Recuperatorii mi-au pus poprire pe pensie si-mi cer de trei ori mai mult decat aveam de platit la banca. Este legal?

Autor: Bancherul.ro
2016-01-21 22:52

"Am citit foarte mult, dar nicăieri nu am găsit un răspuns clar si concret: este LEGALA cesiunea de creanța de la o banca către o firma de recuperari (SRL)? Ce pot face in cazul in care mi s-a pus poprire pe pensie de către executorul judecătoresc al firmei de recuperări?

Menționez ca suma cerută de recuperatori este de 3 ori mai mare decât mai aveam de plătit (au dreptul recuperatorii sa pună dobinzi si întârzieri??). In aceste condiții nu îmi pot permite sa dau in judecată pe recuperatori. Va rog din suflet sa m-a lămuriri si sa ma ajutați, învățându-ma ce pot face in acest caz. Sunt cardiac (cu 2 stenturi pe inima) si in aceste condiții nu m-a mai pot descurca sa îmi cumpăr medicamentele strict necesare supraviețuirii".

Acesta este doar unul dintre cazurile disperate semnalate de oamenii care nu si-au mai putut plati creditele la banca si au ajuns pe mana firmelor de recuperare creante pe site-ul Reclamatiibanci.ro, dedicat educatiei financiare si rezolvarii problemelor dintre banci si clientii acestora.

"Cum se poate ca după ce am plătit 15000 lei la o bancă, firma de recuperare creante Top Factoring să ne preia creanta cu aceeași suma, ca și cum nu am fi dat nici o rată, și suntem obligați să plătim suma de 600 lei, care reprezintă în viziunea lor doar dobândă la sumă? Cui putem să ne adresăm pentru rezolvarea acestei nedreptăți?" este o alta intrebare legitima.

"In urma cu cativa ani mama mea a luat o suma de bani cu imprumut de la banca, urmand a restitui 8500 lei. A platit timp de cativa ani ratele constant, ba chiar platind mai multi bani decat cerea rata lunara, dar dupa un timp a incetat plata ratelor din motive financiare, nu a mai lucrat o perioada.

In urma cu aproximativ o saptamana am primit prin posta documente prin care i se comunica faptul ca a fost data in judecata de catre o firma de recuperari, iar acestia o obliga sa plateasca o suma de aproximativ 7000 lei. Vazand suma ceruta de catre recuperatori, m-am apucat de calculat chitantele pe care le are mama mea, iar suma a ajuns undeva la 8450 lei, ultima rata fiind platita la inceputul anului 2010. Exista vreo posibilitate ca mama mea sa fie obligata sa plateasca 7000 de lei pentru cei 50 de lei ramasi de plata catre banca?" intreaba altcineva.

Costurile ridicate ale executarii silite

Primul raspuns la cazurile de mai sus este ca firmele de recuperare creante si executorii judecatoresti au doua mari probleme:

1. Costurile ridicate pentru executarea silita si procedurile de recuperare, care-i impovareaza pe oameni, mai ales pe cei cu venituri mici. Iar in privinta aplicarii unor dobanzi de penalizare exagerate pentru intarzieri, s-ar putea sa fie vorba  si de niste abuzuri.

2. Nu sunt tratate cu suficienta atentie cazurile sociale, precum pensionarii, bolnavii, familiile cu copii, care au nevoie de tratament special si in aceste cazuri.

De asemenea, firmele de recuperare creante si executorii judecatoresti mai au o problema majora: comunicarea deficitara cu clientii lor.

Aproape toate reclamatiile primite la Reclamatiibanci.ro spun ca oamenii care nu si-au mai putut plati ratele la creditele de la banci si au fost vanduti (cesionati) firmelor de recuperare creante au aflat pentru prima data de existenta acestora abia in momentul in care le-au fost poprite conturile sau au primit scrisori de la recuperatori.

Adevarul este, insa, undeva la mijloc, pentru ca multi oameni reactioneaza abia in momentul in care vad ca nu mai au loc de intors, adica atunci cand sunt executati silit. Pana atunci, evita atat contactul cu bancile, cat si cu recuperatorii, sperand ca lucrurile se vor rezolva de la sine. Numai ca, dimpotriva, situatia se inrautateste, adica apar cazurile de executare silita si costurile suplimentare cu acestea, precum si cu dobanzile de intarziere si penalizare.

