Creditarea responsabila, poate cea mai importanta lectie a crizei

Autor: Bancherul.ro
2012-12-04 16:25

La implinirea a patru ani de la izbucnirea crizei, devine tot mai clar ca poate cea mai importanta lectie invata atat de institutiile de creditare cat si de clientii acestora este creditarea responsabila, chiar daca aceasta pare o expresie putin bombastica. La prima vedere doar, si va explicam in continuare de ce.

Se stie ca aceasta criza financiara mondiala a plecat de la niste produse financiare complicate, bazate pe niste credite ipotecare despre care bancile americane nu mai stiau cine le mai detin, dupa ce au fost transferate altora, si cum se vor rambursa. Mai tarziu, peste tot in lume, inclusiv in Romania, am descoperit ca au fost acordate imprumuturi fie prea mari, fie cu costuri ascunse, fie cu risc valutar, fie unor oameni care nu aveau capacitatea de a le plati. A devenit celebra expresia "credite doar cu buletinul", ceea ce inseamna ca nu s-a pus mare accent pe cunoasterea clientului si pe capacitatea acestuia de a innapoia banii imprumutati.

Institutiile financiare care au avut o politica de risc prea relaxata si au urmat o politica agresiva de a castiga cota de piata cu orice pret se confrunta acum cu pierderi fatale in unele cazuri, ce le anuleaza practic castigurile anterioare. Au existat insa si exceptii, iar acestea se dovesc acum mult mai rezistente la conditiile grele de criza, ba chiar reusesc sa aiba castiguri si sa profite de oportunitatile create de slabiciunile altora.

Exista si institutii financiare nebancare, precum Provident Financial România, care a urmat intotdeauna o politica de acordare a creditelor bazata pe o cunoastere apropiata a clientilor. O strategie de creditare responsabila ce poate deveni un model pentru altii, acum cand intelegerea cat mai buna a clientelei a devenit prima preocupare a tuturor institutiilor de creditare, in incercarea de reducere a riscurilor.

Creditarea responsabila a populatiei, mai ales in vremuri de criza, este cea mai mare preocupare in activitatea Provident Financial România, dupa cum explica noul director general al companiei, cehul Ivo Kalik (foto).

Provident face parte din grupul britanic International Personal Finance, care in 2006 a introdus in Romania un concept de creditare diferit: imprumutul la domiciliu, adica imprumuturi de valoare mica, pe termen scurt, oferite in maximum 48 de ore la domiciliul clientilor, care apoi platesc ratele saptamanal tot din propria locuinta, dupa un program stabilit impreuna cu agentii Provident.

Modelul de afaceri al companiei, bazat pe o relatie foarte apropiata cu clientii, are o vechime de 130 de ani de cand a fost lansat in Marea Britanie, dovedindu-se de succes in intreaga lume, din Mexic pana in Cehia sau Romania.

Inainte de a lua decizia de a credita un client, intotdeauna acesta este vizitat acasta de catre un agent Provident, pentru a se verifica de ce venituri dispune. Vizitele la domiciliu ofera companiei de creditare, pe de alta parte, o perspectiva unica asupra comportamentului clientilor, in functie de evenimentele dintr-o anumit zona: de exemplu, daca o fabrica locala e pe cale sa se inchida, isi poate adapta rapid politica de creditare pentru cei care lucreaza la respectiva fabrica.

"Cred ca noi toti trebuie sa ne comportam foarte responsabil in relatia cu clientii, sa le intelegem nevoile si sa ne pliem produsele de creditare dupa acestea. Aceasta este o componenta a politicii noastre de creditare responsabila", adauga seful Provident Financial Romania.

Problema este ca acum nevoile clientilor sunt mult mai mici decat inainte de criza. Consumatorii continua sa fie foarte prudenti, iar Provident trebuie sa fie foarte atenta pentru a-si regla normele de creditare in functie de noile realitati. "Ei isi calculeaza foarte atent veniturile si cheltuielile iar noi, ca un creditor responsabil, monitorizam permanent situatia, pentru a ne asigura ca normele de creditare se pliaza dupa venituri", precizeaza Ivo Kalik. Cu alte cuvinte, daca veniturile sunt mai mici si mai nesigure, atunci si creditele trebuie sa fie mai reduse si mai prudente. "Vrem sa ne asiguram ca luam o decizie potrivita, corecta, atunci cand acordam credite clientilor, astfel incat acestea sa nu depaseasca capacitatile lor de rambursare", adauga el.

