Raiffeisen Bank, obligata de ANPC sa revina la dobanda si cursul valutar din data acordarii creditelor in franci elvetieni (CHF)

Autor: Bancherul.ro
2017-10-20 17:48

Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului (ANPC) a emis astazi un ordin prin care cere Raiffeisen Bank sa revina la dobanda si cursul valutar din momentul acordarii creditelor in franci elvetieni (CHF), din anii 2006-2008, mult mai mici decat in prezent, dupa ce a constatat, in urma publicarii unor documente interne ale bancii, ca aceasta a planuit majorarea discretionara a dobanzii si nu si-a informat clientii cu privire la riscul cresterii puternice a cursului CHF/RON, desi era constienta de acesta.

Ordinul ANPC apare in urma plangerilor trimise de un grup al clientilor cu credite in CHF la Presedintie si la Guvern, dupa ce avocatul Gheorghe Piperea, celebrul Robin Hood al romanilor abuzati de banci, a publicat in aceasta vara documentele interne ale Raiffeisen Bank.

ANPC spune ca a constatat, pe de o parte, din analiza respectivelor documente, ca Raiffeisen a acordat credite in CHF cu o dobanda mica, promotionala, mai mica decat dobanzile la creditele in euro sau lei, dar care a fost setata sa creasca semnificativ in urmatorii ani, dupa bunul plac al bancii si nu in functie de indici transparenti ai pietei, precum LIBOR CHF, dobanda de referinta pentru creditele in franci.

Romanii, dar si polonezii, ungurii, croatii sau sarbii, au fost atrasi de creditele in CHF datorita dobanzilor mai mici decat cele in euro, ca sa nu mai vorbim de cele in monedele locale, care erau prohibitive, astfel incat sa poata obtine credite ipotecare suficient de mari pentru a-si cumpara “casa visurilor tale”, cum suna si azi sloganul de lemn al bancilor. Din cauza veniturilor mici, majoritatea locuitorilor din Romania si alte tari sarace nu puteau obtine credite ipotecare cu dobanzi ridicate, ci doar cu dobanzile mici, disponibile doar in cazul creditelor in diverse valute, precum CHF.

Pe de alta parte, tot din documentele interne ale Raiffeisen, ANPC spune ca a constatat ca aceasta stia ca moneda elvetiana nu este stabila, asa cum banca a prezentat-o clientilor, ci dimpotriva, prezinta riscul unor fluctuatii majore, care i-ar putea afecta pe clienti in viitor, astfel incat acestia, daca ar fi fost informati corect in acel moment, nu ar mai fi acceptat credite in franci.

Ce spun bancherii in documentele interne

Insa din documentele interne ale Raiffeisen rezulta ca, dimpotriva, bancherii credeau ca moneda elevetiana este printre cele mai stabile valute, pe baza evolutiei istorice a acesteia.

Iata ce spun bancherii romani de la Raiffeisen in corespondenta cu sefii lor de la Viena, carora le-au cerut aprobare pentru a introduce creditele in CHF:

“Cursul de schimb valutar CHF/RON a avut in ultimii trei ani aceeasi evolutie cu cursul EUR/RON, ceea ce inseamna ca imprumuturile in CHF nu au un risc mai mare decat cele in EUR. EUR/CHF este probabil una dintre cele mai sigure perechi valutare datorita evolutiei atat de ordonata.

Performanta creditelor in valuta (EUR/CHF) din tarile Europei Centrale si de Est (CEE) arata o rezistenta puternica la socurile cursului valutar (FX). Ne asteptam ca performanta creditelor sa fie afectata doar in cazul unui soc al cursului de peste 20% si doar pe o perioada lunga de timp. Datele istorice nu arata insa aceasta posibilitate.

“Tinand cont de faptul ca variatia din trecut a cursului valutar a fost mica, propunem setarea unui semnal de alarma (trigger) in momentul cresterii cursului cu 15%, caz in care li se va propune clientilor conversia creditelor in euro sau lei.”