Legea permite cesiunea creditelor, dar in ce conditii?

Sa vedem insa cat de legala este cesiunea creditelor catre firmele de recuperare si ce dobanzi au voie acestea sa perceapa in cazurile de intarziere.

Trebuie precizat de la inceput ca legea permite bancilor sa-si cesioneze creditele sau alte produse si servicii catre terti, adica inclusiv catre firmele de recuperare.

Problema este bancile nu-si informeaza adecvat clientii cu privire la acest risc, nici in momentul semnarii contractelor, dar nici inaintea cesiunii, desi sunt obligati de lege sa faca acest lucru.

Se pune apoi si problema firmelor catre care sunt cesionate creditele, din perspectiva modului in care acestea se comporta cu fostii clienti ai bancilor.

Acestea sunt motivele pentru care atat autoritatile cat si Parlamentul au initiat proiecte de lege pentru reglementarea activitatii de recuperare creante.

Astfel, Protectia Consumatorilor (ANPC) a prevazut in proiectul de lege pentru transpunerea Directivei 17 privind creditele imobiliare, aflat in prezent in curs de adoptare, restrictii cu privire la firmelor catre care se pot cesiona credite, si anume:

- pot fi societati de recuperare creante doar Institutii Financiare Nebancare (IFN), altele decat creditorii, care obtin drepturile asupra unor debite scadente ce rezulta din contractele de credit;

- se interzice cesionarea creantelor unor persoane care nu sunt institutii de credit sau institutii financiare nebancare;

- in termen de 120 de zile de la publicarea legii, societatile de recuperare creanta notifica ANPC datele de identificare, persoana imputernicita sa reprezinte societatea in relatia cu de ANPC, numarul de cazuri curente. ANPC tine evidenta acestor societati. Dupa 180 de zile de la publicarea legii, doar societatile luate in evidenta pot desfasura activitati de recuperare creante ce rezulta din contrate de credit garantate cu bunuri imobile.

- se interzice cesionarea contractului de ipoteca ce are ca obiect bunuri imobile rezidentiale catre un operator financiar bancar sau nebancar care nu are sediul social sau o sucursala in Romania;

Fara dobanzi in timpul executarii silite

In proiectul de lege ANP exista prevederi si cu privire la dobanzile penalizatoare, declararea scadentei si executarea silita:

Dobanzile penalizatoare in cazul intarzierii ratelor:

- se calculeaza pe baza de procent fix si se aplica la valoarea principalului (nu si la dobanda);
- nu poate depasi cu mai mult de cinci puncte procentuale rata dobanzii aplicata atunci cand creditul nu inregistreaza restanta;
- nu trebuie sa depaseasca cuantumul necesar pentru a compensa creditorul pentru costurile suportate in urma nerambursarii;
- se interzice aplicarea dobanzilor penalizatoare la soldul creditului sau la valoarea totala a creditului ori la valoarea totala platibila de catre consumator;
- cuatumul dobanzilor penalizatoare nu trebuie sa depaseasca soldul creditului;

Costurile aferente recuperarii creditelor:

- dupa declararea scandentei anticipate, se poate percepe doar o dobanda penalizatoare, asa cum este aceasta stabilita in OG 13/2011 (rata dobanzii legale penalizatoare se stabileste la nivelul ratei dobanzii de referinta plus 4 puncte procentuale.)

- pe parcursul procedurii de executare silita se interzice perceperea dobanzilor si a dobanzilor penalizatoare;

- impartirea riscului de creditare intre creditor si consumator - returnarea sau transferarea catre creditor a garantiei sau a veniturilor obtinute din vanzarea garantiei este suficienta pentru rambursarea totala a creditului;

- perioada dintre declararea scadentei anticipate si executarea silita este intre cel putin 3 luni si cel mult 6 luni.

Proiect de lege: datoria recuperata poate fi cel mult dublul valorii creditului obtinut

Senatul a adoptat, in octombrie 2015, o lege prin care plafoneaza sumele pe care firmele de recuperare creante la pot solicita de la datornicii la banci, firme de telefonie sau alti creditori la cel mult dublul valorii cu care creantele au fost cesionate, fara a depasi valoarea debitului principal restant.