"Cred ca intreaga industrie financiara ar trebui sa aiba acest gen de abordare, de a se asigura ca nu supraindatoreaza clientii, astfel incat sa-i putem ajuta sa-si administreze cu succes venitul lor individual sau cel al familiei", spune Kalik.

Lectiile crizei

Sa vedem insa cum a schimbat criza comportamentul romanilor in privinta obtinerii creditelor si administrarii bugetului si care sunt lectiile invatate. Seful Provident: "Criza ne-a invatam sa fim mult mai prudenti, sa ne pretuim mai mult locul de munca, sa ne uitam mai atent la viitor, sa oferim copiilor o educatie adecvata, care va creea oportunitati si pentru viitoarea generatie. Asadar cred ca ar trebui sa fim mult mai atenti cu viitorul. In ceea ce priveste cheltuielile, trebuie sa ne uitam foarte atent inainte de a lasa din mana orice banut. Inainte poate eram atenti atunci cand dadeam 2 lei, acum ne uitam la fiecare leu cum sa-l cheltuim cat mai eficient."

In acelasi timp, reducerea veniturilor i-a determinat pe oameni sa renunte la cheltuieli de care se pot lipsi, precum vacante, rezumandu-se la necesitati imediate, precum cele medicale, pentru educatie, imbunatatirea locuintei. Acestea reprezinta, de altfel, si principalele destinatii ale imprumuturilor acordate de Provident.

Insa nu doar relatia apropiata cu clientii contribuie la succesul Provident, ci si specificul imprumuturilor acordate de compania britanica. "Produsul nostru de creditare este simplu, transparent si flexibil, adica ceea ce clientii apreciaza cel mai mult la un imprumut", spune Ivo Kalik. Simplu, pentru ca este vorba de un credit fara garantii materiale, fara avans si fara justificarea destinatiei sumelor imprumutate. Transparent, pentru ca stii de la bun inceput cat trebuie sa platesti pentru imprumut, fara ca dupa aceea sa te trezesti cu alte comisioane sau taxe ascunse. Flexibil, intrucat se pliaza pe necesitatile fiecaruia: poate fi majorat daca beneficiarul ramburseaza la timp primul imprumut, iar pe parcursul platilor, daca beneficiarul ajunge intr-o dificultate, poate amana una sau mai multe rate, fara penalitati.

"Exista o cerere continua pentru credite, chiar si in aceste conditii de criza, insa oamenii vor sa fie mult mai informati inainte de a lua decizia de a se imprumuta, pentru a intelege foarte bine conditiile: cati bani pot sa imprumute, pe ce perioada, care sunt costurile, cat trebuie sa ramburseze in final. Iar produsul nostru este exact ceea ce au nevoie oamenii: un credit transparent, adica fara costuri ascunse, usor de accesat, iar banii pot fi folositi in orice scop", adauga Ivo Kalik.

Normele de creditare ale Provident continua sa evolueze si sa se modifice, pe masura ce comportamentul clientilor se schimba. "In noul mediu economic, conditiile de acordare a creditelor s-au inasprit putin, pentru a maximiza impactul pozitiv asupra consumatorului, pentru a-i consolida capacitatea de rambursare si a nu-l supraindatora. Primul credit acordat unui client este asadar mai mic, iar ulterior, i se ofera posibilitatea de a se imprumuta mai mult, dupa ce ramburseaza primul credit, pe masura ce isi dovedeste capacitatea de plata. ", precizeaza directorul general al Provident.

Exista o cerinta de venit minim pentru un credit, in functie de valoarea acestuia. Astfel, pentru rambursarea unui imprumut se ia in considerare in jur de 40% din venitul disponibil al clientului. "Este o marja de siguranta pe care o luam, pentru ca pana la urma nu are sens sa imprumutam pe cineva care nu-si permite sa ramburse creditul, nu este bine nici pentru client nici pentru noi". Dintre clientii Provident, 7% sunt angajati, restul fiind pensionari sau antreprenori.

