BANCI | Stirea Zilei

Raiffeisen pierde procesul cu ANPC, care a obligat-o sa scada dobanzile la credite, dar decizia nu este definitiva (actualizat)

Trimite stirea unui prieten
Nume *
E-mail *
E-mail prieten *
Mesaj
Cod validare * Turing Number
Tastati codul din imagine (doar cifre)
195.154.184.126

Autor: Bancherul.ro
2018-04-19 12:42

Raiffeisen Bank a pierdut procesul de la Judecatoria Sectorului 1 din Bucuresti cu Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC), in care a contestat ordinul autoritatii de a reveni la dobanzile mai mici din momentul acordarii creditelor, inainte de criza din 2008, dobanzi majorate ulterior.

“Respinge plângerea ca neîntemeiată”, a fost decizia instantei de judecata, care nu este definitiva, putand fi contestata la instanta superioara, Tribunalul Bucuresti.

In ordinul din octombrie 2017, ANPC a amendat Raiffeisen Bank cu 50.000 de lei si i-a cerut “incetarea practicii comerciale incorecte de a nu informa in prealabil consumatorii despre viitoarele costuri ale produsului financiar, determinand consumatorii sa ia o decizie pe care altfel nu ar fi luat-o daca acestia ar fi cunoscut in prealabil nivelul la care dobanda urma sa creasca, respectiv costurile pe care nu le-au putut preconiza.”

ANPC a stabilit ca banca “trebuie sa aduca contractele la momentul anterior practicii, inclusiv prin emiterea unui nou grafic de rambursare, cu conditiile contractuale de la momentul semnarii acestora”

Ordinul ANPC, emis sub presiunea avocatului Piperea si senatorului Zamfir

ANPC a emis ordinul impotriva Raiffeisen Bank dupa ce un grup de clienti cu credite in franci elvetieni (CHF), implicati in procese impotriva bancii, reprezentati in instantele de judecata de avocatul Gheorghe Piperea, devenit recent consilier onorific al premierului din acel moment, Mihai Tudose, au trimis memorii la Guvern si Presedintie, iar senatorul PNL Daniel Zamfir, care a sustinut impreuna cu Piperea legile privind darea in plata si conversia creditelor in CHF la cursul istoric, l-a chemat la raport in Parlament pe seful ANPC, Bogdan Pandelica, unde acesta a si promis ca va emite un ordin impotriva Raiffeisen.

Se poate spune asadar ca ANPC, institutie subordonata Guvernului, a fost sub o mare presiune pentru emiterea ordinului impotriva bancii, atat din partea clientilor cu care banca se afla in litigii in justitie, cat si a unor reprezentanti ai autoritatilor statului, Guvern si Parlament, cu interese impotriva bancii: avocatul Piperea, implicat in multe procese impotriva Raiffeisen si altor banci, un apropiat al senatorului Zamfir.

In plus, tot acest scandal soldat cu aparitia ordinului ANPC a avut loc inaintea pronuntarii de catre Curtea de Apel Bucuresti a unei decizii intr-un proces colectiv initiat de Piperea privind conversia creditelor in CHF acordate de Volksbank, la cursul istoric. Piperea a pierdut procesul, decizia fiind in acord cu majoritatea celor pronuntate pana acum in aceasta speta, inclusiv de Curtea Constitutionala sau Curtea Europeana de Justitie.

De asemenea, ofensiva impotriva Raiffeisen a avut loc dupa ce Inalta Curte de Casatie si Justitie (ICCJ) pronuntase in primavara aceluiasi an o decizie irevocabila impotriva avocatului Piperea, intr-un proces colectiv in care a adus aceleasi acuzatii bancii, si anume ca a majorat ilegal dobanzile. (vezi aici motivarea judecatorilor)

De ce este acuzata Raiffeisen in ordinul ANPC

Ordinul ANPC acuza Raiffeisen ca in contracte a stipulat “o clauza de majorare discretionara a dobanzii dupa primul an de gratie, ceea ce a determinat o majorare treptata a gradului de indatorare. In acest sens, Raiffeisen Bank a setat in sistem marirea automata a dobanzilor atunci cand creditele implineau un an de la acordare, justificand aceasta practica printr-o clauza introdusa in contract prin care sa-si justifice majorarea unilaterala a dobanzii.”

