“Ce legi dau dreptul Credit Express sa ma hartuiasca si sa ma ameninte aproape zilnic pentru o datorie?” intreaba, pe site-ul Reclamatiibanci.ro, unul dintre cei peste 700.000 de restantieri la banci inregistrati la Biroul de Credit, al carui credit a fost vandut (cesionat) unei firme de recuperare creante.

In ciuda revenirii economiei si a cresterii destul de consistente a noilor credite acordate de banci, numarul restanterilor si valoarea creditelor neperformante ramane la niveluri ridicate, in conditiile in care bancile au inceput, din a doua parte a anului trecut, sa-si faca curatenie in bilanturi si sa recunoasca tot mai multe imprumuturi pe care nu le mai pot recupera.

Numai BCR, cea mai mare banca romaneasca, a vandut anul trecut credite neperformante in valoare de 2 miliarde de lei, iar in aceasta vara urma sa incheie o tranzactie uriasa, de 2,7 miliarde de euro, nu de lei, dar la care a renuntat in ultimul moment.

Totusi, in urma curateniei facute de banci, tot mai multi clienti ai acestora ajung pe mana recuperatorilor de credite. Iar plangerile la adresa acestora se inmultesc, in conditiile in care nu exista o lege de reglementare a acestora si nici alte norme specifice, care sa apere drepturile consumatorilor.

Abia de anul viitor va intra in vigoare legea care transpune in legislatia nationala Directiva 17 privind contractele de credit, in care sunt prevazute o serie de restrictii privind activitatea firmelor de recuperare a creditelor.

Prevederi privind recuperatorii de creante si cesiunea

Proiectul de lege pregatit de Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) are un capitol dedicat pentru recuperatorii de creante si cesiunea, care prevede urmatoarele:

- pot fi societati de recuperare creante doar institutii financiare nebancare, altele decat creditorii, care obtin drepturile asupra unor debite scadente ce rezulta din contractele de credit;

- se interzice cesionarea creantelor unor persoane care nu sunt institutii de credit sau institutii financiare nebancare;

- in termen de 120 de zile de la publicarea legii, societatile de recuperare creanta notifica ANPC datele de identificare, persoana imputernicita sa reprezinte societatea in relatia cu de ANPC, numarul de cazuri curente.

- ANPC tine evidenta acestor societati. Dupa 180 de zile de la publicarea legii, doar societatile luate in evidenta pot desfasura activitati de recuperare creante ce rezulta din contrate de credit garantate cu bunuri imobile.

- se interzice cesionarea contractului de ipoteca ce are ca obiect bunuri imobile rezidentiale catre un operator financiar bancar sau nebancar care nu are sediul social sau o sucursala in Romania;

Prevederi privind dobanzile penalizatoare

Acelasi proiect de lege are o serie de prevederi si cu privire la dobanzile penalizatoare, declararea scadentei si executarea silita:

- se calculeaza pe baza de procent fix si se aplica la valoarea principalului;

- nu poate depasi cu mai mult de cinci puncte procentuale rata dobanzii aplicata atunci cand creditul nu inregistreaza restanta;

- nu trebuie sa depaseasca cuantumul necesar pentru a compensa creditorul pentru costurile suportate in urma nerambursarii;

- se interzice aplicarea dobanzilor penalizatoare la soldul creditului sau la valoarea totala a creditului ori la valoarea totala platibila de catre consumator;

- cuatumul dobanzilor penalizatoare nu trebuie sa depaseasca soldul creditului;

- dupa declararea scandentei anticipate, se poate percepe doar o dobanda penalizatoare, asa cum este aceasta stabilita in OG 13/2011 (rata dobanzii legale penalizatoare se stabileste la nivelul ratei dobanzii de referinta plus 4 puncte procentuale.)

- pe parcursul procedurii de executare silita se interzice perceperea dobanzilor si a dobanzilor penalizatoare;

- impartirea riscului de creditare intre creditor si consumator - returnarea sau transferarea catre creditor a garantiei sau a veniturilor obtinute din vanzarea garantiei este suficienta pentru rambursarea totala a creditului;

- perioada dintre declararea scadentei anticipate si executarea silita este intre cel putin 3 luni si cel mult 6 luni.