De exemplu, daca un credit cu o datorie de 1.000 de lei este cesionat de o banca catre o firma de recuperare creante cu 100 de lei (10%), aceasta va putea recupera maxim 20% din datorie, adica 200 de lei. In prezent, firmele de recuperare reusesc sa colecteze in jur de 30-40%, in medie, dintr-un credit de consum, insa depinde foarte mult de tipul acestuia si de vechimea datoriei.

Recuperarea creanţei se poate face şi în rate, în urma negocierii dintre debitor şi creditorul cedent, respectiv cesionarul, mai prevede proiectul de lege, care nu este sustinut de guvern si care trebuie adoptat de Camera Deputatilor, in calitate de camera decizionala, pentru a putea intra in vigoare.

In prezent, proiectul de lege se afla in dezbaterea comisiilor de specialitate din Camera Deputatilor. (vezi aici detalii)

Asociatia firmelor de recuperare creante: dobanzile sunt cele permise de legislatie

Problema dobanzilor este abordata si de catre Asociatia de Management al Creantelor Comerciale (AMCC), care are 14 membri, firme de recuperare creeante: EOS, Kruk, Coface, Top Factoring, Mellon, Kredyt Inkaso, Creditexpress, Creditreform, Cycle, DCA, KIA, Fire Credit, Recollection, GetBank Recovery.

Conform Codului de Conduita al membrilor asociatiei, “pentru portofoliile de creante cesionate de client companiilor de colectare creante membre AMCC, acestea din urma vor percepe doar dobanzi permise de legislatia romana in vigoare”.

Procedura de recuperare a creantelor

In ceea ce priveste procedura de recuperare a creantelor, nu exista prevederi specifice nici in legislatia din prezent si nici in proiectul ANPC, astfel ca firmele de recuperare se autoreglementeaza, prin Codul de conduita impus de Asociatia de Management al Creantelor Comerciale – AMCC.

Sa vedem acum cateva dintre prevederile codului de conduita al recuperatorilor de credite:

- Apelurile telefonice pot fi efectuate în orice moment şi în orice loc, atât timp cât nu îi vor aduce neplăceri debitorului, respectiv în zilele de lucru, între 8:00 şi 21:00 şi sâmbătă între 9:00 şi 14:00, exceptând situaţiile în care debitorul solicită să fie contactat în alt interval orar.

- Dacă este posibil, se vor îndeplini solicitările debitorului privind apelurile sau vizitele de colectare, în orice alt moment decât cele menţionate la punctul a), art. 5, cu excepţia cazurilor în care intenţia debitorului este de a evita orice contact/convorbire.

- Convorbirile trebuie desfăşurate într-un mod politicos, care să asigure protejarea şi nedivulgarea către terţi a informaţiilor privind obligaţiile de plată ale debitorului şi datele personale ale acestuia/acesteia. Atunci când începe o convorbire, agentul de colectare trebuie să se prezinte, să comunice numele companiei pe care acesta/aceasta o reprezintă, precum şi numele creditorului pentru care acţionează. În cazul mandatelor fără reprezentare în care s-a convenit în această modalitate cu creditorul, agentul colector se poate prezenta ca acţionând direct în numele creditorului.

- În timpul convorbirii, agentul de colectare trebuie să explice motivul convorbirii cu debitorul, precum şi să clarifice orice nelămuriri sau întrebări ale acestuia.

- În timpul convorbirii, agentul de colectare trebuie să stabilească poziţia financiară şi situaţia personală a debitorului şi să adune toate informaţiile care îi pot permite să ia o hotărâre în privinţa finalităţii colectării şi a procedurii de colectare ulterioare.

- Frecvenţa convorbirilor telefonice cu debitorul nu trebuie să reprezinte un factor perturbator pentru acesta şi nici să ia forma unei hărţuiri.

- Numărul maxim de apeluri este de 2 apeluri pe săptămâna cu contact cu debitorul, exceptând cazul în care are loc o negociere activă cu debitorul şi situaţiile în care debitorul solicită să fie contactat în alt interval orar.

Colectarea de creanţe pe teren

- Agenţii de colectare pe teren îi pot vizita pe debitori la o oră potrivită, respectiv în zilele de lucru, între orele 8:00 şi 21:00 şi sâmbătă între orele 9:00 şi 14:00 la adresa indicată astfel încât să nu-i provoace neplăceri acestuia, exceptând situaţiile în care debitorul solicită să fie contactat în alt interval orar.

- Agenţii de colectare pe teren trebuie să fie îmbrăcaţi corespunzător activităţii prestate.