“Setarea in sistem a majorarii automate a dobanzi” este de fapt o procedura tehnica normala a bancii, pentru a se respecta prevederea din contractele de credit, potrivit careia dobanda era promotionala in primul an, cunoscuta si ca dobanda introductorie, de exemplu de 4,9% pentru CHF, care crestea din al doilea an cu un punct, la 5,9%.

Atat in contracte cat si in ofertele bancii se preciza acest lucru, asadar, clientii au fost informati si stiau despre acest lucru, astfel ca afirmatia ANPC este nejustificata.

In Ordinul ANPC se dau si exemple cu majorarile de dobanda, spunandu-se ca acestea au avut loc in 3 etape, sugerandu-se astfel ca au fost trei majorari, cand de fapt a fost o singura majorare, dar in cazul mai multor promotii, in perioade de timp diferite.

Ordinul mai mentioneaza ca banca a acordat 914 credite cu dobanda promotionala de 4,6% si setase in sistem ca peste un an dobanda va fi 5,4%, "informatie ce nu a fost comunicata vreunui consumator", pentru ca ulterior sa o majoreze cu 5,6%.

In realitate, dupa cum precizeaza Raiffeisen, nu este vorba de o setare initiala a dobanzii, ci doar de procedurile sistemului informatic, care pentru a functiona, impuneau completarea initiala a unei valori de dobanda valabila din anul doi, chiar daca nu se stia nivelul acesteia, viind variabila, aceasta urmand a fi modificata la valoarea exacta in momentul in care se implinea un an.

“Este un detaliu tehnic pe care l-am explicat inspectorilor ANPC, dar probabil nu a fost inteles. Cand introduci in sistemele informatice un nou produs, precum creditul garantat cu ipoteca cu dobanda promotionala 4,6% in primul an, din al doilea an dobanda variabila, e nevoie sa pui arbitrar in sistem o valoare oarecare X incepand din anul 2; asta nu inseamna ca banca prevedea cu exactitate ca dobanda variabila va fi  X  (de aceea nici nu o putea comunica catre clienti, nefiind ceva cert), ci doar ca pune o cifra ca sa nu se dea sistemele peste cap, iar atunci cand creditele din acea promotie se apropie de aniversare, se analizeaza conditiile pietei, se documenteaza si aproba nivelul de dobanda variabila, se seteaza in sistem. Dupa ce nivelul de dobanda variabila a fost aprobat, clientii au fost notificati si li s-a adus la cunostinta rata dobanzii variabile. Pare ca ANPC a inteles ca noi am fi stiut de la inceput cat va fi dobanda variabila, peste un an, dar nu le-am spus clientilor. Ceea ce este fals. Pentru ca efectiv nimeni nu putea si nu poate prevedea conditiile pietei in viitor”, precizeaza Raiffeisen Bank.

Raiffeisen mai este acuzata in Ordinul ANPC ca a practicat, din anul doi, dupa dobanda fixa promotionala din primul an, o dobanda variabila netransparenta, care putea fi modificata dupa bunul plac, nu conform indicilor pietei financiare (LIBOR).

Raiffeisen se apara spunand ca in acea perioada nu era obligata de lege, ca acum, sa practice dobanzi variabile calculate doar pe baza indicilor pietei, iar dobanda variabila proprie practicata atunci tinea cont, de fapt, de evolutia pietei financiare.

“Acest aspect trebuie privit in contextul legislatiei din momentul acordarii creditelor, respectiv cand dobanda era variabila. Legea 193/2000, varianta in vigoare in 2006, 2007 etc. permitea in mod expres existenta unei dobanzi variabile la credit, singura conditie fiind aceea sa existe un motiv intemeiat. Formularea exacta este: "(…)nu se opun clauzelor în temeiul cărora un furnizor de servicii financiare îşi rezervă dreptul de a modifica rata dobânzii plătibile de către consumator ori datorată acestuia din urmă sau valoarea altor taxe pentru servicii financiare, fără o notificare prealabilă, dacă există o motivaţie întemeiată". Conform contractelor incheiate in perioada respectiva, dobanda variabila tinea cont de evolutia pietei financiare, iar o astfel de evolutie nu era sub  controlul bancii, ca sa poata fi considerata un criteriu discretionar”, precizeaza Raiffeisen Bank.