Raiffeisen a estimat ca o crestere a cursului cu 15% va majora gradul de indatorare al clientilor la 60%. Cum cursul a crescut, in realitate, mult mai mult, inseamna ca gradul de indatoare (ponderea ratei in venituri) a crescut, probabil, spre 100%.

Cursul franc/leu si implicit ratele lunare la credite s-au dublat, insa, din momentul acordarii acestora (2006-2008) pana in prezent, astfel incat “casa visurilor tale” a devenit pentru multi creditul de cosmar, intunecat si mai mult de prabusirea preturilor de pe piata imobiliara.

De altfel, atat Raiffeisen Bank cat si alte banci care au acordat credite in CHF, s-au aparat in cadrul proceselor initiate de Piperea si alti avocati sustinand ca nu stiau ce se va intampla cu cursul CHF/RON, cum de altfel nimeni nu poate previziona evolutia cursului valutar, iar in contractele de credit este prevazut clar ca riscul valutar este asumat de clienti.

Majoritatea judecatorilor, inclusiv cei de la Curtea Constitutionala si Curtea Europeana de Justitie, au dat dreptate bancherilor, confirmand ca un credit in valuta trebuie rambursat la cursul zilei, ceea ce inseamna ca cel care suporta riscul valutar este clientul.

In privinta majorarii unilaterale a dobanzii de catre Raiffeisen, nu in functie de indicele LIBOR, aici lucrurile sunt mai clare, in conditiile in care exista deja decizii definitive ale instantelor de judecata, care au constatat ca aceasta este o practica abuziva.

“In contractele de credit, exista un paragraf potrivit caruia banca poate oricand modifica dobanda conform evolutiei pietei financiare: ´Banca poate modifica Rata dobanzii curente in functie de evolutia pietei financiare, urmand sa aduca la cunostinta imprumutatului noua Rata a dobanzii in modalitatile mentionate in Conditiile Generale de Derulare a Afacerilor´”, se arata in scrisoare semnata de Mirela Teodorescu, director Lending Area si Mihai Rauta, director Consumer Credit Directorate in cadrul Raiffeisen Bank.

Cei doi bancheri au explicat ca s-a prevazut in contractele de credit modificarea unilaterala a dobanzii in vederea diminuarii riscului de finantare cu CHF, intrucat banca obtinea fonduri in franci pe perioade scurte, de o luna, in timp ce creditele sunt acordate pe perioade lungi, de 20 de ani.

In realitate, nu doar creditele in franci prezinta acest risc de finantare, ci oricare alt credit, acesta fiind riscul principal al oricarei banci: atragerea de fonduri, inclusiv depozite, pe perioade scurte, in paralel cu acordarea de imprumuturi pe perioade lungi.

Acest risc se poate transforma intr-o criza de lichiditate, daca banca se confrunta cu o problema care duce la pierderea increderii clientilor si apare fenomenul denumit “atacul deponentilor”, adica atunci cand oamenii isi pierd increderea intr-o banca si fug toti sa-si retraga depozitele.

Din acest motiv toate bancile, nu doar cele care au credite in CHF, sunt obligate de autoritatile de reglementare sa detina suficiente lichiditati pentru a face fata unei astfel de crize, care poate aparea de nicaieri, oricand.

Pe de alta parte, Raiffeisen, dar si alte banci, practicau in primul an de creditare o dobanda promotionala, de regula cu un punct mai mica decat cea standard, astfel incat mai multi clienti sa se incadreze pentru un credit, dat fiind veniturile mici ale acestora. Dobanda promotionala era clar stabilita in contract iar clientii stiau ca din al doilea an vor plati o dobanda mai mare, a carei valoare era precizata de la inceput.