In prezent, firmele de recuperare creante percep si in perioada executarii silite dobanzi penalizatoare, conform contractului incheiat de client cu banca, ce pot fi foarte costisitoare si care pot impovara serios debitorul.

Procedura de recuperare a creantelor ramane o necunoscuta

In ceea ce priveste procedura de recuperare a creantelor, nu exista prevederi specifice nici in legislatia din prezent si nici in proiectul ANPC, astfel ca firmele de recuperare se autoreglementeaza, prin adoptarea unui cod de conduita impus de Asociatia de Management al Creantelor Comerciale – AMCC.

“Am avut un descoperit de cont pentru achitarea caruia, din cauza pierderii locului de munca, am intampinat mari dificultati. BCR a mandatat Credit Express sa recupereze datoria de la mine. Am facut eforturi sa achit cat am putut, astfel incat acum mai am cca 800 lei restanta de achitat. Intrebarea mea este ce legi dau dreptul Credit Express sa ma hartuiasca si sa ma ameninte aproape zilnic? In ultima luna am facut platit 1000 de lei, numai eu stiu cu ce sacrificii. Se pare ca pentru nimeni nu conteaza eforturile pe care le faci...ai datorii, esti tratat ca un infractor de joasa speta”, s-a plans un fost client al BCR, la carui credit a fost vandut firmei Credit Expres.

Ce are de spus compania de recuperare creante cu privire la acest caz? Iata raspunsul primit:

“Creditexpress prelucreaza cazurile primite de la clientii sai pe baza procedurilor stabilite cu fiecare client in parte, respectand legislatia in vigoare, drepturile debitorilor si standardele AMCC.

Avand in vedere caracterul confidential al contractelor cu clientii nostri, nu putem sa va punem la dispozitie detalii legate de procedurile de recuperare si numarul de plangeri."

Ce prevede  codul de conduita al recuperatorilor

Sa vedem acum cateva dintre prevederile codului de conduita al recuperatorilor de credite:

- Apelurile telefonice pot fi efectuate în orice moment şi în orice loc, atât timp cât nu îi vor aduce neplăceri debitorului, respectiv în zilele de lucru, între 8:00 şi 21:00 şi sâmbătă între 9:00 şi 14:00, exceptând situaţiile în care debitorul solicită să fie contactat în alt interval orar. 

- Dacă este posibil, se vor îndeplini solicitările debitorului privind apelurile sau vizitele de colectare, în orice alt moment decât cele menţionate la punctul a), art. 5, cu excepţia cazurilor în care intenţia debitorului este de a evita orice contact/convorbire.

- Convorbirile trebuie desfăşurate într-un mod politicos, care să asigure protejarea şi nedivulgarea către terţi a informaţiilor privind obligaţiile de plată ale debitorului şi datele personale ale acestuia/acesteia. Atunci când începe o convorbire, agentul de colectare trebuie să se prezinte, să comunice numele companiei pe care acesta/aceasta o reprezintă, precum şi numele creditorului pentru care acţionează. În cazul mandatelor fără reprezentare în care s-a convenit în această modalitate cu creditorul, agentul colector se poate prezenta ca acţionând direct în numele creditorului.

- În timpul convorbirii, agentul de colectare trebuie să explice motivul convorbirii cu debitorul, precum şi să clarifice orice nelămuriri sau întrebări ale acestuia.

- În timpul convorbirii, agentul de colectare trebuie să stabilească poziţia financiară şi situaţia personală a debitorului şi să adune toate informaţiile care îi pot permite să ia o hotărâre în privinţa finalităţii colectării şi a procedurii de colectare ulterioare.

- Frecvenţa convorbirilor telefonice cu debitorul nu trebuie să reprezinte un factor perturbator pentru acesta şi nici să ia forma unei hărţuiri.

- Numărul maxim de apeluri este de 2 apeluri pe săptămâna cu contact cu debitorul, exceptând cazul în care are loc o negociere activă cu debitorul şi situaţiile în care debitorul solicită să fie contactat în alt interval orar.

Colectarea de creanţe pe teren

- Agenţii de colectare pe teren îi pot vizita pe debitori la o oră potrivită, respectiv în zilele de lucru, între orele 8:00 şi 21:00 şi sâmbătă între orele 9:00 şi 14:00 la adresa indicată astfel încât să nu-i provoace neplăceri acestuia, exceptând situaţiile în care debitorul solicită să fie contactat în alt interval orar.