De altfel, acuzatia din Ordinul ANPC cu privire la dobanda variabila revizuibila practicata inainte de criza nu doar de Raiffeisen, ci si de alte banci, precum BCR, nu este ceva nou, intrucat impotriva bancilor s-au initiat atat de catre avocati, inclusiv Piperea, cat si de ANPC mai multe procese in justitie. Iar de regula bancile au avut de castigat.

Raiffeisen precizeza ca “Inalta Curte de Casatie si Justitie (ICCJ) s-a pronuntat definitiv si irevocabil exact in acest sens, ca Raiffeisen Bank nu a practicat clauze abuzive in contractele de credit, printre aceste clauze verificate de ICCJ fiind si cea legata de dobanda variabila si criteriul de variatie al acesteia (evolutia pietei financiare).”

Daca s-ar reveni la dobanda initiala, 70% dintre clientii Raiffeisen ar avea dobanzi mai mari

Ordinul ANPC este umplut de o pledoarie juridica specifia proceselor initiate de Piperea impotriva bancilor, pentru ca in finalul paginii 8 sa apara ambigua fraza:
"Operatorul economic trebuie sa aduca contractele la momentul anterior practicii, inclusiv prin emiterea unui nou grafic de rambursare, cu conditiile contractuale de la momentul semnarii acestora".

Cum se poate interpreta aceasta fraza? Care sunt conditiile contractuale de la momentul semnarii acestora?

Iata ce spune Raiffeisen Bank: 

“Este intr-adevar o exprimare de natura sa provoace confuzie atat noua, cat si consumatorilor...Interpretarea pe care in mod firesc o dam ordinului este ceea ce sustine dispozitivul actului administrativ (art.1), ca fapta ar consta in neinformarea clientilor, iar noi consideram ca i-am informat la momentul incheierii contractului ca e vorba de un credit cu dobanda variabila in viitor. In plus, asa cum am mentionat cu diverse ocazii, banca s-a adaptat permanent noilor prevederi legislative astfel ca, in prezent, in toate contractele de credit dobanzile variabile sunt exprimate prin indice+marja. Prin urmare, cerinta ordinului este indeplinita.

Tehnic vorbind, asa cum am spus, vom cere suspendarea ordinului si respectiv anularea sanctiunii (amenzii) pentru ca cele doua sunt legate si noi credem ca sanctiunea este neintemeiata.

Pentru ca am vazut zilele acestea vehiculate in spatiul public tot felul de idei despre cum ar trebui aplicat Ordinul ANPC, respectiv ca ar trebui ca acele credite sa fie aduse la  dobanda initiala, am facut o estimare de impact pentru clienti si implicit pentru banca.

Stiti care ar fi impactul in cazul improbabil al aplicarii unei astfel de interpretari?  Peste 70% dintre clientii nostri cu contracte de credit cu garantie imobiliara acordate in perioada 2006-2010 ar urma sa plateasca o dobanda mai mare decat au in prezent.”

Raiffeisen precizeaza ca “am studiat potentialul impact al interpretarii respective pentru tot portofoliul de credite (credite cu garantie imobiliara acordate in perioada 2006-2010) indiferent de situatiile particulare (momente diferite in timp de contractare a creditului, tipuri diferite de credit, conditii initiale diferite cu oferte de pret diferite, evolutia indicilor, oferte comerciale facute in decursul acestei perioade ce au presupus scaderi de dobanzi etc). Un ordin administrativ in "incetarea practicii" nu poate distinge si nici nu poate discrimina.” (vezi aici ordinul ANPC)

ACTUALIZARE

Raiffeisen spune ca aplicarea ordinului ANPC a fost suspendata de o instanta de judecata si va contesta la Tribunalul Bucuresti decizia Judecatoriei Sectorului 1 in favoarea ANPC:

"Raiffeisen Bank a contestat atat procesul - verbal prin care ANPC pretinde ca a constatat existenta unor fapte ce contravin legislatiei privind potectia consumatorului cat si ordinul presedintelui ANPC prin care s-a dispus incetarea practicii, considerand ca ambele documente sunt nelegale.