Totusi, practica dobanzilor promotionale a fost interzisa de BNR in 2009, dupa izbucnirea crizei financiare, dupa ce s-a constatat ca din cauza acesteia, clientii bancilor au devenit supraindatorati si unii nu si-au mai putut achita ratele.

Majorarea discretionara a dobanzii si neinformarea clientilor cu privire la riscul cresterii excesive a cursului a determinat ANPC sa constate ca acestea sunt practici incorecte, conform Legii 363/2007, intrata in vigoare la inceputul lui 2008, transpunerea unei directive europene, precum si conform prevederilor din Codul Consumului, astfel ca a amendat Raiffeisen Bank cu 50.000 de lei si a dipus prin ordinul emis astazi ca aceasta sa revina la conditiile din momentul semnarii contractului.

Ceea ce inseamna ca Raiffeisen Bank ar trebui sa revina la dobanda si cursul de schimb din momentul acordarii creditelor, adica exact ceea ce avocatul Piperea se chinuie sa obtina de multi ani in instantele de judecata si in Parlament, prin legea de conversie a creditelor in CHF la cursul istoric, declarata insa ilegala de catre Curtea Constitutionala, care a modificat radical si legea darii in plata, aceasta aplicandu-se doar conform principiului impreviziunii, din Codul Civil.

Piperea nu a avut succes in lupta impotriva francului nici in salile de judecata si nici la ultima instanta, Curtea Europeana de Justitie, care a precizat ca un credit in valuta trebuie sa se ramburseze la cursul zilei, nu la cel din data acordarii imprumutului, dar cu conditia ca banca sa-si fi informat adecvat clientii despre riscul valutar, ceea ce Raiffeisen nu a facut, constata acum ANPC. (vezi aici decizia CJUE)

Dupa toate acestea, Piperea, devenit intre timp consilier onorific al prim-ministrului Romaniei, a publicat documentele interne ale Raiffeisen Bank, pe baza carora ANPC, institutie subordonata Guvernului, a emis ordinul de astazi impotriva bancii.

Tot justitia independenta va avea ultimul cuvant

Ultimul cuvant in aceasta afacere il va avea insa tot o autoritate independenda, si anume justitia. Pentru ca Raiffeisen a anuntat ca va contesta in instanta decizia ANPC.

“Raiffeisen Bank apreciaza ca neintemeiata concluzia ANPC conform careia banca a avut practici comerciale incorecte in relatia cu clientii care au contractat credite in CHF si sublinieaza cu toata responsabilitatea faptul ca, in activitatea sa, banca a respectat si respecta dispozitiile legale in vigoare.

Reamintim opiniei publice faptul ca prevederile legale au suferit modificari multiple de-a lungul anilor, iar aprecierea practicii la un anumit moment trebuie analizata in raport cu dispozitiile legale in vigoare la acea data.

Mentionam ca Legea 363/2007 privind combaterea practicilor comerciale incorecte ale comerciantilor in relatia cu consumatorii, act normativ care sta la baza incheierii procesului-verbal de catre ANPC a intrat in vigoare la inceputul anului 2008, in conditiile in care practicile analizate si sanctionate de catre ANPC vizeaza in mod preponderent anii 2006-2007. Prin urmare nu exista un temei legal care sa justifice sanctionarea noastra si din acest motiv vom contesta in instanta decizia ANPC”, au declarat reprezentantii bancii.

Oficialii ANPC admit, de asemenea, ca decizia finala in cazul creditelor in CHF va apartine justitiei.

“Aplicarea ordinului ANPC se va face in functie de ce va decide instanta, in conditiile in care acesta este contestat de banca”, spune Paul Silviu Anghel, sef la Direcţia Generală Control şi Supraveghere Piaţă şi Armonizare Europeana in cadrul ANPC.

El considera ca Raiffeisen ar trebui sa-si admita greseala dovedita chiar in documentele sale interne si sa-si “recheme in service” clientii cu credite in CHF, carora sa li se acorde reparatiile cuvenite, atat in privinta dobanzii cat si a cursului.