- Agenţii de colectare pe teren trebuie să fie îmbrăcaţi corespunzător activităţii prestate.

- În timpul activităţilor de colectare a creanţelor şi al discuţiilor cu debitorii, aceştia trebuie să prezinte întotdeauna actul de identitate şi împuternicirea emisă de compania de colectare a creanţelor, în baza autorizaţiilor exprese emise de partea contractantă; agenţii de colectare creanţe trebuie să prezinte şi confirmarea de debit semnată de către debitor (dacă există), împuternicirea pentru colectare a creanţelor şi o solicitare de plată anterioară trimisă către debitor.

- Companiei de colectare a creanţelor îi revine datoria de a clarifica împreună cu creditorul sau cu cedentul de creanţe, în conformitate cu acordul semnat pentru transferul de creanţe, toate reclamaţiile efectuate de către debitor, luând în considerare evoluţia actuală şi efectele reclamaţiei, prevederile acordului încheiat cu debitorul şi reglementările sau acordurile cadru în vigoare.

- Toate reclamaţiile efectuate de către debitori trebuie rezolvate imediat de către compania de colectare a creanţelor, nu mai târziu de 30 de zile de la primirea acestora.

- Dacă reclamaţia nu poate fi rezolvată în termen de 30 de zile, compania de colectare a creanţelor trebuie să informeze în scris debitorul în legătură cu motivele de întârziere şi să propună o nouă dată de rezolvare a reclamaţiei, care trebuie soluţionată în termen de maximum 60 de zile de la data primirii reclamaţiei iniţiale.

- Dacă reclamaţia sau acuzaţiile/plângerile debitorului sunt respinse, compania de colectare a creanţelor trebuie să-i trimită un răspuns debitorului, în care să specifice motivele respingerii, precum şi eventualele acţiuni ulterioare.

- Dacă se consideră că acuzaţiile făcute de către debitor sunt reale şi bine întemeiate, abaterile sau neregulile trebuie rectificate, iar acolo unde este cazul, activităţile ulterioare de colectare trebuie să înceteze.

- Pentru portofoliile de creanţe cesionate de client companiilor de colectare creanţe membre AMCC, acestea din urmă vor percepe doar dobânzi permise de legislaţia română în vigoare.

Practici interzise şi inacceptabile

În timpul desfăşurării activităţii de colectare a creanţelor, companiile de colectare a creanţelor şi persoanele care acţionează în numele acestora nu trebuie să recurgă la metode care să contravină legii sau regulilor de bunăcuviinţă. Se interzic următoarele:

a) Utilizarea forţei, ameninţărilor cu sancţiuni inexistente sau care nu pot fi consecinţă a actelor/faptelor debitorului sau a altor acţiuni care atentează la demnitatea debitorului.

b) Utilizarea unui limbaj vulgar sau a oricăror altor termeni care atentează la demnitatea debitorului; utilizarea unui ton nepoliticos.

c) Utilizarea oricăror altor metode, menite să hărţuiască debitorul.

d) Dezvăluirea informaţiilor despre debit şi despre evoluţia activităţilor de colectare a creanţelor unor terţi neautorizaţi, mai ales membrilor minori ai familiei debitorului.

e) Trimiterea sau utilizarea de documente sau scrisori care să sugereze în mod fals că activităţile sunt efectuate de către o instanţă judecătorească sau instituţie a statului, sau utilizarea informaţiilor caracteristice aparţinând sau fiind concepute pentru astfel de instituţii.

f) Furnizarea cu intenţie de informaţii false privind debitul, precum a celor legate de caracterul, suma şi situaţia juridică a acestuia.

g) Furnizarea de informaţii false despre situaţia, calificarea, experienţa şi atribuţiile profesionale ale agentului de colectare, cuprinzând în special acţiuni neautorizate, în numele unei alte companii de colectare a creanţelor sau furnizând informaţii neadevărate despre calificarea şi atribuţiile aferente profesiilor juridice. 

h) Furnizarea de informaţii neadevărate privind consecinţele nerambursării debitului, printre care arestul sau detenţia.

i) Acceptarea banilor din partea debitorilor de către agentul de colectare fără a emite o chitanţă aferentă.