- În timpul activităţilor de colectare a creanţelor şi al discuţiilor cu debitorii, aceştia trebuie să prezinte întotdeauna actul de identitate şi împuternicirea emisă de compania de colectare a creanţelor, în baza autorizaţiilor exprese emise de partea contractantă; agenţii de colectare creanţe trebuie să prezinte şi confirmarea de debit semnată de către debitor (dacă există), împuternicirea pentru colectare a creanţelor şi o solicitare de plată anterioară trimisă către debitor.

- Companiei de colectare a creanţelor îi revine datoria de a clarifica împreună cu creditorul sau cu cedentul de creanţe, în conformitate cu acordul semnat pentru transferul de creanţe, toate reclamaţiile efectuate de către debitor, luând în considerare evoluţia actuală şi efectele reclamaţiei, prevederile acordului încheiat cu debitorul şi reglementările sau acordurile cadru în vigoare.

- Toate reclamaţiile efectuate de către debitori trebuie rezolvate imediat de către compania de colectare a creanţelor, nu mai târziu de 30 de zile de la primirea acestora.

- Dacă reclamaţia nu poate fi rezolvată în termen de 30 de zile, compania de colectare a creanţelor trebuie să informeze în scris debitorul în legătură cu motivele de întârziere şi să propună o nouă dată de rezolvare a reclamaţiei, care trebuie soluţionată în termen de maximum 60 de zile de la data primirii reclamaţiei iniţiale.

- Dacă reclamaţia sau acuzaţiile/plângerile debitorului sunt respinse, compania de colectare a creanţelor trebuie să-i trimită un răspuns debitorului, în care să specifice motivele respingerii, precum şi eventualele acţiuni ulterioare.

- Dacă se consideră că acuzaţiile făcute de către debitor sunt reale şi bine întemeiate, abaterile sau neregulile trebuie rectificate, iar acolo unde este cazul, activităţile ulterioare de colectare trebuie să înceteze.

- Pentru portofoliile de creanţe cesionate de client companiilor de colectare creanţe membre AMCC, acestea din urmă vor percepe doar dobânzi permise de legislaţia română în vigoare.

Practici interzise şi inacceptabile

În timpul desfăşurării activităţii de colectare a creanţelor, companiile de colectare a creanţelor şi persoanele care acţionează în numele acestora nu trebuie să recurgă la metode care să contravină legii sau regulilor de bunăcuviinţă. Se interzic următoarele:

a) Utilizarea forţei, ameninţărilor cu sancţiuni inexistente sau care nu pot fi consecinţă a actelor/faptelor debitorului sau a altor acţiuni care atentează la demnitatea debitorului.

b) Utilizarea unui limbaj vulgar sau a oricăror altor termeni care atentează la demnitatea debitorului; utilizarea unui ton nepoliticos.

c) Utilizarea oricăror altor metode, menite să hărţuiască debitorul.

d) Dezvăluirea informaţiilor despre debit şi despre evoluţia activităţilor de colectare a creanţelor unor terţi neautorizaţi, mai ales membrilor minori ai familiei debitorului.

e) Trimiterea sau utilizarea de documente sau scrisori care să sugereze în mod fals că activităţile sunt efectuate de către o instanţă judecătorească sau instituţie a statului, sau utilizarea informaţiilor caracteristice aparţinând sau fiind concepute pentru astfel de instituţii.

f) Furnizarea cu intenţie de informaţii false privind debitul, precum a celor legate de caracterul, suma şi situaţia juridică a acestuia.

g) Furnizarea de informaţii false despre situaţia, calificarea, experienţa şi atribuţiile profesionale ale agentului de colectare, cuprinzând în special acţiuni neautorizate, în numele unei alte companii de colectare a creanţelor sau furnizând informaţii neadevărate despre calificarea şi atribuţiile aferente profesiilor juridice.

h) Furnizarea de informaţii neadevărate privind consecinţele nerambursării debitului, printre care arestul sau detenţia.

i) Acceptarea banilor din partea debitorilor de către agentul de colectare fără a emite o chitanţă aferentă.

• Tipareste detalii
• Trimite pe mail
• Facebook
• Twitter
• Google
• Vizualizari: 7837

Comentarii

Nume *:

E-mail *:
(nu se afiseaza pe site)
Subiect:
*
Comentariu:



Tastati codul din imagine (doar cifre)