Ramane de vazut daca Raiffeisen, condusa de un fost sportiv participant la Olimpiada, Stevan van Groningen, se va opri din maratonul juridic impotriva clientilor pentru a ajunge la o impacare cu acestia, pentru a incheia un razboi de mai multi ani, sau va contina cursa din instantele de judecata.

Raiffeisen a incercat in acest an sa-si rezolve problema creditelor in CHF printr-o oferta de conversie a acestora in lei, la cursul zilei, dar cu o reducere a datoriei de 25%, insa putini clienti s-au aratat dispusi sa o accepte. (vezi aici detalii)

• Tipareste detalii
• Trimite pe mail
• Facebook
• Twitter
• Google
• Vizualizari: 7466

Comentarii

Anca
Rugam ANPC-ul sa treaca si pe la BANCA ROMANEASCA
Rog pe cei de la ANPC cand vor ajunge la BANCA ROMANEASCA sa-i întrebe de ce au lansat credite in monede exotice: in franci elvetieni si yeni japonezi? Stiau foarte bine ce se intampla si au profitat de costurile reduse de finantare. Vă rog sa-i întrebați ce oferta au facut clientilor de conversie? Sa-i mai întrebați si daca in ultimele 3 luni au crescut dobanda fara acordul clientilor ca urmare a scăderii cursului. Cu alte cuvinte de ce contractul contine clauze care sa protejeze doar banca in caz de fluctuația a cursului, iar clientii nu sunt protejați in niciun fel, oare este corect atâta timp cât acest contract a fost emis in totalitate de banca in calitate de profesionist. Nu este clauză abuzivă a te apără doar pe tine in calitate de profesionist iar clientul sa suporte intreaga pierdere urmare a incompetentei tale in calitate de profesionist. Nu ai oferit tu mere otrăvite clientilor.. …. degeaba va ascundeti după legi pentru ca e mai mult decât evident că ati profitat de surse de finanțare ieftine punând toate riscurile in spatele clientilor. Aceasta banca nu a dorit sa negocieze cu niciun client cand a fost vorba de a gasi solutii de conversie, nu au făcut nicio conversie clientilor.. Sunt inumani orientați pe stoarcerea clientilor de bani….. O atitudine sfidătoare față de clienti…… RUSINE sa le fie. Succes ANPC-ului si va rugam sa dispuneau aceleasi masuri de plata la cursul valutar de la dată acordării. Poate să sufle si un iaurt de data asta Raiffeisen o va lua in brate ca tocmai exista decizia Comisiei Europene privind sanctionarea băncilor care nu au explicat clientilor indeajuns si nu au prevazut in contractele de credit explicatii clare privind riscurile clienti lor privind achiziția acestui produs, nu sunt mentionate exemple privind ce se intampla daca cursul valutar ar creste si cat ar plati clientul.... la o crestere de 50% a cursului rata dvs. devine nu echivalentul a 1.000 lei ci 1.500 lei... sau asa cum actualizati unilateral dobanda de fluctuația cursului astfel incat sa fiti protejați tot la fel trebuia sa găsiți solutii de protectie a clienților in caz de fluctuatie a cursului. BANCA E VINOVATĂ - EA ESTE PROFESIONISTUL CARE A INTOCMIT CONTRACTUL SI CARE A PUS ÎN SPATELE CLIENTILOR TOT RISCUL. NU ESTE CORECT SI BANCA TREBUIE SA RASPUNDA.