In plus, banca a aratat ca aplicarea ordinului ar avea negative pentru o parte dintre clientii sai. De asemenea, banca a solicitat, si a obtinut in instanta de judecata suspendarea aplicarii ordinului pana la solutionarea cererii de anulare a ordinului.

In ceea priveste decizia de respingere a plangerii impotriva procesului - verbal, Raiffeisen Bank va ataca decizia data in prima instanta".

Taguri: Raiffeisen Bank  

Comentarii

Trita Capita
Rusine Silviu Paul Anghel
Bre nea Silviule, dar pe BCR de ce o protejezi ca pe copilul tau atunci cand vine vorba de majorarea dobanzii unilateral? Cu ce te-a imbrobodit Banca daca ai ajuns sa fi de acord ca in contractele clientilor lui Piperea nu mai exista dobanda? Sa iti fie rusine comisare, protejezi un jeg de Banca pierzator de procese pe banda rulanta. Lasa ca te sorcovesc clientii lui Piperea cu o plangere penala. In doi ani de cand ai dat dreptul BCR sa perceapa o dobanda discretionara, s-au strans suficiente probe. Esti mana in mana cu hoti Silvica.

Mumu
maiestrie
Un articol foarte documentat!Ati facut o varza amestecând ordinul cu judecatoria, cu procesul-verbal si curtea de apel.Sunt 2 actiuni diferite, una la CAB care vizeaza ordinul si una la judecatorie care vizeaza procesul-verbal.La voi functioneaza cu brio conceptul "multi vad, putini pricep" in ultima categorie incluzandu-va si pe voi.Hai noroc!



Adauga un comentariu
Nume *:

E-mail *:
(nu se afiseaza pe site)
Subiect:
*
Comentariu:

Turing Number

Tastati codul din imagine (doar cifre)  



Adauga un comentariu folosind contul de Facebook

Alte stiri din categoria: Stirea Zilei



BRD a fost amendata de ANPC pentru reclama inselatoare la credite

BRD a fost amendata cu 15.000 de lei de Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului (ANPC) pentru ca si-a facut reclama inselatoare la credite, prin prezentarea unor avantaje ale respectivului imprumut, precum asigurarea, care de fapt este inclusa in costul acestuia, asa-zisul avantaj detalii

ING Bank isi face reclama inselatoare la cardul fara comisioane la orice bancomat (actualizat cu opinia ING)

ING Bank isi face reclama inselatoare la cardul cu “zero comisioane la orice ATM din lume daca vii cu salariul la ING”. Pentru ca banca nu spune ca nu e suficient sa-ti incasezi lunar salariul pe cardul ING, pentru a putea retrage bani fara comisioane de pe card, fiind detalii

BNR impune scaderea gradului de indatorare la credite de la 47% la 40%, o masura mai dura decat recomandarea FMI, dar un exemplu de calcul arata ca nu vor fi schimbari majore

Banca Nationala a Romaniei (BNR) a decis sa reduca la 40% gradul maxim de indatorare (ponderea ratei din salariu) la creditele in lei si 20% la cele in valuta, de la 47% cat este in prezent la creditele ipotecare si 45% la cele de consum, pentru a preveni supraindatorarea populatiei, o masura detalii

Bancpost dispare din 31 decembrie 2018, cand va fi preluata de Banca Transilvania: ce se va intampla cu clientii, angajatii si unitatile bancii

Banca Transilvania (BT) va prelua, de la inceputul anului viitor, clientii, angajatii si unitatile Bancpost, dupa finalizarea, la finalul acestui an, a fuziunii prin absorbtie a acestei banci, astfel ca ultima zi lucratoare la Bancpost va fi 28 decembrie 2018. BT a anuntat ca in perioada detalii