (din conturile altor banci), unele banci percep comisioane. De exemplu, la BRD este 4 lei. 

In cazul transferurilor interbancare, comisioanele variaza intre 2,7 lei pentru sume mici si ajunge la 18 lei pentru sume ridicate.

Majoritatea bancilor percep comisioane si pentru administrarea serviciului de internet banking (intre 1 leu si 4,5 lei lunar).

Comisioanele de retragere a banilor de la ATM-uri si cele pentru transferuri de bani sunt cele mai importante surse de venituri pentru banci din comisioanele aferente conturilor.

Daca acestea vor fi eliminate, veniturile bancilor ar putea fi serios afectate si este posibil ca in schimb acestea sa incerce sa le compenseze cu majorarea altor tipuri de comisioane pentru serviciile bancare.