Client WCR
Vrajeala de la ANPC
O sa aiba grija domnul Silviu Paul Anghel de Raiffesen. Banca sa nu isi faca nicio grija pentru ca o sa fie protejata. Acest domn director are grija de Banca Comerciala Romana intre timp, fiind de acord cu practici comerciale incorecte si abuzuri, evident mascate sub pretextul unor actiuni aflate pe rol. Daca citesti acest comentariu stimabile domn, ei bine te informez ca pe dumneata si pe domnul Pandelica o sa va vizez cu plangeri penale pentru abuz in serviciu si prejudiciu imediat ce actiunile aflate pe rol se vor incheia. Am strans tot probatoriul ca sa va curat din functii. Lumea bleaga are impresia ca ANPC este corecta, nici vorba, este doar de fata. Controalele la banci sunt facute dupa placul domnului Silviu Paul Anghel. Domnule Director am inca scrisorile in care sunteti de acord cu abuzul bancii, in locul dumneavoastra nu as mai avea somn la ce ati semnat acolo. ANPB sa va numiti mai bine, Autoritatea Nationala de Protectie a Bancilor.

mihai
justitia independeta
"Ultimul cuvant in aceasta afacere il va avea insa tot o autoritate independenda, si anume justitia." Ce frumos si nobil suna...care justitie independenta?...aia scolita la sinaia si mai nou la iasi de dl mester?? mi-e scarba... Si unui copil de 5 ani daca i s-ar prezenta faptele si-ar da seama ce magarie au facut aceste banci si cati oameni au nenorocit..numai justitia independeta nu vede...sunt foarte curios cum o sa demonstreze aceste banci ca au informat corect clientii cu pirvire la riscurile la care se expun...al mine a fost exact invers...despre franc numai de bine..

Mirela Mocanu
Curatati Sistemul!
Nu traim intr-o tara normala. Cum este posibil ca astfel gunoaie precum Bancile sa reziste in piata, desi imaginea le-a fost sparta? Cum este posibil ca un credit sa devina instrument de tortura pentru o familie care a dorit sa aiba bani mai repede si pentru care si-a asumat o plata legala ulterior? Stau si ma intreb toate acestea pentru ca vina o au si Romanii, care ar trebui sa boicoteze bancile, sa nu mai ia credite, sa renunte la carduri, la conturi. Justitia iti vine sa razi cand increderea in aceasta institutie a scazut dramatic. Majoritatea actiunilor in prima instanta sunt amputate de catre magistrati care dau solutii nelegale, netemeinice, in bataie de joc. Asta pentru ca nu raspund fata de decizii. Au ajuns magistrati sa puna dobanda din primul an pe restul de perioada a contractului, o interventie grosolana in contract, desi nu au voie legal (Clauza Kasler) sa faca acest lucru, au ajuns sa trimita consumatorii sa negocieze clauze abuzive cu Bancile desi o clauza abuziva nu mai produce efectele asupra consumatorului. Cu alte cuvinte am descoperit ca ai fost otravit, dar mergi si discuta o doza mai mica de otrava. Gunoaie, tot sistemul pute a cacat de sus pana jos, traim intr-o cloaca unde fiecare scapa cum poate. Asta nu este o societate normala si totul pleaca de la tapul care este in fruntea BNR, acela este tartorul.