Planuri ambitioase

Dupa 6 ani de prezenta in Romania, Provident a investit peste 140 de milioane de euro si a servit peste 500.000 de romani. "Succesul nostru este dovada faptului ca serviciile noastre sunt foarte apreciate de consumatori, gradul de satisfactie a clientilor este foarte ridicat si avem planuri ambitioase pentru viitor. Intotdeanua luam in considerare situatia economica din tara, asadar suntem prudenti in acest moment, dar in acelasi timp avem planuri de dezvoltare foarte ambitioase pe piata din Romania." De altfel, piata din tara noastra este cea mai tanara in care Provident este prezenta, asadar compania spera sa-si atinga potentialul de dezvoltare in urmatorii 2-3 ani, cand va acoperi intreaga tara si sa ajunga astfel la peste o jumatate de milion de clienti activi.

In tari precum Cehia sau Slovacia, Provident este prezenta de 10-15 ani, intrucat si piata de acolo este mai matura. Compania este deja destul de cunoscuta in Romania, dar inca exista zone din tara pe care nu le acopera dar unde are planuri de extindere. Provident este prezenta in 85% din zonele urbane, iar in urmatorii ani urmeaza sa acopere integral toate orasele tarii. Modelul de afaceri al Provident este insa ideal pentru a servi populatia din zonele rurare, unde accesul la finantare este limitat, asadar in timp este de asteptat ca si populatia din aceste zone sa poata avea acces la acest tip de imprumuturi.

"Modelul nostru de afaceri s-a dovedit foarte rezistent la schimbarile din mediul economic, fapt dovedit de modul in care a performat grupul Provident in ultimii ani. Mai multi factori au contribuit la acest succes. Mai intai, putem reactiona foarte rapid in schimbarea conditiilor de creditare si in ajustarea acestora, atunci cand situatia se modifica intr-un mod sau altul. Apoi, este vorba de caracteristica specifica Provident, aceea ca avem aproape 30.000 de agenti in intreg grupul, care viziteaza clientii la domiciliu in fiecare saptamana, ceea ce ne permite sa luam decizii in functie de schimbarile prin care trec acestia. In ultimul an am avut 12 milioane de vizite la domiciliul clientilor doar in Romania", spune Ivo Kalik.

In plus, adauga el, Provident are si o politica de a intelege dificultatile prin care pot trece clientii, carora le ofera posiblitatea de a amana, fara niciun cost suplimentar, plata unei rate atunci cand intampina probleme. Astfel, compania poate oferi clientilor posibilitatea de a rambursa imprumuturile intr-o perioada mai lunga decat cea stabilita initial, astfel incat sa le poata achita integral fara a-si da bugetul peste cap. Pe de alta parte, clientii sunt constienti de faptul ca daca ramburseaza la timp ratele, vor putea obtine noi imprumuturi, ceea ce este foarte important pentru ei.

Cei mai multi clienti au obtinut cel putin 2 credite, sunt multi clienti care au avut pe parcursul ultimilor 6 ani si 10 credite, asadar stiu ca a plati la timp ratele este o conditie pentru a lua un nou imprumut in viitor. "Din comportamentul clientilor de pana acum am tras concluzia ca romanii sunt responsabili atunci cand imprumuta bani si isi platesc datoriile, chiar si atunci cand intampina dificultati pe care impreuna cu noi reusesc in final sa le depaseasca", adauga directorul Provident.

Modelul de afaceri de succes al Provident a permis companiei sa-si atinga obiectivele financiare si in perioada de criza, reflectand insa, cum este si firesc, schimbarile din mediul economic. Dupa investitii de 140 de milioane de euro in primii 6 ani de activitate din Romania, Provident a reusit sa realizeze anul trecut un profit de peste 4 milioane de euro, conform standardelor internationale de raportare financiara.

• Tipareste detalii
• Trimite pe mail
• Facebook
• Twitter
• Google
• Vizualizari: 981

Comentarii

Nume *:

E-mail *:
(nu se afiseaza pe site)
Subiect:
*
Comentariu:



Tastati codul din imagine (doar cifre)