Anton Paul
mai mult, mult mai mult
Draga bancherule, Sunt mai multe tari europene batjocorite cu credite in cea mai stabila moneda a bancherilor de la Bretton Woods: 1. Germania - cateva autoritati locale, primarii, au dat faliment. 2. Franta - circa 4000 de persoane au fost pacalite cu credite denominate in franci "francezi" elvetieni. Banca a primit o amenda penala si procurorii au deschis proces colectiv. 3. Raiifeien Austria a acordat in Austria 2000 de credite in CHF. A primit o amenda penala preliminara si persoanele inselate au deschis proces colectiv. 4. Marea Britanie - cateva sute de persoane au fost pacalite cu credite in CHF, atat de nevoi personale cat si credite de afaceri. Justitia britanica a dat dreptate tuturor persoanelor. 5. Spania - Alte cateva mii de persoane au fost inselate cu credite denominate in franci elvwtieni. Curtea Suprema a stabilt ca acele credite nu pot fi tratate ca niste investitii la Bursa. 6. Grecia - Cateva mii de persoane au deschis proces colectiv. 7. Italia Alte cateva mii pacalite cu aceleasi credite denominate in franci elvetieni. Sunt singurii care nu s-au mobilizat in proces colectiv. 8. Polonia - Nu mai trebuie subliniat ca are parte de acelasi tratament precum cel romanesc, de "ajutor neprecupetit" din partea autoritatilor, politicienii folosind numarul mare de imprumutati ca vehicul electoral. Diferenta majora intre polonezi si romani fiind climatul economic realmente prosper al Poloniei. 9. Ungaria - Tratamentul rapid al problemei francilor a condus spre evitarea cu dibacie a unei razmerite nationale. Cu toate masurile luate, tratamentul francilor a fost diferit, ajutor mai mare pentru creditele ipotecare imobiliare accesate anterior avertizarilor Guvernamentale, mai mic pentru cele de nevoi personale, simbolic celor accesate dupa avertismentele Guvernamentale. De subliniat ca numarul creditelor in franci a fost de peste 800 de mii. 9. Romania - Peste 150 de mii de credtie acordate in franci. Numarul acestora fiind mai mare deoarece cateva zeci de mii au fost "carate cu camioanele" in paradisul fiscal Olanda. De mentionat ca doua din cele trei banci exportatoare NU erau AUTORIZATE in Romania (conform contractelor ipotecare - parte comoonenta a contractului de credit; de asemenea, OUG 99/2006, in forma valabila pana in 2013, nu permite solicitarea de comisioane si dobanzi persoanelor juridice neaurorizate; dobanda legala pentru creditele in valuta ale persoanele fizice ESTE 0 / ZERO). 10. Serbia - Aproximativ 20 mii credite in franci elvetieni. 11. Croatia - Este singura tara care a tratat corect TOATE creditele in franci elvetieni prin conversia acestora in kuna sau euro la valoarea de la data acordarii acestora. O mentiune speciala: Raiifeisen Croatia a carat cateva sute de persoane in Austria pentru a intocmi niile contracte pe teritoriu strain de Croatia. Scandalul este mare, este asteptata pozitia Bancii Nationale a Austriei si a procurorilor austrieci si croati. 12. Slovenia - cateva mii de credite in franci elvetieni tratate in procese individuale. 13. Bosnia - circa 13 mii de credite in "cea mai stabila moneda" a tarii neutre, Elvetia. Procesele individuale au fost castigate in proportie de 95%. Acest fapt a determinat CONVERSIA VOLUNTARA OFERITA DE BANCA LA CURSUL ISTORIC! Draga Bancherule, te rog frumos sa notezi si faptul ca aceste credite in franci "francezi" elvetieni au pus cu botul pe labe si au determinat sinuciderea a circa 80 de australieni si vecinii lor din Noua Zeelanda la sfarsitul anilor 70 si inceputul anilor 80. SUTE DE FERME AU DAT FALIMENT! Te rog frumos sa te informezi mai temeinic, nu numai din sursele BNR, ARB, CPBR. Revenind un pic la Romanica noastra, inaintea OG-ului privitor la dobanda legala valabil acum, OG-ul anterior are articol care stabileste dobanda legala aferenta tranzactiilor internationale in valuta. Nu se poate spune despre NICIUN CREDIT accesat in Romania, intre persoane de cetatenie romana - fizice sau juridice - ca au auvut tranzactii internationale. De aceea, cateva credite acordate de BCR AU DOBANDA 0 (ZERO). Si numarul acestor credite cu dobanda zero o sa creasca. Mai ales la cele "exportate" in paradisul fiscal Olanda... Cu stima, Anton Paul



Adauga un comentariu

Nume *:

E-mail *:
(nu se afiseaza pe site)
Subiect:
*
Comentariu:



Tastati codul din imagine (doar cifre)  

Adauga un comentariu folosind contul de Facebook